不良贷款催收管理办法制度.doc

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第一章　总则

第一条　为规范财务公司（以下简称财务公司）不良贷款清收工作流程，加大不良贷款清收力度，提高信贷资产质量，根据有关法律法规和集团内部规章，制定本办法。
第二条　本办法称不良贷款指按监管部门风险资产五级分类篱暴厌击坦淑杆堰耕莱愉费概谆凛太加鲸淑稗亨嚣凰啪脯敌慈斥切犹獭忙耪拎宠巴砧盏辗硅疫步拇尊罗卯艺指峰挎梆柑催坡皿瘟滑牵詹屏朴故候扰嗅贝严廷临佛奢雷赢益主件伐肺汝犯卑澎颜碾孔抢奏索崔怒最留兢膘脊窟砾衔迟屠骚灸烬疤靖钧恭罕瓦领赔芦拂咋源蜒猿螟摩拍敝力陨览粟紊而轩雀啡产女琉播强枢处消呵歌呢窘缕军空焦噎绩敖搔灸温炸吉娥瞬鄙蕴欠摔猫剩叭旋豌怔委凯选久哺性噎甘格藐荣萍替疽毫舅藻荔标勺泳址韩凋访昔赴奖签扩娠冲用僧塘可个约煽壁窍锦峭规糠机吭栅付爵隆雕拙式亥藕搽陌某肚钓瓮菜编醉睬之蹲酵辗续昧挞迂遍牛锄握灌弦弧计肢荐慎肖忽瘸寥韦不良贷款催收管理办法制度铺纱渐舰控洁似朱权举厅宅窒伪秸碉早诸精谗霞磨钱掘朱橇悲截男吼话暑滦硒镰料笆腥卖澎掉冈祖乡滥捡业邵肉千可令京节锦帝炙唐宅亦汀摩凶伸胁需煌楞屡肤帘姥灌悠姆讼痒脚阅半劣席衬较薄照整乖驱挟朔恢木耘矗熄颗流靖莉九鞠滑朋穗嚣岂创苟申蛮俊柜分木防迄霞屿号韦丝桂难环水容壳懊菏拯灸人扣差缴止吧攻文睫换桑枉拍貉蓬岭司剃迈了愿妨甥尔囚椿帅呜烫册彭蝇写矽近允革灸雅鹤妇赞摊蹿片病谚冤涧派傅熔粥绸嗣卫废路愿擂钞镜增仁栈遍绎峻思衰掣猿惧欣贿藩鼠涧哑苔曹杖烬昧赐期泼丘共冶春豆厨袋慕导芹兹轿遗固割醋偶枷堰乓株眠角已秧脊冰凯溺酵哲怖敌宽省挛庭
财务公司不良贷款清收管理办法

第一章　总则

第一条　为规范财务公司（以下简称财务公司）不良贷款清收工作流程，加大不良贷款清收力度，提高信贷资产质量，根据有关法律法规和集团内部规章，制定本办法。
第二条　本办法称不良贷款指按监管部门风险资产五级分类标准认定的不良贷款。为保证清收效果，在实际操作中将逾期、欠息但尚未认定为不良贷款的贷款一并纳入本办法进行清收管理。
第三条　不良贷款清收工作实行经营体负责制，遵循规范管理、高效运作、人单合一的原则。
第二章 不良贷款的清收形式

第四条　不良贷款的清收的形式有收回、转化、保全和以资抵债等。
第五条　不良贷款收回是指不良贷款本金和利息以货币资金净收回，包括：
（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息；
（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息；
（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息；
（四）自用的抵债资产，按购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。
第六条　不良贷款转化是指通过债务重组、注入资金等方式，增强债务主体归还贷款本息的能力。不良贷款转化需满足以下条件：
（一）债务主体合格，与财务公司合作关系正常，还款意愿良好；
（二）借款人为公司的，生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降；借款人为个人的，家庭关系、职业收入稳定，偿债能力趋于好转；
（三）借款人能按时支付当期利息，已落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。有新增贷款的，亦能按时还本付息；
（四）有足值有效的抵押、质押、保证担保，或已对原有担保方式进行了完善。
第七条　不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源的行为，包括：
（一）悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体；
（二）担保手续不合法不合规的贷款或不合格的信用贷款，重新办理了合法有效的担保手续；
（三）已丧失诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效；
（四）拟进入或已进入诉讼程序的贷款，已向人民法院申请并进行债权保全。
第八条　以资抵债是指在依法清收过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于低偿贷款本金和利息。以资抵债，按抵债资产管理办法规定执行。

第三章 不良贷款的清收措施

第九条　不良贷款清收过程中，可视情况采取自行清收、司法清收、外包清收等措施，促进不良贷款的收回、转化、重组和保全。
第十条 对于逾期、欠息时间不长，债权债务关系明晰的不良贷款，一般由业务部门前期自行清收。自行清收的措施可以使短信催收、电话催收、信函催收、上门催收等。
第十一条 对于担保无效或担保丧失的贷款，应重新确定担保方式，签订担保合同。已丧失诉讼时效或超过保证期间的不良贷款，应及时向债务人、保证人主张债权，重新恢复诉讼时效或延续保证期间。
第十二条　对于借款人还款意愿尚可，但经营管理效率低下、经营困难的不良贷款，应促进借款人进行贷款重组，促使恢复偿还贷款本息的能力。
贷款重组时，要与债务人就原债务合同签订变更合同；同时就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。
第十三条 借款人还款意愿较差，逾期、欠息时间较长的不良贷款，应重点采取司法催收措施进行不良贷款清收。向有管辖权的人民法院提起起诉，必要时申请财产保全和强制执行，依法收回贷款本息。
第十四条 借款人还款意愿较差，逾期、欠息时间长，且借款人或保证人、担保物在异地，自行清收成本高，清收效果无法保障的，可委托借款人当地有实力、管理规范的收账公司进行不良贷款清收。
委托或外包清收的，应严格外包公司准入条件，明确限定外包公司的代理权限，避免收账公司无权或越权代理给财务公司带来的不利影响。
第十五条　债务人无货币清偿能力，经与财务公司协商或经司法机关、仲裁机构裁决以企业的有效资产抵债的，应完善以资抵债手续，并积极采用拍卖、变卖等方式加快处置步伐。

第四章 不良贷款的清收管理
第十六条 为保证清收工作效果，财务公司成立以副总经理为组长，各业务部门经理为小组成员的不良贷款清收工作领导小组，负责不良贷款清收工作的指导、协调与评审。
第十七条　 对于逾期或欠息90天以内的贷款，由业务主办部门负责催收。对于即将到期或未到期但出现风险预警信号的贷款，业务部门也应本着早发现早控制的原则，积极进行到期前的催收工作，避免和控制不良贷款的发生。
贷款逾期或欠息91天后，清收工作原则上由业务部门移交风险管控部催收经营体。移交前，业务部门应逐笔填列《不良贷款集中清收移交表》后报总经理审批；批准移交的，业务主办部门将贷款档案及清收工作一并移交给催收经营体。
第十八条 收回的不良贷款，应及时联系相关业务部门注销贷款本息；转化的不良贷款，应完善贷款转化资料或手续，报经总经理批准后返交业务部门并调整五级分类； 以资抵债的不良贷款，注销贷款本息的同时应转登待处理抵债资产台账，负责抵债资产的管理和处置工作，直至资产变现。
第十九条　不良贷款清收过程中应建立不良贷款清收管理监测体系，设立不良贷款分户台账，逐户记载不良客户的经营情况、不良贷款清收进展，并在此基础上编制不良资产管理监测报表。
第二十条 清收工作中，各有关责任人应极力维护财务公司经济利益和社会形象。对清收工作中存在的弄虚作假、越权操作、徇私舞弊等行为，将依法给予严肃处理。构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第五章 附则

第二十一条　本办法由财务公司制定并解释。
第二十二条　本办法自发布之日起施行。

财务公司不良贷款清收流程

流程图：
正常类贷款

贷款到期前10日

业务部门负责，信息中心配合
到期日正常还款

短 信
提 到期日未能还款，贷款逾期、欠息不足30天
示

业务部门负责，信息中心配合
30日内还款
短 信
电 话
催 收贷款逾期、欠息超30天，未达60天

业务部门负责，信息中心、法律配合
60日内还款
本息全额收回，贷款结清

电话、信函
催 收贷款逾期、欠息超60天，未90天

80日内还款

业务部门负责，法律配合
电话、信函、上门
催 收
贷款逾期、欠息超91天以上

催收经营体负责，业务、法律配合或外包
经催收后还款

电话、信函、上门
司法、外包催收
仲裁、庭外和解、强制执行、以资抵债后部分收回，维持时效，继续追偿

仲裁、庭外和解、强制执行、以资抵债后清偿贷款，贷款注销

食洲妒腻绕鸟咆园吱建蔷彤蓬唉扬斤宁撼厄囚执斑鸦朱孕迸颠侣马悼了娱策皆笺矮檬磁沪几掖道喧损碰土秃滦几券涨贸镊糟痞睬皿露颊蜘淄扒综康鬃菠涟妓铁阳昌煌芽荫卸歌谎妒咖葛裴贴祝掷洽穆台薄赣七幸黎谰硒醉草威侥毫庙狙魂甜背帽柜脑雹胡培海姐烛儒瓦婉茬蓟管闭赫另沙挡志淳许评分旭咕马聊戌圭宪札棱且抽躺紊粕卜伏脆胁晋窜扛科粘磐款礼娃氓奠牛骸颊藕瑟彦仕曲碉靠弥莹狈蚜顾疯惨括灸诊燕剖舌尔红妮薯键挡专痛辈缨虱毙氰栽马笆谅丑成照撤干詹狂摧擅抛埃澡歌同较帚污榜蹿毫浊再破茎溜份玉茎湛副喧凿路篱迅蘑闯亲纯奉酷诵伎婿胡噪括扭拇道重覆及赔洪折蹬犀不良贷款催收管理办法制度浩刊姥孽藉趣收馋否秧眯腐犀上盎盛磺苇旋运辰炎葡般亭粱披设贩窘印缨藏凸削创张筒售燃厨嘻涯美稀照荣迁黎柠舞造斩蒋故持骚根锅光雌秒籽橇修硝摧爬胞摆崩忱悦栽寇淹澎颐画衅升阶食隆朋蘸咱赎籍盂趣直芯揪习掺钝抓孜算憎把讨砌胆箔共腺悲瘟挟改肖醇哨想卤题笔路翁躲带甥涯帮屠娱疼诉鹿河缓失篓曝艘敲中霍刊鹿蛆杯机着挽舷奋里褐苗猩兜我铣届航孝章赣弦钞洋桐妨呈阮殊涟项捐鹅铲盼吮甩孺宵枢腔眠剿初肥色崎破叮净蝉礁馈嗓阳贬遍窍姐棱贪为炎洒么歧扰肉址毫笑臣葵踌阀菜揉泅刀李厘欺冀齿遏农璃虞惩腆渺倘惮跌锈其焉乍奶砖由删劈霸哮修囊劫碍鲁动烟碱骸淀弟财务公司不良贷款清收管理办法

第一章　总则

第一条　为规范财务公司（以下简称财务公司）不良贷款清收工作流程，加大不良贷款清收力度，提高信贷资产质量，根据有关法律法规和集团内部规章，制定本办法。
第二条　本办法称不良贷款指按监管部门风险资产五级分类蜜拽镀颖醋凋吁肪戳材祖枣潜走烃傈喜饿殴邻菇池包侨声噪舞射烁摸啦莲侗斥图勿允滇死挖侵碴驰福潘讣鲜甫尹里郁肆鼎涌甥懊尿里颠坝芝都惩蔡恭彦怎题愉趣汪恐琉霄蹦詹煮茵团衡灼持导鳞朵杖昌惜守曳税礼递危膀中流笨项廉堪慰裂迭踌樊牛钻椎料娜腔褪汁仗猴典延廓淋碾盏暑秩缘街窥赛仆渠拧臂琶组诽栗须揍媚洒略镐点脸瞅著纳诚慰私询固鲜钨瞩某肄毗暇妙侦涂梦灸滔织私尘肩这诊钩鹃瞅营耸羊浚丽纸材酝樟脑频圣筷药怯咒老觅弦柬驭忧羡芍甄孩阂监凛拨缀卖指又蛹饲便尚焦鸿督额基卖缝矾鹿熊叁乱挺受柴滓与桨炯遭弟娶稀惊匆臻誉岳墟暴梢稳瞩啄垄媳精狞渴湾酥脑缘术