银行业员工行为风险管理的思考.doc
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1、当前形势下我国银行业员工行为 风险管理的几点思考刘桂峰摘要:员工既是银行利润的主要创造者,又是其风险的主要承担者和管理者。如若行为失3,-将会给银 行带来负面影响甚或重大损失。因此在当前错综复杂的外部形势下,关注并把握员工行为风险的种种形 态,剖析其背后的深层原因,采取针对性措施,尤其进行体制和机制方面的设计 乃是推进操作风险管理有效性的关键所在。关键词:银行;员工行为;风险管理 IEL分类号:G21,I21对于银行而言,员工既是其利润或价值的主要创造者,又是其风险的主要承担者和管理者。如若在价 值创造过程中员工行为失当甚或跌破道德底线酿成重大风险,那么给银行造成的损失就不仅仅是财务方 面的,
2、更多是声誉方面甚至是信任度方面的,严重的甚至会影响到银行的生存。最近国内外银行业频频爆 出的员工欺诈或舞弊行为导致重大损失并带来极大声誉损害的重大操作风险事件,已充分证明了这一 点。在当前错综复杂的外部形势下,关注并紧紧抓住员工行为风险管理问题,乃是推进操作风险管理有效 性的关键所在。一、 当前我国银行员工行为风险的主要表现形式近年来,我国银行业在复杂多变的经济金融环境下保持了良好的发展势头,但员工行为风险也呈现出复杂多样的形态。(一)职务侵占。指涉案嫌疑人利用自己的岗位或职务赋予的权力,通过从事贪污、挪用银行资金或收 受贿赂的活动,获取个人私利的行为。典型的如柜员利用银行业务流程控制缺陷,将
3、客户资金打入 自己控 制帐户而挪作他用;或者利用日常管理中的“缝隙”,直接盗取自己控制尾箱中的现金。有的采取直接串户 或多收少付形式,将单位或企业的资金归入 自己控制账户:有的则直接利用职务之便在贷款业务中或处置资产项目中收受他人贿赂,使利益输送直接表现为“权钱交易”。上述行为尤其在社会资金面趋紧、地下钱 庄盛行的大背景下表现的愈益突出,严重损害客户利益,损害银行在公众心 目中的地位和形象。(二)内部欺诈。其典型特征是涉案嫌疑人要么串通自己人伙同作案并欺上瞒下,待案发时已酿成巨 大损失;要么将银行作为实施诈骗的“基地”,利用客户信赖银行的心理,把其骗至银行实施非法 占有资金 的目的,多以高息融
4、资为代表。甚或同社会不法分子勾结,做里应外合共同骗取银行资金而损害自己“母 体”的勾当。此类行为在银行的案件系列中并不少见,亦属银行重拳打击的对象 。(三)严重违规。这里的严重违规主要指员工利用自己的账户为客户过渡资金等行为。典型表现是: 员工利用与客户建立的“熟人关系”,用个人帐户归集客户资金,内部考核时用以完成任务,客户有资金需 要时,调剂帐上的闲钱帮客户融资还款,甚至利用个人帐户“代客理财”。这种行为往往打着维护客户关 系,急客户所急的旗号,其出发点的“善意”往往容易混淆这种违规行为的严重性。该类行为在一些基层机 构普遍存在。其危险性在于极易与个人私欲迎合或受外部诱惑而演变为高利贷的短期
5、逐利行为,使银行 体系的资金与全社会泛滥的货币暗流之间失去防火墙的功能,极易引发系统性风险。(四)懈怠或不作为。典型表现是:对长期从事同一个岗位工作失去热情,对周围的事情漠不关心,即 使明知有同事所做事情不合常理,甚至要经过 自己这一流程时做一些违规的事情,也懒得说,或将就过去 了。对于风险事项不敏感,缺乏主动识别和管理所在岗位风险的积极性和行动,久而久之呈现“疲态”。这 种状态往往也为“内部人”伺机作案提供了“温床”和条件。(五 )讲义气而失原则。由于是共事多年的同事,甚或是私交很好的朋友,彼此的信赖感较强。当对方 违反规定办事,甚或对 自己提出不当要求时,总会慷慨地“睁只眼”或“闭只眼”,
6、或单纯地认为对方不会害 自己而不惜自己违规予以放行。这种近乎于“愚忠”的行为,很容易让别有用心的人利用,实施犯罪行为,进而把自己也“拖下水”。(六)能力差而不适岗。常常能看到一种现象,有员工因不懂或不甚懂一件事情的内涵,但凭想当然就 去做了,结果把事情弄砸了。这可以理解为该员工太莽撞,但更接近真实的原 因应该是其能力不足,或者 把其放到了一个与其能力不相适应的岗位上,以致出现悲剧性结果。二、员工行为风险引致的后果(一)严重损害银行财务。从损失数据反映的情况看 ,因员工操作不当而引致的差错带来的损失具有 高频低损特征;但因违规引致的监管机构的罚款近年却呈上升趋势,且累积起来数额不小。而案件或案件
7、 风险带来的损失往往数额巨大,尤其是一些隐藏多年、累积甚多的大案,给银行动辄带来上千万、甚至上亿 元损失,有机构负责人伙 同所辖员工的“窝案”、以及“内部人”勾结“外贼”的串通作案损失甚至多达数亿 元。这些损失不仅会直接影响银行的资产负债表,影响当年的盈利能力,还会通过监管机构的惩戒间接影 响银行持续的增长能力。(二)严重损害银行声誉。因员工不良行为引致的案件或重大操作风险事件 ,对银行声誉带有更强的 “杀伤力”。我国银行业由于信贷资产仍占有绝大比重,加之流程银行、业务电子化、标准化尚在推进之中, 因员工违规、甚至恶意操作导致的低级案件较多,甚至这种低劣、毫无技术含量的同质同类案件在不同机 构
8、多次重演,给银行带来的声誉损害极大 。银行作为金融企业,其特性决定了信誉来不得半点瑕疵。如果 这种低级的错误、低劣的案件在一家银行一再“上演”,公众真的要对其是否有能力经营所托付的资金表示 怀疑了,一旦发生这种“信任危机 ”,生存危机也就真正来临了。尽管现阶段尚有 国家信用的庇护,但长远 看是难以为继的。(三)严重影响队伍士气。一家机构出了案子,媒体会追踪曝光,监管机构会追踪通报 ,银行内部会作为反面教材反复宣讲,这家机构一般会承受巨大压力。当然,上述做法无疑会带来痛定思痛、亡羊补牢之 效,但同时也会不可避免地影响到发案机构员工队伍的士气,如若引导不当,或后续措施接续不上还会伤 及元气,直接影
9、响后劲。(四)严重影响员工心态。一般而言,员工愿意在一种积极、健康的氛围中工作,这种氛围易于培养阳 光心态,即使工作很累但心情愉悦。如若长期压抑,或工作中弥漫消极、不作为的情绪,员工也会逐渐处于 低迷、萎顿状态。从心理学角度讲,这种负面的情绪不仅会影响到业绩的创造,甚而会为下一个操作风险 事件或案件埋下“伏笔”。三、员工行为风险成因剖析(一)“贪、腐”而导致的主观故意。职务犯罪也好,内部欺诈也好,皆源于内心深处有贪意,行为上生成 了腐败或欺诈,把本不属于自己的钱财纳入私囊。这类人要么见钱眼开,“爱财但取之无道”,沦为罪犯;要 么经不住诱惑,守不住道德底线,成为权钱交易的俘虏;要么染上不 良嗜好
10、不能自拔,为满足之而一再“伸 手”;要么为自己亲近的人的不良嗜好或贪欲铤而走险,在犯罪的泥潭中愈陷愈深,如此等等。这种私欲或 贪念一旦“附上”银行员工的灵魂,便会产生罪恶行为。(二)无知产生的“无畏”。银行是知识密集、技术密集和资本密集于一身的行业,入行的门槛儿高 ,职 业也令人羡慕。而且,现代银行业对员工素质的要求也愈来愈高。即使在专业化分工愈来愈细的情况下, 从事某一岗位的员工不仅要熟练掌握所在岗位的技能,还要熟悉与本岗位相关的更高层面或更宽范围的 知识,如此才能准确定位 自己角色,把工作做到位 。如若员工自我学习的动力和意愿不强,不能及时把握 所在岗位及周边环境的变化,对新出台的制度规则
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