农村信用社贷后管理办法模版.doc

xx省农村信用社贷后管理办法
目 录
第一章 总则
第二章 岗位职责
第三章 管理流程
第四章 管理要求
第五章 风险预警与处置
第六章 罚则
第七章 附则

第一章 总则
第一条 为提高农村信用社信贷资产质量，规范信贷业务的贷后管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，依据法律法规及《xx省农村信用社信贷业务管理基本制度》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后至本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括贷后监测、贷后检查、风险分类、风险预警、风险处置、贷款收回、 档案管理等。
第三条 本办法所称贷后管理人员是指负责贷后日常管理工作的信贷从业人员。
第四条 贷后管理应遵循职责明确、责任到人、监测预警、快速处置、安全收回的原则。
第五条 本办法所称省联社是指xx省农村信用社联合社;市级机构是指办事处、市联社；县级行社是指县（市、区）农村商业银行、农村信用合作联社；办贷机构是指有权办理和经营信贷业务的机构。
第六条 本办法适用于全省农村信用社。
第二章 岗位职责
第七条 县级行社负责贷后管理的组织实施、总体风险控制、定期风险分析等工作。
第八条 县级行社贷后管理职能部门主要职责
（一） 制订和完善贷后管理相关制度；
（二） 组织、指导办贷机构贷后检查和客户服务工作；
（三） 监督检查办贷机构贷后管理工作开展情况；
（四） 定期分析信贷业务风险状况，发现风险及时化解和处置；
（五） 定期汇总辖内信贷资产质量及风险状况；
（六） 组织实施信贷资产风险分类工作；
（七） 其他应当履行的职责。
第九条 办贷机构贷后管理工作主要职责
（一） 账户监管。做好信贷资金的用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况；
（二） 现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况等，检查担保人和抵（质）押物的情况；
（三） 日常跟踪。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，跟踪客户和担保人的情况；
（四） 风险预警与化解。发现风险信号及时提出处理建议，实施风险化解措施；
（五） 风险分类。按规定对信贷资产进行风险分类；
（六） 定期分析。在账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，撰写贷后检查报告；
（七） 其他应当履行的职责。
第十条 机构（部门）职责由机构（部门）负责人和具体承办人承担，其中机构（部门）负责人承担贷后管理的组织领导、决策及风险处理责任，具体承办人承担贷后管理、发现和报告风险及风险处理责任。
第三章 管理流程
第十一条 贷后管理的基本操作流程分为：建立贷后管理卡、贷后监测、贷后检查、风险分类、风险预警、贷款收回、档案管理。
第十二条 贷后管理流程各环节的基本内容：
（一） 建立贷后管理卡。贷款发放后，应按户建立贷后管理卡，对贷后检查情况进行登记；
（二） 贷后监测。贷款发放后，应对借款人贷款资金的使用情况进行监测，对信贷业务进行首次检查；
（三） 贷后检查。包括定期和不定期检查。贷款发放后，应按照主动、动态、持续的原则进行贷后检查；
（四） 风险分类。及时搜集、整理分类相关信息，依据分类要求和标准进行分类，准确反映贷款质量；
（五） 风险预警。通过贷后检查揭示风险，对影响贷款安全的不利情形及时采取相应措施，防范、控制和化解风险；
（六） 贷款收回。贷款到期应及时收回，对违约贷款形成风险的及时采取有效措施化解处置；
（七） 档案管理。对贷后管理过程中形成的具有法律意义、史料价值及查考利用价值的资料进行收集、整理，及时归档。
第四章 管理要求
第十三条 农村信用社贷后检查按借款主体不同分为个人客户和法人客户。
第十四条 个人客户贷后检查
（一） 建立贷后管理卡
贷款发放后，应按户建立贷后管理卡，贷后管理人员应在贷款业务发生15日内对借款用途、资金流向、支付方式、经营活动及限制性条款落实情况等进行首次跟踪检查。
（二） 日常检查
1. 检查频率。个人客户信贷业务的贷后检查频率为至少每季一次，对金额较大的个人贷款，每月检查一次，具体金额由县级行社根据实际确定。
2. 检查内容。（1）个人生产经营贷款的日常检查。重点检查信贷资金使用情况，借款人是否按合同约定的用途和支付方式使用贷款；对贷款限制性条款的落实情况；借款人、担保人生产、经营情况是否正常；检查抵（质）押物的完整性、有效性和安全性；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等；（2）个人消费贷款的日常检查。采取到期一次性还本方式的，重点检查信贷资金使用情况，监测客户还款能力，收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等，按规定对抵（质）押物进行监管，检查抵（质）押物的完整性、有效性和安全性；采取分期还款方式的，重点检查客户分期履约情况和还款资金来源，对能按期还款的，可适当调整检查频率和检查方式；（3）农户小额信用贷款的日常检查。重点检查是否按借款合同约定用途使用贷款，生产经营是否正常，家庭收支情况、家庭成员情况等。
第十五条 法人客户的贷后检查
（一） 建立贷后管理卡
贷款发放后，要按户建立贷后管理卡，贷后管理人员应在贷款业务发生15日内对借款用途、资金流向、支付方式、经营活动及限制性条款落实情况等进行首次跟踪检查。
（二） 日常检查
1. 检查频率。法人客户信贷业务的贷后检查频率为至少每月一次。
2. 检查内容。包括但不限于客户及其保证人的内部管理情况，客户及其保证人的生产经营情况，客户及其保证人的财务状况，检查抵（质）押物情况，固定资产建设项目、房地产开发项目进展情况。
3. 检查要求。日常检查应按户进行，应深入实地，收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和公开信息资料。
第十六条 以下情况可适当提高或降低检查频率：
（一） 县级行社应根据实际情况确定次级类、可疑类、损失类贷款检查频率，确保法律时效的延续；
（二） 存单、国债质押等低风险业务的客户，未出现风险信号前，可适当降低检查频率。
第十七条 贷款正常收回。信贷业务到期前，贷后管理人员应通知借款人按照合同约定归还贷款本息。归还后，应将有关还款资料及时归档。
第十八条 贷款逾期催收。客户拖欠贷款本息或表外信贷业务到期出现垫款时，贷后管理人员应向借款人、担保人签发《催收逾期贷款通知书》。
第十九条 不良贷款处置。县级行社应按照《xx省农村信用社不良贷款清收处置尽职管理办法》等相关规定执行。
第二十条 岗位变动交接。贷后管理人员岗位变动应在相关部门人员监交下，对其管理的信贷业务和风险状况进行移交，并形成书面移交材料，由移交人、接收人、监交人签字后存档。
第二十一条 贷后档案管理。应按《xx省农村信用社信贷业务档案管理办法》等相关规定执行。
第五章 风险预警与处置
第二十二条 系统监测。省联社应充分利用信贷管理系统对信贷业务操作行为及办贷机构信贷风险状况进行有效识别和监测。监测内容主要包括但不限于风险分类偏离和迁徙率、正常贷款逾期和欠息、新增贷款欠息等。
第二十三条 风险预警。省联社通过按月对信贷系统数据进行分析，向市、县两级机构下发预警通知和整改要求。
第二十四条 处置反馈。市、县两级机构应积极采取有效措施控制和化解风险；对于重大风险事项，采取措施后仍不能有效控制和化解风险的，应及时反馈。对信贷管理不规范、风险处置消极应对、问题反馈漏报瞒报、责任处理避重就轻、新官不理旧账的机构和个人，实施信贷制裁和责任追究。
第六章 罚则
第二十五条 对违反本办法的各类违规行为，按照《xx省农村信用社工作人员违规行为处罚办法》的规定予以处罚。
第七章 附则
第二十六条 县级行社应根据本办法规定，结合自身实际制定实施细则，并报省联社备案。
第二十七条 本办法由省联社负责解释和修订。
第二十八条 本办法自下发之日起施行。