农村信用社流动资金贷款管理办法模版.doc
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1、流动资金贷款管理办法第一章 总 则第一条 为规范省农村信用社(含农商行、农合行,以下简称经办行社)流动资金贷款业务经营,促进业务健康发展,防范和控制信贷业务风险,根据银监会流动资金贷款管理暂行办法等相关法律法规,制定本办法。第二条 本办法所称流动资金贷款是指经办行社向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于满足其日常生产经营周转需要的本外币贷款。流动资金贷款分为可循环流动资金贷款和不可循环流动资金贷款。第三条 流动资金贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法。本办法未规定的,适用省联社现行相关贷款管理规定。第四条 流动资金贷款业务
2、遵循以下原则:(一)流动资金贷款用途合法合规,不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途,不得挪用;(二)根据借款人生产经营的规模和周期特点,合理确定流动资金贷款的业务品种和期限,审慎确定借款人流动资金贷款需求及经办行社贷款额度,不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款;(三)流动资金贷款应纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信额度管理。第二章 受理与调查第五条 申请流动资金贷款的借款人应同时具备以下基本条件:(一) 借款人依法设立;(二) 借款用途明确、合法;(三) 借款人运转正常,经营合法合规;(四)借款人具有持续经营能力,有合法的还款来源;(五)借款人信用状况良
3、好,无重大不良信用记录(虽然有过不良信用记录,但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用的,视为无重大不良信用记录);(六)省农村信用社公司类贷款管理办法要求的其他条件。第六条 借款人申请流动资金贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料,经办行社现行不同贷款品种有特殊规定的,按其规定执行。(一)借款申请;(二)借款人有效的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、账户开户证明、验资报告、法定代表人身份证明等;(三)借款人前二年度及近期的财务报表,成立不足二年的企业,提交自成立以来年度和近期报表;(四)借款人流动资金用途的证明材料(如商业合同、
4、订单等文件);(五)贷款担保或其他保障措施证明资料; (六)经办行社要求的其他资料。第七条 办理流动资金贷款业务,经办行社调查人员应按照省农村信用社公司类贷款管理办法规定的对借款人、保证人的重点调查内容进行授信调查,发起对借款人、保证人的信用评级,并形成调查报告。授信调查报告主要内容包括:(一)借款人提供的材料是否真实、完整、有效;(二)借款人及相关关系人的基本情况,包括但不限于成立时间、历史沿革、组织架构、治理结构、经营范围、领导者素质、资本结构、资质等级、融资情况、资信状况、生产经营状况、财务状况及或有事项等;(三)借款人所在主要行业或市场状况;(四)借款人在贷款期内拟实施的经营规划、融资
5、计划和重大投资计划;(五)借款人关联方及关联交易等情况;(六)贷款具体用途及与贷款用途相关的主要交易对手资金占用等情况;(七)借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况;(八)还款来源情况,包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等;(九)担保情况,包括保证人的保证资格和担保能力、抵(质)押物(权)的权属、价值和变现难易程度等;(十)贷款的风险及收益分析。第八条 授信调查人员应对借款人的营运资金需求进行测算(测算方法参考附件一),并综合考虑借款人借款申请、现金流、负债、还款能力、担保等因素,提出流动资金贷款方案,包括金额、期限、利率、担保方式、还款方式、监管要求等。第九条 授信调查人员根
6、据借款人实际情况,按照第五章规定确定支付管理方案,填写流动资金贷款支付管理方案审批表(附件二),并作为调查报告附件录入信贷管理系统。第三章 风险评价与审批第十条 经办行社公司信贷部经理(信贷科长或审查人员)应对流动资金贷款申请进行基础审核,内容包括: (一)审查是否属于流动资金贷款,系统录入是否正确;(二)审查授信资料的完整性、有效性及真实性。第十一条 基础材料审核无误后,贷款审查人员按照经办行社相关规定对以下内容进行分析、做出判断,出具信贷建议。(一)对借款人、保证人评级进行复核;(二)对借款人的股东背景、股权结构及变化等情况进行分析;对申请人以及关联企业在经办行社及他行的历史资信情况进行评
7、价;(三)经营情况分析:包括经营范围,基本经营情况,主要产品(服务),产能以及实际产量;主要上下游产业链关系,主营业务收入的结构与历史变化趋势、销售毛利率与变化趋势,以及对未来经营产生重大影响的因素等;(四)财务分析:包括对财务数据真实性的核实,财务重要科目分析说明,长短期偿债能力,获利能力与现金流,借款人融资情况等;(五)贷款用途评价:审核贷款用途的合法性、合规性、合理性;(六)贷款额度合理性评价:审核授信调查人员对借款人营运资金需求量及贷款额度测算的合理性(测算方法参见附件一);(七)政策风险评价:分析是否符合相关的国家政策、监管约束,分析是否符合经办行社的授信政策;(八)行业风险评价:分
8、析行业所处的生命周期、未来的发展方向、借款人在行业或市场中所处的地位与核心竞争力;(九)担保风险评价:分析保证人担保资质、保证合法有效性、担保意愿和原由、信用状况及代偿能力;抵质押人担保资质、抵质押物(权)的权属与合法合规性、抵质押程序的合法有效性、抵质押物价值和变现能力等。经办行社现行信贷管理制度有特殊规定的,按其规定执行;(十)其他风险分析:包括法律风险、操作风险等的分析;(十一)贷款综合收益分析;(十二)贷款方案合理性分析:对调查报告提出的贷款金额、期限、品种的合理性,贷款期限与资产转换周期的匹配性以及未来现金流等因素进行评价;分析授信方案的优化空间;(十三)评审建议:简要综述评审各模块
9、结论要点和总体风险判断,并提出明确的信贷建议,或者否决的意见及理由。第十二条 贷款审查人员完成报告后,报本部门负责人签署意见,根据贷款额度及审批权限按省农村信用社公司类贷款管理办法审批流程进行审批,审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款,不得越权审批。第十三条 终审部门在对借款人及其经营情况、贷款用途、贷款额度、担保方式、收益预期、还款能力等方面进行审查后,做出终审结论。第十四条 审批意见须明确以下要素:贷款额度、品种、期限、利率、用途、担保措施、支付要求等。第十五条 支付管理方案由经办行社根据借款人实际情况进行审批,其审批流程及有权签字人由经办行社自行确定,完成流动资金贷款支付管理方案审批
10、表。审批意见有要求的,按照审批意见要求执行。第四章 合同签订第十六条 办理流动资金贷款业务,应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同,并可根据借款人的信用状况、融资情况等单独签订账户管理协议及其他法律文件。第十七条 办理流动资金贷款业务原则上应使用经办行社制定的标准合同文本签署合同,并应注意审核标准合同文本是否完全落实提款条件和监管要求;需要在合同中作出特殊约定的,应送交法律审查人员对特殊约定进行审核。使用非经办行社标准合同文本签署合同时,应将合同文本报送法律合规部门按照规定严格审核合同。第十八条 签订借款合同时,应在合同中约定明确、合法的贷款用途。第五章 发放与支付第十
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