融资担保公司风控调查流程模版.doc
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1、担保业务风控调查流程与控制第一部分 业务调查人员职责坚持客观公证、揭示风险、科学分析(一)客观公证 要求尽职调查人员客观真实地反映申请担保企业情况,不以个人的偏见或人为因素等影响调查的公证。(二)揭示风险 要求尽职调查人员完整收集申请担保企业相关资料,充分分析和暴露申请担保企业的有关风险,为担保决策提供充分依据。(三)科学分析 要求尽职调查人员充分运用各种科学方法,动态分析申请担保企业的有关情况。必须保证整个项目调查的 全面性、真实性、可靠性(一)负责与企业接洽、受理业务、资料信息传递等工作,合理安排调查时间、方式、地点等各项事宜。(二)收集和核实申请担保企业的书面资料(在核实复印件后应加盖核
2、对章),对资料的完备性、真实性、合法性负责。(三)与企业负责人进行交流和沟通,对生产、经营场地进行现场考察,运用第三方查证等方式,力求调查的全面性。(四)采取合理有效的方式,客观记录调查过程。秉承客观、公证、诚实原则,独立履行职责。(五)根据调查的客观事实,在尽职调查报告中全面披露企业资信状况,对主要及异常问题要重点阐述,并附上可靠的书面资料进行佐证。一、 受理担保项目 调查人员在收到企业申请担保资料后,对企业进行初步的筛选和判断,是否符合我司的担保条件,决定能否进行下一步操作,并在一个工作日内回答企业,对暂时不能操作的作为培育项目。判断的主要依据如下:(一)申请借款的企业是否具有完备的主体资
3、格,必须是涉农企业,没有明显的法律障碍。(二)企业从事的行业是否是国家支持的,或明令禁止、限制的行业,是否符合国家的产业政策。(三)企业能否按规定提供有效必要的反担保抵押物。(四)企业提出的业务要求和条件是否与我司规定的差距较大。(五)企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。 在初步筛选企业的时候,要充分运用网络信息调查企业的资信情况,包括查询当地信用网络、工商和法院系统网站,了解企业是否有诉讼、纠纷或处罚,了解企业在当地有无负面新闻和影响。(六)对符合我司担保条件的企业,要求企业提供补充资料,重点收集反应企业自身经营特点和行业特征。(七)对资料收集完备并对真实性做出判断后,填写推荐书,报送担
4、保公司。二、担保项目现场调查 现场调查地点包括但不限于企业生产经营场所,抵质押物所在地,企业实际负责人住所,关联企业及主要上下游客户经营场地等。(一)申请担保企业为公司的,必须现场调查其生产、经营场所。(二)申请担保为自然人的,除调查控制的经营实体外,还必须现场核实其住所。(三)必须现场核实抵质押物。(四)如果关联方对企业经营有重大影响的,必须走访关联方。(五)走访对企业发展和经营有重大影响的上下游客户或战略伙伴,不具备条件的可进行电话沟通或函证。(六)企业经营或建设问题涉及到政府部门,须咨询、走访政府相关职能部门。 现场调查方式包括但不限于企业生产经营场所观摩,现场资料查阅,主要经营人员访谈
5、等。(一)对生产现场调查,了解产品生产工艺流程,留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等,留意工作人员的工作面貌和情绪,在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料,查看企业是否有安全隐患或环保问题。(二)查看企业的内部控制制度,生产工作现场是否井然有序,部门配置是否健全、合理,有无公示制度。(三)对企业财务的核实和调查,须对企业的帐务真实性做一个表面测试,对当期财务进行帐帐、帐表、帐实的核对,确认各会计科目、余额相符。对重点、疑点问题进行仔细查阅。(四)对企业生产、经营现场,拟提供的抵质押物进行照相或摄影记录。(五)在与企业相关人员交谈中,至少应包括企业实际控制人、总经理、财务负责人、
6、技术或生产负责人、一线工作人员等。(六)分析企业借款金额、借款事由、还款能力、现金流量、个人信用等情况,并对用途、利率、担保收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议。第二部分 调查重点与方式一、企业基本情况调查1、企业的历史演变情况 取得企业设立、变更等相关环节的政府批准文件、营业执照、工商登记表等,了解企业是否经历过改制、名称变更、主营业务变更、 重大收购兼并、隶属关系及控制人变动等情况,并收集相关证明文件和资料。2、企业的设立是否规范 取得企业设立的所有文件,包括发起人协议、资产评估报告(含评估机构资格证书及评估确认文件)、验资报告(含验资机构和经办会计师资格证书)、政府有权部门批准设立文
7、件、工商注册登记表、 工商营业执照、公司章程等。取得发起人或股东的营业执照、年检记录,检查其是否依法存续。3、企业的股权变动情况是否清晰、合理、合法 若企业发生过合并、分立、增资或减资而引起的股本变动,取得股东大会决议、政府有权部门批准文件、验资报告、工商变更登记表、营业执照、公司章程等,检查其股本变动是否经过股东大会特别决议通过,是否经政府主管部门批准,相应的法定程序是否得到履行。4、企业管理和业务部门设置和职责划分 查看企业关于公司内部管理和业务部门设置、职责划分和管理分工的文件;检查其设置是否全面、合理,分工是否明确,是否存在管理制度上的漏洞。5、企业各分、子公司、参股公司的基本情况 取
8、得对企业经营有重大作用的下属各分公司、子公司和参股公 司(包括合营企业、联营企业)的工商登记表、营业执照、公司章程、财务报告或审计报告等,检查各子、分公司的设立是否符合公司法的要求,企业的股权是否得到确定(不存在纠纷)。二、企业重要事项调查 1、调查企业是否披露有关的诉讼、仲裁及行政处罚事项 应充分利用网络信息调查客户的资信状况,包括查阅当地信用网、工商网、法院系统网站等了解客户的诉讼、纠纷、处罚或其他不良记录,以及查阅是否有其他负面消息和新闻。同时留意企业的审计报告是否对相关诉讼、仲裁及行政处罚事项进行披露,是否产生相关的费用、支出或损失。2、企业有关的诉讼、仲裁及行政处罚事项对财务状况、经
9、营成果、企业声誉、生产经营、未来前景等可能产生的影响。3、调查企业重大合同及其内容 重大合同是指单笔交易金额达到公司年销售 10%以上或对其生产经营活动、未来发展或财务状况具有重要影响的合同。 4、调查企业重大固定资产投资事项 取得有权部门批准项目立项的批准文件,及与之相对应的项目建议书或项目可行性研究报告等,查阅可行性研究报告、环保评价报告等,对照固定资产投资调查表,检查相关数据和表述是否正确;对于已进行建设的项目,查阅项目实施有关的设备购买合同、施工合同等,现场考察项目进展情况;对于项目投资有其他资金来源的,取得其他资金来源的相关证明(如银行承诺函、贷款合同、财政贴息贷款批准文件等)。5、
10、调查企业资产抵押、质押和担保情况 查阅公司正在履行的所有贷款合同及贷款卡记录,检查是否存在以公司资产进行抵押、质押贷款的情况,并取得相关文件和资料;对重要不动产或动产可在房产交易中心、工商局等部门查询资产状态。6、调查企业财务保险、责任保险等事项 对一些特殊行业的企业,如受火灾或自然灾害影响机率较大的企业,要调查其投保的范围和状态。查看保险合同、保险单证等相关资料,核实相关单证,确认所有保险费和其他与保险金有关的应付款项已按时付清。三、企业行业及生产经营情况调查1、企业所处行业的现状及发展前景,发展的有利和不利因素判断企业所属行业,收集并查阅权威机构的行业统计资料和研究报告(通过行业协会、专业
11、网站、专题报告等渠道)分析所处行业(包括细分行业)国内、外的发展历程、现状与发展景,调查影响行业发展的有利、不利因素,包括但不限于产业政策、产品特性、技术替代、消费趋向、购买力与国际市场冲击等因素,指出进入本行业的主要障碍。2、企业主要产品的市场情况,所处地位及竞争力 包括调查企业的经营是否合法、有效;企业主要产品的生产和销售情况;企业产品标准和质量控制情况;企业是否拥有主营业务的核心技术;企业是否拥有技术不断创新的机制和进一步开发的能力;企业的业务发展计划及预测是否切实可行。3、企业是否依法纳税 核查企业的国税和地税的税务登记证明、纳税登记表及税收转帐专用完税证或税收缴款书,涉及到大额进出口
12、的,还要核查进出口货物发票、海关报关单、商检局的价值鉴定报告、结汇水单等资料,调查发行人是否依法缴纳进出口环节的关税、增值税等。 4、企业是否符合有关环境保护的要求 了解企业应取得的环保资质,生产是否符合国家有关环保规定,确认拟投资项目是否符合环保要求,了解企业近三年治理污染采取的具体措施及资金投入,对企业产品成本及未来生产经营的影响。四、企业资金需求调查1、企业是否有明确的资金使用计划 2、担保贷款资金使用对企业财务状况和生产经营的影响 调查贷款资金总量确定的依据,资金投向是否与主营业务和长期发展目标相一致,贷款资金不足或超过需求对企业财务状况及经营成果的影响,是否会影响再融资等,并提请企业
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