金融科技时代下的支付清算发展路径探析.pdf
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1、现代营销上旬刊2023.05XDYX财务金融在数字化、信息化相关科技不断发展的背景下,包括金融领域在内的众多行业都引入了全新科技,旨在推动行业紧跟时代变化,实现更好发展。金融科技是实现数字化支付清算的基础,利用金融科技打造支付清算系统,作为资金调拨流通与清算的新渠道,提高支付清算的工作效率,使之更加高效、快捷。一、金融科技时代下支付清算的发展趋势(一)支付清算服务体系得到全面升级金融科技的快速发展为支付清算行业带来了全新发展动力,使支付产品、支付工具、支付清算渠道、支付清算服务等都更加多元化、精细化,为用户提供了更加便利、高效的服务。包括商业银行、第三方支付机构以及特许清算组织机构,都应响应时
2、代变化积极调整战略布局,立足于自身的行业定位,重构支付清算服务体系。比如商业银行可推行数字化支付结算渠道,大力发展网上银行、手机银行APP系统等,通过互联网信息技术和银行金融业务相结合,针对银行客户的不同需求进行进一步分析、开发及设计,构建开放式、便捷式的数字化支付结算服务。第三方支付机构也可以引入金融科技创新电子商务,拓展更加多样化的支付模式,增进用户的体验感受,优化零售小额支付清算业务。(二)支付清算服务模式发展更加多元在金融科技时代,中国人民银行率先作出响应,以统一、高效以及安全等原则,引入分布式架构和云计算技术,打造网上支付跨行清算系统,形成了更加快捷、安全的资金调拨及流通渠道。此外,
3、还引入区块链技术打造了人民币跨境支付系统,改善了以往跨境支付结算体系中风险高、成本高、效率低的缺陷,使跨境支付清算更加安全高效,对于人民币国际化发展具有积极意义。此外,非银行金融机构也结合金融科技时代的技术变革改进了支付清算服务模式,如网络支付清算平台,也就是网联平台的构建及投入运行,使我国支付市场的格局有了显著变化。这一平台能够直接与银行以及支付单位相连接,以转接中心的形式为支付单位提供了一条新的支付清算渠道,有助于支付机构对于支付资金的集中管理,避免以往跨行支付所产生的风险和隐患。得益于此,监管部门也更加方便地开展实时监测工作,及时掌握资金流动情况。(三)支付清算系统的重要性愈加显著支付清
4、算系统是金融机构之间进行资金划拨、流动的一个重要渠道,也是金融科技时代下,支付清算业务的重要发展方向。在金融科技和支付清算业务之间的融合越来越紧密的背景下,支付清算系统已经不再只是支付清算的一种渠道,在此基础上还不断衍生出更多的服务业态。在支付清算系统之中,囊括了海量的跨行支付信息数据,利用这些数据信息不仅可以用于支付交易监控,及时发现可疑的支付交易,还可以开放共享,用于行业、企业的经营分析和风险评估等工作。(四)支付清算发展推动落实普惠金融在金融科技时代,可以利用大数据技术精准定位不同客户群体,提供更具针对性的支付服务模式。同时,还可以整合支付交易的数据信息,优化企业信用评级,提升放贷效率,
5、改善中小企业融资难的现状。在金融科技的推动下,银行通过引入数字化、信息化技术,与医疗、社保、日常生活缴费、零售缴费、教育、交通等领域深度融合,便利群众生活,助力实体经济发展。在这些支付业务中也必然会产生大量的支付数据信息,支付业务规模小,但业务数量繁多,给支付清算工作带来一定的难度。这就需要通过云计算、大数据技术等金融科技手段来优化支付清算工作,这些技术不仅能够提升支付清算系统的处理能力,提供强大的业务支撑,推动金融和金融科技时代下的支付清算发展路径探析郎艳华(齐商银行股份有限公司山东淄博255000)摘要:在金融科技不断发展创新的背景下,支付清算业务的发展趋向多元化、规范化,并逐渐渗透到社会
6、经济的各个领域。影响金融科技时代支付清算发展的问题多种多样,本文分析后提出相应对策,旨在推动支付清算在金融科技时代下的发展,更好地落实惠普金融。关键词:金融科技;支付清算;发展;路径中图分类号:F830.2文献标识码:ADOI:10.19921/ki.1009-2994.2023-05-0052-018052现代营销上旬刊2023.05XDYX财务金融支付清算的高效结合,还能够使支付清算业务更加透明,包括支付单位的资金管理、企业运营分析与风险评估,以及监管部门的监管工作都可以因此受益。二、制约金融科技时代支付清算发展的相关问题(一)缺乏完善的工作规范在新技术、新科技不断冲击的背景下,支付清算工
7、作受到了显著影响。这一系列的新变化非常迅速,使得金融机构还没有来得及有效适应,且没有制定完善的工作标准规范,在实际操作中无章可循,导致工作混乱,严重制约了金融科技时代的支付清算发展。(二)金融科技时代带来了全新的风险问题金融科技时代下,支付清算结合大数据技术、云计算等金融科技朝着智能化、信息化的方向发展,为支付清算工作带来方便的同时,也出现了以往很多没有的新风险问题。包括软件设备性能、网络安全、病毒木马入侵等。如果没有处理好这些问题,一旦风险真的发生,将会造成难以挽回的巨大损失。此外在互联网金融时代,支付过程中需要把实体银行账户中的资金转入到互联网支付平台上,在这个拨付的过程中会有一定的延迟,
8、而且拨款之前还必须经支付者确认,之后互联网支付系统才能够完成整个支付操作,这就会有一定的时间差问题。随着互联网金融的普及,每时每刻进行互联网支付的资金额度非常大,那么这个时间差可能就会相对较长。在这个较长的时间长中,就可能存在一定的资金流动风险。为应对延迟问题,银行会建立账户备付金,资金安全风险仍然没有得到有效解决。互联网支付平台是不同银行与交易者的第三方平台,也是中间平台,又分别是交易者、银行的交易对象,银行在这一过程中不是直接接触交易者,而是面对第三方互联网支付平台,银行方面难以得知基于互联网的支付交易信息是否真实,账户银行只能被动按照互联网支付平台的支付指令划拨转账。这期间难以有效核实收
9、款方、互联网支付平台之间交易是否真实,所以在金融科技时代,就存在一些第三方互联网支付平台躲过银行监督利用虚假交易挪用备付金的情况。一旦用户的备用金被盗用,等用户真正需要互联网支付时,却没有资金可以支付,这就会使整个行业受到影响。很多用户会将主要责任认为是银行方面的问题,导致用户对银行产生怀疑,进而选择将钱存入余额宝等其他机构中,影响银行的声誉和发展。而且一旦有互联网支付机构出现了这类问题,引起计提行为,那么势必会对清算行和客户的备付金托管行造成显著影响,而且还会顺着清算行、备付金托管行的操作行为,直接给支付清算系统带来冲击。尤其是在大额实时支付与小额批量支付这两个系统方面造成的影响最大。比如某
10、个互联网支付平台通过虚假交易信息引起了计提行为,造成了托管行的清算账户头寸冲击,在当前制度下,一个银行能够委托其下属任一分支机构为网络支付平台提供托管服务。如果某个分支机构遇到了虚假交易盗取了备付金,又有客户需要进行真实的大额交易,可分支机构当前资金不足短时间难以筹集,那么就会引起支付风险,直接影响公众对于银行系统的信心。(三)支付清算的数据信息管理难度增加支付清算和金融科技相结合已经成为当前的重要发展趋势,随之而来将会产生庞大、海量的支付清算信息,需要考虑防止信息的遗失、泄露。此外,由于支付变得更加便利,一些不法分子会借助金融科技洗钱、快速转移赃款,这势必会影响金融科技支付清算的稳定发展,必
11、须采取一定手段及时筛查异常信息。(四)技术水平有待提升金融科技时代下,金融工作引入了现代信息科技,大大提升了金融服务质量,此种背景下,支付清算工作也应当随之提升信息技术水平。但从实际情况来看,支付清算工作依然沿用以往的工作模式,导致现有支付清算体系难以适应金融科技时代的变化,技术水平有待提升,亟须在这方面加以改进。三、推动金融科技时代支付清算发展的优化对策(一)制定并完善工作标准规范为推进金融科技时代支付清算的深化发展,各金融机构应当强化顶层设计,了解当前金融科技的发展现状,意识到工作标准规范的重要性,及时制定并调整支付清算工作的操作规范。比如人民银行就针对金融科技发展,从移动支付、云计算等方
12、面,站在功能性需求、安全性等角度,出台了一系列的操作规范。各金融机构的内部工作标准规范需要结合行业变化,并结合自身特点来制定。此外,行业还应当有一个整体的规范,因此,相关监管部门也应强化统筹,结合金融科技时代特征,完善支付清算业务的行业整体性标准规范,与金融机构一同为新时期支付清算工作的完善而努力,使金融机构从自身内部以及行业宏观等角度,双管齐下规范支付清算工作。(二)加强监管,构建多维度风险防控体系在金融科技飞速发展的时代下,出现了很多以往没有的新问题,这些会影响交易安全,甚至影响公众对银行的信心。对此,银行应当充分意识到新时代带来的转变,认清银行在互联网支付下的支付清算体系工作中应承担的责
13、任和地位,提升互联网支付平台的门槛,强化监督管理。银行要紧跟科技发展的变化,强化信息化建设,增强支付清算系统网络安053现代营销上旬刊2023.05XDYX财务金融全,保证支付清算信息的准确性、时效性,具体可以从以下几个方面入手:第一,优化各节点的网络架构,包括软硬件设备、网络安全,选用更加可靠的算法及模型,加固系统,引入更加可靠的病毒防护系统、入侵检测系统等,保证网络安全,最大化提升网络风险的防控能力;第二,组织支付清算链上的各部门构建风险联防机制,在行业协会的组织牵头下,共享风险防控信息,制定共同防御制度;第三,制定安全审计制度以及应急响应预案,对可能影响支付清算的各类问题提前做好应急准备
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