金融科技对企业信贷融资的影响研究.pdf

全国流通经济165金融在线金融科技对企业信贷融资的影响研究徐顾纹（中国平煤神马控股集团有限公司，河南 平顶山 467099）金融科技具有现代化科学技术的各类优势，包括便捷性、跨时空性、开放性、低门槛性等特征。这些特征也决定着金融科技服务于我国金融市场上下沉客户的属性与基本职能。在中小企业的贷款融资过程中，时常遇到各种问题，因为中小企业自身信用状况一般并且缺乏高价值的抵押担保物，因此商业银行发放信用贷款都比较谨慎，导致中小企业陷入“融资难、融资贵”的困境。金融科技可以很好地解决这一问题，通过少而散的贷款服务来帮助中小企业这类下沉客户解决贷款融资的问题，同时帮助金融科技机构获得更多经济收益。金融科技对中小微企业融贷款融资的影响较为显著，但是对大企业的影响有限，因此主要应当站在中小微企业的角度来看待金融科技的发展意义，将金融科技同企业贷款融资需求结合起来，转变企业的贷款融资观念和习惯，增强对各种互联网金融贷款产品、供应链贷款融资业务的认识，构建更科学的贷款融资结构。一、金融科技概述1.金融科技内涵金融科技指的是信息化时代，现代科学技术与金融行业深度融合后形成的一种新金融业态，在现代科技的支持下，金融服务模式、金融产品、金融管理工具等都发生了较为明显的变化，互联网技术、云计算技术、人工智能技术、区块链技术等被广泛应用于金融业务和服务中，用于信用评价、资信审核、客户关系管理、支付清算、微贷服务、财富管理、网上转账、交易等，将综合性科学技术作为金融产业创新发展的工具，有效地提高了金融和科技融合的深度，提高了金融行业发展的创新活力1。2.金融科技的技术组成（1）互联网技术互联网技术是金融科技经济业态模式中最基础和最关键的技术之一，依托互联网广泛互联的特征，将人和人、人和物、人和资金、资金和物广泛联系起来，利用计算机和移动电子设备来实现多个金融机构和客户的实时互联。互联网技术为基础的金融科技业务模式即“互联网+金融”的模式，通过互联网赋能金融产品和金融服务来完成线上的金融交易。例如，在网上签订金融服务协议、移动电子支付、小额贷、微贷、余额宝等互联网金融服务。这些互联网金融服务使得传统的金融服务程序和流程得到简化，基于互联网的开放性特征，金融服务门槛也有所降低，极大地提升了金融服务的效率。（2）大数据技术大数据技术具有显著优势，能够提供海量的信息数据，广泛搜集资金供需双方的信息数据，包括金融机构的金融产品和服务优势、特征、具体服务方式、贷款利率等，客户的个人基础信息、信用信息、资金需求状况等。通过大数据技术的针对性筛选处理，能够获得有利于金融产品和服务创新的数据2。在金融科技业务模式下，“大数据+金融”的主要应用场景包括线上客户筛选、金融产品设计、金融风险分析、用户画像刻画等。（3）分布式技术分布式技术主要是指区块链技术，区块链技术具有去中心化和分布式特征与优势，区块链技术本质上是一种分布式记账的账本以及数据共享池，以其去中心化和分布式记账特征而被广泛地应用于金融交易信息安全管理中，能够保证储存于各个区块的交易信息等不被篡改，保持元数据，保证绝对的安全和准确，有效地提升金融交易的技术化和安全化水平。基于区块链技术和云计算技术构建开放式金融数据管理平台，切实有效地保障线上交易和网络银行交易的安全性。（4）人工智能技术人工智能技术是当前现代化信息技术发展最前沿的技术，人工智能技术具有自主学习和积累经验的职能作用，能够通过摘要：金融科技能够有效突破传统金融对于中小微企业和信誉较差企业设立的门槛，依赖现代化科学技术，设计更适合中小微企业以及信誉较差、抵押担保能力较低的企业的信贷金融产品，帮助这类金融市场上的“长尾”用户提供更多的信贷选择，从而有效地缓解企业融资约束的问题。本文金融科技的相关内容展开概述，解释了金融科技的内涵，介绍了金融科技的五大核心技术和金融科技的服务对象。围绕金融科技对企业信贷融资的影响机制展开分析，主要介绍了金融资源配置机制、信息融合应用的贷款技术改进机制以及缓解信息不对称的风险管理机制，并基于金融科技对企业信贷融资的具体影响展开探究，明确了金融科技发展的重要意义，提出了促进金融科技发展，提升企业信贷融资效率的对策建议。关键词：金融科技；企业；信贷融资；融资效率中图分类号：F832；F275文献识别码：A文章编号：2096-3157（2023）19-0165-04全国流通经济166金融在线智能算法和模型来分析预测新型信息化和网络化金融产品未来的发展前景，将人工智能技术应用于金融行业的智慧化转型，探索人工智能技术应用于金融机构风险预测、风险智能控制、智能支付、智慧化创新中，不断拓宽金融领域的智慧化场景，利用智能算法和模型筛选出合适的客户群体，并且将信用资质达标的客户数据存入数据库中，为其提供针对性的服务，切实有效地提高数字化金融服务水平3。（5）安全技术安全技术是金融科技最重要的安全防控技术之一。目前，金融领域的安全技术已经发展到了较高水平，与其他产业和领域的经济业务与交易安全管理技术相结合，挖掘仿生学、生物学、声学、光学和计算机技术，采集人体独一无二和具有身份代表性的信息数字特征，包括指纹、人脸、虹膜、声音等，而后构建指纹识别、人脸识别、虹膜识别、声音识别的安全识别和支付交易程序，运用这类安全支付和管理方式来替代传统的密码支付方式，有效地提升线上交易的安全性，为线上合同签订和相关协议规则的发展完善奠定坚实的安全基础。3.金融科技的服务对象（1）中小微企业金融科技服务包括了互联网和现代化信息科技的诸多优点，包括开放性强、包容性强、门槛低、广泛互联等特征。金融科技凭借其技术优势，实现对金融市场上下沉市场的开发，面向广大的中小微企业提供贷款融资等服务。在我国，中小微企业占全部企业数量的 90%以上，把握住中小微企业的贷款融资市场至关重要。（2）信誉状况一般的企业在市场经营管理和竞争工作中，有很大部分企业都通不过信誉筛选这一关，有很大部分企业的信誉不过关。一方面是因为其本身贷款融资和偿还次数少，信用评级较低。另一方面是因为企业名声较小、资本规模较小，金融机构对其评价不好。传统金融机构对这类客户往往避之不及，很少会对其提供相应的金融贷款服务。但是在金融科技下，在一定程度上降低了对企业信誉的要求，比如供应链金融业务模式等，只对核心企业的信用水平提出要求，对上下游企业的信用等级不关切。因此，金融科技的服务对象还包括了部分信誉欠缺的客户。（3）担保抵押能力有限的企业担保抵押能力有限的情况下，一般不能满足企业的融资贷款需求，商业银行在对企业的抵押担保物审核这一环节举反对牌，从而导致企业无法顺利完成贷款融资。而金融科技正是面向抵押担保能力较低，但是发展潜力较高，发展前景较为可观的客户提供相应的金融服务，运用其他具有价值创造能力的资源要素来作为企业是否能够如期偿债的评价要素，从而有效地避免抵押担保物价值有限情况下企业的贷款短缺情况，保证贷款融资效率4。二、金融科技对企业信贷融资的影响机制分析1.金融资源配置机制（1）精准定位企业信贷需求金融科技能够有效地提高资金需求双方的沟通交流效率，从而精准定位企业信贷需求，为企业搜集金融产品和金融机构设计与供给金融产品提供精准有效的参考。利用金融科技，对企业的贷款需求进行分析，分析各个行业和各个领域中企业的贷款规模、期限、利率需求等，从而更加准确地认识和了解企业的贷款需求，整合各项资源，形成信息流，面向企业，精准供给金融贷款产品和服务，从而有效地提升金融资源配置效率。（2）提高企业信用评价和授信管理水平金融科技还能够有效地提高企业信用评价和授信管理水平，通过互联网技术将金融机构和企业广泛联系在一起，利用大数据技术广泛开采和挖掘与贷款融资业务相关的信息、企业信用信息、资信状况等，从而更加精准地预测和分析企业的信用发展状况，作出更科学的贷款决策。例如，在供应链金融业务模式下，对整个供应链提供贷款服务，对核心企业进行信用评价和管理，确定核心企业的授信额度，从而辐射供应链上下游企业，通过金融资源配置机制使得企业能够有效地突破融资约束和金融门槛，提升企业贷款融资的效率。2.贷款技术改进机制（1）提高信贷决策效率金融科技的贷款技术改进机制推动着企业信用贷款融资决策效率的提升。借助现代化信息技术，将各种与企业贷款融资相关的信息转化为数据，以数字形式储存在金融数据库中，实现“软”“硬”信息的转化，使得软性资讯能够转变为硬性资讯，给金融机构了解企业真实经营情况和财务绩效，作出合理科学的融资决策，有效地提高各种信息数据的传递交流效率，利用人工智能技术和大数据技术完成各种资料的自动化收集和智能化分析，省去资料搜集整合的时间，提高贷款融资决策的时效性5。（2）减少软信息成本减少软信息成本主要是通过大数据技术和人工智能技术在金融领域的广泛和深入应用，降低大数据收集和智能化分析的应用成本，使得企业和金融机构都能够以更低的信息搜集成本来获取对方的相关信息，通过共享信息数据平台来共享贷款融资相关的信息。通过数字化赋能和互联网赋能来提高信息挖掘和搜集效率，金融机构通过金融技术来挖掘和分析信息，从而有效地降低商业银行的贷款服务信息成本，减少企业的贷款融资成本。3.风险管理机制（1）收集信息金融科技对企业信用贷款融资产生风险管控的积极作用，通过金融技术来搜集金融市场上贷款方的信息，利用社会网络产生和传播信息，利用搜索引擎查找信息，利用云计算保全国流通经济167金融在线障金融风险防控管理平台的数据存储和计算能力，从而使得金融机构能够更全面、更真实地搜集获取放贷对象的信息，从而作出准确判断，选择具有一定偿还能力，具有较强发展前景的企业作为贷款服务对象，从根本上减少和降低企业的贷款偿债风险6。（2）共享信息风险管理机制下能够实现各类信息数据的共享和资讯分享，在信息情报充分共享的情况下，商业银行等金融机构可以获得更多企业经营绩效与财务状况相关的第一手资料和信息，和借款企业构建起充分的信息共享与交流关系。利用现代化信息技术，分析金融市场走向，预测贷款利率变化，完善企业信用信息评价和共享机制，从而有效地减少商业银行等金融机构的借款客户筛选和监控成本，约束和监督借款企业的经营行为，切实有效地减少贷款融资借风险。（3）减少信息不对称性信息不对称是导致道德风险发生的重要原因，容易因为贷款融资双方信息的不对称性，使得贷款双方的某一方出现违约、隐匿信息、故意不告知相关信息，而导致另一方利益受损的情况。通过金融科技的风险管理机制能够有效地提升金融机构与企业之间的信息对称性，保证公平工作，从而减少企业和金融机构间道德风险的发生概率。三、金融科技对企业信贷融资的具体影响探究1.金融科技对大企业的影响（1）提高大企业信贷融资便利性金融科技发展对大企业而言，能够有效地提升企业信贷融资效率，为企业提供信贷融资的便利性。大企业本身就具有较为良好的市场信息和资信状况，信用水平较高，申请贷款时更容易通过商业银行的审核7。在金融科技的快速发展下，各种线上交易、第三方支付的方式趋于成熟，成为互联网时代最重要的支付方式。大企业可以通过各种金融技术来提升商业银行贷款项目的资金到账时间，提高金融业务操作的便利性，大企业和金融机构之间通过线上金融平台来完成贷款申请、资质审核、金融交易，有效地提高了贷款融资效率。（2）提高信贷融资双方的信息透明度大企业的资金流更长，资金链更加庞大，在企业经营运行和管理过程中，企业会计核算和财务管理难度较大，核算数据较为复杂，一旦出现财务造假或者是粉饰报表的行为，不仅很难发现和识别，也会对金融机构产生相应的影响，导致金融机构在不了解企业真实经营绩效的情况下做出贷款融资的决策。而在金融科技快速发展的背景下，金融机构和大企业之间的信息更加透明，有效地降低了信息不对称性，提高信贷融资双方的信息透明度。（3）对其信贷融资规模增长影响不显著金融科技的发展对大企业融资规模增长影响不显著。金融科技企业和金融科技平台与传统商业银行不同，金融科技企业和平台面向的是信誉较差的消费者，大企业本身就不是金融科技企业最主要的服务对象，因此金融科技的发展对大企业的贷款融资规模影响不显著。2.金融科技对中小企业的影响（1）降低中小企业信贷融资门槛金融科技的发展对中小企业的影响较为显著，能够有效地降低中小企业信用贷款融资门槛。金融技术使得各种依托于互联网和先进技术的互联网贷款产品、微贷业务等被广泛推广，金融科技面向中小微企业改变传统的贷款模式，使得本身被金融行业阻挡在外的部分中小微企业能够更加顺畅地获得贷款机会，从而有效地降低中小企业信贷融资门槛8。（2）创新中小企业信贷融资产品金融科技有效地推动了传统的贷款融资业务和新兴金融产品的融合，极大地推动了中小企业信贷融资产品创新，运用现代化信息技术解决了传统金融业务模式中存在的部分问题，包括企业和金融机构的信息收集与分析、市场预测、资金流动性分析等相关的问题，从而使得中小企业能够根据精准的数字化分析准确把握贷款融资方案，金融机构能够面向中小企业“零而散”的贷款融资需求推动各种微贷产品的创新与发展。（3）降低中小企业信贷融资成本金融科技能够显著地降低中小企业的信贷融资成本。首先，金融科技的发展运用了各种先进的现代化技术，降低了各种信息数据整理收集与处理的人力资源投入，有效地降低了信息搜集与处理成本。其次，金融科技从供应链和价值链等角度出发统筹资金资源，实现了资金资源配置效率的有效提升，降低了资金融通成本9。另外，线上支付和交易模式提供了巨大便捷性，使得金融机构之间、金融机构与客户之间的交易成本极大降低。因此，金融机构在面向中小企业提供贷款服务时，提出的风险补偿和成本补偿更低，中小企业贷款融资成本有效地降低。（4）提升中小企业信贷融资规模金融科技企业和平台面向中小企业提供各种分散、零散的贷款产品和业务服务，中小企业作为金融科技企业和平台的目标客户和服务对象，能够以更加简易的程序、简单的流程、便捷的操作、较低门槛和成本获得贷款，因此资金融通难度本身较大的中小企业贷款融资占比和整体规模都会相应提升。（5）提升中小企业信贷融资风险防控能力金融科技中包含的区块链技术、安全密钥技术等极大地提高了中小企业信贷融资风险的预测和防范控制能力，运用大数据技术分析已有数据，预测未来发展趋势，从而更加准确快速地获取相应的交易和风险信用信息，使得中小企业在贷款融资中站在更主动的角色，提升中小企业贷款融资安全性10。四、基于金融科技提升企业信贷融资效率的对策建议1.加强企业信用贷款融资的外部监管加强企业信用贷款融资的外部监督，完善外部法律制度体系和行业法规约束，从而有效地提高金融科技高速发展背景下全国流通经济168金融在线企业的信用贷款融资监管的整体水平。首先，需要建立健全完善的金融科技行业发展法规和制度体系，根据金融科技领域发展的特点来设计合理的法律法规体系，对各种微贷、网络贷款、供应链金融等金融科技领域下的金融贷款产品的发展制定合规性和标准性法律法规和行为动作体系。其次，还需要完善外部市场环境，积极开发金融下沉市场，保障和保护金融市场中“长尾用户”的合法权益，营造多层次和多元化的金融科技生态环境，根据央行的基准利率浮动调整贷款利率，设置相应的标准和规范，保证贷款利率收取和管理的科学性。2.持续创新数字化和网络化信贷产品持续创新数字化和网络化信贷产品，正确认识金融科技发展对企业贷款融资带来的深刻变革，通过创新信贷产品和贷款融资业务服务模式来有效地提升企业贷款融资效率，解决中小企业贷款难的问题。金融科技机构应当利用大数据技术准确分析企业的贷款融资需求，还原企业的资本结构，确定企业资本结构调整所需要融入的资金，从而针对化设计信息化和网络化金融产品。而后，通过数字赋能和互联网赋能来提升金融产品的技术性，使得原本被金融行业拦截在外的中小企业能够享受到新型贷款产品的福利，满足其微贷和零散贷款的需求。3.加强企业的信用评估和管理工作当前这个金融时代是一个以信用为核心的时代，企业的信用等级成为决定其是否能够成功获得贷款的根本因素。因此，需要加强企业的信用评估和管理工作，顺应金融科技发展的潮流与趋势，整合各项信息技术资源构建现代化信用评估机制，以此来更加全面科学地对企业展开信用评价与管理，提升金融科技机构对中小微企业融资的授信效率。利用大数据技术构建起对应金融机构和企业信用管理平台连接的数据信息共享中心，将企业的信用信息储存在其中，从而帮助金融机构更加准确地分析该企业信用状况，提高贷款融资效率。4.推广和完善金融科技下的微信贷融资模式（1）供应链金融模式供应链金融模式当前已经发展完善，趋于成熟，能够对核心企业及其中下游企业提供较为便利的贷款融资服务。为了有效地提高企业贷款融资效率，降低贷款融资风险，还需要持续不断地优化供应链金融业务模式，加强金融机构、核心企业、上下游企业之间的内在联系，交换资金、共享信息，从而有效地提升中小企业贷款融资效率。（2）IPC 模式基于 IPC 模式，广泛采用单户分析技术来指导企业的财务核算工作和管理事项，根据目标企业的真实财务报表和财务绩效，确定贷款要素，提前预制和设计贷款产品。而后，建立完善的内控制度流程体系，并且公共线上调查问卷、息交叉验证等方式来预测贷款人还款意愿。（3）信贷工厂模式信贷工厂模式仿照和借助工厂的流水线作业思路来细化企业贷款融资业务上的各个流程，提升贷款融资业务实施的集中性，将企业贷前、贷中和贷后的全流程管理内容作为融资管理内容，优化贷款融资流程。五、结语综上所述，金融科技为中小微企业贷款融资提供了全新的选择和解决融资约束问题的方案，在传统金融贷款融资模式无法满足中小微企业融资需求的基础上，金融科技基础上的各类贷款融资业务成本更低、手续更简单、条件更低、更加便捷，为中小微企业提供了良好选择。在金融科技的发展过程中，对大企业信贷融资的影响并不显著，因为大企业自身较强的资信状况和担保能力使其更容易获得信用贷款。而对于中小微企业而言，金融科技则成为其拓宽信用贷款融资渠道的重要方式，有效地推动着中小微企业的蓬勃发展。在金融科技的发展过程中，应当要加强企业信贷融资的外部监管，持续创新数字化和网络化信贷产品，加强企业的信用评估和管理工作，搭建智能便捷的企业信贷融资信息共享平台，推广和完善金融科技下的微信贷融资模式，推广供应链金融模式、IPC 模式、信贷工厂模式等，从而构建起更加多元化和多层次的信贷融资结构，满足金融市场的下沉用户的信贷融资需求，通过商业银行的互联网金融信贷产品、金融科技企业的信贷融资业务等来有效地降低中小企业的信贷融资门槛，提高信贷融资便利性和效率水平。参考文献：1 李丽平.金融科技赋能小微企业信贷融资问题研究：以平安普惠为例 D.兰州：兰州财经大学，2023.2 林然.金融科技对中小企业信贷融资的影响研究 D.保定：河北大学，2022.3 张盛达.金融科技对中小企业信贷融资的影响研究：基于银企关系的中介作用 D.镇江：江苏大学，2022.4 何欢.金融科技对企业信贷融资的影响研究 D.南宁：广西大学，2022.5 李弘基.金融科技应用对商业银行贷款和风险的影响研究D.上海：上海财经大学，2021.6 黄玉婷.商业银行金融科技发展对中小企业融资的影响研究 D.哈尔滨：哈尔滨工业大学，2021.7 林然.金融科技对中小企业信贷融资的影响研究 D.保定：河北大学，2022.8 蔡欣悦.金融科技对小微企业银行信贷规模的影响研究D.青岛：山东大学，2022.9 陈相璇.金融科技、银行业竞争与企业融资效率 D.天津：河北工业大学，2020.10 山岚雨.金融科技对银行小微企业信贷的影响研究 D.成都：电子科技大学，2021.作者简介：徐顾纹，供职于中国平煤神马控股集团有限公司，中级会计师。