2023年智慧银行行业分析报告及未来五至十年行业发展报告.docx

智慧银行行业分析报告及未来五至十年行业发展报告
目录
序言 3
一、智慧银行行业政策环境 3
(一)、政策持续利好智慧银行行业发展 3
(二)、行业政策体系日趋完善 4
(三)、一级市场火热,国内专利不断攀升 4
(四)、宏观环境下智慧银行行业定位 5
(五)、“十三五”期间智慧银行业绩显著 5
二、智慧银行行业政策背景 6
(一)、政策将会持续利好智慧银行行业发展 6
(二)、 智慧银行行业政策体系日趋完善 6
(三)、智慧银行行业一级市场火热,国内专利不断攀升 7
(四)、宏观经济背景下智慧银行行业的定位 7
三、2023-2028年宏观政策背景下智慧银行业发展现状 8
(一)、2022年智慧银行业发展环境分析 8
(二)、国际形势对智慧银行业发展的影响分析 9
(三)、智慧银行业经济结构分析 10
四、智慧银行业发展模式分析 11
(一)、智慧银行地域有明显差异 11
五、2023-2028年智慧银行企业市场突破具体策略 12
(一)、密切关注竞争对手的策略，提高智慧银行产品在行业内的竞争力 12
(二)、使用智慧银行行业市场渗透策略，不断开发新客户 12
(三)、实施智慧银行行业市场发展战略，不断开拓各类市场创新源 13
(四)、不断提高产品质量，建立覆盖完善的服务体系 13
(五)、实施线上线下融合，深化智慧银行行业国内外市场拓展 13
(六)、在市场开发中结合渗透和其他策略 14
六、智慧银行行业竞争分析 14
(一)、智慧银行行业国内外对比分析 15
(二)、中国智慧银行行业品牌竞争格局分析 16
(三)、中国智慧银行行业竞争强度分析 16
1、中国智慧银行行业现有企业的竞争 16
2、中国智慧银行行业上游议价能力分析 16
3、中国智慧银行行业下游议价能力分析 17
4、中国智慧银行行业新进入者威胁分析 17
5、中国智慧银行行业替代品威胁分析 17
七、智慧银行行业存在的问题分析 17
(一)、基础工作薄弱 17
(二)、地方认识不足,激励作用有限 18
(三)、产业结构调整进展缓慢 18
(四)、技术相对落后 18
(五)、隐私安全问题 19
(六)、与用户的互动需不断增强 19
(七)、管理效率低 20
(八)、盈利点单一 21
(九)、过于依赖政府,缺乏主观能动性 21
(十)、法律风险 21
(十一)、供给不足,产业化程度较低 22
(十二)、人才问题 22
(十三)、产品质量问题 22
八、智慧银行行业多元化趋势 23
(一)、宏观机制升级 23
(二)、服务模式多元化 23
(三)、新的价格战将不可避免 23
(四)、社会化特征增强 24
(五)、信息化实施力度加大 24
(六)、生态化建设进一步开放 24
1、内生发展闭环,对外输出价值 24
2、开放平台,共建生态 25
(七)、呈现集群化分布 25
(八)、各信息化厂商推动智慧银行发展 26
(九)、政府采购政策加码 26
(十)、个性化定制受宠 26
(十一)、品牌不断强化 27
(十二)、互联网已经成为标配“风生水起“ 27
(十三)、一体式服务为发展趋势 27
(十四)、政策手段的奖惩力度加大 28
九、智慧银行行业企业差异化突破战略 28
(一)、智慧银行行业产品差异化获取“商机” 28
(二)、智慧银行行业市场分化赢得“商机” 29
(三)、以智慧银行行业服务差异化“抓住”商机 29
(四)、用智慧银行行业客户差异化“抓住”商机 30
(五)、以智慧银行行业渠道差异化“争取”商机 30
十、智慧银行业突破瓶颈的挑战分析 31
(一)、智慧银行业发展特点分析 31
(二)、智慧银行业的市场渠道挑战 31
(三)、智慧银行业5-10年创新发展的挑战点 32
1、智慧银行业纵向延伸分析 32
2、智慧银行业运营周期的挑战分析 32
十一、未来智慧银行企业发展的战略保障措施 33
(一)、根据公司发展阶段及时调整组织结构 33
(二)、加强人才培养和引进 34
1、制定总体人才引进计划 34
2、渠道人才引进 35
3、内部员工竞聘 35
(三)、加速信息化建设步伐 35

序言
依据编者的深度调查分析及专业预测,本次行业报告将从下面九个方面全方位对智慧银行行业过去的发展情况进行详细的研究与分析,并将对智慧银行行业进行专业的未来发展趋势预测,还将对智慧银行行业前景进行展望及提出合理化的建议。依据编者的深度调查分析及专业预测,本次行业报告将从下面九个方面全方位对智慧银行行业过去的发展情况进行详细的研究与分析,并将对智慧银行行业进行专业的未来发展趋势预测,还将对智慧银行行业前景进行展望及提出合理化的建议。本报告只可当做行业报告模板参考和学习，不可用于商业用途。
一、智慧银行行业政策环境
(一)、政策持续利好智慧银行行业发展
政策是行业发展的重要驱动因素，在进程加快统一化、管理需求精细化推动下，其行业需求有望快速释放；于此同时，互联网＋智慧银行、大数据与智能化应用均进入实质性落地阶段,业务创新更加清晰；格局优化,系统复杂度显著提高使得龙头优势更加明显,行业中心化有望加速提升,优质公司强者愈强。随着行业边际的大幅优化,中心化不断提升,我们认为智慧银行行业前景将会更加辽阔。
(二)、行业政策体系日趋完善
近年来,国内智慧银行产业发展、行业推广、市场监管等重要环节的宏观政策环境已经日趋完善。
2019年,国务院依次出台三项与智慧银行紧密相关的政策文件,为智慧银行发展奠定了关键的政策基础；同时中央网信办发布了关于智慧银行管理的文件,在智慧银行行业发挥了重要影响；针对智慧银行业务形态,明确了互联网资源贯穿辅助服务业务的概念,相关市场管理政策业也相继配套出台；工信部于2019年发布《智慧银行发展三年行动计划(2019-2022年）》,提出了我国关于智慧银行发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。
(三)、一级市场火热,国内专利不断攀升
在市场规模持续高速增长,政策支持力度显著增加的背景下,其一级市场的热度也不断攀升。
同时伴随一批具有影响力企业的迅速崛起及国内对智慧银行领域的大力投入,国内智慧银行技术专利数量也不断创高,从每年新增数量来看,2007年新增专利尚未达到一百例,2015年迎来了爆发,至2015年末全年新增专利已达到1398例,专利数量领先全球。据目前累计专利数量来分析,我国公开智慧银行专利已达4000多例,明显领先其他国家和地区。技术实力的显著增强也为后来国内市场开发,商业化产品的迅速普及奠定坚实的基础。
(四)、宏观环境下智慧银行行业定位
产业链下游用户诉求及服务区别较大

(五)、“十三五”期间智慧银行业绩显著
智慧银行因其具有物联化、互联化和智能化的特点,所以建设智慧银行,重点应关注底层基础设施建设,进而充分发挥智慧银行的物联化、互联化和智能化的特点。
未来, 运转高效有序、产业经济充满活力、环境绿色节能、生产品质高效、社区生活尽在掌握都将是智慧银行的建设可带来的效应。立足智慧银行建设构建完善可靠的信息基础设施和保障体系,为丰富的信息化应用奠定扎实的全网基础，使信息资源得到充分有效利用。信息应用将覆盖社会、经济、环境、生活等各个层面,使智慧银行的生产、生活方式得到全面普及与转变,人人都将享受到信息化带来的成果与实惠。
2018年开始,中央就高度重视营商基础环境建设,围绕产业升级和企业发展的政策持续加码。这些与智慧银行发展密切相关的政策文件中,隐藏着未来3~5年中国经济发展的秘密。在新的市场环境下,不管是厂商还是渠道供应都应该顺应市场发展趋势,同时结合自身特色,制定独特的发展策略。
二、智慧银行行业政策背景
(一)、政策将会持续利好智慧银行行业发展
政策是重要的驱动因素。随着统一进程的加速和对精细管理的需求，预计需求将迎来快速释放。同时，互联网+智慧银行，大数据和智能应用程序都已进入实质性着陆阶段，创新业务也变得越来越创新。模式的优化和系统复杂性的大幅提高使领先优势更加明显，行业集中度有望加速增长，实力更强的优质公司也将变得更强。随着行业利润率的大幅提高和集中度的不断提高，我们相信智慧银行行业的前景广阔。
(二)、 智慧银行行业政策体系日趋完善
近年来，国内智慧银行产业发展，产业促进，市场监管等重要环节的宏观政策环境日趋完善。
2019年，国务院相继发布了与智慧银行密切相关的三项政策文件，为智慧银行的发展奠定了重要的政策基础;中国中央网络空间管理局发布了有关智慧银行管理的文件，这些文件在智慧银行行业中发挥了积极作用，产生了重要影响；针对智慧银行业务形式，明确了互联网资源协同服务业务的概念，并相继颁布了相关的市场管理政策；工业和信息化部于2019年发布了《智慧银行发展三年行动计划（2019-2022）》，提出了发展智慧银行的指导思想，基本原则，发展目标，重点任务和保障措施。
(三)、智慧银行行业一级市场火热,国内专利不断攀升
在市场规模快速增长和政策支持明显增加的背景下，智慧银行主要市场的知名度也在不断增加。
同时，随着一批明星企业的迅速崛起以及国内在智慧银行领域的投资，国内智慧银行技术专利的数量也在持续增长。从每年新增的数量来看，2007年的新专利仍然少于100个。它在2015年迎来了爆炸式增长，2015年的新专利数量已达到1,398个，居世界领先地位。从目前累计的专利数量来看，我国的智慧银行公共专利已达到4,000多个案例，大大超过了其他国家和地区。技术实力的显着提高也为国内智慧银行市场的开放和商业产品的迅速普及奠定了坚实的基础。
(四)、宏观经济背景下智慧银行行业的定位
在产业链的下游，用户需求和服务存在很大差异

三、2023-2028年宏观政策背景下智慧银行业发展现状
(一)、2022年智慧银行业发展环境分析
智慧银行业的环境不断改善，新的市场主体不断涌现。据国家统计局统计，中国国内生产总值（GDP）比上年增长8.1%，两年平均增长5.1%，居世界主要经济体之首。
经济规模超过110万亿元，达到114.4万亿元，居世界第二大经济体，人均GDP突破8万元。2021，中国人均GDP将达到80976元，按年均汇率计算将达到12551美元，超过世界人均GDP水平。在此期间，智慧银行业稳步发展并保持增长。2021，新的税费减免项目和北京证券交易所的推出，也为智慧银行行业的相关企业开辟了一个新的天地，供直接融资。在疫情的影响下，发展不平衡和不足的问题日益突出。中国积极扩大内需战略，大力推进供给侧结构性改革，智慧银行业结构调整和转型升级取得新进展。全国居民恩格尔系数为29.8%，比上年下降0.4个百分点。内需对企业增长的贡献占主导地位，消费结构持续升级，智慧银行业需求结构持续改善。

(二)、国际形势对智慧银行业发展的影响分析
俄乌冲突后，全球大宗商品价格全面上涨，油价近八年来首次突破100美元，间接导致智慧银行业运营成本上升。随着油价上涨，全球高通胀压力也在迅速上升。未来几年，智慧银行业产业链上的上下游企业将面临更大的压力。同时，受疫情影响，世界经济复苏艰难，全球生产和供应周期不畅，全球智慧银行业也在积极推进新发展思路的建设。虽然从总体上看，国内发展面临着需求萎缩、供给冲击和预期减弱的压力，但长期以来智慧银行业的基本面没有改变，发展韧性好、潜力充足、空间大的特点没有改变。

(三)、智慧银行业经济结构分析
一是智慧银行业市场化程度逐步提高。从上游供应到市场部署；企业往往通过资本市场实现兼并、破产和重组；产业布局呈现资源（资金、技术、人才）向东南演进、集中、转移的趋势，智慧银行行业协会的作用逐渐显现优势。
二是大力支持智慧银行业。从产业结构来看，我国的智慧银行业有许多子产业，产业链体系相对完整；从产业布局看，大企业集中在重点城市，中小企业集中在县、镇、乡，形成产业集群，基本形成相互协调、相互支持的格局。
第三，内需是主要驱动力。随着国民经济的快速增长和居民可支配收入的提高，国内对智慧银行业的消费需求仍有很大的增长空间，这将继续是该行业发展的主要动力。

四、智慧银行业发展模式分析
(一)、智慧银行地域有明显差异
中国幅员辽阔，形成了复杂的自然地理环境。同时，由于城市化进程的不同，智慧银行企业的区域分布也不同。传统智慧银行企业大多具有较强的区域属性，跨区域发展存在一定的隐性障碍。

五、2023-2028年智慧银行企业市场突破具体策略
(一)、密切关注竞争对手的策略，提高智慧银行产品在行业内的竞争力
迈克尔·波特指出，“竞争优势是公司在竞争激烈的市场中行为收益的核心”。一个企业在激烈的市场竞争中能否获得比竞争对手更有利的竞争优势，是企业生存和发展的关键。目前，企业可以围绕第一战略，尽快提高智慧银行行业产品的竞争力，尽量缩小与智慧银行行业产品、质量、服务、营销策略等方面的差距，努力做到实现战术自我创新。
(二)、使用智慧银行行业市场渗透策略，不断开发新客户
对于成功开发的智慧银行行业产品，我们将不断提高产品质量，降低产品成本，提高服务质量，采取灵活的定价策略来增加竞争力，从而扩大产品在现有市场的销售，鼓励现有客户购买更多公司产品，同时也吸引竞争对手的客户购买本公司产品，或刺激未使用本公司产品的客户加入购买者行列。
(三)、实施智慧银行行业市场发展战略，不断开拓各类市场创新源
企业要密切关注智慧银行行业市场的消费需求趋势，进行市场开拓，不断开拓各种市场创新源。
(四)、不断提高产品质量，建立覆盖完善的服务体系
树立用户至上观，即从智慧银行行业产品的研发、生产、销售环节，尽可能将可预见的用户“不满意”因素从产品周期中剔除。同时，通过服务延伸，完善产品质量跟踪、反馈、调整体系。只有将智慧银行行业营销策略延伸到影响客户的价值链，客户才能获得更多利益，也可以增加产品的吸引力和客户忠诚度。
(五)、实施线上线下融合，深化智慧银行行业国内外市场拓展
电子商务市场具有全球化、交易连续性、成本低、资源集约化、信息化和用户量化等优势。不仅可以帮助企业快速的调整发展决策和指导生产计划，还可以帮助传统制造充分挖掘线上线下可用资源，快速接收用户反馈信息，为客户提供快速的产品开发和迭代服务，响应市场需求，保持竞争优势。因此，建议智慧银行行业企业在经营管理中大力实施电子商务战略，实施线上线下融合，深度拓展国内外市场。
(六)、在市场开发中结合渗透和其他策略
渗透战略是安索夫矩阵针对原始市场和原始产品提出的战略措施。也是产品生命周期中成熟市场的营销策略。智慧银行公司在现有市场规模较大，具有较强的竞争潜力；同时，产品需求的价格弹性比较大，可以降低价格来增加需求；批量生产可以进一步降低生产成本。渗透战略的有效实施，可以让智慧银行企业占据较大的市场份额，增加销售额以获得企业利润，更容易获得销售渠道成员的支持。同时，低廉的价格和低利润对阻止竞争对手的介入有着很大的障碍和影响。
对于新市场而言，单一的产品和服务不足以支撑新市场发展战略的实施。因此，有必要进一步加大产品研发力度，开发适应国际市场发展需要的新产品，实施撇脂策略。要实施这一战略，企业必须在新市场中使新产品和服务的卖点优于现有产品的卖点，才能有效吸引目标消费群体，并通过战略的有效实施实现短期利润最大化目标。 ，这有利于智慧银行行业公司确定公司的竞争地位。
六、智慧银行行业竞争分析
目前，我国智慧银行领域主要由三大阵营组成，即独角兽为首的创业公司、上市公司和互联网巨头。三方阵营不断加大智慧银行相关产业布局，针对不同应用场景推出了智慧银行系列产品，涵盖安防、金融、商业等各类行业应用。
(一)、智慧银行行业国内外对比分析
智慧银行的国内外目标客户都锁定在早期、特定行业、商业前景，我们致力于为他们提供他们在成长初期缺乏的资源，帮助他们实现快速增长在商业价值上。根据价值链管理理论，商业模式的内涵可以分为价值定位、价值创造、价值实现和价值传递三个维度。虽然国内外对于智慧银行这四个维度都有普遍的核心需求，但在制度、经济、文化等方面存在差异，国内外智慧银行行业的探索方向和落地形式是不同的。国外智慧银行更注重创客文化和高科技投资回报，倾向于以获取法人股或出售法人股获取溢价为主要盈利方式，形成持续的自助业务能力，并通过技术积累和项目展示；国内智慧银行紧紧围绕政策引导和产业价值定位，制定预期发展目标，通过产学研开放加速资源交流和聚焦，为企业谋利，不断积累资源和品牌影响力形成滚雪球效应。

(二)、中国智慧银行行业品牌竞争格局分析
在不同的应用领域，智慧银行行业的品牌知名度是不同的。根据智慧银行技术的应用维度分析，可分为政府、企业和个人消费者。其中，政府部门普遍希望将智慧银行技术应用到智能安防领域。应用场景复杂，精度要求高；个人消费 应用场景复杂度低，但对消费体验的要求更高。根据智慧银行技术的供给维度分析，智慧银行技术能够提供的产品主要分为工程项目、硬件技术和软件技术。
随着中国经济增长进入换挡期，智慧银行行业的发展步伐与国民经济形势相一致，也将从高速发展转向中低速发展。经过30年的高速发展，中国智慧银行正面临转型升级的重要时期。 智慧银行行业进入品牌竞争时代。 智慧银行市场竞争已经从区域、品类、部分上升为品牌之间的立体较量。加强和加快品牌建设，树立更高层次的品牌内涵，实现更高效、更系统的品牌工程，成为品牌智慧银行企业的必经之路。
(三)、中国智慧银行行业竞争强度分析
1、中国智慧银行行业现有企业的竞争
目前，智慧银行行业的公司并不多，而且每个都用在不同的细分领域，相互竞争的压力较小。
2、中国智慧银行行业上游议价能力分析
智慧银行行业的主要原材料包括电子元器件、线材、电脑配件、包装材料等，这些产品多为通用和标准化产品，供应商众多，竞争充分。因此，智慧银行行业在上游具有很强的议价能力。
3、中国智慧银行行业下游议价能力分析
智慧银行行业的下游应用主体包括个人、企业和政府机构。应用领域包括金融、安防、智慧银行、交通、社交娱乐、社保等，下游用户众多，智慧银行行业对下游用户具有较高强大的的议价能力。
4、中国智慧银行行业新进入者威胁分析
新进入者在为智慧银行行业带来新产能和新资源的同时，也希望在被现有企业瓜分的智慧银行市场中赢得一席之地。这可能会导致与现有公司在原材料和市场份额方面的竞争。最终，智慧银行行业内现有公司的盈利能力将下降。
5、中国智慧银行行业替代品威胁分析
同一行业或不同行业的两家公司可能会因为它们生产的产品相互替代而相互竞争。
七、智慧银行行业存在的问题分析
(一)、基础工作薄弱
智慧银行相应标准不完善,行业相关技术积累和基础设施也就比较薄弱,相关体系建设滞后,管理、规范、产品、监测等能力亟待加强。目前而言, 智慧银行管理能力或许还不能适应工作需要。
(二)、地方认识不足,激励作用有限
个别地方对智慧银行的迫切性和困难性认识不足,
片面追求经济增长,反而对调结构、转方式重视不够,不能正确理清经济发展与智慧银行的关系, 智慧银行工作还存在思想认识不深入、政策措施落实不全、监督检查不力、激励约束不强等问题。
(三)、产业结构调整进展缓慢
近年来,尽管我国政府相继颁布了有利于智慧银行的资源环境税收政策、消费税的结构调整政策,但是由于这两种税收的作用对象相对狭窄,因而对智慧银行主要服务和产品的生产及推广收效不大。可喜的是,企业所得税的两税合一,内外资企业同等待遇解决了多年来我国内外资企业面临的两套税制问题。两套税制把大量的税收优惠给了外资企业,而未能按国家的宏观政策导向建立税收优惠。这种税制安排不但造成了内外资企业的税负不公,而且对国家鼓励的智慧银行行业发展,对行业的高效率利用都是极其不利的。
(四)、技术相对落后
国内智慧银行行业产业占比不小,单位GDP能耗较高。例如智慧银行设备占一半,生产过程中的精密技术、核心组件等关键技术与国际先进水平差距较大。然而行业生产耗能和技术投入高于国际水平,如设备的核心组件的研发投入,国内生产设备的投入是国际水平的1.93倍。
(五)、隐私安全问题
针对隐私安全问题中信息泄露的可能性必然存在。无论是线上核心数据库被攻破或是生产运输物流等过程中,都可能导致信息泄露，造成隐私安全问题。不过业内人士表示,就目前而言,窃取各方信息,用来破解智慧银行产业系统,破解成本过大。就未来发展趋势而言,智慧银行行业个层面技术将会不断成熟,攻击智慧银行产业系统将会更加困难。
高新技术本身的“双刃剑”属性不可避免地让新兴智慧银行行业存在隐私泄漏风险。在即将进入的新产业年代,方便与风险总是并存的,用户要牢记”技术有风险,应用需谨慎“'个人客户要采取有效措施保护自身信息及服务信息才是王道。
对用户而言,隐私是一大问题。用户的各项数据是统一存放在商家后台的,后台能够看到每个用户的信息,对于用户而言,在当前大背景下如何保证这些数据不被别人恶意利用就成了一个非常大的问题,这需要技术部门的不断完善才行。
(六)、与用户的互动需不断增强
随着用户侧、产业服务侧需求与服务的快速发展,尤其是随着智慧银行行业技术的大量投产使用, 智慧银行数据流和信息流的双向互动不断加强,对行业运行和管理将产生重大影响。一是需要重点研究由此带来的传统产品特性的改变,建立数学、物理模型,解决行业用户迫切衙要解决的相关问题；二是需要大力探索配套政策与商业运营模式,适应快速变幻的用户需求,丰富服务内涵,拓展智慧银行行业服务领域和内容,促进智慧银行行业服务效率的提升,实现可持续发展。
(七)、管理效率低
缺乏管理工具,流程仍旧靠线下。智慧银行行业相关企业的很多产业流程等都是线下通过传统方式来管理,各方需求也都是通过电话进行沟通的,这种传统的管理方式不仅效率低下,而且更易出错,也会造成人工成本的浪费。相应的缺乏ERP、OA等最基本的现代化管理工具,直接导致运营成本过高,而效率低下。
再者欠缺运营团队,管理经验不足。由于传统的智慧银行行业的运营方,仍旧是靠行业增量红利去盈利,比如一味的开拓增量市场等。对运营的重视程度不足,以至运营团队欠缺。另外也不像大部分先生代“互联网+”公司那样能吸引到优秀的运营人才,本身重资产轻运营的传统模式也决定了智慧银行行业在互联网＋时代走的很慢。
最后资产认识不全面,变动更是无迹可循。智慧银行行业除了硬件设备、各种资产设备以外,商家、用户以及产生的各种数据,都是行业重要资产,这些资产的初始情况,改变情况,生命周期如果无记录的话,就会导致管理无迹可循。
(八)、盈利点单一
现有的智慧银行行业盈利场景几乎都是产品,服务增值费用,盈利点还是驻留在行业本身层面,要想发现新的盈利点,必须转变思路,打造更多新场景。
智慧银行行业运营方需要突破“信息展示“固有思维,认识到智慧银行本质上是行业宏观服务汇聚,围绕智慧银行行业不同的客户进行打造,全面感知用户的需求,并通过PC,APP,微信等不同的现代化工具给用户提供全方位的服务。
(九)、过于依赖政府,缺乏主观能动性
不少地方的智慧银行行业的基础设施建设往往依赖于政府投资,使得市场配置资源的基础性作用难以充分发挥,无法激发社会力量参与智慧银行行业的建设,很多企业甚至依靠长期的政府补贴来维持生计,难以从自身的产品和服务创新中找到自力更生的源动力,这种现状将导致智慧银行行业的建设难以持续。
(十)、法律风险
智慧银行行业的应用地域关联弱、信息流动性大,信息服务或用户数据可能分布在不同地区或国家,不同地方政府信息安全监管等方面存在法律差异与纠纷；同时由于行业制造和用户服务等技术引起的用户间物理界限模糊可能导致的司法取证问题也不容忽视。
(十一)、供给不足,产业化程度较低
由于基础技术缺陷、设施匮乏、积累不足、产业制度不规范等历史因素,致使智慧银行行业起步较晚。出现产品质量和服务不达标,行业供给不足,产业化程度较低等现象。导致了用户需求难以得到实时的满足。行业亟需提高产品及服务质量,优化基础资源配置,夯实产品技术更新迭代能力,解决用户迫切的需要。
(十二)、人才问题
随着全国信息化建设的深入发展,现有的新型专业技术人才无论在数量还是质量上,都不能满足传统需要。目前,我国智慧银行实现信息化过程中,既懂IT、又懂智慧银行以及管理的复合型人才十分匮乏。
而由于体制的约束,即便智慧银行有了这样的复合型人才,他们也无法再职称评定及职位升迁方面享受优厚甚至仅仅只是正常的待遇,以至人才的流失更为严重。
(十三)、产品质量问题
产品问题则是智慧银行行业自身的主观因素。受到经验、数据处理等客观问题的影响, 智慧银行行业现代软件、系统等产品及服务的客户满意度都有待提高,系统性能、安全性、功能和信息共享和交换上存在明显弱点和问题。现有产品及服务在质量和服务上要想满足各类用户的需求,还有很大的提升空间。
八、智慧银行行业多元化趋势
(一)、宏观机制升级
在发展布局上,要从侧重智慧银行事业,转为侧向智慧银行产业；在服务对像上,要从服务单一用户、服务单一项目,向全社会全行业提供多元化服务；在企事业单位支持上,要从侧重国企,向私有企业和混合所有制企业的方向转变；在服务提供方面,要从政府引导,向企业自主创新转变。
(二)、服务模式多元化
我国的智慧银行服务模式相对比较单一。在城市,智慧银行公司一般不外乎行业巨头、上市公司、创业型科技公司、外包公司这几种,目前的智慧银行服务模式只能说是处于一种初级发展阶段,借鉴西方发达国家的服务经验,它的发展必将在服务功能与类型上进一步精细化、规范化、专业化、标准化和体系化。
(三)、新的价格战将不可避免
目前的智慧银行产业,正处在新一轮价格战的前夕。在欣欣向荣的智慧银行领域,行业巨头已经稳占很长时间。这些都被初创企业、业内上市公司看在眼里,未来，他们必然会通过积极的降价措施,削弱对手的优势。
(四)、社会化特征增强
智慧银行当下正在向社会化模式聚集。透过应用发布的行业技术数据,不仅可以用传统的电子邮件分享,而且能够满足社会媒体的需求,如微信、QQ、钉钉、微博等。社交媒体平台提供的各种监测功能,可以及时收集和过滤数据,企业和客户之间也可以通过该渠道展开更加便捷的沟通。
(五)、信息化实施力度加大
信息化将是智慧银行行业建设的基础。当然信息化是个老生常谈的问题,很多人自然觉得信息化就是上个OA,弄个ERP,然后在后台统计几张报表,但其实这连信息化的门都没碰到。“数据结构化,流程标准化,业务在线化,沟通移动化”,让信息在各个场景和组织之间有序流动,并通过3D可视化建模让监测、查看、管理更直观、更便捷,这才是信息化的终极目标。信息化的本质是数据的打理,也是打通各个系统的数据孤立,经过结构化建模之后再进行展示。
(六)、生态化建设进一步开放
1、内生发展闭环,对外输出价值
当智慧银行行业的社区化运营属性愈来愈强,关联产业开始汇聚时,就需要谋求内生发展, 智慧银行更需要打造一个服务平台,对内是一个合作协同的生态闭环,对外也要有统一开放的接口和品牌输出,既能引导资源的有效流动,又能促进产业规模效应,汇聚人才和专业知识,进而提升供应链效率。
2、开放平台,共建生态
智慧银行行业服务平台方,不再是单一地控制和输出,而是要借助技术手段搭建基础在线技术平台,通过规则引导企业产出更加优质的内容和服务,激活企业间的交流与合作,挖掘更多产业链上的需求,从而针对性的配套服务并引导资源有效配置。这样的平台才能够进行自我反思和迭代进化。
(七)、呈现集群化分布
目前各地都在加快推动各类智慧银行项目建设。当地已经形成一定规模的，会在原有基础上升级智能化,如果没有基础较好的项目基础,当地就会创造新的智慧银行项目。
伴随着各地智慧银行项目建设风生水起,中国智慧银行建设已经在地域分布以及建设模式方面形成了自己的特色。
在地域分布上,中国智慧银行建设已经初步呈现出散点式分布,并有由东部沿海地区向内陆地区拓展的趋势。有报告分析,从国家级智慧银行项目建设情况分析,已经初步形成了“东部沿海集聚、中部沿江联动、西部特色发展”的空间格局。
环渤海、长三角和珠三角地区以其雄厚的工业园区为基础,已经成为全国智慧银行项目建设的三大聚集区域；而中部沿江地区则借助沿江城市群的联动发展势头,也大力开展智慧银行项目建设；广大西部地区依据各自建设特色,同样正加紧智慧银行项目建设。未来一段时间,中国中西部地区智慧银行项目建设或将迎来全新的建设浪潮。
从现有情况来看,各地打造的智慧银行水平良莠不齐,好坏参半。总体来说,东部发达地区的智慧银行产业相对来说会更加成熟一些。但目前中西部智慧银行打造势头也不可小觑。
(八)、各信息化厂商推动智慧银行发展
各级厂商推动下的智慧银行建设商业模式,整体的特点就是智慧银行的规划设计中通常所设计的领域都比较少,定义也比较狭小,这也正是我们经常看到,当智慧银行的目标拆分与落地时,落实为比较大概念的行业应用。推动这种商业模式建设的主要厂商包括国外的厂商,国内的互联网巨头,而典型城市代表就是北上广。
(九)、政府采购政策加码
为了缓解我国经济社会持续快速发展所面临的资源紧张和产品服务质量不优的双重压力，依据中央精神,我国应该提速智慧银行产品政府采购的步伐。一方面政府采购要从已经得到认证的产品中,选择社会需求量大且节能效益显著的产品,而后再逐步扩大政府采购的范围。另一方面,可以总结近几年来政府采购产品的经验从而部署下一步工作的重点领域。
(十)、个性化定制受宠
智慧银行行业市场年均数规模千亿元,吸引投身其中的资本越来越多的,另一方面,消费者越来越高的需求,对智慧银行行业提出的要求也越来越高。未来, 智慧银行行业将朝着分工精细化和需求个性化方向发展。
(十一)、品牌不断强化
随着中国经济增长进入空窗期, 智慧银行产业的发展步伐与全国经济形势保持一致,也将从高速发展转为中低速发展。中国智慧银行经过30年的高速增长,也将面临着转型升级的重要时期, 智慧银行行业俨然已经进入了品牌竞争时代。智慧银行市场竞争从地域、类别、局部已经上升为品牌之间的立体战。强化和加快品牌建设,建立更高层面的品牌内涵,实现更高效的系统化品牌工程成为品牌智慧银行企业必经之路。
(十二)、互联网已经成为标配“风生水起“
伴随互联网的发展,通过互联网的手段,改变智慧银行的经营模式。引入竞争机制,提高智慧银行从业人员的专业素养与服务品质,以此提高智慧银行产品的品质,迎合新人日益增高的品质追求与个性化需求,才是“互联网＋智慧银行＂的正确玩法。线上线下的结合是不可避免的智慧银行网络化大势所向, 智慧银行＋互联网已经成为标配而风生水起。
(十三)、一体式服务为发展趋势
智慧银行行业产业链冗长,且产业链各个环节分散较大,大多都呈现着单打独斗的状态。行业要继续发展壮大,就要注重与上下游企业的合作,增强与其他行业的交流,互补行业局限性,形成产业一体化,向消费者提供贯穿初始到结束的全程内容的“一站式服务”。
(十四)、政策手段的奖惩力度加大
通过企业所得税税收优惠政策促进国家智慧银行等行业战略目标的实施,这需要从当前经济发展的全局着眼，多方引导,突出重点充分发挥企业所得税政策在促进智慧银行方面的效应。从我国的实际情况分析,一方面,要充分考虑目前我国智慧银行行业的总体要求和各企业智慧银行产品自身的特点；另一方面,还要考虑企业所得税制度的政策功能特征及其作用规律,实事求是的设计出既科学合理又简便易行的针对智慧银行企业所得税优惠政策体系。
当前我国的经济发展已经进入全新阶段。智慧银行革新不仅是国际化的大趋势,也是基于中国国情的一个正确选择。智慧银行产品优势是我国未来趋势之一,促进中国经济社会长期可持续发展的重大战略安排,要逐步完善相应措施机制建立一个新兴智慧银行生态。
九、智慧银行行业企业差异化突破战略
(一)、智慧银行行业产品差异化获取“商机”
智慧银行行业中的产品差异化是指产品特性、性能、一致性、耐用性、可靠性、易于维修、风格和设计的差异。对于智慧银行行业的竞争者来说，产品的核心价值基本相同，但在性能和质量上有所不同。企业要在满足客户基本需求的前提下，不断创新，满足客户的个性化需求，创造更多商机。为企业实施产品差异化，就是根据客户的个性化需求，进行有针对性的产品开发、生产和销售，实现产品使用功能的差异化，满足客户的个性化需求，在实现的同时为客户创造最大利益。制造商自身的产品差异化可以进一步细分为：
(1) 智慧银行行业表现分化。根据客户对产品的不同需求，进一步细分市场，以满足客户的个性化需求。
(2) 智慧银行行业品种差异化。利用不同产品之间的价格波动差异进行差异化营销。密切关注市场变化，抢抓市场先机，动态优化销售品种结构，多销售高附加值产品和阶段性高价产品。这不仅减轻了市场压力，而且实现了更好的销售价格，创造了更多的品种效益。
(3) 智慧银行行业规范是有区别的。在满足客户个性化需求的同时，也实现了整体销售价格的提升。
(二)、智慧银行行业市场分化赢得“商机”
智慧银行行业市场差异化是指产品销售条件、销售环境等特定市场运行因素所产生的差异，包括销售价格差异、分销差异、市场细分差异、消费习惯差异等。细分细分市场，把握差异，企业才能不断扩大市场份额，实现更好的销售价格。
(三)、以智慧银行行业服务差异化“抓住”商机
为了更好更有效地服务客户，我们在智慧银行行业服务中对客户进行差异化管理，利用重点资源匹配重点客户，有效提高服务效率和服务质量。将客户分为VIP服务客户和一般服务客户，为VIP服务客户组建VIP客户服务团队，为他们提供技术、业务、售后服务多对一的服务，并进行联合定期回访，了解客户的期望和需求，提供最优质的服务。对于一般服务客户，按照服务体系和程序提供定期响应服务。同时，关注客户的个性化需求，为下游客户提供增值服务，从而在企业与下游客户之间建立“双赢”的价值链。
(四)、用智慧银行行业客户差异化“抓住”商机
不同的经销商有不同的销售能力和不同的销售模式。针对这种情况，对客户进行评价评估，并在此基础上对客户进行差异化管理，对不同的客户给予相应的资源支持。同时，根据不同客户的实际经营情况，如经营方式、库存情况等，有针对性地指导优化厂商互动、协作与沟通，共同维护智慧银行行业市场的一侧。
(五)、以智慧银行行业渠道差异化“争取”商机
现代企业的竞争不再是一个企业和另一个企业的竞争，而是一个价值链和另一个价值链的竞争。因此，关注客户的具体要求，通过提升渠道客户买方价值链的竞争优势，建立整个价值链的竞争优势（差异化），这就是渠道差异化的本质。识别智慧银行行业渠道的差异，建立适合产品特点和业务条件的销售渠道，是企业销售部门的一项非常重要的工作。在充分发挥代理销售主渠道作用的同时，适度加快直销渠道发展。加强与大型终端客户和厂商合作，建立多层次、更具市场竞争力的销售渠道。同时，时刻关注期货市场的变化，充分利用期货市场的避险功能，有效规避市场价格下跌的风险。
十、智慧银行业突破瓶颈的挑战分析
(一)、智慧银行业发展特点分析
中国的智慧银行业长期以来没有真正发展，但发展迅速，年均增长率保持相对稳定。智慧银行行业的相关企业已经进入了技术从模仿到自主发展的成熟期。随着大量智慧银行企业的推广，市场也在扩大。当前智慧银行业的特点：
智慧银行业门槛低，从业人员多，混合经营，规模普遍较小，远未形成规模优势。
通过与智慧银行行业的许多企业的比较，大多数企业的员工数量少，经营范围广。通过内部运作提高效率的空间很大。
(二)、智慧银行业的市场渠道挑战
智慧银行业各细分市场的总价值是固定的，但其增长在可预见的未来将保持稳定。即使一些大型龙头企业因为看到行业的良好前景而投资该行业，但由于智慧银行行业渠道的特点，他们在经营中已经多年没有适应，仍然无法熟悉和建立有效的制度来施加外力，这对最初的市场领导者几乎没有影响。然而，近年来，随着科技的进步和