担保业务操作流程.doc
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1、担保业务操作流程一、项目受理1、客户申请填写担保业务申请表;2、按公司业务种类资料需求,提醒客户提交相应的手续及证件:3、公司受理业务人员查验客户相关资料,按公司业务的规定规定资料齐全,符合受理条件后向业务部主管副总经理反馈业务信息;4、经业务主管副总经理批准受理后,拟定项目经理进行项目调研,项目经理涉及主办人(以下简称A)和协办人(以下简称B)。二、项目调查1、贷前调查由担保业务部门负责,负责调查的业务人员即为该项目的主办人。其他部门在未经领导批准及担保部门授权情况下不得参与、干涉贷前调查。2、贷前调查的基本原则(1)“双人调查”原则。每笔业务必须至少由A、B两名业务人员参与调查,并在调查报
2、告中签署明确意见。其中A角为项目的主办人,B角为项目的协办人。(2)“实地查看”原则。主办人员必须通过座谈方式对申请人、抵(质)押资产进行实地调查,核算所提供资料和财务报表的真实性,现场查看申请人的经营管理情况、资产分布状况和抵(质)押资产的现状。同时与申请人沟通融资金额、利率、期限等问题。所有申请公司法人代表需与公司负责人面谈交流。(3)“真实反映”原则。主办人员必须实事求是,真实反映贷前调查所了解的情况,不回避风险点。假如调查人员通过进一步调查,提出了不予贷款的明确意见,任何人不得规定调查人员更改意见。3、贷前调查需收集的资料涉及:(1)贷款担保申请书;(2)申请人通过年检的法人营业执照、
3、法人代码证书或政府的有关批文;(3)公司章程;(4)申请人的贷款证(卡)(实行贷款证的地区);(5)申请人的验资报告;(6)申请人前三个年度财务报表及近期财务报表(年报规定经会计师事务所审计,涉及完整的审计报告及其附件);(7)抵(质)押资产产权证明,必要时提供评估机构的评估报告;(8)贷款用途有关的资料,涉及购销协议、合作协议等;(9)需要提供的其他材料及证明等。4、申请人基本情况调查与分析(1)通过对申请人基本背景的调查与分析,确认申请人主体资格和经营范围的合法性,了解公司的股东背景及股权结构、产权演变历史和近年来人事、经营战略等方面的重大调整情况,了解公司的主导产品、经营类型、经营规模及
4、所处行业,了解公司高管层有无重大违规违纪情况,分析公司管理层的经营作风是否稳健。(2)通过对申请人管理水平的调查与分析,了解公司关键管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况,分析其管理层素质;了解公司内部组织结构、内部控制制度的健全限度、重大决策程序等情况。(3)通过对申请人信用状况的调查与分析,调查公司在遵规守法、偿还贷款、结清货款、雇员满意限度等方面的情况,判断公司的信用水平。(4)通过申请人经营状况的调查与分析,了解并掌握公司主导产品(重要经营或重要投资等)、市场营销、经营风险和行业风险等四个方面的情况。5、财务调查与分析(1)通过核对审计报告原件,认真阅读审计意见和审计报表附
5、注,分析资产负债表、损益表、钞票流量表有关科目及其之间的互相关系,判断财务报表的的真实性和可靠性,核算并还原财务状况,了解并掌握公司资产和财务的真实情况。(2)通过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。(3)通过测算和比较各种财务比率,对申请人的赢利水平、赢利增长性、稳定性和持久性等经营能力作出分析和判断。(4)通过测算与比较资产负债率、长短期负债结构,分析并判断公司负债总量、结构是否合理、偿债能力是否充足。(5)通过测算与比较流动资产的质量及流动比、速动比和银行借款等刚性负债占流动负债的比重,分析并判断公司偿债压力以及短期偿债能力
6、。(6)通过钞票流量分析和测算,判断申请人的还款资金来源及其稳定性,拟定其是否具有还款能力。(7)根据上述对经济实力、经营能力、资产负债结构和钞票流量的分析和风险度测算,综合评价申请人是否具有举债能力和到期偿还贷款能力。(8)通过对借款用途和还款来源调查与分析,分析申请人直接的、真实的借款用途,判断该用途是否合法合规;调查贯彻还款来源的可靠性,确认申请人还款计划的合理性。(9)申请人为集团性公司的,财务分析中既要分析母公司(合并报表口径)的整体经营和财务情况,也要分析母公司本部自身经营和财务情况,重点调查分析母公司本部与下属公司在人事、财务、销售等方面有无控制关系、有无经营性钞票流入、具体融资
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