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低等收入家庭的现金流规划-职业学院投资与理财专业毕业论文.docx
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1、毕 业 设 计低等收入家庭的现金流规划 姓 名 张盼 所在系院 金融系 专业名称 投资与理财 班级名称 14级投资与理财班学 号 201411041038 指导教师 谢艳红 日 期 2016 年 10 月 24 日毕业设计真实性承诺本人郑重声明:所提交的毕业设计文本和成果,是本人在指导教师的指导下,独立进行研究所取得的成果,内容真实可靠,不存在抄袭、造假等学术不端行为。除文中已经注明引用的内容外,本设计不含其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。如被发现设计中存在抄袭、造假等学术不端行为,本人愿承担相应的法律责任和一切后果。毕业
2、设计学生(签名): 2016 年 10 月 20日注:此声明由学生本人亲笔签名。目录摘要11、 低收入家庭理财原则12、 低收入家庭的一般理财步骤如下12.1了解自家财务状况 22.2明确理财目标22.3制定理财规划22.4严格执行已制定的理财规划22.5适时适当修正反馈理财规划23.理财工具23.1银行存款23.2基金33.3保险43.4房地产53.5股票64.参考文献6致 谢71低等收入家庭的现金流规划摘要:低收入家庭占据我国家庭数的比例达到60%-70%,在理财方面具有自己的特性。本文在实地调研的基础上,基于对唐山地区数据的分析,为低收入家庭理财提出合理化的建议。 关键字:理财原则 理财
3、策略 理财组合 低收入家庭的标准各地并不统一,通过对唐山地区的初步调查,本文将家庭收入划分为四个层次,家庭总月收入低于5000元(低收入家庭)、家庭总月收入大于5000元小于1万元(低收入家庭)、家庭总月收入大于1万小于3万元(中等收入家庭)、家庭总月收入高于3万元(高收入家庭)。其中,总月收入低于3万元的为低收入家庭。低收入家庭在投资理财上表现出理财知识欠缺、理财工具单一、理财方式保守等问题,这有其合理的原因,但随着经济的发展,投资理财在我国各地区的开始遍地开花,低收入家庭如果不能顺应潮流从而合理对家庭收入进行合理规划,其差距将越来越大,本文针对低收入家庭进行分析,提出些合理化建议。 一、低
4、收入家庭理财原则 原则一:转变理财观念与积累相结合。调查结果显示,目前多数低收入家庭的理财意识相对淡薄,家庭理财投资方式单一;而且家庭理财是科学的而非盲目的,因此就需要日益的积累,而这一积累不仅是知识技能的积累,也是家庭财富的积累。 原则二:量入为出与量出为入相结合。即长期目标与短期目标相结合,合理开支,积极开源。 原则三:分散化投资与适度集中相结合。分散化投资原则是投资领域的普遍原则,低收入家庭同样适用;不过由于低收入家庭自身的特点(收入低,可支配资金量少),为满足其投资下限可适度集中。 二、低收入家庭的一般理财步骤如下: (一) 了解自家财务状况 首先了解自家的收入和支情况,并作出预算,编
5、制家庭资产负债表和现金流量表等反映家庭动财务态或静态信息表,此外还要对市场所出状况进行分析,方便进行正确的理财选择。 (二) 明确理财目标 依据上一步骤制出的表格及分析结果,结合家庭所处周期以及理财选择可行集,明确家庭短期、长期、各个阶段的理财目标。 (三)制定理财规划 基于不同阶段不同期限并在可承受的风险范围内做出长期和短期的理财计划,在可行集中做出正确的理财选择,使家庭适时有效正确地选择争取的理财产品。 (四)严格执行已制定的理财规划 依照以上确定的理财规划及市场行情做出理财选择,并认真执行,以实现家庭资产的再投资。 (五)适时适当修正反馈理财规划 由于市场及家庭自身的收支情况存在着诸多的
6、不确定性,因此要定期或不定期对理财目标理财规划进行审视,并对成本和收益进行核算,总结经验吸取教训,适时适当合理的对原有的理财规划进行调整,使之更好地服务于家庭。 三、理财工具然而,如此丰富的理财工具对所有家庭并非都适用,对于低收入家庭来说,可选择且能自如运用的理财工具并不多。从对唐山遵化地区低收入家庭的调查结果看,其主要特点为:收入及财富总量较少,知识水平相对较低,并且可承担风险水平较弱。因此,结合本次问卷调查结果以及唐山遵化地区的具体情况,总结出适用于该地区低收入家庭的理财工具依次为:银行存款、基金、保险、房地产、股票、和债券,具体内容如下: (一)银行存款: (1)选择理由: 首先从调查结
7、果上看,唐山遵化地区80%以上的低收入家庭选择将银行存款作为家庭理财的首要方式,即使收入增加,其仍占首位,足以见得低收入家庭对其的信任和依赖;其次从银行存款自身的特点来看,虽然收益率与其它理财产品相比较低,但低风险高流动性以及专业知识要求较低的特点恰恰迎合了低收入家庭的需求,是除正常收入外获取稳定收益的最稳妥、最简单的投资方式。加之今年我国为实现利率市场化放开了存款利率,从某种意义上增加了其收益水平。 (2)选择策略: 目前许多家庭进行储蓄较为盲目,与其他理财工具一样,储蓄存款也需要在对自己家庭状况充分认识的情况下选择存款类型。就目前来说,使用较多的储蓄策略有如下几种:第一,交替储蓄法,该方法
8、主要适用于手上已拥有一定量闲置可用资金的家庭,且短期可能用不到,具体方法为将这部分钱平均分成两份,一份存成半年期一份存成一年期定期存款,在半年期到期后同样转为一年期,此后将两份一年期定期存款设置成自动转存,这样每半年需要钱的时候由可用资金以供支取,保证了流动性;第二,接力储蓄法,适用于每月进行固定储蓄的家庭,具体方法为:若每个月都会到银行存一定金额的活期存款,则可改变为此方法,每月将该资金存成3个月定期的形式,以后的两个月中继续如此,从第4个月以后的每个月都会有一笔定期存款可以支取。这样,在不影响变现能力的基础上可以获得比活期存款高得多的利息;第三,四分法,适用于近期支出有较大的不确定性,需要
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