00112延边风险控制管理办法.doc
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1、延边民族融联担保有限公司风险控制管理办法为保证延边民族融联担保有限公司业务的顺利开展,审慎的评判担保业务中的潜在风险,做到有效防范、监测、控制、化解风险,提高担保业务质量,实现公司业务可持续发展。根据公司业务的需要,制定以下风险控制制度。一、总的原则对担保业务实行分级管理,担保委员会审查,总经理审批制度,以实现担保贷款业务风险最小化。业务操作每个环节,应始终遵守合同法、担保法、商业银行法、贷款通则、担保业务操作管理办法等法规的要求。二、保前调查风险控制1、客户业务资料收集过程中,应重点把好真实性、合法性、有效性的审查关,依照有关法规的规定进行认真审验。2、对借款人和提供的反担保人、抵质押物进行
2、实地调查,要认真严谨,重点对借款人信用状况,还款能力,还款来源,担保人的资格,担保能力,收入状况调查,对抵质押物的品质、价值、所有权归属、存放地点进行调查。3、为保证调查资料的质量,调查时应由风险控制部、业务部派人联合进行现场调查,并各自拿出独到意见,真实填写调查意见表,签上姓名,对调查资料的真实性负责。三、保中审查风险控制1、对调查人员提供的调查资料,交由复核人员复核,重点检查资料的完整性、合法性、有效性。对有疑问的内容应重新调查求证。2、业务部对合法、有效、完整的客户资料,经业务部经理审查后,加盖业务公章,提供担保审查委员会会议审查。合议重点是评定被担保人信用情况,反担保人资格,抵质押物的
3、价值测评,我公司授信担保额度。审贷委所有成员应对通过的担保贷款,在审批意见栏签字确认。3、审贷委通过的担保贷款审批表,交由总经理审批。四、合同签订与变更风险与控制1、但担保合同签订必须依据主合同(银行与借款人签订贷款合同)内容填列,相关内容应与主合同保持一致。合同中各要素必须填写完整,不得涂改,刮擦:数字金额必须规范。借款人,担保人必须当我公司员工面签字确认,并打手印。2、当主合同变更时,重新与借款人签定反担保合同,必须取得反担保人的同意。五、抵质押物登记与保管风险1、接受的抵质押物必须符合足值、易变现、流动性强、不易损毁的特点。除公司内部填列抵/质押物登记表以外,抵/质押物为房产、林木、机械
4、设备、车辆/船舶的,应分别到房产交易所、县以上林业局、工商局、车船管理部分办理抵押登记手续。以确保抵押的合法有效。2、在借款人清偿贷款前,对所有抵/质押物清单中的物品,凡公司保管的,应专人保管,专门存放,定期检查核对,确保抵/质押物的安全。凡反担保人自行保管的如房屋、机械设备、车辆船舶,必须定期上门跟踪调查,不定期进行抽检。防止出现损毁、灭失、发现损毁灭失的,必须及时要求担保人补充担保,办理相关手续。六、保后检查监测与风险控制1、对借款人是个人的,业务人员应建立随访制度,经常了解借款后工作、经营生产情况。对企业借款人必须定期上门访问,检查企业财务制度运行情况,要求企业提供会计资料,分析财务状况
5、。重点分析企业资产负债的结构、销售收入、应收/应付款、存货、流动资产、其它投资、财务费用支出、现金流量等变动情况,分析其结构比例,预测企业预期的还款能力。同时建档记录,为企业信用等级评定做好资料收集工作。2、对反担保人,提供反担保企业同样要比照上述方法进行随访。发现反担保人丧失担保能力或担保能力下降、要及时采取有效措施补救。七、按照贷款五级分类标准,对关注、次级、可疑、损失不良担保贷款的风险控制与处置1、借款人目前有能力还款,但销售收入、经营利润下降或出现现金流动明显不足,财务指标异常,明显低于同行业平均水平,债务明显大幅上升,或企业出现其它经营管理上重大问题,抵/质押物价值明显下降,企业靠边
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