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从温州老板集体出逃看中小企业融资风险
摘要: 温州是我国中小企业的集中地，也是中国进行贸易出口的关键。如何选择融资渠道，怎样更好地融资是企业发展的关键，也是使得中小企业蓬勃发展的前提，但是温州民营中小企业融资过程中的性矛盾，体现了我国现行金融体系和融资制度的缺陷。
本文选定中小企业开发作为研究对象，试图通过对中小企业融资原因的分析与研究，结合目前温州中小企业融资现状，提出帮助中小企业规避融资风险，以促使中小企业的健康发展。
关键词：温州中小企业、融资风险、相关对策

Abstract：Wenzhou is a cluster of the small and medium-sized enterprises, is China's export trade key. How to choose the financing channels, to how to better financing is the key to the development of enterprise, is also makes small and medium-sized enterprise vigorous development premise, but wenzhou small and medium-sized private enterprises in the process of financing of contradictions, reflected in the current financial system and financing system flaw.
This paper selected small and medium enterprise development as the research object, attempts to small and medium-sized enterprise financing reason analysis and research, combining the financing status of wenzhou small and medium-sized enterprises, and puts forward the financing risk evasion help small and medium-sized enterprises, to promote the healthy development of smes.
Keywords: Wenzhou small and medium-sized enterprise, financing risk, some countermeasures

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目录
从温州老板集体出逃看中小企业融资风险 1
一、前言 1
二、中小企业的界定 3
三、温州中小企业的融资现状 4
四、温州民间融资存在的风险 4
（一）民间融资风险·····························4·
（二）银行等信用·································4·
（三）直接融资风险·····························5·
五、温州中小企业融资存在风险原因分析 7
六、温州中小企业避免风险 9
七. 结语 10
八. 参考文献 12

从温州老板集体出逃看中小企业融资风险
一、 前言
（一）选题背景
     2011年以来，全国各地，尤其是温州纷纷曝出中小型企业的老板 “跑路”现象，这些跑路老板主几乎都参与了民间借贷，温州民间借贷也因中小民企老板集体“跑路”而变得风声鹤唳起来。其中从20011年9月12日至22日，在这短短的10天时间里，温州当地已经有数家企业的老板“失踪了”，行业范围主要涉及机械、阀门等制造业，此外，当地政府有关负责人也透露，仅在9与22日这一天，温州就有9个老板跑路，核心原因均为业务扩展过快使得民间借贷资金链断裂转，再者巨额的融资成本导致的资不抵债，老板才“迫于无奈”跑路，其中传出有喜担保公司老板也跑路的消息，高利贷把温州中小企业逼上绝路。温州有关分析人士表示，温州对外投资多年资金实现了增值，金融危机后，山西煤改、迪拜危机、楼市限购、股票暴跌，使钱都回流到了温州，受高额利益驱使，便进入了民间借贷。目前，商业贷款一般实行抵押贷款，民间借贷的利率已经达到历史的最高峰，通常每个月息达到2分到6分之间，有些竟然达1角，年利率高达180%，这是一个多么庞大的数字啊。温州几乎所有的企业都是做实业，大多数中小企业的毛利润不会超过。温州老板的跑路事件使得“小企业融资风险”又一次受到关注。
(二)研究意义
基于以上背景，本文选定中小企业开发作为研究对象，试图通过对中小企业融资原因的分析与研究，结合目前温州中小企业融资现状，提出帮助中小企业规避融资风险，以促使中小企业的健康发展。本文将以温州中小企业融资为例，了解温州中小企业融资现状及其存在问题与风险，据此提出帮助中小企业规避融资的方法，希望能给所有的温州中小企业提供一定借鉴作用，也希望能给全国中小企业树立榜样。
(三)研究内容
本文选定中国小企业作为研究对象，主要是基于目前温州老板因资金链断裂、融资风险高而“跑路”所提出的，论文通过了解结合中小企业融资现状、存在的问题和融资风险，通过以温州中小企业融资为例，探索陕规避融资风险的对策。
(四)研究方法
本文将采用以下几种方法作为本论文主要的研究方法。
1、文献分析法
民俗旅游研究是一门涉及到经济学、货币银行学、金融学、等多学科的综合性研究。目前国内外在该领域的研究成果相对较多，在研究中，作者将通过对国内外的相关研究成果和实践文献记载的分析与借鉴，试图对中小企业融资问题提出自己的理性思考。
2、案例分析法
本文将以温州中小企业融资为例，通过结合金融学等理论以及温州中小企业融资的现状、存在问题和风险，提出应对中小企业融资风险的对策。
二、 中小企业的界定
中小企业在不同的时间、区域和行业，所代表的企业群体是不一样的。一直以来，中小企业都没有一个明确的划分标准，直到2003年，国家计委、国家经贸委、国家统计局、国家财政部联合制定并颁发了新的大中小型企业划分标准，中小企业才正式有了明确的规定。针对标准的出台，《中华人民共和国中小企业促进法》及新的《中小企业划分标准》，不但包括了工业，而且进一步囊括了第三产业(建筑业、交通运输和邮政业、批发和零售业、住宿和餐饮业)。这个标准的出台，从法律角度上的确进一步明确了我国中小企业的法律地位，更加准确的界定了我国中小企业的范围。 具体的划分标准如下：
按照上面《中小企业的划分标准》本文所说的温州很多民营企业，包括个体工商户在内，都属于中小企业。
三、温州中小企业融资现状
温州中小企业融资渠道呈现多元化的特征，按照资金来源分类，主要有直接和间接融资、内源融资和外源融资以及国有金融机构与民间融资。
（一）内源融资和直接融资
内融资是指公司经营活动结果产生的资金，即公司内部融通的资金，它主要由留存收益和折旧构成.是指企业不断将自己的储蓄（主要包括留存盈利、折旧和定额负债）转化为投资的过程。直接融资是指没有作为中介没有金融机构的一种融通资金的方式，融资双方签订协议后，进行货币资金的转移。
内源融资和直接融资是温州中小企业得以建立、成长的基础，也是民间资本的源泉。温州中小企业基本上是以民营企业为主，都以家庭式作坊的方式建立的，所以生产规模很小，都是小本经营，所需的资金量少。这样情况下，企业的融资很多是通过企业内部的资金积累，依赖内源融资，不断地追加投资，慢慢的发展壮大，形成一个“投资——生产——资金积累——再投资”的循环模式。
温州的民间资本非常雄厚，内源融资也比较充裕。据调查，1995年以来，温州市成立了40000多间中小企业，抽取其中300间进行了调查研究，调查发现，个人拥有企业原始资本占总资本的88．7％，而法人机构拥有资本96％，只有其中的17％归国家所有。充裕的内源融资成为了温州中小企建立和成长的基础。
在温州中小企业还存在一个特别的现象。中小企业对内部股东的投资收益率做了明确的规定，一般按照法定利率的2到3倍每个季度进行固定的付息，其余的作为企业的留存资金，为企业下一季度的生产提供资金积累。
（二）外源融资
外融资是指企业通过其他的金融机构进行筹集资金。外源融资方式主要包括：银行贷款、发行股票、企业债券等，此外，企业之间的商业信用、融资租赁在一定意义上说也属于外源融资的范围。
温州中小企业主要是银行信贷和民间借贷进行融资。温州的中小企业主要是民营企业，规模小，但是经过发展，规模逐渐扩大，市场需求也渐渐上升。规模的扩大，市场需求的上升使得企业在建立初期依赖内部和直接融资的方式已经不再适用于企业的发展，原先依赖于内部和直接融资难以满足企业发展扩大的需要，甚至成为制约企业发展的瓶颈。其实，基本上温州的中小企业外源性融资都是选择银行、信用社贷款，根据调查300家企业平均贷款资金占企业总资金的70%以上，负债率达到60%以上。当遇到资金困难是企业首选的也是银行、信用社贷款。一般年产值在500至1000万元之间的企业是最需要筹资的，而且当地的担保公司也表示中小企业融资很难，融资成本高。
（三）金融机制不完善
目前，我国的金融机制不完善，很多金融机构都是国家所有或者国家控股，这样的制度使得中小企业安融资把银行、信用社贷款作为首选。但是实际上，中小企业很难拿到西航的贷款。根据银行自行调查并公布，2011年温州民营企业一共申请150多亿的贷款，但实际批准的仅仅60多亿，这里就有了90亿的资金缺口。
资金缺口大的原因是多方面的，其中信用基础是一个重要的因素。有一些中小企业的信用好，有市场强前景，可是还是难以得到引号、信用社的信任，虽然担保公司在表层上解决了这个问题，但还是不够的，核心的信用基础还没解决。融资难始终是温州乃至全中国中小企业的发展的障碍。
再者中小企业也有自身的原因。中小企业很多是从家族式作坊开始建立的，所以规模比较小，自身的制度不完善，信用低，所以银行不愿意、也不敢将资金贷给中小企业。
其次，中小企业没有可靠的担保机构，贷款难以满足银行抵押所要求的担保条件。再者，银行受盈利可比性利益的驱使倾向于大型企业的。而且由于中小企业的规模小，单个项目所需的资金量也不多，那么银行也不愿意将资金分散带出去，这样的话回收成本就会高。
(四)民间融资
向银行等金融机构融资难，中小企业会选择通过社会关系寻找新的融资渠道。中小企业的负责人还是向亲戚或朋友借钱以解燃眉之急，社会关系借贷筹资，特别在企业刚刚建立的初期，这种现象就更加常见。央行温州中心支行最新公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷，目前温州民间借贷规模高达1100亿元。
然而在今年央行六次提高存款准备金率后，当提高官方融资门槛的同时，也推高了民间借贷的成本。工信部也显示，有的过桥贷款利率甚至高达30%以上，民间更是传言，目前温州中小企业的民间拆借利率高达60%以上
在建立之后，企业逐渐壮大、成长，这种借贷已经不再适用于企业的发展。企业逼于无奈选择其他的民进借贷。民间资本的借贷条件不想银行或信用社那样严格，而且它的借贷手续简便、快速能够及时解决民营中小企业的融资问。再者，民间比银行更容易掌握借贷企业的信用、还款能力，使得借贷的风险大幅度下降，使得中小企业更容易得到借贷。
根据温州银行的调查显示，在当地600家中小企业中，260家企业需要筹资时会有向亲友借款，， 89家向企业内部集资，258家会向专业民间融资机构进行融资。
正泰集团是温州的一家民营企业，起始注册资金只有5万元，是内部股东向亲戚朋友借的；后来，由于业务的发展需要，从亲友那里借来的钱远远不够企业的运作，该企业选择了想起其他民间融资机构筹资资金，现在它的业务不断扩大，净资产几乎达到20亿元。类似的例子还有康奈集团，它的起始注册资金也仅仅l万元，企业在运转初期，因为自身没有资金积累，一些后续投资的资金也是通过民间借贷来解决。
在温州民间集资出现后，一直都比较火爆。因为民间融资大大地减缓了温州中小企业的融资压力，解决了中小企业制度不完善、资信低、抵押担保难等问题，在温州中小企业融资过程中起到重要的作用，也给温州经济的发展带来的拉动力。

（五）中小企业融资成本高
上面也提及到中小企业的经营规模小，融资规模也小。但是融资规模与融资成本是负相关的，贷款规模越小，相对来说融资就会成本很高。特别是民间融资的融资成本就更高了，一方面由于民间融资快捷，很多中小企业都会进行民间融资，这样就给了民间融资机构有机可乘，他们趁机抬高利率，以获得更高的收入；另一方面，民间融资机构很多时候是暗箱操作的，国家的相关部门难以监控。目前，商业贷款一般实行抵押贷款，民间借贷的利率已经达到历史的最高峰，通常每个月息达到2分到6分之间，有些竟然达1角，年利率高达180%，这是一个多么庞大的数字啊。温州几乎所有的企业都是做实业，大多数中小企业的毛利润不会超过。温州老板的跑路事件使得“小企业融资风险”又一次受到关注。
以信泰集团为例，这家拥有3000多员工，是温州手在眼镜行业中唯一获得驰名商标“知名企业。根据它公布的数据，2010年仅是生产眼镜有2.72亿元的营业额，2011年的前8个月总产值就达到1.25亿元。但是该企业涉猎业务过多，包括眼镜、太阳能光伏、房地产等，总资产几亿元的产值无法满足其扩张的需求，而这些行业对于资金的需求量都很大。信泰到底欠有多少债务外界并不完全知晓。据估计，信泰集团一共欠款20多亿元，其中，民间高利贷就有12亿元，月息高达2000多万元，如此庞大的利息使得该企业难以负担。再者加上去年房地产业遭遇楼市调控后，过大过快的投资规模将信泰推到了资金链断裂的边缘。无独有偶，去年5月注册资金达1580万元的江南皮革公司、6月浙江天石电子有限公司的老板同样因为不能偿还贷款，外逃避债。

（六）中小企业倒闭带来“多米诺骨牌”效应
温州企业老板跑还会带来一个严重的后果，就像米诺骨牌倒下一样，之后还会出现一系列的连锁效应。
中小企业的吸纳了很多劳动者，一旦大量的中小企业资不抵债导致破产，或者企业扔下烂摊子失踪，将带来可怕的失业大军，他们要吃饭、要生活，怎么办？而且从上年开始，温州失业人员大幅度增加，这与大量企业倒闭有关。而且估计没有几个流浪汉愿意在救助站里面呆着，这样会给社会治安将是非常大的隐患。
再者，在我国的进出口结构中，加工贸易占据了很大的比重，尽管得到的附加值比较低，然而，还是解决了大量的就业问题，也养活了不少的人口，这是加工贸易在出口企业中不可否认的贡献。温州的加工业承担着出口的任务，如果大量的中小企业老板的跑路，那么着对于我国的出口一定会是一个沉重的打击。到时拉动中国经济增长的三架马车：投资、出口、消费除了问题，后果是非常严重的。
最后， 中小企业的老板捐款潜逃，那意味着之前的贷款的资金很难弥补，这是就出现了一个巨大的资金缺口，整个社会的资金链就会断裂，这样对于出资的一方是非常不利的。民间借贷的操作模式大抵一样：将自己的不动产拿去做抵押，再将房产价格打个对折融资，借贷人再拿这些钱去放贷或投资。一旦呆、坏账产生，债权人可能就会将收押的房产贱卖，倒逼整个房产价格暴跌，并进一步掐断房地产商的资金链。另一方面，国有金融机构贷款难，难以通过正常信贷渠道筹资资金，民间资本的缺口唯有通过相互间进行借贷，这样形成拆了东墙补西墙的恶性循环。民间信贷的金融大盘一旦崩盘，受害的还是那些参与资本贡献的家庭。而套在这个链条的另一端则是银行和政府债务，如果这样，最后就会出现中国式的金融风险，很可怕。
四、温州民间融资存在的风险
从过去二十年来看，温州民间融资才逐步地发展起来，民间融资为中小企业的成长提供了基础，但是也带来了较大的金融风险。
80年代中期，温州民间个人集资开始发展起来，并且泛滥一时。“会案"频繁发生，影响大而持久。“会案”是指温州民间资金市场给贪婪的个人有机可乘，非法集资，卷款跑路，性质恶劣。从1984年开始前后发生了 “黄华会案” “平会”的倒会和“银背”的破产等等案例，这些“会案"涉及的总金额都在在600万元以上；而总金额在100万元以下的更是多如牛毛。当时“会案"主要以高达3％～6％的利率最为诱饵，欺诈会员的资金，这种高利贷刺激民间融资利率不断上生。民间融资的风险就是那时候殷勤人们的关注的。
温州民间融资风险集体表现在以下几方面：
（一）民间融资风险
1、民间融资的利率高，这样会吸引人们增加资金的投入，容易引起社会群众盲目地投资，导致资金难以被国家所控制，不会受到国家信贷规模的限制。而且，由于民间融资不再国家的控制范围之内，资金的流向不受约束。本来，如果通过银行贷款，银行可以对一些效益不高或不符合宏观政策的大型项目在筹集资金时就制止了，防止资金的浪费。但是如果通过民间融资，中小企业一般都可以筹集到资金，这样会导致投资风险。
2、民间融资信用中介 的暗箱操作普遍存在，融资条件要求不高。相关的融资标准、贷款规则、借贷利率和资信程度都是由民间融资机构制定的，国家相关部门难以监督，所以风险大。
3、民间融资的过程中，非法集资、吸收公众存款例子并不鲜见
近几年来，温州市的民间融资非法集资时有发生，主要有四中形式：(1)企业通过债务凭证或吸收资金，但本身债务过高，难以偿还贷款； (2)个人通过私人钱庄进行非法吸存民间资金；(3)个人或企业利用老人协会非法集资；(4)没有经过合法渠道设基金会的非法融资行为。
今年的吴英案在全国内都轰动了。吴英在2005年5月至2007年2月期间，以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相、一高利息为诱饵等手段，向社会公众非法集资了7.7亿元人民币，案发时还有3.8亿元无法归还，另外还有大量的欠债。一审以集资诈骗罪判处被告人吴英死刑，剥夺政治权利终身，并没收个人全部财产，二审维持原判
4、中小型企业的融资额规模较小，一般会借助民间融资方式筹资资金。但是民间利率一般会比国家金融企业的理利率高出2～4个百分点，而且中小企业的资金需求频率高，所以中小企业的融资成本高，期支付更多的利息费用，增加了财务风险。而且如果中小企业互相之间进行担保，会面临“一损俱损”的局面，这样会增加了企业的经营风险。
（二）银行、信用社融资风险
1、很多中小型企业在规模迅速扩大的过程中，一些内部的制度还没完善，例如产权不清晰、经营缺乏透明，财务状况不明，难以向外界提供合格的财务报表。这些因素都使得银行难以对企业的的经营状况、财务状况竞选评估，从而也不愿意为中小企业贷款。
2、现在银行、信用社等金融机构对中小企业还没有重视，中小企业的法律保护不够，政府的投资力度还有待加强；再者，企业和银行的信息传递 机制不完善，问题十分突出。而且近年来银行进行商业化改革，自负盈亏，银行风险意识越来越强，在信贷管理中推广授权授信制，使一些主要面向中小型企业的银行分支机构丧失了发放贷款的权力，更加不利于中小企业融资。
3、中小企业的不确定性及其高倒闭率，加之它难以抵抗经济波动中的金融风暴，鉴于他自身的脆弱性和表现出来的经营风险，使得银行不愿意向企业发放贷款。因为银行会评估贷款的回收率，要求获得更高的收益率，中小企业对银行融资望而却步。
（三）直接融资风险
直接融资是指中小企业通过资本市场进行融资。直接融资主要包括股票债券融资、并购融资、和租赁融资。直接融资也存在风险，主要有：
1、 股票债券融资风险
股票债券融资风险主要是指中小企业在发行股票债券时，由于认不清当时形势，发行数量金额不合适等原因而导致的经营成本增加的可能性。
(1)股票融资风险
指中小企业在发行股票债券时不可避免地会受到金融市场波动的影响，股价会出现大幅的涨跌，但是有中小企业经营规模有限、抵抗力低，股价波动给中小型企业带来的经营风险、财务风险会比大企业大得多。
(2)债券融资风险
由于中小企业大多是由家庭作坊逐步发展起来的，规模小，制度不完善，缺乏有效的管理能力，难以充分预计发行债券带来的风险。由于债券是定期支付利息，但是中小企业很难分析以后的支付能力，这样就不能有计划安排资金用于支付债券利息，最终可能导致财务恶化风险或破产风险。另外，由于中小企业资信等级不高，投资者担心信用风险的存在，而不愿进行投资。
2、并购融资风险
通过收购和并购兼，中小企业可以迅速地扩大规模，获得大量的资金，但是这种方式的融资具有很大的风险性。企业在收购时，由于信息有限，所以难以确定证券的并购目标，而且容易受表面信息所迷惑，对目标的评估不全面，使得企业面临的风险增加。
3、租赁融资风险
租赁融资是一种简单、快捷、成本较低的融资方式，但是它还存在很多风险。租赁融资风险主要是指融资租赁合同不能受到法律应予的保护而无法履行或融资租赁合同条款不周密； 法律法规跟不上融资租赁创新的步伐，使融资租赁交易的合法性难以保证，交易一方或双方可能因找不到相应的法律保护而遭受损失；租赁人不履行合同所造成损失的可能性。
五、温州民间融资风险存在的原因
1、温州中小企业自身的原因。
第一，温州中小企业的规模小，市场需求不大竞争力也不高。温州的民营企业主要是进行鞋子、衣服等等加工生产，这些产品的相似度都比较高，各个企业缺乏自己的品牌，市场竞争力低下。企业的发展总的说是优胜劣汰的，市场竞争力低，整体素质不高，迟早会被淘汰的。第二，高倒闭率和高违约率。其中从20011年9月12日至22日，在这短短的10天时间里，温州当地已经有数家企业的老板“失踪了”，企业倒闭，也就是说企业的贷款无法偿还。据调查，温州地区，在众多中小企业中有30%在两年内消失，几乎60％在四、五年内消失。高倒闭率和高违约率舍得银行不愿意为中小企业提供贷款，因为他们也会面临重大的财务风险。第三，温州中小企业的制度不健全，管理水平低。与大企业作比较，中小企业的经营模式有很多不规范的地方，难以抗拒经济危机所带来的风险。第四，财务制度不透明度，财务报表公布的信息有待查证，这样就使得企业资信不高；第五，中小企业可以拥于担保抵押的资产不多。
2、银行、信用社等金融机构方面的原因。
第一，银行不愿以给中小企业发放贷款，由于资金回收成本过高、企业倒闭率高，银行站在自负盈亏的角度，不愿贷款；再者，目前真实信息的交流平台还没有完全建立起来，银行想要准确评估企业的财务章状况难，成本高，最终中小企业从银行、信用社等金融机构难以得到贷款。第二，银行、信用社等金融机构的自我防范风险意识不断增强，使得中小企业融资难度更多大。
3、民间借贷等方面的原因
（1）民间融资组织抵抗金融风险能力偏弱
和正规的金融组织相比，民间融资组织缺乏风险抵抗机制，缺乏对坏账的处理(如：提取准备金，记录存贷款的比例等)，除了利用 “武力”催融资企业或个人还债之外，并没有其他方法。另一方面，民间借贷的规模往往比较小，资金库存不充裕，单笔交易规模小，通常存款规模在100到 5000万之间。当遇到金融风险时，容易出现资金缺口，并且难以弥补。再者民间融资一般的牵涉面广，也即存款和贷款的人都比较多，一旦民间融资机构崩盘，与之相连的中小企业也会陷入危机之中。
（2）民间融资的组织机制极不完善
与正规的金融组织相比，民间融资组织机制并不完善，里面参与的会员都是息息相关的，形成一个紧密的信用网络。一旦其中一个会倒下，危机就迅速传到其他会，导致对其他会系的直接威胁，致使其他会系相继破产，进而引发“多米诺骨牌"效应。再者，民间融资组织内部也缺少有序的规章制度，外部又缺少法律的保护，从整体上来看，民间融资组织组织机制有待加强。

4、社会服务体系方面的原因。
（1）法律制度不完善，对民间融资机构更是不健全。在金融机构的运作、对申请贷款和提供贷款的机构和个人的权利保护、等等都都拳法具体的法律的相关规定，没有颁发利用利用法律来保护、扶持中小企业的发展。而且，相关部门在执行法律时，执法不严，导致许多地下钱庄为谋取暴利而铤而走险，公然违背法律，产生非法集资、筹资等现象。
（2）直接融资的渠道不畅顺。我国的市场经济体制还不完善，市场缺乏层次，目前实行的行政管理自身带有布局不合理的缺陷，难以与中小企业的多层次融资相匹配；而且，在我们国家，与主板市场相比，二板市场的要求条件要严格得多，这样会直接导致符合条件的中小企业少，可以上市发行股票一融资的企业就更少了。直接融资的渠道的不畅顺直接影响了中小企业的融资行为。
（3）信用担保体系薄弱。目前符合国家政策的担保公司不多，其中模较大的担保公司更是少之又少。中小企业融资担保服务不完善，担保公司未能与相关企业和银行共享利益、共担责任。
六、温州中小企业融资风险的规避与防范
针对温州中小企业的现实状况，以及结合对中小企业融资风险成因的分析，笔者提出以下几点对策与建议。
（一）针对中小企业本身而提出的建议
1、培养高层管理者的融资风险意识，使其实现相关的金融知识和政策，熟悉熟悉国内外资金市场。
2、增长产品的生命周期，这样可以减少设备的更新、技术的改造等等费用，从而降低成本，使产在竞争市场中提高自身的竞争力。积极开发适销对路的新产品，提高产品的科技含量。增强其市场竞争力，才能不断提高企业的经济效益，，实现企业的可持续发展。
3、规范企业财务管理制度，使得披露的信息透明化，确保信息真实和完整，为贷款提供依据。明确产，注意建立清晰的企业制度和法人治理结构，这样可以提高中小企业的融资的成功率。
4、在经营过程中，要重视企业内部的资本积累，慢慢自有资金占总的运营资金比例提升起来，同时也要注意的比率，不能过高，因为这样会降低财务杠杆。
5、企业要提高自身的信用度。中小企业难以融资，一个很重要的原因是企业的自信问题，因此，要从根本上解决融资难的问题，首先要提高企业自身的形象，提高按时足额还本付的信誉度。充分尊重银行债权，按时还本付息．与银行间建立起良好的关系，企业才有再融资的可能。
6、 中小企业要提高资金的使用效率，这样才能应对资金缺乏的难题
7、中小企业积极寻找跟多的直接融资的渠道，选择合理的融资方式、融资期限，优化资本结构，规范融资资金使用。
（二）针对银行等金融机构而提出的建议
1、虽然中小企业的规模小，融资的规模也不大，但是它的融资需求旺、频率高，而且中小企业在温州撑起半边天，这样来看，中小企业的融资市场还是很有前景的。银行等金融机构要抓住这一机会，建立合理的中小企业信用评估体系，准确、真实地反映中小企业的财务状况和经营成果。另外，在银行融资的过程中，建立各个中小企业信息资源库，记录企业产品生产状况、销售情况等资料，并且定期对中小企业偿债能力进行评估。
2、放宽金融机构限制。温州市是贷款质量最高的城市之一，不良贷款率仅0.37%。为切实支持中小企业融资，各银行放宽对中小企业不良贷款率的考核要求，从而提高各企业风险容忍度。只有放宽银行等金融机构贷款要求才能防止老板“跑路”。建立宽松的建立完善的民间信贷体系在温州发生的中小企业老板“跑路”事件中，各银行统一行动，对生产正常、资金困难的企业坚决不收贷、不压贷、不延贷、不浮息、不搭售理财产品。而且放宽贷款要求，可以让中小企业在筹资、融资时有更多的选择，这样也可以防止非法集资的行为发生。
（三）针对政府提出的建议
1、政府派出协调小组派驻全市25家商业银行，固定坐班制。协调小组的任务是与各银行一道，对所属信贷企业进行排查摸底，对有问题、隐患、风险的企业一家家“排雷除险”，预警“跑路”，防止一家企业倒闭而造成的“多米诺骨牌”效应。
2、当地政府要重视中小企业的发展，为中小企业融资提供政策支持和服务。
除了补贴之外，政府要加强政策引导。可政府是中小企业和金融机构的桥梁，政府要积极发挥纽带作用。具体措施有：第一，制定相关的金融扶持政策，确定融资比例，并且保证正常的执行。第二，建立起专门为中小企业融资的金融机构。中小型金融服务还是一个很有前景的行业，政府要建立起这样的机构为中小企业提供具有多层次金融服务。
3、建立适当的法律，对民间金融机构进行规范化的管理，保证民间金融机构的顺利运作。同时建立更多的担保人，为日中小企业的信贷提供担保服务。

(四)针对社会服务体系方面的原因
1．大力发展创业板市场，促进企业的直接融资。
创业板市场又叫做二板市场，是上市公司发行股票，筹集资金的重要渠道。创业板市场除了参照主板市场的上市标准，还要根据实际情况定啦适合中小企业上市的标准。主板市场区别开来，穿心中小企业直接融资的手段。流通融资渠道使得股权交易与流通顺利进，增强中小企业投资者退出和进入的自由度。

2、发展融资租赁业，促进中小企业间接融资
融资租赁是一种资源配置机制的创新，是集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型产业。发展融资租赁是落实科学发展观，促进经济发展方式转变的重要的举措，是市场化配置资源的运作机制和平台，是新兴的战略性服务产业。所以大力发展融资租赁业，鼓励融资租赁企业发挥各自优势，集中发展优势业务领域，突出经营特色，实现差异化发展，可以间接解决中小企业的融资难问题。
七、结语
温州是我国中小企业的集中地，也是中国进行贸易出口的关键。如何选择融资渠道，怎样更好地融资是企业发展的关键，也是使得中小企业蓬勃发展的前提，但是温州民营中小企业融资过程中的性矛盾，体现了我国现行金融体系和融资制度的缺陷。因此，要彻底解决中小企业的融资问题，避免融资风险就必须深化融资体制改革，重构市场型高效融资体系。
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