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公积金贷款与商业贷款
听到有人说公积金贷款比较麻烦、限制较多，再加上银行利率优惠，导致两者相差较小，在这种情况下，你会选择哪个 ？因素是什么呢？
     先来看看两者之间到底有什么区别吧！
    1、利率有区别，商贷高，公积金低；按照12月23日下调的最新利率，商贷5年以上利率为4.16%，公积金贷款5年以上为3.87%。

    2、贷款来源不同，商贷是银行的筹集的社会公众存款，公积金是公积金归集的公积金缴存人的存款。

    3、贷款对象不同，商贷对社会公众，公积金只对公积金缴存人发放

    4、贷款方法不同，商贷是银行的自营贷款，公积金是通过银行的委托贷款；

    5、贷款利润使用不同，商贷贷款利息收入归投资人，公积金贷款利息收入用于政策性住房建设。

    6、对单笔贷款最高额度规定不同，一般来说，商业银行住房贷款对单笔贷款最高额度没有规定；公积金贷款：普通商品住房、经济合用住房：套型建筑面积90平方米以上的贷款额度不超过所购买住房协议总价款的70%；套型建筑面积90平方米以下（含）的贷款额度不超过所购买住房协议总价款的80%。
    集资建造住房（房改房）：套型建筑面积90平方米以上的贷款额度不超过所购买住房协议总价款的80%；套型建筑面积90平方米以下（含）的贷款额度不超过所购买住房协议总价款的90%。
    7、对单笔贷款最长贷款年限规定不同，商业银行住房贷款对单笔贷款最长贷款年限规定为不超过30年（实际操作中基本控制在2023以内）。公积金贷款：商品住房、经济合用住房、集资建造住房（房改房）最长贷款期限30年；二手房最长贷款期限2023（须在法定的房屋使用年限内）。贷款期限原则上不得超过其法定退休年龄。
住房公积金贷款与商业贷款之比较
　　众所周知，公积金贷款与商业贷款是贷款买房的两种融资方式，随着近几年房地产市场的快速发展，购房贷款已成为市民热议的话题，同时有许多购房者征询公积金贷款与商贷的区别，以期寻找到一套适合自身的个人贷款业务。那么，这两种购房贷款方式到底有哪些不同呢？就目前一些重要的政策点做如下比较：
　　贷款成数
　　对于初次购买普通自住房，商贷首付最低可以付到2成；而对于公积金，购买商品房（一手房）最低可以付到2成，购买存量房（二手房）首付最低可以付到3成。虽然商贷的二手房最低也可以付到2成，但各家商业银行还存在一些其他的政策来限定最低比例，如二手房房龄等。相比较，运用公积金贷款与商贷购买普通自住房，贷款成数差异不大。
　　贷款利率
　　目前，5年以上公积金贷款利率为3.87％（年），商贷在扩大下限优惠至0.7倍后，5年以上利率为4.158％，两者相差0.288个百分点。我们拿商贷与公积金贷款40万元，期限2023，并且选择等额本息还款法作为比较。
由此可看出，公积金贷款要比商贷节省1.46万元的利息，摊到每月，即少还约96元钱的利息。
公积金贷款（等额法－基准利率还款对照表） 
​
公积金住房贷款还款表
商业性贷款还款表
利息比较
年限
月利率(‰)
月还款额(元)
合计利息(元)
月利率(‰)
月还款额(元)
合计利息(元)
​
1
2.775
8484.41
1812.92
4.425
5310.00元
3497.08
​
2
2.775
4312.73 
3505.52 
4.5
4405.07 
5721.68 
2216.16 
3
2.775
2922.69 
5216.84 
4.5
3015.08 
8542.88 
3326.04 
4
2.775
2228.05 
6946.40 
4.8
2337.52 
12200.96 
5254.56 
5
2.775
1811.57 
8694.20 
4.8
1922.14 
15328.40 
6634.20 
6
3.225
1558.60 
12219.20 
4.95
1654.46 
19121.12 
6901.92 
7
3.225
1360.90 
14315.60 
4.95
1457.98 
22470.32 
8154.72 
8
3.225
1212.89 
16437.44 
4.95
1311.22 
25877.12 
9439.68 
9
3.225
1097.99 
18582.92 
4.95
1197.61 
29341.88 
10758.96 
10
3.225
1006.28 
20753.60 
4.95
1107.19 
32862.80 
12109.20 
11
3.225
931.43 
22948.76 
4.95
1033.65 
36441.80 
13493.04 
12
3.225
869.23 
25169.12 
4.95
972.75 
40076.00 
14906.88 
13
3.225
816.75 
27413.00 
4.95
921.58 
43766.48 
16353.48 
14
3.225
771.91 
29680.88 
4.95
878.04 
47510.72 
17829.84 
15
3.225
733.19 
31974.20 
4.95
840.62 
51311.60 
19337.40 
16
3.225
699.43 
34290.56 
4.95
808.16 
55166.72 
20876.16 
17
3.225
669.76 
36631.04 
4.95
779.77 
59073.08 
22442.04 
18
3.225
643.50 
38996.00 
4.95
754.79 
63034.64 
24038.64 
19
3.225
620.11 
41385.08 
4.95
732.67 
67048.76 
25663.68 
20
3.225
599.15 
43796.00 
4.95
712.97 
71112.80 
27316.80 
21
3.225
580.29 
46233.08 
4.95
695.36 
75230.72 
28997.64 
22
3.225
563.22 
48690.08 
4.95
679.53 
79395.92 
30705.84 
23
3.225
547.73 
51173.48 
4.95
665.26 
83611.76 
32438.28 
24
3.225
533.60 
53676.80 
4.95
652.36 
87879.68 
34202.88 
25
3.225
520.69 
56207.00 
4.95
640.64 
92192.00 
35985.00 
26
3.225
508.83 
58754.96 
4.95
629.98 
96553.76 
37798.80 
27
3.225
497.93 
61329.32 
4.95
620.24 
100957.76 
39628.44 
28
3.225
487.87 
63924.32 
4.95
611.35 
105413.60 
41489.28 
29
3.225
478.57 
66542.36 
4.95
603.19 
109910.12 
43367.76 
30
3.225
469.95 
69182.00 
4.95
595.70 
114452.00 
45270.00 

　　贷款额度及期限
　　一般来讲，普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金受缴纳人群及地区特点，对个人及家庭贷款额度是有所限制的。
　　此外，公积金与商贷的贷款期限最长都可达成30年，两者在贷款期限这一政策点上基本一致。
　　还款方式
　　还款方式商业银行可谓百花齐放，可选择的方式众多，而公积金贷款还款方式相对较单一。
　　综上所述，公积金贷款与商业贷款各有优缺陷，购房者在决定采用哪种方式进行贷款购房时，应充足考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如，购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择；但假如购房人对利率敏感限度较高，希望尽也许地节省利息，那么公积金贷款应是首选。
　　贷款方式 贷款金额 贷款期限 贷款利率 首月利息 利息合计
　　公积金 40万元 2023 3.87％ 1290元 17.52万元
　　商贷 40万元 2023 4.158％ 1386元 18.98万元

贷款流程
贷前准备→担保公司进件→担保公司调查 →银行面签→房管局打协议→存首付和过户费→房管局进件→办理担保见证→ 银行审批放款→借款人划款→按月还款
贷款环节：
1、贷前准备：借款人到工作单位开具《个人收入证明》。
2、权贷部的贷款人员将借款人申请贷款的资料，递交到担保公司提出贷款申请，担保公司对借款人及共同还款人的工作单位实地调查。
3、借款人及共同还款人或担保人同时到招行签订借款协议。
4、银行审批通过后，过户人员带买卖双方去房管局签定代收代付协议,在借款人申请贷款银行存入首付和过户费。
5、借款人与卖方持贷款资料同时到房屋所在区县房管局的产权部门办理产权交易 ( 过户 ) 及抵押登记手续。
6、权贷部贷款人员在收到房管局出具的《房屋他项权证》后，办理担保及见证手续。
7、银行审批合格后放款至正孚房地产经纪中心，五个工作日后由正孚中心放款至卖方帐户。
8、借款人于次月划款日还月供。
三、申请贷款所需资料：
卖方：产权所有人的身份证、户口本、手章、《房屋所有权证》、《土地使用权证》 ；
买方：1、无配偶：借款人身份证、户口本、手章、收入证明（招行及融信担保公司）、外地人需提供暂住证。共同还款人（父或母）身份证、户口本、手章、收入证明（招行、融信）或退休金折子、退休证，若不能看出其与买方关系的需开具关系证明（派出所或居委会）若父、母年太大或没有收入需换成担保人（资料同借款人）。
2、有配偶：借款人及其配偶的身份证、户口本、手章、收入证明、结婚证（若不在同一户口本上），外地人需提供暂住证。

农行住房按揭贷款流程

⑴售房商向贷款行提出按揭贷款合作意向。

⑵贷款行对售房商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、公司社会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的售房商签订按揭贷款合作协议。

⑶借款人与售房商签订购房协议，并缴纳30%以上的房款(营业房40%)。

⑷借款人持购房协议、30%购房收据、身份证、婚姻状况证明向贷款行申请按揭贷款，并在贷款行开立存款账户或银行卡。

⑸经调查、审查、审批批准后签订借款协议，贷款行代理办妥登记、公证手续后，将款项存入售房商账户(保险采用客户自愿原则)，并告知客户取协议和到售房商处办理购房手续。

⑹借款人以后只要每月(每季)20日前在存款账户或银行卡上留足每期应还款额，贷款银行会从借款人账户中自动扣收，到期所有结清。

(7)贷款行代理缴纳契税、领取契证、办妥房地产权证及住房抵押登记手续，收费严格按各有关办理机关的收费标准执行，不收取任何代理费，借款人必须提供办理以上手续所需的一切材料。贷款归还后，贷款行注销抵押物，并退还给客户。

中国银行住房按揭贷款流程

借款人提供申请资料
↓
中国银行
↓银行审核
正式签约购房协议、
个人住房抵押贷款协议
↓
办理协议的公证
↓
办理保险业务
↓
办理产权抵押登记
↓
银行发放贷款
↓
借款人还款
↓
贷款还清后，办理抵押
房产注销登记手续
资料来源网络平台相关网站
1） （漳州福房网）