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我国电子货币的风险化研究毕业论文.doc
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1、结 课 论 文我国电子货币的风险化研究毕业论文(设计)原创性声明本人所呈交的毕业论文(设计)是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知,除文中已经注明引用的内容外,本论文(设计)不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本论文(设计)的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中作了明确说明并表示谢意。 作者签名: 日期: 毕业论文(设计)授权使用说明本论文(设计)作者完全了解*学院有关保留、使用毕业论文(设计)的规定,学校有权保留论文(设计)并向相关部门送交论文(设计)的电子版和纸质版。有权将论文(设计)用于非赢利目的的少量复制并允许论文(设计)进入学校图书馆被查阅。学校可以公
2、布论文(设计)的全部或部分内容。保密的论文(设计)在解密后适用本规定。 作者签名: 指导教师签名: 日期: 日期: 注 意 事 项1.设计(论文)的内容包括:1)封面(按教务处制定的标准封面格式制作)2)原创性声明3)中文摘要(300字左右)、关键词4)外文摘要、关键词 5)目次页(附件不统一编入)6)论文主体部分:引言(或绪论)、正文、结论7)参考文献8)致谢9)附录(对论文支持必要时)2.论文字数要求:理工类设计(论文)正文字数不少于1万字(不包括图纸、程序清单等),文科类论文正文字数不少于1.2万字。3.附件包括:任务书、开题报告、外文译文、译文原文(复印件)。4.文字、图表要求:1)文
3、字通顺,语言流畅,书写字迹工整,打印字体及大小符合要求,无错别字,不准请他人代写2)工程设计类题目的图纸,要求部分用尺规绘制,部分用计算机绘制,所有图纸应符合国家技术标准规范。图表整洁,布局合理,文字注释必须使用工程字书写,不准用徒手画3)毕业论文须用A4单面打印,论文50页以上的双面打印4)图表应绘制于无格子的页面上5)软件工程类课题应有程序清单,并提供电子文档5.装订顺序1)设计(论文)2)附件:按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文(复印件)次序装订3)其它独创性说明作者郑重声明:本结课论文(设计)是我个人在授课教师指导下进行的研究工作及取得研究成果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致
4、谢的地方外,结课论文(设计)中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果,也不包含为获得辽东学院或其他单位的学位或证书所使用过的材料。作者签名:_ 日期: 我国电子货币的风险化研究摘 要电子货币(ElectronicMoney),是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务。电子商务中,银行是连接生产企业,商业企业和消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。虽然我国电子货币的发展还处在起步阶段。如同传统货币支付系统一样,电子货币系统在其运作过程中存在各种各样的风险,而
5、这些风险对系统正常运行和发展将会产生巨大的潜在威胁。尽管在电子货币出现的初期这些风险并不突出,但随着电子商务的兴起、消费者现代金融意识的增强及金融创新的不断涌现,电子货币将会涉及到越来越多的参与机构,它们都不同程度地在未来通过电子货币而极容易影响到经济健康发展。因此高度重视电子货币本身所蕴涵的风险,并尽早研究寻找控制系统可能存在的风险危害就具有极其重大的意义。关键词:电子货币;风险;电子商务The Study on the risk of our country electronic currencyAbstractElectronic currency (Electronic Money)
6、, refers to the use of a certain amount of cash or deposits from issuer convertible and represent the same amount of data,the data will be transferred directly to the object through the use of some electronic payment methods, so as to be able to pay off the debt. In electronic commerce, the bank is
7、connected production enterprises, commercial enterprises and consumers link, plays a vital role, banks can effectively achieve the electronic payment has become the key to the success of electronic commerce.Although the development of electronic money in our country is still at the starting stage. S
8、imilar to the traditional payment systems, electronic money system has various risks in the process of operation, and these risks have huge potential threat to the normal operation of the system and the development of will.Although early in the electronic money these risks is not prominent, but with
9、 the increase of financial innovation and the rise of e-commerce, consumer awareness of modern finance are constantly emerging, and relates to the electronic currency will to participate in more and more institutions, they have different degree in the future through the electronic currency and very
10、easy to affect the healthy development of economy. Therefore attach great importance to risk of electronic money itself contains, it is of great significance to study and search for possible risk control system.Key Words:Electronic currency;Risk;Electronic commerce;- II -我国电子货币的风险化研究目 录独创性说明2摘 要IAbs
11、tractII一、引言2 (一) 电子货币的涵义.2(二)电子货币的产生2三、电子货币的种类与性质5(一)电子货币的性质5(二)电子货币的种类5(一)我国的电子货币系统缺乏健全的信用机制6(三)法律法规不完善7(四)电子货币给反洗钱工作带来新的挑战7(五)电子货币的负面作用日益凸现8五、电子货币风险性分析8(一)安全风险。8(三)面临信誉风险9(四)导致中央银行丧失货币发行权9(六)削弱货币政策效果风险。9六、降低电子货币的风险性的措施和办法10(二)有效地控制操作风险11(三)根据电子货币发展的需要完善相关的法律法规11(四)建立电子货币产品的担保、保险或其他损失分担机制11结论14参考文献
12、15辽东学院结课论文版权使用授权书16附录A 演示文稿17结课论文撰写情况评分表22一、引言随着网络时代的来临和电子商务业务的繁荣,使人们改变了对传统经济理论教条的盲从,同时也使得金融理论和金融产业结构发生了深刻变化。电子货币也进入了一个空前的发展阶段。目前电子货币充斥着各种网络银行、网络业务、虚拟物品交易等活动中,个别国家如韩国、美国,网络交易方式已基本上代替了传统交易方式。虽然电子货币在我国起步较晚,但已表现出了旺盛的生命力,相信随着虚拟交易的日益普及,对于电子货币的需求会大大增加。(一)电子货币的涵义什么是电子货币?简单来说,电子货币就是现实生活中的现金和存款,是一种既非纸币又非硬币的全
13、新形式的“货币”。简单来说,用一定金额的现金或存款从发卡者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务。该数据本身即可称作电子货币。因此,电子货币也可被分割、易于携带,电子货币也同样担负价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段等职能。但电子货币是虚拟的数字货币,依托电子信息网络进行流通,其运行的最大特点是无纸化和信息化。从具体形式上概括起来有以下几种:(1)信用卡(2)IC卡、智能卡(3)电子支票(4)电子现金等。(二)电子货币的产生在计算机网络技术快速发展的推动下,世界经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化,人类社会正逐步向信息
14、社会迈进。20世纪80年代,美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。而20世纪末,电子商务在世界范围内的兴起,使得银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流动”、“票据流动”等进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中的转帐和划拨正在以以人类肉眼看不见的方式进行。之后全球的电子商务开始迅速发展,网上金融服务在世界范围内展开。因此,电子货币作为一种全新形式的“货币”应运而生。二、电子货币优缺点通过和传统货币的对比,可发现电子货币具传统货币无可比拟的几个优点:1.在面对大量货币的传送时,电子货币通过网络通讯即可实现,而传统货币要实现这
15、一点则需大费周折,还需要保安人员押送,无形中增大了运行成本。2.使用电子货币不需要面对面交易,所以你和商家即使离得很远,也没关系。3.使用电子货币可透支,可以先向银行贷款,提前使用货币,这是传统货币所不具备的。4.电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率,降低结算成本,能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨,显著地提高了资金运营的效率,而传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作,复杂费时。5.电子货币的普及将加快金融全球化的进程。电子货币与网络技术的结合,将跨越时空的限制,使国际贸易变得非常简单。但,同时也可以发现电子货币的风险:第一,由于发行主体不确定不统一,不同类型、信誉
16、差异很大的电子货币必然同时流通,势必会出现鱼龙混杂的现象,甚至为电子假币、伪造欺诈等不法活动提供可能,从而严重影响正常的货币流通秩序,降低电子货币的流通效率,最终必将损害消费者和使用者的利益,甚至引发社会动乱。第二,电子货币的发行只要其服务网络足够大,能覆盖所有行业和所有的消费、服务场所,那么电子货币持有人要求兑换纸币的可能性就会大大降低。电子货币系统的经营者只需较低的准备金就可应付用户的提取。显然,过低的准备金在意外事件发生时会给电子货币系统带来挤兑风险。第三,电子货币发行人可将准备金以外的纸币贷放出去,当他意识到贷放出去的货币也都在电子货币系统内流转时,就会产生发放电子货币贷款的冲动,以谋
17、求超额利润。对一个国家的财政、金融体系所带来的冲击是巨大的,产生的后果也是十分严重的。它涉及到国家货币总量的控制及宏观经济调控等方面的问题。第四,由于电子货币的发展前景比较好,存在很大的发行利润空间,并且对发行者的资格限制、技术限制较低,在鼓励市场竞争和技术创新的前提下,会有大量的竞争者进入该领域,如何控制电子货币发行者及其行为也会成为一个很大的问题。第二,运行风险。电子货币是一种特殊的网络产品,必须借助于有形的网络设备和无形的计算机运行程序才能实现流通。而开放网络的设备和程序极其复杂,任何一个环节的故障都可能对电子货币支付系统造成威胁,这就是电子货币的运行风险。运行风险产生的原因是多方面的,
18、包括自然灾害和环境因素的影响,第三,流动性风险。流动性风险是指专门从事电子货币业务的银行,在资产到期时不能无损失变现的风险。当电子货币发行主体没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算要求时,就会面临流动性风险。电子货币的流动性风险同电子货币的发行规模和发行余额有关。其发行规模越大,未用于结算的余额越多,其赎回所需的等值传统货币的数量也就越多。第四,安全和信用风险。信誉风险主要发生在电子货币发行机构。当电子货币系统出现功能失常、安全失当、伪币充斥而又不能很好地及时解决这些问题以及不利的新闻报道都会影响发行机构的信誉。电子货币系统容易遭受黑客的恶意或非恶意攻击,一旦遭受攻击就会严重影响客户对这一电
19、子货币的接受程度。电子货币只能依赖于加密、数字签名等手段而无法通过物理方式加以防伪。伪币的大量出现将会带来系统和发行机构的重大损失从而威胁到发行机构的金融稳定性。此外,消费者的信用卡号和密码等身份数据可能会被盗用,从而引发财产损失和透支等责任纠纷。如果电子货币系统没有识别伪币和欺诈及其他安全措施,就不能防范这些信誉风险,进而形成整个电子货币系统的信誉危机。第五,操作风险。操作风险是在内部控制和信息系统存在缺陷时可能导致不可预期的损失。该风险通常与不适当的操作和内部控制程序、信息系统失败和人工失误密切相关。不适当的操作程序和内部控制会使电子货币系统参与机构在运作过程中陷入潜在的欺诈和伪币的困挠之
20、中,甚至导致系统瘫痪。由于电子货币是以现金这一特定形式存在,操作程序和内控存在漏洞就会使来自于员工、消费者和商家的欺诈风险特别高,伪币也极易乘虚而入。信息系统的可靠性也是电子货币系统正常运作的关键因素。信息系统失败影响防范系统运作失常和失误所必备数据必要的完整性,最坏的情况可能导致业务中断,给发行机构造成巨大损失。此外,员工不能胜任其岗位的业务能力可能增加要求发行机构补偿损失的人工失误的风险。操作风险还会引发发行机构的信誉风险,它不仅存在于电子货币发行机构,还以其他不同的表现形式存在于电子货币系统的其他发行机构。第六,法律风险。适用于电子货币系统运作过程的法律框架的不完善及电子货币交易的特征可
21、能会给具有合约权利和义务的参与机构带来不良影响。包括(1) 商业法规存在某些空挡或不适用而难以解决合同各方之间存在的争端。由于电子货币才刚刚兴起并处在迅速发展时期,现存的法律法规不可能涵盖电子货币运作和交易各合同方的争议和纠纷。(2)电子货币的匿名性,C2C的交易方式及单个交易难以追踪等特征为洗钱、逃税等犯罪活动提供便利。第七,利率和汇率风险。利率风险是指电子货币发行机构因利率和外汇汇率的变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动,其资产相对于负债可能会发生贬值,该银行因此将承担相当高的利率风险。同时,电子货币以光速在互联网上流通,会造成利率变动的加快,传统的以利率为货币
22、中介目标的货币政策将受到挑战。而由于网络银行的全天候无边界特性及电子货币的快捷性,经营者可能更易于从事跨国界交易和国际金融业务,当外汇汇率变动时,也可能使其资产负债表中的项目出现亏损,从而面临更大的汇率风险。三、电子货币的种类与性质(一)电子货币的性质电子货币是以计算机技术手段为依托,通常以各类电子设备(如智能卡)及计算机存储器为价值载体的货币。电子货币是一种信息货币,是价值传送的无纸化,是可以进行支付的准通货。对于电子货币是否构成货币的问题在学术界尚有争论。一般认为,对电子货币是否构成货币的一种,应该视具体情况个案处理。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币,只能视为查询和转移银行存款的电子工具
23、和对现存货币进行支付的电子化工具。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币,则是由初步具备了流通货币的特征。但是,要真正成为流通货币,还应当具备以下几点:1.被广泛的接受为一种价值尺度和交换中介,而不是仅作为一种商品。2.流通自由,具有完全的课兑换性。本身能够成为价值的保存手段,而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值。4.必须是不依赖于银行和信用机构的用于清偿债务的最终手段,接受给支付的一方无需保有追索权。5.完全的不特定物,支付具有匿名性。(二)电子货币的种类电子货币通常在专用网络上传输,通过POS.、ATM机器进行处理。近年来,随着Internet商业化的发展,网上金融服务已经开始在世界范围
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