贷款贷后管理办法.doc

贷款贷后管理办法
第一章 总 则
第一条 为有效防范和控制信贷风险，规范和加强贷款发放后的管理（以下简称贷后管理），根据国家有关法律法规和《xx小额贷款有限责任公司信贷业务操作规程》，制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放后至本息收回全过程信贷管理行为的总和，包括贷后检查、贷款风险分类、风险监管与预警、贷款展期、不良贷款处理、信贷业务档案管理、本息收回等。
第三条 xx小额贷款有限责任公司（下称公司）贷后管理，坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、责任追究、奖惩分明的原则。
第四条 本办法适用于公司所有信贷业务。
第二章 贷后管理职责
第五条 信贷业务部职责：
（一）建立贷款贷后管理台账；
（二）组织、指导、督促业务人员按规定频率和内容实施贷后检查，及时发现风险预警信息并按权限反馈和处置；
（三）按时发送贷款本息逾期催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效；
（四）按规定完成信贷资产风险分类的初分工作；
（五）担保人及抵（质）押物的监管；
（六）定期向公司总经理和贷款审查委员会汇报公司客户贷后管理情况。
第六条 风险控制部职责：
（一）实时监测信贷业务部贷后管理工作的开展情况；
（二）按期对信贷业务部贷后管理情况进行检查，也可延伸到客户营业场所实施现场检查，深入了解客户风险状况；
（三）定期对客户所属行业进行风险分析，并向信贷业务部发布；
（四）组织拟定和调整不良信用客户内控名单；
（五）对信贷业务部报告的风险预警信息进行识别，提出化解和处置意见或提交公司总经理决策；
（六）定期向公司总经理、公司分管领导、贷款审查委员会汇报信贷资产质量及风险状况；
（七）负责管理信贷业务部移交的不良贷款，包括针对不良贷款的诉讼、清收、抵债资产的接收和处置、呆账核销的审查等；
（八）负责信贷资产风险分类的组织及认定工作；
（九）负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。
第三章 贷后检查频率及内容
第七条 业务人员贷后检查频率
（一）贷款期限为1个月（含）以下的贷款可不做首次跟踪检查和日常检查；
（二）贷款期限为1个月以上的贷款，应在贷后1月以内做首次贷款跟踪检查，并填写《贷后首次检查表》，至少每季度做1次以上的贷后日常检查，填写《贷后定期检查表》；
（三）贷款形态发生变化和出现风险预警信息，应增加检查频率，视其情况随时跟踪检查。
第八条 个体生产经营户等非法人贷款贷后检查内容
（一）首次跟踪检查重点，检查客户是否按合同约定使用贷款以及限制性条款的落实情况；
（二）日常检查重点 ：
（1）贷款的使用情况，借款人生产经营和财务状况是否正常；
（2）抵（质）押物保管是否完善、是否足值，保证人担保能力是否变化；
（3）借款人婚姻、健康、个人资产、投资和负债情况；
（4）是否有赌博、吸毒及违法行为；
（5）其他变化情况。
第九条 企业法人贷款贷后检查内容
（一）首次跟踪检查重点，检查客户是否按合同约定用途使用贷款以及审批意见中限制性条款落实情况；
（二）日常检查重点：
（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化，有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为，主要管理人员与公司合作态度、偿还债务的意愿有无变化，有无恶意逃废债务等行为；
（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况，客户用水、用电及职工工资增减情况，纳税情况是否正常，上下游关联企业合作关系有无变化，经营是否合法，有无经济纠纷或重大法律纠纷等；
（3）财务状况。客户财务报表真实情况，资产和负债总量及结构变化情况，产值、销售收入及效益变化情况，现金流入量、流出量情况及货款回笼情况，在其他金融机构融资和履约情况，有无欠税和逃税情况，对外担保及其他或有负债变化情况等；
（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况，抵（质）押物的完整性和安全性是否受到损害，抵（质）押物价值变化情况，抵（质）押物财产保险是否过期；
（5）法定代表人及主要投资者个人资信状况、健康状况、婚姻状况是否出现重大变化，是否有赌博、吸毒等不良行为。
第十条 企业法人类客户贷后检查方法：
（一）人员交谈，包括但不限于管理人员、财务人员等；
（二）现场观察，包括但不限于人员精神面貌、开工率、主要资产、库存等；
（三）取得必要的文件资料，包括但不限于各项年检文件、近期财务报告、审计报告、纳税记录等。财务报告中，必须收集客户、保证人的季度财务报表，有条件的还应按月收集；
（四）如在必要时应查看财务账册、原始凭证，盘点库存等；
（五）分析客户财务变化情况；
（六）查询、查证人民银行企业征信系统等第三方信息。
第四章 风险监管与预警
第十一条 信贷业务部应按照《信贷资产风险分类管理办法》，每季末组织业务人员完成对信贷资产风险分类的初分工作，风险控制部应及时组织风控专管员对公司信贷资产形态进行审核认定，真实、动态地揭示信贷资产质量和潜在风险。
第十二条 风险控制部在掌握公司信贷资产形态后，并结合检查贷后管理情况，每半年撰写《风险分析报告》并提出监管措施。
第十三条 风险控制部根据《风险分析报告》，制定高风险行业客户和不良信用客户内部控制名单，对列入名单中的客户，要制定信贷业务退出计划，督促信贷业务部采取停止贷款、提前收回贷款或诉讼等措施，清收贷款本息。
第十四条 建立风险预警信息反馈与处理机制。
（一）管户业务人员应通过对客户账户信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、贷款风险分类等及时发现风险预警信息，并填制《风险预警信息处理表》上报信贷业务部负责人和风险控制部；
（二）风险控制部按《风险预警信息处理表》所反映的问题，应督促信贷业务部限期纠正、要求补充抵（质）押物或增加保证人、停止发放新贷款、提前收回已发放贷款等措施控制和化解风险；
（三）若预警信息仍未消除或预计预警信息不能解除的，风险控制部要及时将《风险预警信息处理表》报公司总经理（重大风险事项，还应及时向董事长报告），公司总经理应视具体情况研究制定相应化解措施：
（1）与相关部门进行沟通，寻求解决问题的途径；
（2）依法处置抵（质）押物；
（3）追索保证人连带保证责任；
（4）依法提起诉讼；
（5）提请法院宣告其破产还债；
（6）积极参与企业改制；
（7）其他有效措施。
第五章 本息收回
第十五条 贷款正常收回
（一）业务人员应根据贷款期限，在贷款到期5--30天前，采取电话通知或上门通知借款人的方式，敦促客户按期归还贷款；
（二）对采用按月付息、到期还本方式的贷款，业务人员在通知借款人时，应对结息日（每月20日）后所产生的利息一并通知借款人偿还；
（三）贷款到期时，业务人员应督促客户办理转款还贷手续，并根据银行转款入账凭证，告知财务部按合同约定办理收贷手续；
（四）贷款收回后，业务人员应及时进行台账登记，并协助客户办理解除担保的有关手续。
第十六条 贷款利息正常收回
（一）对采取按月付息方式的，业务人员应在公司结息日（每月20日）之前5天通知借款人，支付贷款利息；
（二）对采取按月等额偿还本息方式的，业务人员应以贷款发放日为结息日，在次月同日之前5天通知借款人，按期支付贷款本息；
第十七条 贷款提前归还。客户提前偿还贷款本金时，业务人员应当根据借款合同的约定，确定是否同意提前还款及如何计算违约金。合同没有约定提前还款条款的，应当要求客户提前提交《提前归还借款申请书》(法人客户20天、个人客户10天)，并上报信贷业务部负责人，经借贷双方协商后确定。
第十八条 贷款本息到期未清偿
（一）借款人拖欠贷款本（息）时，业务人员要在逾期发生后的3日内,向借款人、担保人发送《贷款本息逾期催收通知书》要求借款人、担保人立即还款和付息；
（二）借款人拖欠贷款本息超过10日，业务人员应及时上报信贷业务部负责人和风险控制部，以便公司制定收贷方案；
（三）借款人在归还全部逾期贷款及欠息之前，法人客户至少每半月，非法人客户至少每月向借款人及担保人发送《贷款本息逾期催收通知书》，并取得回执。对无法取得回执的客户，业务人员应当视具体情况采取上门催讨、公证送达、申请支付令、诉讼等方式保证诉讼时效；
（四）到期尚未归还的贷款，列入逾期催收管理，财务部门从贷款到期的次日起在原贷款利率基础上加收50%的违约金。
第六章 贷款展期
第十九条 展期条件
（一）法人客户营业执照按规定进行了年检，非法人客户身体健康、职业稳定、家庭状况良好；
（二）生产经营正常、具有偿还贷款本息的能力；
（三）还贷意愿良好，积极配合公司贷后检查，无逃废债务或恶意欠息等不良信用记录；
（四）除信用贷款外，能提供符合我公司要求的贷款担保；
（五）贷款风险分类应为正常或关注；
（六）没有违反借款合同约定条款的行为。
第二十条 借款人申请办理展期，应在贷款到期10日前向管户业务人员提出书面申请，并提交不能按期归还贷款的相关证明文件、担保人同意担保的承诺书等资料。
第二十一条 借款展期的调查、审查、审批按信贷业务流程和权限办理。经批准同意展期的，在原期限到期前应与借款人/担保人签订《借款展期协议》。
第二十二条 办理担保贷款展期时，须按照相关规定办理担保继续生效手续。
第二十三条 展期期限和利率。贷款展期期限不得超过原贷款期限，且必须结清展期前发生的所有利息。从展期之日起，贷款利率按公司同期同档次贷款利率上限执行。
第二十四条 展期后的贷款按新增贷款进行管理，展期贷款的风险分类最高只能列为关注类。
第七章 不良贷款管理
第二十五条 不良贷款是指公司在经营中形成的次级类、可疑类、损失类贷款。
第二十六条 对不良贷款，业务人员应随时、全面、了解、掌握借款人抵（质）押物状况、保证人的财产变化情况，并查证借款人或保证人银行账户和可执行财产，及时上报风险控制部。
第二十七条 风险控制部应及时与公司法律顾问一起完成诉讼、诉讼保全、执行等法律程序，尽快收回不良贷款，减少损失。
第二十八条 对抵债资产，按照“依法合规、审处分离、集体决策、规范操作”的原则，风险控制部要提出可行处置方案，供公司决策，减少损失，收回贷款。
第八章 信贷档案管理
第三十二条 信贷业务档案是我公司提供、管理、收回各类贷款的全过程的真实记录资料，包括信贷业务申报资料、调查、审查、审批资料、发放资料和贷后管理资料。信贷业务部按公司档案管理要求移交行政部保管。
第九章 考评与处罚
第三十三条 贷后管理工作纳入xx小额贷款有限责任公司员工等级考评内容。
第三十四条 对违反贷后管理办法相关规定的部门和人员，按照《信贷业务责任追究制度》处理。
第十一章 附 则
第三十五条 本办法由公司风险控制部负责解释，经公司办公会审议通过后，自印发之日起执行。
附件：
1．《贷后管理台账》；
2．《贷后首次检查表》；
3．《贷后定期检查表》；
4．《风险预警信息处理表》；
5．《提前归还借款申请书》；
6．《贷款本息逾期催收通知书》；
7．《借款展期申请书》；
8．《借款展期协议》；
9．《贷后检查表（按部门）》；
10．《贷后检查表（按客户）》。
22 / 22
xx小额贷款有限责任公司
贷后管理台账
客户名称：

借款合同号

地 址：

信贷品种

联系电话：

担保方式

金额单位： 万元
贷款金额
用途
发放日期
到期日期
展期到期日
归还记录
余额
欠息
风险分类
检查记录
日期
本金
利息

注：本表由信贷业务员填制。

填表人：

xx小额贷款有限责任公司
贷后首次检查表
检查日期: 年 月 日 金额单位：
客户名称

贷款种类

用途

借款合同号

贷款金额
万元
期限
年 月 日至 年 月 日
担保方式

担保合同号

检查内容
1．是否按合同约定用途使用贷款： □ 是 □ 否
2．担保是否落实： □ 是 □ 否
3．审批意见是否落实： 　　　　　 □ 是 □ 否
4．有无其他风险因素： □ 有 □ 无
风险综合评价、主要问题及处理建议：

应采取以下第 种措施（可多选）：
1、正常：按常规实施管理和检查；
2、关注:重点检查，提高检查频率；
3、提前收回或停止发放新贷款；
4、提出资产保全措施；
5、其他：
检查人（签字）：
年 月 日
信贷业务部意见：

负责人（签字）：
年 月 日
注：1．本表用于个人、公司类客户信贷业务发生后的首次检查。2．本表一式两份，一份交风险控制部存客户信贷档案，一份检查人留存。
xx小额贷款有限责任公司
贷后定期检查表
　检查日期： 年 月 日 金额单位：
客户名称

地址

联系电话

借款金额

信贷品种

借款合同号

担保方式

担保合同号

还款方式

贷款余额

贷款期限

账户状态

拖欠期数

拖欠金额
本金
利息

生产经营情况
生产经营、财务状况是否正常、主要产品市场变化情况
担保分析
担保人保证能力、抵（质）押物的完整性、安全性及价值变动情况

借款人变动状况

检查结果及处理建议：
检查人签字： 年 月 日
信贷业务部意见：
负责人签字： 年 月 日
注：1、“基期”指贷款发放日期；2、本表用于个人、公司类客户信贷业务发生后的定期检查；3、本表一式两份，一份交风险控制部存客户信贷档案，一份检查人留存。
xx小额贷款有限责任公司
风险预警信息处理表
客户名称

地址

联系电话

借款金额

借款种类

借款合同号

担保方式

担保合同号

还款方式

贷款余额

贷款期限

风险分类

风险预警信号、原因分析及处理建议：
信贷业务员签字： 年 月 日 部门负责人： 年 月 日
风险控制部意见：
风控专管员签字： 年 月 日 部门 负责人： 年 月 日
公司分管领导意见：
公司分管领导签字： 年 月 日
公司总经理意见：
公司总经理签字： 年 月 日
注：业务人员发现相关预警信息后，在对应项右边空格内打“√”
xx小额贷款有限责任公司
提前归还借款申请书
借款人名称

贷款账号

贷款种类

借款合同号

担保合同号

借款金额

借款期限
年 月 日至 年 月 日
提前还款金额
　 （人民币大写）
提前还款日期
年 月 日
提
前
还
款
原
因

借款人（签章）：
法定代表人（或授权代理人）：
年 月 日
担
保
人
意
见

担保人（签章）：
法定代表人（或授权代理人）签字：

年 月 日
贷
款
人
意
见

业务人员签字：

信贷业务部负责人签字：
公司分管领导签字：
年 月 日
xx小额贷款有限责任公司
逾期贷款本息催收通知书（第 次）
（ ）年第 号
借款人：
担保人：
根据 年 月 日签订的编号为 《借款合同》 年 月 日签订的编号为 的《担保合同》，向我公司借款 万元。此笔贷款已于 年 月 日到期，截至 年 月 日止，尚有 万元本金、 万元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实还款资金，于接到本通知之日起 个工作日内清偿所欠本金、利息和罚息。
特此通知
xx小额贷款有限责任公司
签发时间： 年 月 日
借款人声明：
已于 年 月 日收悉你公司发送的（ ）年第 号《逾期贷款本息催收通知书》，我方将积极筹措资金偿还本息。
借款人（签章）：
法定代表人/授权代理人（签字）：
年 月 日
担保人声明：
已于 年 月 日收悉你公司发送的（ ）年第 号《逾期贷款本息催收通知书》，我方将及时履行担保义务。
担保人（签章）：
法定代表人/授权代理人（签字）：
年 月 日

注：本通知书一式三份，借款人、担保人签收后退贷款人一份作为回执，借款人、担保人各留存一份。
xx小额贷款有限责任公司
借款展期申请书
借款人

贷款账号

原贷款种类

原借款合同号

原担保合同号

原还款方式

贷款余额

账户状态

原借款期限
　　 年　　月　　日至　　 年　　月　　日
申请展期期限
　　 年　　月　　日至　　 年　　月　　日
原借款金额
人民币（大写）
申请展期还款金额
人民币（大写）
申
请
展
期
理
由
及
还
款
来
源

借款人（签章）： 法定代表人（签字）：
（或授权代理人）
年 月 日
担
保
人
意
见

担保人（签章）： 法定代表人（签字）：
（或授权代理人）
年 月 日

借款展期协议书
借 款 人：
法定代表人（负责人）：
法定地址：
通讯地址：
邮政编码：
贷 款 人：
法定代表人（负责人）：
法定地址：
通讯地址：
抵（质）押人（或保证人）：
法定代表人（负责人）：
地址（户籍所在地）：
借款人因 原因，不能如期偿还编号为
的《借款合同》项下贷款。借款人申请展期，贷款人同意接受借款人的展期申请，担保人同意继续为其提供担保，各方当事人就上述贷款的展期达成协议如下：
第一条 贷款人向借款人发放的贷款金额（大写）为 _ 万元整。展期金额和期限见下表借款人应于展期的到期日偿还全部贷款本息。
原约定借款到期日和金额
展期后到期日和金额
年
月
日
金额
年
月
日
金额

第二条 贷款展期期间的贷款利率：依据贷款人确定的利率计算利息，即月利率 ‰（千分之 ）。
第三条 担保条款
1、在抵（质）押借款情况下，抵押（出质）人承诺继续以其编号为
的《抵（质）押合同》中载明的财产提供抵（质）押，原与贷款人签订的抵（质）押合同继续有效，并应根据贷款人的要求负责重新办理抵押（质）物登记、公证及保险手续。如更换或增加抵（质）押的，新的抵押人或出质人应另行与贷款人签订《抵押合同》/《质押合同》。
保证人承诺继续以其编号为 的《保证合同》中约定的保证条款和条件继续为借款人展期的借款进行担保并承担担保责任。
2、如借款展期后的到期日超过原抵押或质押财产保险到期日的，借款人及抵（质）押人负责抵押、质押财产的续保手续。
3、因展期产生的相关费用，均由借款人承担。
第四条 本协议是对编号为 的《借款合同》和编号为 的担保合同条款和条件的调整和补充，除依本协议书将原借款期限展期并重新确定借款利率外，借款合同和担保合同的其他条款和条件继续有效，各方当事人同意继续信守。
第五条 本协议生效条件
本协议书自各方有权签字人签字并加盖单位公章之日起生效，至本协议书项下借款本息及有关费用全部清偿时自动失效。
第六条 其他条款
1、本协议书签订地点为成都市锦江区书院西街1号亚太大厦9楼。
2、本协议书为借款合同不可分割的组成部分。
3、本协议书一式 份，各方当事人各执一份，具有同等效力。
借款人（公章）
（法定代表人）或授权代表（签字或盖章）：
签署日： 年 月 日
贷款人（公章）
（法定代表人）或授权代表（签字或盖章）：
签署日： 年 月 日
抵（质）押人（或保证人）
（法定代表人）或授权代表（签字或盖章）：
签署日： 年 月 日
xx小额贷款有限责任公司
贷后检查表(按部门）
年第 次检查（总第 次检查）
检查日期： 年 月 日
检查项目
检查情况
贷款运作检查
1、信贷业务调查、审查、审议、审批环节是否合规;内部运作资料是否齐备，有无逆程序操作行为

2、信贷业务调查结论与客户实际生产经营状况是否一致

3、借款合同签订是否符合规定

4、担保手续是否落实，担保物保存是否完好，抵押物价值是否充足，保证担保人是否具备担保资格

5、限制性条款是否落实

6、是否按规定配备了业务人员

贷后管理检查
1、业务人员是否按规定时间和频率进行贷后检查;是否按规定填制检查表及相关报告

2、是否按规定建立贷后管理台账，台账登记是否及时且与实际相符

3、信贷档案是否完整，是否按规定进行管理

4、是否及时进行资产风险初分类

5、贷后检查报告是否对客户的生产经营状况变动，预警信息做了充分完整的反映，报告结论是否合理，是否与客户实际情况一致

6、风险预警信息处理是否及时，措施是否得当

对贷后管理的综合评价，主要问题及处理建议：
贷后检查人签字：
年 月 日
部门负责人意见：
部门负责人签字：
年 月 日
注：本表由贷中贷后管理经理每半年检查后填制，发现问题附报告详细说明。

xx小额贷款有限责任公司
贷后检查表(按客户）
年第 次检查（总第 次检查）
检查日期： 年 月 日
金额单位：
客户名称

借款合同号

借款金额

贷款期限

担保方式

到期日

贷款余额

风险分类

检查项目
检查结果
贷款运作检查
1、信贷业务调查、审查、审议、审批是否符合信贷流程

2、调查环节存在的问题:

3、资产分类是否符合规定、是否真实反映资产风险程度

4、贷款用途是否符合合同约定

贷后管理状况
1、是否按规定时间和频率进行了贷后检查

2、是否按规定填制了检查表、撰写了检查报告

3、是否建立了贷后管理台账、台账登记是否及时且与实际相符？

4、业务人员配备是否符合要求

5、贷款条件和管理要求是否落实

6、是否按规定及时进行资产风险分类

7、担保手续是否落实

8、抵（质）押物保存是否完好？其价值变动情况

9、信贷档案是否完整、是否按规定进行管理

10、是否及时发现风险预警信息

11、风险预警信息处理是否及时、措施是否得当

客户财务状况评价
1、资产负债率有无重大变化

2、资本金有无重大变动

3、对外负债变动状况

4、流动比率、速动比率有无明显变化

5、应收账款变动情况、账龄结构

6、存货变动状况，有无积压

7、销售收入变动状况

8、利润变动状况

9、现金流状况

10、或有负债状况

担保人担保能力状况
1、担保人担保能力是否变化

2、担保人经营状况是否发生重大变化

3、是否新增对外担保

对信贷运作和贷后管理的综合评价，主要问题及处理建议 ：
贷后检查人签字：
年 月 日
部门负责人意见：
部门负责人签字：
年 月 日
注：此表由贷中贷后管理经理填制。