金融科技趋势下商业银行数字化转型发展研究.pdf
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1、2023年第9 期(总第319 期)山东纺织经济管理论坛金融科技趋势下商业银行数字化转型发展研究贾玲俊(山西工程科技职业大学,山西晋中0 30 6 19)摘要:伴随着金融科技发展大潮流,许多新型金融科技产品已逐渐融入到人们的生活。第三方支付平台挤占商业银行支付结算业务规模,P2P网贷平台侵蚀商业银行信贷资产规模,互联网理财产品抢占大量商业银行客户,面对这些冲击,我国商业银行积极探索与金融科技融合新模式,寻求新的利润增长点。文章首先对金融科技进行简要概述,其次分析金融科技的产生对商业银行的冲击,最后在结合我国目前商业银行与金融科技的合作的背景下,探索了商业银行借助金融科技实现转型的渠道。关键词:
2、金融科技;商业银行;冲击;转型中图分类号:F832文献标识码:Adoi:10.3969/j.issn.1673-0968.2023.09.0071金融科技概述近年来,金融科技发展走上了前所未有的快车道,其以独特的优势,迅速占据大量市场,对传统金融行业均造成了巨大冲击。金融科技(Fi n t e c h)即金融与科技的创新结合,据金融稳定理事会定义,金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新型前沿技术带动,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等,金融科技本质上是现代先进技术为金融赋能。我国金融科技始于2 0 世纪9 0 年代ATM机等金融机
3、具的问世,繁荣于2 0 13年余额宝等互联网金融产品的涌现,再到当下,AI交易员、远程授信等技术已露头角,金融科技已逐渐成为支持实体经济发展、深化金融供给侧改革的国家重点发展战略。2 0 2 1年12 月,中国人民银行组织编制金融科技发展规划(2 0 2 2-2 0 2 5年),规划中提到,金融科技作为技术驱动的金融创新,是深化金融供给侧改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎,我国金融科技已逐步迈进高质量发展的新阶段。另一方面,当下金融产品主要消费群体主力已转变为“九后”“后”,该群体消费行为更加注重个性化、便捷化、灵活化,传统商业银行提供的基础服务已无法满足当代年轻人的收稿日期:2 0 2
4、 3-0 6-14作者简介:贾玲俊(19 9 4一),女,山西忻州人,山西工程科技职业大学,硕士研究生,讲师,研究方向:金融理论与政策。消费需求,年轻群体逐渐把目光转移至金融科技背景下衍生出来的各类互联网金融支付平台、互联网理财平台等,在此背景下,传统商业银行呕待乘上金融科技发展东风,实现转型。2金融科技对商业银行的冲击2.1支支付结算领域我国支付结算业务客户主要分为零售客户和企业客户,伴随着支付宝、微信支付的问世,我国第三方支付平台开始出现在金融舞台上。在零售客户端,第三方支付平台凭借其支付便捷度高、支付安全有保障、支付方式多样、结合各大平台搞优惠促销活动、支付记录详细等优势逐渐渗透至零售客
5、户餐饮、购物、出行等领域,抢占了商业银行个人支付结算市场。2 0 13年,余额宝的推出和微信的“抢红包”大战,更是改变了零售消费者支付领域传统格局。在企业客户端,以易宝支付、卡拉卡等为代表的第三方支付公司为企业提供了定制化、个性化的支付清算系统,同时可以为企业提供财富管理、经营管理等个性化定制方案,提高了企业在二次清算中资金的使用效率,加快了资金在供应链中的周转效率,第三方支付已成为产业数字化的重要渠道。据调查,2 0 2 2 年,我国第三方支付交易规模达到48 7.1万亿元,并31管理论坛有望在2 0 2 6 年达到8 7 7.5万亿元的水平。第三方支付平台的发展对传统商业银行的支付清算收入
6、造成了巨大的冲击,传统商业银行呕待转型。2.2存贷款领域存贷款领域对商业银行的冲击主要表现在P2P网贷平台、互联网理财平台等。2 0 11年,我国P2P网贷平台如雨后春笋般涌现,并凭借其低借贷成本,高投资收益在短时间内大量积聚了民间资本。我国传统商业银行对个人借贷、小微企业借贷的要求往往较高,在P2P借贷平台产生初期,导致该群体迅速聚集至P2P网贷平台。然而,伴随着大量P2P网贷平台暴雷,2 0 15年开始,我国逐渐加强了对P2P网贷平台的监管,一些不合规的P2P网贷平台逐渐退出历史舞台,但仍有以微粒贷、京东金融、苏宁金融等为代表的正规P2P网贷平台仍在冲击着商业银行信贷业务。另一方面,2 0
7、 13年,余额宝出现在大众视野,伴随而来的是大量互联网理财产品的涌现,以蚂蚁金服、理财通、京东金融、百度金融等为代表的互联网理财平台推出的各类“宝宝类”货币理财产品凭借其高收益率、随取随用、方便快捷等优势迅速占据了传统商业银行的存款市场,倒逼商业银行朝着金融科技银行转型。2.3投资领域2015年以来,我国不断推进“大众创业、万众创新”发展,在传统商业银行对中小企业提供有限的信贷服务背景下,伴随而来的是互联网股权众筹平台的兴起,以小米众筹、天使汇为代表的股权众筹平台为中小企业提供了低成本的融资渠道,为投资者提供了潜在高收益的投资机会。近年来,我国不断加强对股权众筹平台的规范与监管,优质的互联网股
8、权众筹平台为投资者提供了更加广泛、透明的投资项目,打通了投资者与筹资者之间的线上融资渠道,进一步侵蚀了商业银行的信贷业务。另一方面,2 0 15年以来结合人工智能、大数据技术对个人客户进行专业化智能投资的智能投顾平台开始进人大众视野。传统商业银行提供的理财服务局限于1对N模式,以理财魔方为代表的智能投顾平台凭借其精准的预测模型,基于投资者风险承受能力和资产规模,为投资者提供1对1的个性化投资组合,使得投资者足不出户就可以享受到专业化的理财服务。32山东纺织经济2.4风控领域传统商业银行主要通过对用户资产负债状况、担保产品分析、家庭基本信息、个人征信等调查对客户进行放贷,该过程复杂且耗时。伴随着
9、金融科技的发展,大量非银行金融机构使用大数据技术,构建用户画像,对用户信贷进行评估,凭借其专业的研发团队,低廉的获客成本等优势,在降低贷款风险的同时缩短了放贷时间,迅速占据个人消费者市场,加速了金融脱媒现象,挤压了传统商业银行的业务规模与经营利润。2 0 15年蚂蚁金服推出消费预授信产品“花呗”,花呗基于大数据分析、数字建模等技术通过对用户基本信息、购买行为、征信记录等进行画像,迅速确定消费者信贷额度,方便且快捷。近年来,花呗风控系统不断引人金融科技技术进行优化,精准的降低了社会信用风险,保障消费者基本权益。花呗2 0 2 1年的贷款余额达到2 0 0 0 亿元,同比增长超过50%,在此危机下
10、,传统商业银行呕待快速转型。3金融科技赋能商业银行,助推商业银行朝金融科技银行转型传统商业银行在金融科技的冲击下,积极探索转型发展之路。据调查,有接近6 0%的银行家认为,银行未来利润首要增长点为金融科技引领商业银行数字化转型,带动商业银行业务增长。借助金融科技手段,实现商业银行转型已是迫在眉睫。3.1金融科技赋能商业银行传统业务支付结算业务方面,商业银行借助金融科技技术手段,研发全方位、综合性的企业客户、零售客户支付平台,提升商业银行结算业务办理效率,降低客户结算成本。中国建设银行基于互联网技术,打造“龙支付”平台,整合了电子钱包支付、二维码支付、云闪付等八种付款手段,为客户提供了优质的结算
11、服务。在存款业务方面,一方面,各大商业银行存款利率更加透明,客户借助商业银行手机APP即可横向比较,选择最合适的存款机构;另一方面,商业银行借助金融科技研发投资与支付场景深度融合的零钱理财产品,这类融合了便捷性、收益性、支付性的轻型2023年第9 期(总第319 期)2023年第9 期(总第319 期)财富类产品给客户提供了更多的存款选择,如兴业银行“天天宝”、招商银行“朝朝宝”,这类产品一经推出,迅速扩大了零售市场,“朝朝宝”客户在2 0 2 2 年达到2 439 万户,期末持仓金额达2055亿元。在贷款业务零售客户端,商业银行借助大数据手段,对客户日常消费行为、征信记录等方面进行智能分析,
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