典当业务流程.docx

贵金属典当流程
第一部分贵金属典当流程图

第二部分贵金属典当流程详解
一、 贵金属典当概念：
贵金属主要包括：足黄金、K金、铂金、银等。以该类金属为基本原料制成各种饰品及工艺品等，因急需资金，作为当物，来典当行融得资金的行为。
二、 贵金属典当操作方法
1、权属确认
① 客户提供购物发票或说明货物来源；②客户身份证或有效证件。
2、当物鉴别
①千足金，密度19.32kg/㎡，莫氏硬度2，金黄色强金属光泽。
鉴别：一看二掂三磨。一看主要看金饰品的色泽，偏白，银的含量高，偏青，铜的含量高，偏乌，铅的含量高。二掂，因为金的密度较大，在手上掂量有沉甸甸的感觉。三磨，主要是用试金石摩擦，看试金石上留下的印记，也可鉴别镀金的制品。
通常遇到的仿金制品有：包金，物体外层包裹黄金超过0.5毫米；镀金，物体外层包裹黄金不超过0.1毫米；高仿金，没有任何黄金含量，主要用其他金属制成，主要是外观和黄金饰品外观无太多区别。
常识：一般金饰品上会有厂家表示，如宝光金店的饰品，标识为“BG”，同时有很多饰品上标有“足金”“千足金”“9999”等字样。另外此种标记一般出现的位置，耳钉，在钉柄上或耳鼻上；戒指、手镯在套圈的内壁上；项链，一般足金为 “S”形链扣，标识出现在“S”形链扣上。其他金饰品，出现在底座、背面等不起眼的地方。
仿金，从密度、色泽、表示符号等各方面都有很大的区别。
②k金，根据饰品中黄金含量命名。K金主要指黄金与铜、铁、银等金属合金，改变黄金的颜色、硬度等，使其更适合做成各种饰品。
一般作为饰品的K金有以下几种：
K金
14K
18K
22K
24K
黄金含量(‰)
585
750
916
1000
我国最常见的是18K金，又称750金，主要与宝石镶嵌制作成各种饰品。18K金常见的颜色为黄色，相对足金的黄色颜色偏白。
鉴别方法：一般18K金制成的饰品，在特定的位置上明显标注“750”或“18K”，结合K金的某些特征，（相对足金）硬度高，颜色变化多。黄色，一般含银、铜。红色，一般含铜、杂质。白色，一般含银。
仿品：铜制品，铜制品在颜色上与K金较接近，但铜制品一般不会有标识符号，且铜制品的密度相对较小，在重量上相对较轻。
③铂金，铂金为近几年出现的一种贵金属，密度21.45 kg/㎡，莫氏硬度4.3，具有银白色金属光泽，因铂金特有的光泽，用来镶嵌钻石等浅色宝石显得更加高贵，是现代人比较推崇的饰品。
鉴别：铂金饰品，一看光泽，二看标识。铂金饰品具有银白色的强金属光泽，光泽度较差或发灰色的饰品要多加留意。铂金饰品一般有较明显的印记，饰品上会有“足铂金”“足白金”“pt990”“pt950”等标识。标识位置与黄金饰品标识位置大致一样。
仿品：市场有一种比较流行饰品--钯金，他在色泽上、硬度上等方面与钯金比较接近，市场上也把铂金、钯金同城为“白金”，对于普通的消费者，比较容易混淆这两种金饰品。但钯金的价格与铂金相比相差1倍多。钯金饰品也有标识符号，印记为“pd950”，与铂金的印记只相差一个字母，在收当铂金饰品时一定要多加注意。
④银，银饰品在中国的历史也比较久远，因为价格、容易氧化（发灰）等原因，现在逐渐退出贵金属行列。主要以大型器皿、银元、古物等形式出现。现阶段（小型）银饰品主要以意大利工艺制作，在银饰品中加入其他金属，使其保持本来面目，且不易氧化。银的密度为10.5 kg/㎡，莫氏硬度2.7，具有强银白色光泽。
足银，含银量千分数不少于990的称为足银。
925银，含银量千分数不少于925的。市场上现在以925银为主，印记为“925”“s925”。
3、称重
贵金属的计量在中国一般以“克”为单位，公司收当的贵金属也以克为估价基础，需要具有称重的设备。一般有专用的电子称。
4、当物保管
① 称重后，经业务人员与客户双方确认，标示重量；
② 双方对当物进行封存，用纸质或塑料袋，加封条、签字；
③ 当物收取封存后，由业务人员填写入库单，交专人保管；
④ 存放当物的保险箱可自备或租用银行专用保险柜，首要条件是确保当物的安全。
5、估价、确定当金、填写当票。
估价，因贵金属的价格随市场行情变动较大，故业务人员要及时通过网络查看价格变动情况，同时要会分析价格变化趋势，对未来价格的走势有一个较准确的判断。
如黄金价格，现交易价为340元／克，1个月前最高交易价380元/克，根据现在的市场走势，黄金价格近期不会有太大的波动，确定现在黄金估价按每克320元确定。
估价办法确定，根据贵金属的成色等按60%至90%的折当率，确定当金，填写当票。
6、当金支付。
因贵金属典当的额度较小，需求较急，财务部门需常备3万元现金。
根据业务人员开具当票，扣除费用，支付当金。
7、归档。
① 客户身份证复印件、当物来源证明资料；
② 当票入库联；
③ 入库单存货联；
④ 客户承诺书（收条）。
8、风险控制。
① 当物真伪辨别
主要由业务人员操作，业务人员必须具备过硬的专业素质及良好的职业道德修养，做到真伪辨别
② 当物权属辨别
主要由业务人员查验客户提供的相关证件及票据，判断客户提供当物的权属，主要预防偷盗抢来的当物来典当行进行变现。
③ 保管安全性
贵金属当物主要零碎散乱，来进行典当的时间不固定，导致在保管期间，存在一定的安全隐患。公司应配备专用的当物存放保险柜，由专人（最少两人）负责当物的入库查验、赎当出库登记及绝当物品的登记保管，在节假日负责当物的安全。
④ 绝当物品的处理
贵金属绝当物品的处理，涉及到当物从正常典当保管库中的分选、登记、保管，根据公司的统一规定，在合理的时间整体处理，把握原则：贵金属价位相对高点，绝当物品复核处理，财务处理。
⑤ 价值减少
当物在典当期间，因外部环境影响，当物价值降低，典当前期充分考虑，价格变动。绝当物处理价值减少，涉及当物自身的重量变化，市场贵金属价格变化，当物的真伪。

房产典当业务操作流程

1、查验房地产产权证。
由业务初审客户提供的有关其房地产抵押典当提供的基本资料（当户的合法有效证件及当物所有权证明），审核资料的完整性、真实性、合法性，并将客户资料记入《客户业务接待登记簿》。对基本资料不完整的客户协助其准备齐全。
2、实地勘察。
对基本资料完整的客户，业务应及时到房屋所在地察看房屋新旧、朝向、房型等，并与房屋所有权证、国有土地使用权证上的记载相核对，核实屋主及居住地的真实性。
3、估价。
经查验、勘察符合条件的业务，根据房屋的新旧程度、区域地段、同类市价等综合因素由我公司进行估价，或者请我公司委托的专业的、符合法律资格的房地产估价事务所估价，以确定房屋的现行价值。
4、确定当金及综合费率。
将客户资料、房地产估价报告书提交董事会，由董事会根据公司经营状况、风险等因素确定该笔业务的可操作性，对可操作的业务确定折当率、利率、费率标准。
5、签订房地产典当合同。
业务根据董事会决议的折当率、利率、费率标准等条款，与客户签订主合同（借款合同或当票）和抵押合同。
6、办理登记及公证（典当合同公证、委托授权公证）。
抵押房屋，要到房地产登记部门办理他项权利登记，取得他项权利证书。
l        现房抵押登记需提交的资料：
1、房地产权证（或房屋所有权证、土地使用权证）；
2、房地产估价报告书；
3、划拔用地、集体土地及村民所有的房地产提交优先向政府补交地价款保证书、市政府及国土资源局批准抵押的文件（属村集体土地的房地产须提交村委会同意抵押的证明）；
4、抵押人为合资企业、有限责任公司、股份公司的，须提交董事会或股东大会同意抵押的证明；
5、抵押人为国有或国有控股、集体企业的，须提交其上级主管部门同意抵押的证明；
6、房改房、经济适用住房须提交市房委会核准文件；
7、抵押各方当事人的身份证明或法人证明；
1）个人：身份证、军（警）官证；
2）企业：营业执照副本及法定代表人身份证复印件，境外企业营业执照需要经认证或公证；
3）行政事业单位：法人代码证书及法定代表人身份证复印件；

l        在建工程抵押登记需提交的资料：
1、房地产权证（或土地使用权证）；
2、建设用地批准书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、用地红线图、缴清地价款凭证（计收地价单位证明）；
3、房地产估价报告书；
4、在建工程已完工部分的抵押房地产楼层平面图；
5、划拔用地、集体土地的提交优先向政府补交地价款的保证书，属村集体土地的房地产须提交村委会同意抵押的证明；
6、市政府或国土资源局批准抵押的文件；
7、抵押人为合资企业、有限责任公司、股份公司的，须提交董事会或股东大会同意抵押的证明；
8、抵押人为国有或国有控股、集体企业的，须提交其上级主管部门同意抵押的证明；
9、抵押各方当事人的身份证明或法人证明；
1) 个人：身份证、军（警）官证；
2) 企业：营业执照副本及法定代表人身份证复印件，境外企业营业执照需要经认证或公证；
3）行政事业单位：法人代码证书及法定代表人身份证复印件；

l        空地抵押登记需提交的资料：
1、房地产权证（或土地使用权证）；
2、建设用地批准书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、用地红线图、缴清地价款凭证（计收地价单位证明）；
3、属划拔用地的，双方须提交优先向政府补交地价款的保证书，房地产估价报告书；
4、市政府或国土资源局批准抵押的文件；
5、抵押人为合资企业、有限责任公司、股份公司的，须提交董事会或股东大会同意抵押的证明；
6、抵押人为国有或国有控股、集体企业的，须提交其上级主管部门同意抵押的证明；
7、抵押各方当事人的身份证明或法人证明；
1）属个人的，提交身份证复印件(核原件)；
2）属企业的，提交营业执照副本及法定代表人身份证复印件（核原件），境
外企业营业执照须经认证或公证；
3）属行政事业单位的，提交法人代码证书及法定代表人身份证复印件。

7、收存证件，发放当金。
相关规定：
1、房地产登记部门发放的他项权证及相关资料由我公司业务部保存。
2、业务将当票与当物资料核对后，将当物资料装入客户资料袋。
3、封包时，与当户当面清点，包装，封存，封口处让当户签字。
4、封包后，保管须在当票上签字，同时在封包上应贴牢当据编号。
5、封包入库前，保管员应根据当票“保管联”在“库存当品登记簿”上登记入库；同时按照公安部门治安管理规定，在典当业务登记簿上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物名称、数量、规格、当据编号逐等项登记。
6、公司拿到他项权证后，根据当票实付金额向当户支付当金。

赎当注销登记。
相关规定：
1、 到期客户持当票和本人身份证办理赎当。业务应审核赎取人身份证明及所持当票真伪。
2、 出纳员收取本金利息，确认结清后，开据一式三联“收款单”。
3、 保管员见出纳“收款单”保管联后，按当票编号入库取物，并对当物出库登记销号，当物与当票核对无误后交当户当面拆封，清点核收。之后双方向房地产抵押登记部门注销他项权利登记，并领回原证交还当户本人。

续当。
相关规定：
1、 当户由于资金等原因到期不能赎当的，可以续当。
2、 当户续当须持居民身份证和原当票于典当到期前或期满后5日内办理。
3、 办理续当时，业务员应审核原当票及当户身份证，填写续当凭证，续期不得超过原当票期限。
4、 保管员应根据续当凭证“保管联”对续期当物在“库存当品登记簿”上予以登记。出纳员复核续当凭证后，与客户结清前期当金利息和本期综合费用。

绝当。
典当期限届满5日内，当户既不赎当也不续当的行为，称为“绝当”。
相关规定：
1、 对大宗当物或折当率较低的当物，当期届满，先要发函或电话通知当户。
2、 保管员每月应根据“库存当品登记簿”清理逾期当物，列出绝当物清单。
3、 保管员根据审批意见，填写出库单，将绝当物出库，并在“库存当品登记簿”上登记销号，同时应建立“绝当品专用台账”，用以逐一记载绝当品的增加或减少。
4、 绝当物估价金额在3万元以上的，可以按《担保法》有关规定处理，也可以按双方事先约定绝当后由我公司委托的拍卖行公开拍卖；拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分退还当户，不足部分向当户追索。
5、 绝当物估价金额不足3万元的，我公司可以自行变卖或者折价处理。
国家限制流通的绝当物，应当根据有关法律法规，报有关管理部门批准后处理或交售指定单位。 .
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