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大学生校园网络借贷现状分析及对策研究

丰婷　倪文　肖经凌　江子慧
摘要：P2P网络借贷是一种新兴的金融借贷模式，学生可以凭借学生证、身份证等相关信息借贷一定的资金，但是学生在合理应用借贷平台中存在很多问题，本文就P2P网络借贷平台在高校的运营现状，平台模式分类以及对大学生的影响进行分析，从平台自身建设、家庭教育、社会监管以及学生自身约束四方面提出相应对策，为学生借贷和高校学生管理提供参考。
关键词：P2P网络借贷；高校学生；对策研究
基金项目：安徽财经大学大学生创新创业训练计划资助项目“大学生校园网络借贷现状分析及对策研究”的阶段性成果之一（编号：201610378176）
一 、校园网络借贷发展现状
P2P网络借贷由原本的民间借贷衍生而来，成为继互联网金融和金融传统的互联网化之后的新型金融服务形态。大学生这个没有稳定的收入、有借钱消费潜力、容易被新鲜事物吸引的群体瞬间被网贷平台的大佬们看中。2014年以来，P2P平台、分期网贷公司等都对校园网贷市场加大挖掘力度，推出系列校园贷款软件。随着校园网贷的快速发展，网贷平台缺乏明确的监管主体，市场体系不完善，政府监管力度不够导致的大学生借贷出现“坏账”的情况屡屡出现，从而引发一系列暴力逼债、大学生跳楼自杀等与社会和谐相背的问题。银监会在2016年10月13日发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中，明确将校园网贷的整治作为重点，加大对校园网贷利害的宣讲和对违法校园网贷现象的整治刻不容缓。
二、P2P网贷平台的模式分析
（一）纯平台模式
纯平台模式保留了国外网络借贷的原本模式，以拍拍贷为例，平台无担保无抵押，只负责贷款人的信用审核，审核通过后即开始信息展示、招标，平台自身通过账户管理费和服务费来获取收益，不介入双方的交易，借贷人根据自己需求在平台上选择贷款人。
（二）债权转让模式
债权转让模式下的P2P网络借贷以平安集团的陆金所为例，由平台的专业放贷人先将金额出借给贷款人，再将债权转让给投资者。平台在交易过程中扮演信息和服务中介角色。平台将借贷双方的信息进行展示、匹配并为借贷双方提供相应的借款手续。在这种模式下，第三方并未退出承担相应法律责任的范围，当借贷人无法按时按量还款时，责任由第三方直接承担，平台仅协助出借人催款收款不承担相应后果。
（三）分期模式
分期模式下，在校大学生提供身份证号、学生证，银行卡号等供平台进行认证，注册成功之后即可消费。以分期乐为例，平台将购买商品全部金额先全部付给商家，商家收款发货，购买者再以分期付款形式返还给平台并且收取一定的服务费用，达到提前消费的目的。在校大学生多是分期购买电子商品、轻奢品等在自己消费范围之外的商品，此类平台除了提供分期付款服务之外还提供小额借款等金融服务。
三、学生网贷风险
大学生没有稳定收入，无法满足银行严格的贷款条件。部分网贷平台以“零首付”、“零利息”、“低门槛”、“免担保、”来诱导大学生进行注册借贷。学生网贷虽然可以解决短期内资金缺乏的问题，但是大部分学生在合理应用借贷平台中存在很多问题，借贷也因此存在风险。
（一）P2P网贷平台监管不足，良莠不齐
P2P网贷平台作为新生产品，自身监管主体不明确的同时社会有关部门监管力度不够，导致平台鱼龙混杂，良莠不齐，主要有以下几类现象：（1）部分平台利用大学生在网贷平台投资赚取额外费用的想法非法集资，携款潜逃；（2）贷款人提供虚假信息，恶意诈骗；（3）部分网贷平台恶意放贷，以 “服务费”、“逾期费”等为由催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。
（二）缺乏自制力和必要的金融知识
大学生经济来源单一，没有稳定收入，无法满足日益高涨的消费需求。不少大学生存在攀比心理和从众心理，盲目消费，却对潜在的风险不甚了解。网贷平台以分期还款字眼来吸引大学生，但部分平台总贷款利率甚至超过21%，远高于银行的贷款利率。与此同时，平台还会收取中介费用以及服务费，面对庞大的还款金额，大学生无力还贷，只能通过从其他借贷平台借贷以弥补漏洞，如此恶性循环，极易出现“坏账”，更有甚者出现大学生自杀，跳楼等惨痛结果。
（三）信息泄露，信用出现危机
部分网贷平台登陆后即可查看借贷人在贷款时填写的手机号、身份证号、家庭住址等个人信息，不法分子利用平台盗取个人信息打包售卖，谋取私利。更有甚者，在进行大数目的借款交易时，平台还要求借贷人出示裸照作为贷款凭证，当借款人无力还贷时就非法公开借贷人的裸照，严重侵害个人隐私。大金额网贷极易出现坏账，而这些记录将会影响到借贷人日后银行贷款时的信用审核。
（四）人身安全遭到威胁
一些不正当的平台会进行违法的催款行为比如“盯梢”，大学生没有按时还款时，网贷平台会派人对借贷人进行监视甚至威胁软禁，这对大学生的人身自由和安全造成了极大的威胁。由于大学生自身维权意识薄弱，对于不正当的催款行为不能采取正确的自救措施，从而对借贷人造成不同程度的伤害。
四、应对策略
（一）家庭要为孩子树立正确的消费观念
家庭是孩子成长的主要环境之一，父母在生活中表现的消费行为和消费观念也会渐渐被孩子所效仿，所以父母本身也应树立积极健康的消费观，给孩子营造和谐健康的成长环境。刚上大学的孩子刚从家庭庇护下进入半社会化的大学校园，周围环境充斥着各种诱惑，父母应时常关心子女的思想动态，给予正确的教育和引导。
（二）重视学生思想教育和学区环境的治理
大学校园不同于中小学的教学和监管方式，对于学生来说是一种全新的环境，完全秉承自由、开放、民主的管理，所以学生的行为由自我认知和价值观决定。学校应高度重视校园网络借贷的风险防范和教育引导工作，从学生的思想层面着手，引导学生树立正确的消费观念。同时，学校应将工作落到实处，完善工作机制，将学生网贷的处理办法纳入普通高等学校学生管理规定。
（三）完善法律法规和监管制度
政府部门应引导金融、司法各部门建立完善确实可行的法律体系，为广大社会借贷人群及学生团体提供坚实有力的法律保障；督促公安、工商部门的日常监察，扫除当前存在的各种不合法网贷平台，纠正各种不合规操作行为，净化网络借贷的市场环境；利用金融和网络力量，建立完善的网络个人信用体系，卖家真实，买家可信，为互联网金融的发展提供一份坚实可靠的信用保证。
P2P网络借贷作为新型的借贷模式，其本身是积极的，为小微企业和个人的日常借贷提供了一个简单操作的办法，但是其自身的弊端也是不可忽视。在加强行业监管，加大政府部门对新生产业的监管力度，对违法行为严格惩治的同时家庭教育以及学校教育也要投放更多的精力，借贷人自身也应该树立正确的消费观、价值观，只有这样才能真正实现校园网贷的规范化、绿色化。
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