项目3-人寿保险产品.docx

项目3 人寿保险产品
项目三 人寿保险产品
模块一 认识人身保险
【模块加油站】
一、单选题
1.我们一般提到人身保险的时候更多具体指的是（ ）。
A.人寿保险 B.健康保险
C.意外伤害保险 D.医疗保险
2.以被保险人生存或者死亡为给付保险金条件的人身保险是（ ）。
A.年金保险 B.人寿保险
C.人身意外伤害保险 D.健康保险
3.经营人寿保险的保险人承担了被保险人死亡或生存的风险，因此实务中以（ ）作为预测风险和计算、确定纯保费的基础。
A.费率表 B.保险合同
C.投保单 D.生命表
4.由于被保险人的生命是无价的，所以人寿保险单都属于（ ）的保险合同。
A.稳定性 B.长期性
C.储蓄性 D.给付性
5.根据（ ）的不同，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和两全保险。
A.承保方式 B.保险责任
C.有无红利 D.被保险人危险程度
6.（ ）是指危险程度较高而不能按正常费率承保，但可以用特别条件来承保的一类特殊人寿保险业务。
A.健体保险 B.次健体保险
C.普通寿险 D.特种寿险
7.根据（ ）的不同，人寿保险可以分为传统型寿险和新型寿险。
A.投保方式 B.承保风险
C.保险责任 D.设计类型
8.（ ）在提供保障功能的同时兼具投资功能，保险资金的合理投资运用成为保险经营的重要内容。
A.新型寿险 B.年金保险
C.人寿保险 D.传统型寿险
二、多选题
1.人寿保险中保险人计算纯保费的依据是（ ）。
A.生命表 B.损失率 C.生存率 D.死亡率
2.人寿保险是以被保险人的（ ）作为保险事故的人身保险业务。
A.意外 B.健康 C.生存 D.死亡
3.人寿保险在保险风险方面的特殊性在于（ ）。
A.整体的死亡率是相对稳定 B.整体的死亡率随着年龄的增大而增大
C.死亡率的变化受到很多因素的影响 D.死亡率的变化没有规律可循
4.人寿保险按照保险责任划分可以分为（ ）。
A.死亡保险 B.生存保险 C.分红保险 D.两全保险
5.我国市场上现有的主要新型人寿保险包括（ ）。
A.养老保险 B.投资连结保险 C.分红寿险 D.万能寿险
三、判断题
1.人寿保险是以被保险人的生命和身体作为保险标的的保险。（ ）
2.人寿保险的保障项目包括期满生存和死亡两项，如果被保险人在保险期限内死亡或者保险期限届满时仍存活，保险人就按照约定支付死亡保险金或生存保险金。（ ）
3.人寿保险合同是仅以被保险人的死亡为给付保险金条件的人身保险合同。（ ）
4.人寿保险经营中，死亡风险与被保险人的年龄密切相关，而生存风险则与被保险人的年龄无甚关系。（ ）
5.按照承保风险和承保方式的不同，人寿保险可划分为普通人寿保险和特种人寿保险。（ ）
6.简易寿险、次健体保险和团体保险等属于特种人寿保险，是可以按照标准费率承保的一般性寿险险种。（ ）

答案：
一、单选题
题号
1
2
3
4
5
6
7
8
答案
A
B
D
D
B
B
D
A
二、多选题
题号
1
2
3
4
5
答案
AD
CD
AB
ABD
BCD
三、判断题
题号
1
2
3
4
5
6
答案
√
√
×
×
√
×

模块二 走进普通人寿保险产品的世界
【模块加油站】
一、单选题
1．（ ）最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的死亡保险保障。
A.生存保险 B.终身寿险
C.两全保险 D.定期寿险
2.（ ）是指定期寿险的保单所有人在保险期满前可以申请将该保单转换为终身寿险、两全保险或年金保险而无须提供可保性证明。
A.射幸性 B.可续保性
C.可转换性 D.储蓄性
3.以下各项中，不属于终身寿险特点的是( )。
A.给付必然发生 B.保单具有储蓄性
C.属于长期保险业务 D.保险费率低廉
4.对于那些收入较低、子女尚未成年，其生命对家庭有重要意义的人可以投保( )。
A.终身寿险 B.定期寿险
C.变额寿险 D.两全保险
5.某投保人，现年20岁，购买了一份终身寿险。如采用以下4种缴费方式，则25岁时的保单现金价值从大到小排序依次是（ ）。
①趸缴； ②缴费10年； ③缴费20年； ④缴费至60岁。
A.①②③④ B.④③②①
C.②③④① D.③④①
6.年金保险中，被保险人（ ）进行体检。
A.需要 B.不需要
C.不一定需要 D.视年龄确定是否需要
7.按年金给付开始日期划分，年金保险可分为( )。 
A.即期年金与延期年金   B.趸缴年金与分期缴年金 
C.定额年金与变额年金  D.个人年金与联合年金
8.以下各寿险产品中，费率水平最高的是（ ）。
A.终身寿险 B.定期寿险
C.生存保险 D.两全保险
9.两全保险是既可以保障生存又可以保障死亡的险种，若重点在于保障被保险人本人的利益，这样的两全保险是（ ）。
A.普通两全保险　 B.期满双倍两全保险　
C.养老附加定期保险 D.联合两全保险
二、多选题
1.以下各项中，属于定期寿险特点的是( )。
A.保险费率低廉 B.保单可续保
C.保单可转换 D.没有逆向选择
2.以下各项中，属于终身寿险特点的是( )。
A.给付必然发生 B.保单具有储蓄性
C.属于长期保险业务 D.保险费率低廉
3.按照年金给付开始的时间不同，年金保险可以分为（ ）。
A.生存者年金 B.即期年金 C.延期年金 D.分红年金
4.刘某于2005年1月购买了保额为10万的某保险公司的年金保险产品。根据保险合同的约定，投保人分10年缴纳保险费，每期保费6500元，2018年可开始领取生存保险金，每期领取额为保险金额的8%，若被保险人身故则停止给付，但保证领取额不低于其所交保费总和。那么刘某购买的年金保险属于（ ）。
A.期缴年金 B.趸交年金 C.即期年金 D.延期年金 E.金额保证年金
5.宋女士在50岁时收到20万元现金收入，她用这笔现金购买了一个年金，满60岁时开始按月领取年金收入，保证领取20年。宋女士购买的年金属于 ( )。
A.趸缴年金      B.即期年金 
C.延期年金      D.终身年金 
6.两全保险的特点有保险范围广，保险费率高和（ ）。
A.期限短 B.具有储蓄性
C.具有投资性 D.给付必然发生
7.两全保险一般规定一个期限，期限的表示方法有（ ）。
A.以特定的年限表示，如10年、15年、20年等
B.以被保险人的缴费年限表示，如10年、15年、20年等
C.以特定的年龄表示，如55岁、60岁、65岁等
D.以生命的特定周期表示，如少儿期、青年期、壮年期、老年期等
E.以保险责任期限表示，如某年月日至某年月日
三、判断题
1.定期寿险最显著的特点和优点是费率低、保障高。（ ）
2.保单所有人在行使定期寿险的可转换与可续保权益时，均无须提供可保性证明。（ ）
3.终身寿险是为了受益人的利益而投保的险种。（ ）
4.终身寿险的保险期限不确定，保险人向被保险人提供终身死亡及终身生存保险保障。（ ）
5.年金保险的定期支付可以按年、半年、季度、月支付，分期给付期间隔一般不超过一年。（ ）
6.购买年金保险的被保险人，通常是身体较弱、预期寿命短的人。（ ）
7.两全保险的被保险人无论期内死亡还是期满生存，保险人都要承担给付保险金的责任。（ ）
8.两全保险的保单具有现金价值，储蓄性明显。（ ）

答案：
一、单选题
题号
1
2
3
4
5
6
7
8
9
答案
D
C
D
B
A
B
A
D
B
二、多选题
题号
1
2
3
4
5
6
7
答案
ABC
ABC
BC
ADE
AC
BD
AC
三、判断题
题号
1
2
3
4
5
6
7
8
答案
√
√
√
×
√
×
√
√
模块三 认识特种人寿保险产品
【模块加油站】
一、单选题
1.为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用的方法是( )。
A.体检 B.规定等待期 C.提高保险费率 D.增加保额
2.与普通人寿保险相比，简易人寿保险的保额方面的特点是（ ）。
A.保额相对较低 B.保额相对较高
C.保额自由约定 D.保额不受限制
3.简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险，适合投保简易人寿保险的人群是（ ）。
A.无工资收入人群 B.低工资收入人群
C.高工资收入人群 D.处失业状态人群
4.次标准体保险也称弱体保险或次健体保险，此类保险的被保险人死亡率与标准体保险的相比（ ）。
A.较低 B.相等 C.较高 D.无规律性
5.人身保险的保险标的有标准体和次标准体之分。对于标准体，保险人承保时适用的保险费率是（ ）。
A.标准保险费率 B.特别保险费率
C.浮动保险费率 D.优惠保险费率
6.在次标准体保险中，保险金削减法通常适用于（ ）额外风险的情况，如刚做过手术处在恢复期的被保险人。
A.递减性 B.递增性 C.固定性 D.均衡性
二、多选题
1. 为了适应低收入工薪阶层的需要，产生的简易寿险具有（ ）的特点。
A.保险金额较低 B.费率较低
C.不检查被保险人身体 D.保险费按月或按周收取
2.简易人寿保险保险费率略高于普通人寿保险保险费率的主要原因有( )。
A.业务琐碎使附加管理费增加 B.免体检，死亡率高于普通寿险
C.保单续保率低 D.业务较大使附加经营费减少
3. 对于次标准体，保险人不能按照标准保险费率承保，但可以使用特别附加条件承保，如（ ）。
A.增收特别保费法 B.增加特别责任
C.削减保险金额法 D.年龄增加法
4.对于弱体保险，下列说法中正确的是（ ）。
A.弱体保险又称为次健体保险
B.大部分人寿保险险种都是弱体保险
C.发生保险事故的可能性超过正常标准
D.在承保时通常采用保额削减法等
三、判断题
1.由于简易寿险承保对象是低收入的劳动者，其健康状况不容乐观，所以被保险人必须要体检。（ ）
2.简易寿险为适应投保人低收入的特点，采取的费率也低于普通寿险。（ ）
3.次标准体保险是指危险程度较高而不能按正常费率承保，必须采用特别条件或特殊技术来承保。（ ）
4.增龄法是指按照一定的标准人为地增大被保险人的年龄，依据增大后的年龄采用其所对应的费率作为保险费率进行承保的方法。（ ）
5.对于危险程度较高的次标准体，保险人应该直接拒保。（ ）

答案：
一、单选题
题号
1
2
3
4
5
6
答案
C
A
B
C
A
A
二、多选题
题号
1
2
3
4
答案
ACD
ABC
ACD
AC
三、判断题
题号
1
2
3
4
5
答案
×
×
√
√
×
模块四 走进创新型人寿保险产品的世界
【模块加油站】
一、单选题
1.分红保险的特点不包括( )。
A.保单持有人享受经营成果 B.客户不承担任何的投资风险
C.定价的精算假设比较保守 D.保险给付、退保金中含有红利
2.按照中国保监会颁布的《个人分红保险精算规定》，红利分配应当遵循的原则包括( )。
A.公开性原则和无保留性原则 B.公开性原则和最大化性原则
C.公平性原则和可持续性原则 D.公平性原则和可集中性原则
3.关于分红寿险的利源分析，下列论述不正确的是( )。
A.一般地，是否分配红利和分配多少红利由公司董事会每年决定一次，并在保单生效对应日公布应付红利
B.因实际死亡率低于预期死亡率而产生的收益称为利差益
C.公司向分红保单的投保人分配红利的过程非常复杂，首要考虑因素是公平性问题，即按照不同投保人的贡献大小来分配红利
D.投保人实际获得的红利取决于公司实际的死亡率、投资收益率、经营费用水平以及险种、保费水平、保单有效时间等因素
4. 变额寿险的投资风险完全由（ ）承担。
A．保险人 B．投保人
C．被保险人 D．受益人
5.投资连结保险产品具备的特点不包括( )。
A.必须包含一项或多项保险责任，并至少连结到一个投资账户上
B.保险保障风险和费用风险由保险公司承担，投资账户的资产单独管理
C.保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定
D.每月至少应当确定一次保单的保险保障，每年至少应当确定一次保单价值
6.以下产品中，投资功能最强大的是（ ）。
A.万能寿险 B.不分红保险
C.变额寿险 D.分红保险
7. 万能寿险的最大特点是（ ）。
A．保障性 B．投资性
C．灵活性 D．长期性
8.万能寿险单独账户的投资及运作方式是由（ ）决定。
A.保险公司 B.投保人 C.受益人 D.被保险人
9.万能寿险与变额寿险的主要区别在于（ ）。
A.万能寿险设立投资账户，而变额寿险没有投资账户。
B.万能寿险的保险金额不变，而变额寿险的保险金额可以变动。
C.万能寿险可以根据需要调整保费 ，而变额寿险的保费固定不变
D.万能寿险保单运作具有透明性，而变额寿险不透明
二、多选题
1.分红保险的主要特点有（ ）。
A.具有风险保障和投资理财双重功能 B.分账管理
C.投保手续简便，便于消费者购买 D.只有一个最低给付限额
E.投资收益成为决定红利水平高低的重要因素
2.分红保险分配给保户的保单红利来源于保单盈余，而保单盈余的来源包括（ ）等。
A.死差损 B.死差益 C.利差益 D.费差益
3.人身保险中，万能寿险、投资连结保险具有（ )的特性。
A.高保障 B.保障与收益相结合
C.收益、保费比较灵活 D.保费较低
4.投资连接保险的特点是( )。
A.具有保障和投资理财的双重功能 B.被保险人不承担风险责任
C.具有很高的透明度 D.设置独立投资账户
5.万能寿险其中一个显著的特点是将各种定价因素分别列示,这些因素包括( )。
A.死亡率 B.费用率 C.保单利率 D.银行利率
三、判断题
1.相比传统寿险产品而言，新型寿险产品通常具有投资功能。（ ）
2.寿险公司经营分红保险业务时，必须将该业务与非分红保险分设账户，独立核算。（ ）
3.分红保险的经营者实际上将自身的投资风险部分转嫁给了分红保险的保单所有人。（ ）
4.在我国，变额寿险通常被称为投资连结保险，是投资功能最弱的一类新型寿险。（ ）
5.变额寿险的投资收益全归保户所有，投资风险则由保险人与投保人共同承担。（ ）
6.变额寿险的经营不透明。（ ）
7.万能寿险缴费灵活，所以只要投保人经济困难时就可以不缴纳保险费。（ ）
8.万能寿险的保险金额可以根据投保人的保障需求随时调整，没有任何限制。（ ）

答案：
一、单选题
题号
1
2
3
4
5
6
7
8
9
答案
B
C
B
B
D
C
C
A
C
二、多选题
题号
1
2
3
4
5
答案
ACE
BCD
BC
ACD
ABC
三、判断题
题号
1
2
3
4
5
6
7
8
答案
√
√
√
×
×
×
×
×

项 目 训 练
一、名称解释
1.人寿保险
2.定期寿险
3.终身寿险
4.两全保险
5.年金保险
6.分红寿险
7.变额寿险
8.万能寿险
二、简答题
1.简述人寿保险的特征。
2.简述定期寿险和终身寿险的特点。
3.简述年金保险的分类。
4.简要说明分红保险、投资连结保险和万能保险之间的区别。
三、实训练习题
1.将学生分成小组进行一次市场调查：针对你所在地区的保险市场，收集相关的人寿保险产品信息，列表归纳我国目前主要的人寿保险产品，并比较它们的特点，完成一篇不少于800字的人寿保险产品的比较分析报告。
2.假如你是一家人寿保险公司的销售人员，李女士是你的一位潜在客户，她月收入5000元，希望购买一款保障高，又有一定收益的分红型险种，请以中国人寿美满人生年金保险(分红型)产品为例，向李女士进行产品说明。
四、案例分析
廖红今年18岁，考上重点大学的她让家里人都非常高兴。但就在离大学报到还有半个月的时候，廖红的父亲由于车祸而去世。后来廖红在帮父亲整理遗物时，发现家中还有两张定期存折，共140万元。
廖红前往银行想要把这笔存款取出来，却被银行工作人员告知取款需要拿出证明，比如被继承人死亡证明、爷爷奶奶死亡证明、父母亲离婚资料、父亲未再婚证明、父母亲身份证明、父母亲与自己的关系证明、廖红的出生证等等。
原来，廖红的父母亲在早些年的时候二人就已经离婚了，廖红原本还有个哥哥。父母在离婚之后，哥哥判给了母亲抚养，而自己的母亲早就嫁人并带着哥哥移居国外了。
如果廖红不能拿出这些证明，那么就没有办法继承父亲的这些财产。就算廖红能够将钱取出来，按照我国正常的继承法来算，这140万也会被分的七零八散，难以保证家庭日后的财务需求。
请结合案例，利用所学的人寿保险有关知识，分析父母怎样才能保证自己最后的财富留给下一代，使得家庭财富得以有效传承。

答案：
一、名称解释
1.人寿保险：又称为生命保险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，当发生保险责任范围内的事故时，保险人依照保险合同给付保险金的人身保险。
2.定期寿险：又叫定期死亡保险，是指在合同约定的保险期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付死亡保险金的一种人寿保险。
3.终身寿险：又称终身死亡保险，是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金，或者被保险人生存到100岁时，保险人向被保险人给付保险金的人寿保险。
4.两全保险：又称生死合险，是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。
5.年金保险：是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。
6.分红寿险：又称为利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定，当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给保单持有人的人寿保险产品。
7.变额寿险：也称为投资连结保险，是包含投资保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险产品的保单账户价值与保险公司为投资连结保险单独设立的投资账户的价值相对应，所以保单账户价值直接与独立账户的投资业绩相连，保险金额随着投资收益的变化而变化。
8.万能寿险：是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。它是一种缴费灵活、保险金额可调整、非约束性的人寿保险。
二、简答题
1.参考答案：人寿保险的特征有：①危险特殊，经营稳定；②以长期业务为主；③保单具有储蓄性和投资性；
2.参考答案：定期寿险的特点：费率较低廉，保障高；保险期限固定；属于纯保障型产品。终身寿险的特点：死亡给付必然发生；期缴保单采用均衡保险费率，费率高过定期寿险；保单具有现金价值，储蓄性明显。
3.参考答案：①按保险费缴付方式不同，分为趸缴年金和期缴年金；②按年金开始给付的日期不同，分为即期年金和延期年金；③按被保险人的人数不同，分为个人年金、联合年金和联合及最后生存者年金；④按给付方式不同，分为终身年金、定期年金和最低保证年金；⑤按年金给付金额是否变动，分为定额年金和变额年金。
4.参考答案：分红型保险：有一定的保险保障，收益来源于保险公司部分经营成果，所以每年的分红具有不确定性。保监会规定，保险公司必须将上一年度公司可分配利润的70％分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户。分红险的交费时间及金额固定。 投资连接型保险：与分红险、万能险不同的是，其投资风险最高，没有保底收益，有可能亏损也有可能给客户带来很高的投资收益。但是投连险设置有几个不同投资账户，客户可以根据市场状况自由选择承担不同程度的风险收益。其投资特性决定了其资金运作透明度很高，甚至一天公布一次投资收益率。 万能型保险：它也具有保险保障功能，但更重投资，保障方面相对分红险少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。万能险相对分红险收益较高，因为万能险设有投资账户，收益来源于个人账户的投资收益，可以投资于股票、基金等。另外万能险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。
三、实训练习题
1.解题思路：以保险公司的具体产品为例，重点比较定期寿险与终身寿险、分红险与非分红险、传统寿险与新型寿险的区别与联系。
2.解题思路：主要从产品特色、保险利益、保险责任、分红收益等几个方面向客户进行产品说明。
四、案例分析
参考答案：许多人努力一生，拼搏一生，就是希望给至亲至爱的家人提供最好的生活品质，哪怕有一天自己不幸先行离去，也要把所有的财富留给下一代。但是资产的传承常常面临着债务、税务、意外、疾病、自然灾害等风险。最后，可能会导致至亲至爱的家人拿不到自己辛苦积累的财富，且影响到他们后期的生活品质。然而保险是避税避债的，它可以规避一切资产传承的风险，保证你的财富安全的传承给到下一代。我国税法规定：人寿保险生存给付，免交利息税；人寿保险生存给付、死亡给付，免交个人所得税。国际通则：人寿保险，更无需扣遗产税。定期寿险、终身险、两全保险等产品，还能通过指定具体受益人的方式，最大程度避免遗产纠纷。
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