基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资创新研究.docx
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1、 基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资创新研究 张媛媛摘要:小微企业在我国企业中的体量不断增大,已经发展成为我国经济的主要推动力。但由于小微企业在发展过程中面临的融资难,在很大程度上限制了小微企业进一步发展。基于大数据平台的互联网金融兴起为小微企业的融资提供了新契机。其次,本文对小微企业的融资模式以及传统金融模式下小微企业的融资问题进行分析,在此基础上重点对互联网金融背景下小微企业的融资策略进行了论述。关键词:大数据平台,互联网金融,小微企业,融资模式小微企业在我国的经济体系中占有很大的比例,是我国国民经济体系中不可或缺的重要组成部分,小微企业对于推动我国国民经济的发展、缓解社会就业压力、
2、维护社会稳定起到了重要作用。据相关数据统计,小微企业数量在我国企业总数量中所占比例已经超过了90%,为社会提供的就业岗位占所有就业岗位的85%,其创造的生产价值在国民生产总值中超过60%,同时小微企业在出口收入以及财税方面所做出的贡献也超过了50%。虽然小微企业对国民经济的发展起到了巨大的推动作用,但小微企业融资难的问题却始终没有得到解决。近年来,互联网金融的诞生和发展为小微企业的融资带来了新的契机,在互联网金融发展的背景下探讨小微企业的融资创新模式研究具有重要意义。1互联网金融背景下小微企业融资模式在我国传统金融模式下,小微企业难以从商业银行等金融机构获得贷款支持的主要原因包括两个方面:一是
3、小微企业经营能力和抗风险能力较弱、财务管理不够规范,且对银行等金融机构的融资产品、融资条件及流程等了解不清楚;二是商业银行對于小微企业的财务及经营状况、资产规模以及偿债能力等信息也了解不全面。基于这两方面的原因商业银行等金融机构在开展贷款业务的过程中,为了控制贷款风险,通常情况下向小微企业提供融资支持的积极性较弱。而互联网金融的发展为小微企业的融资带来了新的发展,一是降低了小微企业的融资门槛,二是拓宽了小微企业的融资渠道。同时,在传统金融模式下小微企业不仅贷款额度较低,而且贷款成本较高,而在互联网金融模式下,基于大数据的互联网金融平台能够较为全面的了解小微企业的整体经营情况以及财务信息,其贷款
4、流程简单高效,在很大程度上降低了小微企业的融资成本1。此外,互联网金融融资不再受时间和空间的限制,小微企业可以采用线上交易的方式来办理贷款,有效满足了小微企业资金需求频率高、额度低以及用钱急等问题,真正满足了小微企业的贷款需求,促进小微企业的发展。同时我们也不得不认识到,我国互联网金融相关的法律法规还不够完善,互联网金融征信系统还存在诸多问题。因此为了更好的满足小微企业的贷款需求,提高互联网金融对小微企业的贷款支持力度,需要进一步完善互联网金融的征信平台,特别是小微企业相关的征信内容,从而对小微企业的征信进行有效评估,根据评估结果对小微企业给予合理的贷款支持。2传统金融模式下小微企业的融资问题
5、分析2.1小微企业融资渠道相对单一在传统金融模式下小微企业的融资渠道主要包括两种形式:内源融资和外源融资。内源融资主要是指小微企业主用自己的资金,向亲朋好友进行借贷,或者利用企业经营过程中的利润实现融资。外源融资具体来说包括直接融资和间接融资两种方式,直接融资是指小微企业以股票和债券的方式来公开进行资金募集,或者向租赁公司采取融资租赁的方式实现融资;间接融资是指小微企业通过银行等金融中介机构开展各种形式的贷款来实现融资。我国小微企业主要是劳动密集型企业,小微企业的经营权和所有权高度统一,小微企业的所有者为了对小微企业进行有效控制,基本上不会采取出让股权的方式来进行融资。因此小微企业的主要融资方
6、式包括,小微企业经营过程中产生的利润,向商业银行等进行贷款,以及向亲朋好友进行借款。但是由于小微企业的资产规模较小、管理相对落后以及信息不透明等问题,导致商业银行为了控制贷款风险,通常情况下会谨慎向小微企业提供贷款支持,这在一定程度上缩窄小微企业的融资渠道。2.2小微企业的融资成本较高小微企业不仅融资渠道相对单一,即便获得外源融资,其融资成本也相对较高。首先,小微企业交易主要采用现金,导致企业可供银行查询的佐证材料,如转账收款记录、银行流水等较少,且财务管理不规范,商业银行等金融机构难以根据小微企业的相关数据对其风险进行有效评估;其次,小微企业由于资产规模较小,在生产经营过程中容易出现停业甚至
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