商业银行信用风险前瞻性管控对策研究.docx
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1、 商业银行信用风险前瞻性管控对策研究 霍慧敏摘要文章对近年来法人不良贷款历史违约记录进行分析,发现山西省商业银行法人不良贷款呈现行业集中、爆发时间集中、民营企业多、保证担保多的“两集中、两多”的特点,提出优化信贷客户结构、强化内部管理、创新经营模式等措施,加强银行信贷管理、强化信用风险前瞻性管控、提升商业银行核心竞争力。关键词商业银行;信用风险;前瞻性管控DOI1013939/jcnkizgsc201901075党的十九大明确提出,有效防控银行业信用风险,着力深化银行业改革是提供金融新产能的有力抓手。企业作为经济市场的主体,必然受到外部环境的冲击,经营风险逐步增加。商业银行作为提供企业信贷服务
2、的主要来源,信用风险管理将承受更大的压力。如何有效防控信用风险,减少不良贷款成为银行业亟待解决的问题。为了探究当前银行业信贷业务整体形势,分析信用风险特点,提出具有前瞻性、针对性的政策建议,文章对近年来新发生法人不良贷款情况进行统计分析,分别从优化信贷客户结构、强化内部管理、创新经营模式等方面对银行信贷管理进行前瞻性对策研究,提出强化风险的前瞻性管控措施,以期为提升商业银行核心竞争力提供借鉴意义。1新发生法人不良贷款现状各大国有银行股份制改革以来,各行严控重点信用风险,夯实不良底数,努力化解不良贷款,不良贷款暴露基本见底,不良贷款逐步“双降”,但仍需加强风险管理水平,提升业务能力。据不完全统计
3、,近年来山西省各大银行新发生法人不良贷款呈现出“两集中、两多”的特点。“两集中”是指:行业集中于煤炭焦化企业、不良爆发时间集中。2014年至2016年新发生法人不良贷款占股改以来新发生法人不良贷款的6424%。“两多”是指:民营企业多、保证担保多。民营企业新发生法人不良贷款占比高达7718%;新发生法人不良担保类贷款占比为4577%。2前瞻性管控对策总体来看,各行不良贷款的形成主要是在经济下行压力持续加大的情况下,企业自身抗风险能力不足造成的。在国家宏观经济政策的指导下,作为经济市场主体之一的银行受到银监会和央行的监管,同时遵循总行的相关制度。商业银行如何在所处经济环境中实现“安全性、流动性、
4、盈利性”的统一,要求银行必须客观研判政策、清醒认识形势,切实提高风险管理的前瞻性和主动性。通过对历史违约数据的分析,山西省银行业应立足于自有信贷结构、制定战略性经营策略实现前瞻性风险管控,具体包括以下三个方面。21顺应经济发展趋势,优化信贷客户结构211有破有立、调整煤炭企业客户结构近年来新发生不良贷款主要集中在煤炭焦化行业,不良金额占总金额的4759%,目前煤炭行业贷款仍在各行业份额中占比较高,因而未来几年优化信贷结构是各行防控风险的重要手段,而优化煤炭企业客户结构是重中之重。首先,坚决摒弃存量落后产能或前景不明朗的煤炭企业,包括抗风险能力较低的民营企业,各行应有计划有步骤地、坚决地退出这类
5、企业。同时,联合大型先进煤炭企业,合力改造提升传统产业。各行应继续支持“七大”煤业集团发展先进产能、提高先进产能占比、有序释放先进产能、促进煤炭市场供需关系改善,帮助企业早日走出困境、迎接新的发展机遇。212提前布局,优化非煤客户结构山西省正处于经济结构转型升级的关键阶段,也是新旧动能转换的关键阶段。在此背景下,各行应维护优质存量客户、提前布局挖掘潜力客户。首先,加大存量优质非煤企业客户合作力度,提高客户忠诚度。各行应立足现实经济环境,利用已有的资源,从存量优质客户着手,加大营销力度、提高服务质量,实现多方面的深度合作,进一步提高优质客户的忠诚度,为长远发展奠定基础。同时,开发服务业客户,培养
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