金融科技视域下肇庆市商业银行转型升级研究.pdf
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1、Financial View|金融视线MODERN BUSINESS现代商业88金融科技视域下肇庆市商业银行转型升级研究敬翠华广东工商职业技术大学广东肇庆526060基金项目:2022 年度肇庆市科技局科技创新指导类项目“金融科技视域下肇庆市商业银行转型升级研究”(项目编号:2022040315014)。摘要:金融科技的发展给商业银行带来了挑战,同时也为商业银行转型升级提供了新的思路。肇庆市商业银行在发展中存在着同质化竞争严重、存贷款业务面临瓶颈、中间业务受到冲击、理财业务分流等诸多问题。在金融科技企业抢占先机的情况下,肇庆市商业银行为适应区域经济发展与自身转型的需要,有必要转变思路,认识并利
2、用金融科技赋能银行业务转型升级,通过积极运用金融科技工具、储备金融科技人才、加快智慧银行建设等方式全面推动银行的业务发展。关键词:金融科技;肇庆市;商业银行;转型升级中图分类号:F832.33文献识别码:A文章编号:1673-5889(2023)16-0088-04一、引言金融业是社会进步的基石,是推动经济发展的重要力量。商业银行作为金融行业的重要组成部分,随着同业竞争的加剧和利率市场化改革、互联网金融不断发展等因素,传统的商业银行在发展中面临着诸多挑战。肇庆作为粤港澳大湾区的腹地城市,其经济底子薄弱,缺乏支柱型产业,但随着粤港澳大湾区的建立,肇庆市积极抢抓机遇,推动全市经济总量上一个新台阶。
3、在区域经济发展的过程中,肇庆市商业银行在基础设施建设、产业发展和民生工程改善等方面均发挥着重要的作用。市场化环境之下,肇庆市商业银行需要承担支持实体经济增长,服务区域经济发展的重任,而在全球化浪潮和互联网金融的崛起中,如何摆脱传统商业银行的桎梏,抢抓新的发展机遇,完成自身业务的转型,提高核心竞争力,是摆在肇庆市商业银行面前的难题。利率市场化改革要求银行转变利差盈利思维,居民投资意识的增强和互联网金融的便捷性进一步压缩了商业银行的存款规模,肇庆作为经济水平不高的地区,经济总量和居民收入在广东省内均处于相对落后的水平,因此商业银行如何在激烈的竞争中脱颖而出,需要银行转变思维,对自身业务进行转型升级
4、,提高其产品和服务的竞争力,进而提升银行的综合竞争力。在商业银行的发展过程中,习惯性依靠增加网点的模式来扩大规模,这就要求商业银行投入大量的资金和人力成本,对商业银行运营产生较大的成本压力。肇庆市人口密集度不高,且随着移动互联网技术的发展,对于传统网点业务办理的需求锐减,因而网点的经营效率普遍较低,商业银行需要从其他方式上寻求突破来摆脱对网点的依赖。金融科技是适应现代互联网技术发展的产物,其基于大数据和区块链等技术,对传统的金融业务进行产品和服务创新,通过金融与科技的结合,拓宽金融服务的范围,提高金融服务的效率同时降低经营成本,对传统的银行等金融机构转型升级带来了新的思路和机遇。二、金融科技的
5、内涵及其优势金融科技主要是通过技术的变革,将新技术、新手段运用到传统的金融产品、服务和金融运营中,借助现代科技的力量,来优化金融业务的办理流程,对金融产品进行创新,对传统的经营模式进行变革,它覆盖了银行产品和服务的全流程,将业务模式和先进技术进行结合。图1金融科技的常见模式及应用目前比较成熟的金融科技有大数据、人工智能、区块链、云计算等,金融科技对金融业的发展起到了强有力的推动作用。如借助区块链技术可以实现数据共享,大数据和人工智能的应用可以让银行更精准获得用户数据,实现精准营销,节省运营成本同时提高了效率。通过金融科技的运用,优化了银行的业务流程,使业务办理更便捷,降低信息不对称的风险,减少
6、了银行的经营风险。结合肇庆市情况来看,商业银行在经营过程中存在着覆盖盲区,很难关注到中小型企业和一般客户的需求,而肇庆市总体的经济水平决定了其高净值客户稀少,这也加剧了区域内银行同业的竞争。通过金融科技的支持,能够为一般客户设计个性化的产品和服务,降低投融资门槛,减少银行的经营成本,服务好客户和地方经济的同时,利用金融科技实现业务转型升级,扩大商业银行的规模。应用场景及优势分析客户信用信息及投资偏好,进行产品精准营销;风险快速识别等。智能客服、智能营销、智能投顾等;能有效减少人工成本,降低业务错误率。Financial View|金融视线MODERN BUSINESS现代商业89三、金融科技的
7、发展现状从我国金融科技在金融领域的运用情况来看,目前使用最为广泛的有第三方支付和网络借贷及消费金融。金融科技平台利用大数据来分析客户的消费偏好、交易频率等,从而更快捷的掌握客户信用状况、还款能力等信息,可以比较有效解决传统金融机构由于信息不对称导致的信用风险,大数据的运用还能使金融科技产品的服务范围扩大到传统金融机构由于受风险控制和地域等因素制约而无法覆盖的人群,对中小微企业和净收入偏低人群享受便捷的金融服务提供了契机,是对银行等金融机构的重要补充。消费金融为年轻的客户群体提供了更丰富的消费模式,满足消费者的需求同时也为企业开拓线上市场提供助力,平台、消费者和企业三者形成了良好的循环关系。从数
8、据结果来看,2021 年第三方支付的用户规模和活跃人数居于金融领域各项服务的首位,由此可见金融科技所带来的方便及快捷性容易被用户接受,使其具备良好的应用前景。随着金融科技对传统金融业务的不断渗透,银行等金融机构也在加强对金融科技的全面布局,不断增加对金融科技层面的资金和人员投入,近年来的数据也表明多家上市银行均将对金融科技的投入作为银行传统业务转型的新方向。图2部分上市银行20202021年金融科技投入与营收比重情况资料来源:根据财报整理。图3部分上市银行20202021年科技型员工与总员工比重情况资料来源:根据财报整理。从图 2、图 3 中可以看出,国有商业银行与民营银行相比,在资金和人员投
9、入上有比较明显的差距。其中招商银行在 2014年开启了轻型银行转型,大幅增加了对金融科技的资源投入,也产生了良好的效果,2020 年相较于 2014 年转型前营收上涨了一倍,资产结构得到改善,非利息收入在总营收中的比重不断上涨,招商银行信用卡 App 的用户活跃度居于信用卡类 App首位。招行通过在金融科技发力并取得良好的实际效果,为肇庆市商业银行摆脱当前业务困境,完成自身的转型升级提供了范例。四、肇庆市商业银行转型升级的必要性(一)互联网金融的冲击随着移动互联网技术的普及,其便捷性和实时性为客户进行投融资带来了新途径。互联网金融门槛低,覆盖范围广,注重用户体验,模式多样化等优势对肇庆市商业银
10、行的客户群体带来了很大的冲击。尽管互联网金融由于近年来的无序发展已经受到了严格的监管,但是现代互联网金融已经改变了用户的支付习惯和投融资需求方式,移动支付的普及就是最明显的例子。从互联网金融的发展中可以看到,客户的需求和业务办理模式已经发生了很大的转变,对于肇庆市商业银行而言,整个行业的金融科技利用率低,产品和服务竞争力不强,在互联网金融的冲击下,倒逼肇庆市商业银行进行转型升级来应对竞争的压力。(二)金融脱媒日益明显借助于大数据、云计算等技术的运用,金融科技企业能够从用户信息和其金融行为中收集用户的数据,并通过分析数据来推测出用户的需求和信用状况,在这个过程中,银行的信用中介职能被削弱,客户不
11、需要通过银行,就可以从金融科技企业和平台中获取投融资对接,这种金融脱媒的现象对商业银行的发展带来了巨大的挑战,商业银行的客户被严重分流。肇庆市商业银行在大数据和云计算等金融科技方面运用较少,在业务开展中依赖于传统的模式,其效率与金融科技企业相比存在明显差距,尤其是肇庆市的农商行和城商行数量较多,业务上缺乏竞争力,金融脱媒使得资金需求与供给方绕开银行直接对接,使得银行的传统业务能力进一步弱化。(三)适应区域经济发展与产业升级转型的需要当前肇庆市正值“十四五”规划的重要发展阶段,自成为粤港澳大湾区的腹地城市以来,肇庆市面临着战略发展机遇,在产业定位方面也逐渐清晰。近年来肇庆市的基础设施建设和招商引
12、资初见成效,而在产业发展的过程中,离不开银行的支持,在服务于区域经济发展的同时,需要肇庆市的商业银行控制自身经营风险。尤其是在疫情影响之下,商业银行在中小微企业的不良贷款率控制上存在着不小的挑战,在此情况下商业银行利用金融科技工具减轻自身经营风险,在完成银行转型升级的同时,创新金融产品以满足产业发展的需要显得尤为重要。(四)银行自身发展的需要从肇庆市的商业银行成分来看,主要包括有国有商业银行、城商行、农商行和股份制银行等。从银行的发展历程来看,依靠增设网点柜台的方式来完成规模的扩张已经成为过去式,银行同业的竞争也已经进入白热化,在存款利率普遍较低的情况下,依靠网点人员的推销和小额礼品的赠送很难
13、吸引和留住客户,因而如何提高银行自身的业务优势,打造核心竞争力,是肇庆市商业银行在发展转型中必须要思考的问题。面对银行同业和金融科技企业的竞争,要想在竞争中取得优势,肇庆市商业银行需要争夺有限的客户资源,优化业务办理流程,给客户提供更优质的产品和服务,此外还需要强化内部管理,控制银行的经营风险,这对银行提出了巨大的挑战。而金融科技的出现,为肇庆市商业银行应对挑战提供了一些解决思路,通过现代科技的运用,利用大数据、云计算的优势,Financial View|金融视线MODERN BUSINESS现代商业90探索新的获客渠道和方法,挖掘客户的需求,将业务下沉从而对不同客户群体进行精准营销,减轻经营
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