从制度着手解决中小企业融资难问题.doc

从制度着手解决中小企业融资难问题

　　摘要:本文梳理了近期中央和地方出台的旨在解决中小企业融资难问题的政策措施，并分析了中小企业融资难的原因所在，提出从制度着手从根本上缓解这一难题。
　　关键词:中小企业;融资;制度

　　中小企业是我国经济生活中最具活力、发展最快的部分，但同时也是相对脆弱、易受影响的部分。中国目前约有900万户中小企业，他们为社会创造了超过80％的城镇就业岗位、50％以上的GDP和40%的税收。但资金问题始终是制约我国中小企业成长的顽疾，近年来，随着劳动成本的上升、出口退税政策的调整以及外部经济环境的变化都给中小企业的发展蒙上了阴影，资金短缺问题更加突出。
　　我国中央和地方政府多年来也致力于缓解中小企业融资的困难，尤其是近期，各项旨在改善中小企业融资环境的政策不断出台。2008年5月，银监会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，此后各地加紧筹建小额信贷公司。以重庆市为例，原本计划在2008年末审批8―10家小额信贷公司，但最终将名额扩大至50家，成功的利用了总额高达100多亿元的民间资本。央行前不久表示，将加快制定《放贷人条例》，这是民间信贷阳光化又一重大突破，一旦条例颁布实施，将有更多的民间资本被撬动。此外，自招商银行去年底在苏州设立国内首家小企业信贷中心之后，银监会近日又明确要求五大国有商业银行在年内完成小企业信贷专营服务机构的设立工作。近日，财政部宣布，中央财政已下达10亿元中小企业信用担保业务补助资金，资助330家符合条件的信用担保机构，以鼓励此类机构积极开展中小企业贷款担保业务。

　　一、分析中小企业融资难的原因，主要有以下几个方面

　　第一，中小企业中长期发展资金的缺口巨大，依靠自有资金、小额信贷等仍旧不能从根本解决其发展问题。重庆市刚刚开业的几家小额贷款公司的资金量已经处于“供不应求”状态；而从各地披露的数字来看，目前烟台、太原、广东等地的中小企业资金缺口从300亿到1.2万亿不等，全国累计缺口将更巨大。
　　第二，现有金融服务体系不健全导致中小企业向银行融资成本较高。中小企业的短期资金需求是非常频繁的，资金需求紧迫，使用期限短，而商业银行的贷款审批程序繁琐，时间期限长，更多的中小企业转而向小额贷款等民间金融求助；而商业银行对中小企业发放贷款金额小、笔数多、评估论证繁琐，花费的人力、物力、财力本身也成为增加了商业银行的成本。
　　第三，现有担保体系不健全，基层中小企业贷款担保机构少而不规范，还有大多数中小城市仍然没有建立中小企业贷款担保机构。现有的中小企业信用担保存在规模较小、出资分散、资金来源单一等等问题。全国或地区性的再担保机构尚未建立，担保机构的经营风险不能够得到有效分散和化解，制约了信用担保业务的进一步发展，同时也增加了广大中小企业获得贷款担保的难度。
　　第四，中小企业固有的先天不足。普遍缺乏优秀人才，技术开发投入不足，技术水平落后，面临的市场风险较大等，这使得在风险和利润双重约束下，商业银行对中小企业的放贷更加谨慎。

　　二、中小企业融资难是世界各国都面临的难题

　　无论是西方发达国家还是新兴市场国家，都在本国的实践中积累了相对丰富的经验和做法。结合国内外实践的经验，要从根本上解决中小企业融资难的问题，还需要在制度层面不断完善和创新。
　　第一，完善中小企业征信体系以及法律制度。在当今世界发达国家里，根据有关信用管理的法律，信用调查系统可以通过各种各样合法的手段和途径收集和了解公司的信用信息，以减少银行贷款调查、评审的费用，使得具有良好信用的企业或者个人能够很快得到贷款。 我国中小企业征信系统的建设始终步伐缓慢，发展成熟度比较低，缺乏专业性和技术性等。当前应着力改善中小企业信用环境，尽快完善中小企业信用档案管理，成立独立的中小企业信誉评价中心，对那些恪守信用的中小企业提供贷款、税收政策等支持，提高中小企业自身信用意识、信誉观念,促使其规范经济行为，从而降低整体风险。
　　第二，创新中小企业融资担保制度。中小企业在金融机构信用等级评价体系中处于较低等级，很难获得金融机构的信任，这是中小企业融资困难的主要原因。解决途径之一是成立相应的担保机构。当前世界很多国家和地区建立了中小企业信用担保体系，如美国中小企业管理局(SBA)的主要任务是以担保方式促使银行向中小企业提供贷款，其资金来自联邦政府，由国会预算拨款。这些担保机构在政府支持下，有效缓解了中小企业融资难问题。
　　第三，建立完善的民间融资制度。规模巨大的民间信贷已经成为中小企业生存发展的重要资金源泉。要从根本上解决中小企业融资难的问题，只有不断将民间金融阳光化才能真正开源，进而降低中小企业融资的成本。而将不同形式和规模的民间信贷逐步阳光并得到可持续发展必然是一个漫长的过程。从重庆小额贷款公司目前试点的情况来看，不能吸收存款，又很难得到银行融资的小额信贷公司自身也面临资金捉襟见肘的困境，如何真正开源仍旧是一个眼前的重大课题。
　　此外，企业融资能力的提高最终要依靠自身经营状况的改善和业绩的提升，中小企业应当在市场环境中苦练内功。这种能力不仅体现在科学的组织管理上，更应该体现在经营的理念和对资金运用的能力上，把握了产业发展的方向，再加上良好的财务管理技巧才能在激烈的竞争中生存壮大。