科技赋能互联网保险提质增效应用研究.pdf
《科技赋能互联网保险提质增效应用研究.pdf》由会员分享,可在线阅读,更多相关《科技赋能互联网保险提质增效应用研究.pdf(7页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、闲话保险XiansRemarkonInsurance科技赋能互联网保险提质增效应用研究郭玉侠黑龙江财经学院本文系2 0 2 2 年度黑龙江省哲学社会科学研究规划项目“保险科技对黑龙江省生物经济产业高质量发展影响研究”(课题批准号22JYE467)和黑龙江财经学院2 0 2 2 年度科研项目“新开放格局下保险对智能制造领域高质量发展的影响研究”(课题批准号XJD202206)的研究成果。一、互联网保险的发展和当前状态在当前全面深化保险改革和互联网浪潮的“双动力”推动下,保险行业将进人一个创新发展的新时期。尤其是互联网保险,具有潜力巨大的发展空间。无论是催生出如虚拟财产保险等新型保险需求,还是帮助
2、实现渠道网络化和保险产品风险定价,互联网1919都在加速改造保险行业,使其呈现难得的发展和投资机遇。本文将从中国和美国近1 0年保费收人情况、中国和美国近1 0 年互联网保险保费收人情况、中国和美国近1 0 年互联网保费占总保费比例三个方面分析说明中国互联网保险当前发展状态。(一)中国和美国近1 0 年保费收人比较中国和美国是全球最大的两大保险市场。根据2 0 2 2 年的数据,美国的保险市场总规模超过1 9 9 1 9 亿美元,占据了全球保险市场总规模的4 0%;中国的保险市场总规模达到6 9 8 1 亿美元,连续六年身世界第二大保险市场。从保费规模看,我国仍然与美国有一定的差距(见图1)。
3、根据艾瑞研究院的预测,中国极有可能在本世纪3 0 年代中期超越美国成为全球最大的保险市场。艾瑞咨询推测,2 0 2 2 年中国保险行业保费收入将突破6万亿美元,庞大的保险市场为保险科技提供了巨大的发展空间。单位:亿美元25000200001 00 600 270 316 1 50 177110000500027913284386502013201420152016201720182019202020212022图12013一2 0 2 2 年中国和美国原保险保费收入对比28SHANGHAIINSURANCEMONTHLYAUG2023单位:%30.01991925.01851917534165
4、111469461746559541457494661美国27.520.018.220.017.515.011.210.0696169815.00.90.02013201420152016201720182019202020212022-5.0中国12.412.16.16.25.63.63.92.62.0美国一中国图22013一2 0 2 2 年中国和美国原保险保费增速对比7.60.84.60.4单位:亿美元80070060050040030028920010002013201420152016201720182019202020212022图3 2 0 1 3 一2 0 2 2 年中国和美国
5、互联网原保险保费收入对比单位:%200183.3174.571156752450342345740045542235938632335314051156.4150100391346278285美国中国503.202013201420152016201720182019202020212022-5037.211.89.3一美国图42 0 1 3 2 0 2 2 年中国和美国互联网原保险保费增速对比24.235.79.49.68.03.62.5-12.5-19.7中国13.87.910.612.7虽然美国的保险市场规模较大,但中国的原保险保费收入增速在近1 0 年间几乎都高于美国(见图2)。这反映
6、了中国保险市场的快速发展和庞大的市场潜力。(二)中国和美国近1 0 年互联网保险保费收入比较从图3 可以看出,美国互联网保险保费收人在过去1 0 年中呈现出稳步增长的趋势。2 0 1 3 年的保费收人为2 8 9 亿美元,到2022年已经增长到了5 6 7 亿美元,增长了约96%。在这段时间内,互联网保险市场的增长速度并不是一直稳定的。例如,2 0 1 9 年的保费收入为40 0 亿美元,比2 0 1 8 年下降了12.5%。然而,从2 0 2 0 年开始,互联网保险市场又回到了增长轨道,2 0 2 0 年和2 0 2 1 年的保费收入分别增长了1 0.6%和1 2.7%。总体上说,美国互联网
7、保险市场在过去1 0 年中呈现出了稳定的增长趋势,未来也有望继续保持增长。中国互联网保险市场在过去1 0 年中经历了快速的增长。从2 0 1 3 年到2 0 2 2 年,保费收入从5 1 亿美元增长到了7 1 1 亿美元,增长超过了1 3 倍。从年度变化来看,互联网保险市场的增长速度在过去1 0 年中是波动的。据艾瑞咨询的统计数据,2 0 1 5 年的保费收人相对于2 0 1 4年增长了1 6 0%,而2 0 1 7 年的保费收入相对于2 0 1 6 年下降了2 0%。总体来说,在过去1 0 年中,保费收人呈现出了总体上稳步增长的趋势。从图4来看,中国互联网保险保费收入和中国的互联网保险市场在
8、增长速度方面超过了美国。从增速上来看,除个别年度外,中国互联网保险原保费增速均比美国要高。我国互联网保险高速发展,保险业与互联网开始探索深度融合,呈现出主体集中进人、业务规模迅速扩张的态势。2 0 2 1 年中国互联网保险保费收入达5 2 4亿美元,2 0 2 2 年中国互联网保险保费收人达到7 1 1 亿美元。在新技术迭代更新的影响下,一方面,互联网衍生出的场景逐渐增多,场景风险表现形式趋向多样化,将催生出更多的消费场景风险管理需求,互联网保险场景化产品体量将迎来井喷式增长。另一方面,未来互联网场景与保险的联系有望得到进一步挖掘,保险产品的定制化市场规模逐步扩大,互联网场景保险将迎来无限商机
9、。中国的市场规模庞大,互联网使用率高,同时互联网保险产品受欢迎,这可能是中国市场快速增长的原因之一(中国保险行业协会,2 0 2 1)。(三)中国和美国近1 0 年互联网保险保费收入占总保费收入的比例比较从图5 可以看出,中国互联网保险保费收人占总保费收人的比例从2 0 1 3 年的1.8%增长至2 0 2 2 年的1 0.2%,呈现快速增长趋势;而美国同期的这一比例从2.3%增长至2.8%,增长速度较慢。这表明,互联网保险在中国的市场接受度和渗透度较美国更高。中国和美国的互联网保险市场在过去10年中都呈现出了稳步增长的趋势,但两国的市场发展情况有所不同(Acord和Equinix,2014)
10、。第一,从市场规模来看,中国的互联网保险市场规模较小。中国互联网保险市场的保费收人从2 0 1 3 年的5 1 亿美元增长到了2022年的7 1 1 亿美元,增长超过了1 3 倍。相比之下,美国的互联网保险市场规模较大,尽管增长速度不及中国,但仍然保持着稳定的增长态势。美国互联网保险市场的保费收入从2 0 1 3 年的2 8 9 亿美元增长到了2 0 2 2年的5 6 7 亿美元,增长了约9 6%。第二,从市场发展速度上来看,中国的互联网保险市场增长速度更快。在过去1 0年中,中国互联网保险市场的保费收人增长超过1 3 倍,年均增长率超过40%。而美国互联网保险市场的保费收人增长幅度则较为稳定
11、,年均增长率约为9%。第三,市场竞争格局也有所不同。中国互联网保险市场的竞争相对较为激烈,市场份额分布比较均衡,多家公司处于领先地位。而美国互联网保险市场则较为集中,市场份额主要由几家大型保险公司占据(Adam Klauber,2000)。2023年8 月上海保险29闲话保险XiansRemarkon Insurance和发布涉及到多个环节,需要考虑到众多因单位:%1210864202013201420152016201720182019202020212022美国中国图5 2 0 1 3 2 0 2 2 年中国和美国互联网保险保费收入占总保费收入对比第四,两国的市场发展背景和推动因素也有所不
12、同。中国的互联网用户数量和中产阶层人口增长迅速,这些人群对数字化保险产品的需求日益增加,推动了中国互联网保险市场的发展。同时,中国政府也采取了措施加强监管和规范市场秩序,这对于市场的长期稳定发展起到了积极的促进作用。而美国的互联网保险市场则受到了消费者对数字化产品接受程度的影响,以及保险公司不断改进和创新产品和服务的推动(B.Elango 等,2 0 0 8)。二、互联网保险发展存在的问题分析(一)产品同质化严重在互联网保险行业中,产品同质化现象十分严重。换言之,许多保险公司提供的产品在保障范围、保险期限、责任免除等方面存在高度相似性,缺乏显著的区别和独特性。这主要反映出以下几点问题:1.创新
13、能力不足同质化问题的核心在于保险公司在产30SHANGHAI INSURANCEMONTHLYAUG2023足其需求的产品,从而限制公司的发展(许闲,2 0 1 7)。10.29.37.44.32.72.32.51.8(二)更新迭代繁琐在互联网保险行业中,产品更新和送代7.5是一个关键的挑战。保险产品的设计、开发6.36.45.15.02.93.1素。保险产品还涉及到风险评估、合同编制、合规审查等环节,因此,产品的更新和迭3.12.62.4品创新方面的能力不足。许多保险公司过分依赖复制其他公司成功的产品,没有根据自身的特点和消费者的需求去开发独特的产品。这使得互联网保险产品间的区别主要体现在价
14、格上,而非产品本身的性质和价值。2.市场竞争恶化由于产品同质化,保险公司在竞争中往往采取降价的策略来吸引消费者。这导致了市场上的恶性竞争,不仅降低了保险公司的盈利空间,而且可能损害消费者的权益。因为在降价竞争的压力下,保险公司可能会采取各种手段来降低成本,如降低理赔标准、缩小保障范围等,这对消费者来说是不利的。3.发展潜力受限保险是一种高度依赖个性化需求的金融服务产品,如果保险公司不能提供满足不同消费者需求的个性化产品,其发展潜力将受到限制。产品同质化严重会导致保险公司在面对不同消费者群体时,无法提供满2.72.8代过程往往过于繁琐而漫长。这主要体现在以下几个方面:1.产品设计和开发过程繁琐互
15、联网保险产品的设计和开发需要考虑到风险评估、产品定价、合同编制等众多环节,这些环节会涉及到众多专业知识和技术,因此,这个过程往往会比较繁琐而漫长。2.合规审查过程需时较长在保险产品的开发过程中,需要遵守相关的法律法规,进行合规审查。这个过程需要确保产品的合规性,防止出现违规行为。然而,由于相关法规的复杂性和不断变化,这个过程往往需要较长时间,导致产品的更新和送代过程十分漫长。3.运营方式和交易效率需要提高尽管互联网保险具有在线交易、快速响应的特点,但是在实际的运营过程中,由于技术限制、人员素质等原因,互联网保险的运营方式和交易效率仍需要进一步提高。例如,保险公司需要提高客户服务水平,提升保险投
16、保、理赔等环节的服务效率,提供更好的用户体验。(三)运营模式单一1.自家产品为主,缺乏综合性许多互联网保险公司主要销售自家的保险产品,缺乏对其他公司产品的支持,导致其提供的保险产品种类相对单一,消费者选择范围较为有限。在这种情况下,消费者如果想要购买其他公司的保险产品,就需要到其他公司的销售平台购买,这会增加消费者的购买成本和时间(李红坤、刘富强、翟大恒,2 0 1 4)。2.缺乏大型保险综合销售平台目前,市场上尽管存在一些保险销售平台,但其中大多数仍以销售单个公司的产品为主,缺乏像“淘宝”“京东”那样的大型保险综合销售平台,消费者无法在一个平台内完成对多家公司产品的比较和购买。3.缺乏线下服
17、务支持虽然互联网保险的主要运营模式是在线销售,但是消费者在购买保险产品后,可能仍然需要线下的服务支持,如理赔服务、咨询服务等,而许多互联网保险公司的线下服务网络相对较弱,不能提供充分的线下服务支持。(四)条款嗨涩难懂保险合同中的条款常常因专业性较强而嗨涩难懂,对于大多数普通消费者而言,这是较难解决的一大难题。1.专业术语难以理解保险合同涉及到众多的专业术语,对于普通消费者来说,往往很难理解。例如,关于风险的分类、保险责任的划分、理赔流程的描述等,都需要消费者具备一定专业知识才能准确理解。这对于普通消费者来说,是一个挑战。2.条款表述复杂保险合同通常需要覆盖各种可能的风险情况,这导致合同条款往往
18、非常复杂。一些条款可能包含许多条件和例外,使得消费者难以理解其真实含义。3.不同产品难以比较由于不同保险公司的产品条款可能存在差异,消费者在选择产品时,需要投人大量的时间和精力来比较不同产品条款的内容,这无疑增加了购买保险的难度。(五)服务体验感差互联网保险尽管以便捷、高效的特点吸引了大批用户,但是在服务体验方面,仍然存在一些值得关注的问题,其在销售纠纷处理和理赔服务等方面表现尤为突出(姚国章、赵刚,2 0 1 5)。1.销售纠纷处理互联网保险因其线上销售的特点,面临着传统保险中不常见的销售纠纷。由于用户不能面对面与销售人员进行交流,互联网保险在销售中更容易出现误解和纠纷。一些公司可能采用复杂
19、或模糊的条款,使消费者难以理解产品的真实性质和覆盖范围;有的公司甚至采取误导性的销售策略,这些都可能引发消费者的投诉。2.理赔服务不佳尽管互联网保险的理赔流程相对较为简化,但在实际的理赔服务中,仍有许多问题。例如,理赔的时间可能过长,理赔的条件可能过于苛刻,理赔的金额可能与消费者的期望存在较大的出入,等等。这些问题都可能导致消费者的体验不佳,进一步影响互联网保险公司的声誉和市场地位。2020年,全国保险监管机构受理的保险投诉共计1 1.4万件,其中,互联网保险销售相关投诉数量约为7.3 万件。2 0 2 1 年,中国互联网保险的投诉件数也有所增加。根据监管部门发布的2 0 2 1 年度保险业务
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 科技 互联网 保险 增效 应用 研究
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【自信****多点】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【自信****多点】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。