对外经济贸易大学保险学院《435保险专业基础》[专业硕士]历年考研真题汇编（含部分答案）.pdf

目录2011年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题2011年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题及详解2012年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题2012年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题及详解2013年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题2013年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题及详解2014年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题2014年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题及详解2015年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题2015年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题及详解2016年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题2016年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题及详解2017年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题2017年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题及详解2018年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题2019年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题（回忆版）2011年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题2011年对外经济贸易大学保险学院435保险专业基础专业硕士考研真题及详解一、单项选择题（每题2分，计30分）1关于正常物品（normal goods）和低档物品（inferior goods），以下说法正确的是（）。A在其他条件不变时，正常物品是收入增加引起需求量减少的物品B在其他条件不变时，低档物品是收入减少引起需求量增加的物品C在其他条件不变时，正常物品是价格增加引起需求量增加的物品D在其他条件不变时，低档物品是价格增加引起需求量增加的物品B【答案】正常物品是需求量随消费者的实际收入上升（下降）而增加（减少）的物品。低档物品是需求量随消费者的实际收入上升（下降）反而减少（增加）的物品。【解析】2总收益与需求价格弹性的关系是（）。A当需求缺乏弹性时，价格和总收益同方向变动B当需求缺乏弹性时，价格和总收益反方向变动C当需求富有弹性时，价格和总收益同方向变动D当需求是单位弹性时，价格和总收益同方向变动A【答案】假定需求为q，通过整理总收益R关于价格p的方程式，可以得到：R/pqq/pq1（p/q）（q/p）q1（p），由于需求弹性是负值，所以，可以将此表达式记为：【解析】R/pq1|（p）|因此，如果需求弹性的绝对值|（p）|小于1，即需求缺乏弹性，当价格上升时收益就会增加；如果需求弹性的绝对值|（p）|大于1，即需求富有弹性，当价格上升时收益就会下降；如果需求价格弹性|（p）|等于1，即商品是单位弹性，当价格上升或价格下降时收益不变。3关于奢侈品以下说法正确的是（）。A需求富有弹性，供给也富有弹性B需求富有弹性，供给缺乏弹性C奢侈品消费税的负担落在中产阶级身上比落在富有阶级身上少D奢侈品消费税的负担落在生产者身上比落在消费者身上少B【答案】需求方面，当消费者的收入变化百分之一时会导致奢侈品的需求量变化大于百分之一，即对奢侈品的需求富有弹性，供给方面：奢侈品在短期中生产难以减少，即奢侈品的供给缺乏弹性；在消费税的负担方面，缺乏弹性的一方总比富有弹性的一方承担更多税负。【解析】4关于不同类型的经济学物品说法正确的是（）。A私人物品是有排他性但无竞争性的物品B公共物品是既无排他性也无竞争性的物品C公共资源就是公共物品D公共资源是无竞争性但有排他性的物品B【答案】严格意义上的公共物品具有非竞争性和非排他性。非竞争性是指一个人对公共物品的享用并不影响另一个人的享用，非排他性是指对公共物品的享用无需付费。私人物品既有排他性又有竞争性，但公共资源的使用过度可能具有竞争性但不具有排他性。【解析】5GDP的构成是（）。A消费投资政府购买净出口B消费储蓄政府购买净出口C消费投资单位购买净出口D消费投资政府购买出口总额A【答案】核算GDP可用生产法、支出法和收入法，常用的是后两种方法。用支出法核算GDP，就是核算经济社会（指一个国家或一个地区）在一定时期内消费、投资、政府购买以及净出口这几方面支出的总和。用收入法计得的国内生产总值工资利息利润租金间接税和企业转移支付折旧。【解析】6某个持有大量分散化股票投资的养老基金预期股市将会长期看好，但是近期三个月之内会下跌，则该基金可以采取的最佳策略是（）。A买入股指期货的短期合约，同时卖出股指期货的长期看涨期权B卖出股指期货的短期合约，同时卖出股指期货的长期看涨期权C卖出股指期货的短期合约，同时买入股指期货的长期看涨期权D买入股指期货的短期合约，同时买入股指期货的长期看涨期权C【答案】预期股市将会长期看好，可以买入看涨期权，付出一定的权利金后，可以在规定的时间内按执行价格买入标的物，标的物市场价格上涨越多，行权买入标的物后获取收益的可能性越大、获利可能越多。近期三个月之内会下跌，可卖出股指期货的短期合约，等价格下跌之后，可通过买入股指期货的短期合约平仓获利。【解析】7下列导致基础货币增加的行为有（）。A降低再贴现率B提高发行存款准备金C政府增税D央行在公开市场进行正回购A【答案】A项，降低再贴现率，意味着商业银行从中央银行的借款成本降低，则会产生鼓励商业银行扩大贷款的作用，增加基础货币；B项，提高发行存款准备金，商业银行需要将更多份额的存款作为保证金存入中央银行，这必然会使商业银行的放款能力降低，货币乘数变小，货币供应也就会相应收缩；C项，政府增税是回收货币资金的行为，会导致基础货币的减少；D项，正回购是卖出债券，回笼资金的行为，会导致基础货币的减少。【解析】8一般情况下，通货比率越高，则货币乘数就（）。A越大B越小C不变D不一定B【答案】货币乘数公式为：m（1c）/（crd）。其中，c称为通货-存款比。这个比率的大小取决于私人部门，包括个人与公司的行为。rd称为准备-存款比，这个比率的大小取决于存款货币银行的行为。这两个比率决定乘数的大小，再加上基础货币，即决定货币供给量。而基础货币的多少，在一定意义上由中央银行的行为决定。现金比率与货币乘数负相关，现金比率越高，说明现金退出存款货币的扩张过程而流入日常流通的量越多，因而直接减少了银行的可贷资金量，制约了存款派生能力，货币乘数就越小。【解析】9提高房地产贷款中的首付比例，属于货币政策工具中的（）。A直接信用控制B间接信用控制C选择性控制工具D一般性控制工具C【答案】传统的三大货币政策工具，都属于对货币总量的调节，从而影响整个宏观经济。在这些一般性政策工具之外，还有可选择地对某些特殊领域的信用加以调节和影响的措施，即选择性货币政策工具，它包括消费者信用控制、证券市场信用控制、不动产信用控制、优惠利率和预缴进口保证金等。其中，不动产信用控制是指中央银行对金融机构在房【解析】地产方面放款进行限制的措施，以抑制房地产的过度投机，如对金融机构的房地产贷款规定最高限额、最长期限以及首次付款和分摊还款的最低金额等。10 一所房屋投保时市场价和保险金额均为30万元，发生保险事故造成20万元部分损失，损失时房屋市场价为60万元，保险人应赔（）。A10万元B20万元C30万元D都不对B【答案】家财险的承保范围为：房屋及其附属设备、室内装潢和室内财产。家财险采用第一危险赔偿方式，即在保险金额的限度以内所遭受的保险事故，保险公司都认为是足额投保，损失多少赔多少，但不能超出保险额度。该所房屋投保时市场价和保险金额均为30万元，损失20万元，保险公司应该赔偿20万元。【解析】11 消费者偏好转移，会引起旧产品失去销路，增加对新产品的需求，这属于（）。A纯粹风险B静态风险C动态风险D可变风险C【答案】A项，纯粹风险是指只有损失机会而无获利机会的不确定性风险，会导致损失或者无损失两种后果，没有获利的可能性；B项，静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险，如雷电、地震等自然原因所致的损失或损害，火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等；C项，动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险，如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。【解析】12 可保风险是指（）。A盈利的确定性B盈利的不确定性C损失的确定性D损失的不确定性D【答案】可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非【解析】任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险的要件：风险不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性。13 在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为称为（）。A保险合同解除B保险合同中止C保险合同终止D保险合同无效C【答案】保险合同终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。A项，保险合同解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为；B项，保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同暂时失效，待中止事由消失后，合同可继续履行；D项，保险合同无效是指保险合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。【解析】14 下列属于损失补偿原则例外的是（）。A财产保险B房屋火灾保险C重置价值保险D医疗费用保险C【答案】损失补偿原则的例外情况有：定值保险，在定值保险中，当发生全部损失时，不论保险标的价值如何变化，保险人仍按保险合同上约定的保险金额计算赔款，从以赔偿实际损失为本质的损失补偿原则的角度看，该保险是一种例外；重置价值保险，它是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险，这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的例外；人身保险，由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其保险利益也是无法估价的，因此不适用损失补偿原则。但人身保险中的医疗费用保险由于其业务的特点，仍然适用损失补偿原则。【解析】15 对于投保人告知事项的范围，我国保险法确立了（）原则。A无限告知B询问回答C客观告知D投保人主动告知B【答案】国际上关于告知义务的履行方式有两种：无限告知和询问回答告知。目前无限告知仅有少数国家采用，并都有所调整。我国保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。可见，我国保险法采用的是询问回答告知。【解析】二、名词解释（每题4分，计28分）1吉芬物品答：19世纪，英国统计学家罗伯特吉芬发现一个现象：1845年爱尔兰发生灾荒，导致土豆价格上升，但居民对土豆的需求量却反而增加了。而这无法用传统的经济学理论进行解释，故此现象被称为“吉芬难题”，并将像土豆这种随着价格上升，需求量反而增加的物品称为“吉芬物品”。吉芬物品是一种特殊的低档物品。作为低档物品，吉芬物品的替代效应与价格成反方向的变动，收入效应则与价格成同方向的变动。吉芬物品的特殊性就在于：它的收入效应的作用很大，以至于超过了替代效应的作用，从而使得总效应与价格成同方向的变动。这也就是吉芬物品的需求曲线呈现出向右上方倾斜的特殊形状的原因。吉芬物品的替代效应和收入效应如图1所示。图1吉芬物品的替代效应和收入效应2消费者剩余答：消费者剩余是指消费者在购买一定数量的某种商品时愿意支付的最高总价格和实际支付的总价格之间的差额。由于消费者消费不同数量的同种商品所获得的边际效用是不同的，所以，他们对不同数量的同种商品所愿意支付的价格也是不同的。但是，消费者在市场上所面临的同种商品的价格却往往是相同的，这样，消费者为一定数量的某种商品所愿意支付的价格和他实际支付的价格之间就会有一定的差额，这一差额就构成消费者剩余。消费者剩余可以用图2来表示。图2消费者剩余如图2所示，反需求函数Pdf（Q）表示消费者对每一单位商品所愿意支付的最高价格。消费者剩余可以用消费者需求曲线以下、市场价格线之上的面积来表示，即图2中的阴影部分面积所示。需要注意的是，消费者剩余是消费者的主观心理评价，它反映消费者通过购买和消费商品所感受到的状态的改善。因此，消费者剩余通常被用来度量和分析社会福利问题。3规模经济答：规模经济指在企业生产扩张的开始阶段，由于生产规模扩大而使经济效益得到提高。或者说，规模经济是指厂商产量增加的倍数大于成本增加的倍数。产生规模经济的主要原因是劳动分工与专业化，以及技术因素。企业规模扩大后使得劳动分工更细，专业化程度更高，这将大大提高劳动生产率，从而降低企业的长期平均成本。技术因素是指规模扩大后可以使生产要素得到充分的利用。相反，厂商产量增加的倍数小于成本增加的倍数，为规模不经济。显然，规模经济和规模不经济都是由厂商变动自己的企业生产规模所引起的，故又称内在经济和内在不经济。4准货币答：准货币是指一切不能立即形成购买力直接作为现款支付或结算的金融资产。一般包括银行的定期存款、储蓄存款、外币存款以及各种短期信用工具，如银行承兑汇票、短期国库券等。根据现阶段我国货币供应量的划分，准货币M2M1。准货币本身虽非真正的货币，但由于它们在经过一定的转化后，能比较容易地转化为现实的货币，加大流通中的货币供应量，故又称“亚货币”或“近似货币”。5格雷欣法则答：格雷欣法则又称“劣币驱逐良币”。在金银复本位制下，金银两种货币按国家规定的法定比例流通，结果官方的金银比价与市场自发金银比价平行存在。当金币与银币的实际价值与名义价值相背离的时候，实际价值高于名义价值的货币（即“良币”）被收藏、熔化直至退出流通市场，而实际价值低于名义价值的货币（即“劣币”）则充斥市场，这就是所谓的“劣币驱逐良币”。6保证保险答：保证保险是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由其负赔偿责任。保证保险有三个当事人：保证人即保险人，权利方即被保险人或受益人，义务方即被保证人。在保证保险中，当所保证的事件发生，权利人遭受损失，但只有在被保证人不能补偿损失时，保险人才会代为赔偿。被保证人对保险人（保证人）为其向权利人支付的任何补偿，均有返还给保险人的义务。保证保险主要有两种形式：履约保证保险，承保工程所有人因承包人不能按时、按质、按量交付工程而遭受的损失；忠诚保证保险，承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、伪造单据、挪用款项等行为而使雇主受到的经济损失。忠诚保证保险按照雇主的要求可以投保其所有雇员，也可投保其指定的某些雇员。7代位追偿答：代位追偿是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。代位追偿权的产生必须具备下列三个条件：损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。只有保险责任范围内的事故造成保险标的的损失，保险人才负责赔偿；否则，保险人无需承担赔偿责任，受害人只能向有关责任方索赔或自己承担损失，与保险人无关，也就不存在保险人代位追偿的问题。保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。因为代位追偿权是债权的转移，在债权转移之前是被保险人与第三者之间特定的债的关系，与保险人没有直接的法律关系。保险人只有依照保险合同的规定向被保险人给付保险赔偿金以后，才依法取得对第三者请求赔偿的权利。三、简答题（每题6分，计30分）1市场失灵的原因是什么？答：市场失灵有四种基本原因：市场势力（垄断等）、非对称信息、外部影响和公共产品。（1）垄断当生产者或要素投入的供给者拥有市场势力（如寡头和完全垄断）时，会产生无效率，可能使得资源的配置缺乏效率。对这种情况的纠正需要依靠政府的力量。政府主要通过对市场结构和企业组织结构的干预来提高企业的经济效率。这方面的干预属于政府的产业结构政策。（2）非对称信息由于经济活动的参与人具有的信息是不同的，一些人可以利用信息优势进行欺诈，这会损害正当的交易。当人们对欺诈的这种担心严重影响到交易活动时，市场的正常作用就会丧失，市场配置资源的功能也就会失灵。此时市场一般不能完全自行解决问题，因此为了保证市场的正常运转，政府需要制定一些法规来约束和制止欺诈行为。（3）外部影响市场经济活动是以互惠的交易为基础，因此市场中人们的利益关系实质上是同金钱有联系的利益关系。当人们从事这种需要支付或获取金钱的经济活动时，还可能对其他人产生一些其他的影响，这些影响对于他人可以是有益的，也可以是有害的。然而，无论有益还是有害，都不属于交易关系。这些处于交易关系之外的对他人的影响被为外部影响，即经济活动的外在性。例如，建在河边的工厂排出的废水污染了河流，对他人造成损害。工厂排废水是为了生产产品赚钱，工厂同购买它的产品的顾客之间的关系是金钱交换关系，但工厂由此造成的对他人的损害却可能无需向他人支付任何赔偿费。这种影响就是工厂生产的外部影响。当这种影响对他人有害时，就称之为外部不经济。当这种影响对他人有益时就称之为外部经济。比如你摆在阳台上的鲜花可能给路过这里的人带来外部经济。（4）公共产品经济社会生产的产品大致可以分为两类，一类是私人物品，一类是公共物品。简单地讲，私人物品是只能供个人享用的物品，例如食品、住宅、服装等。而公共物品是可供社会成员共同享用的物品。严格意义上的公共物品具有非竞争性和非排他性。非竞争性是指一个人对公共物品的享用并不影响另一个人的享用，非排他性是指一个人对公共物品的享用无需付费。例如国防就是公共物品，它带给人民安全。公民甲享用国家安全时一点都不会影响公民乙对国家安全的享用，并且人们也无需花钱就能享用这种安全。2简述货币政策传导机制。答：货币传导机制是指各种货币工具的运用引起中间目标的变动和社会经济生活的某些变化，从而实现中央银行货币政策的最终目标这样一个过程。它实际上包含两个方面内容：一是内部传导机制，即从货币工具选定、操作到金融体系货币供给收缩或扩张的内部作用过程；二是由中间指标发挥外部影响，即对总支出起作用的过程。在西方，关于货币政策传导机制的分析，一般分为凯恩斯学派的传导机制理论和货币学派的传导机制理论、托宾q理论、信贷传导机制理论。（1）凯恩斯学派的传导机制理论凯恩斯学派认为，当货币政策变动时，例如，中央银行通过公开市场购买债券，货币供应量增加，流向债券市场的货币增加，导致债券价格上升，市场利率下降，投资者则增加投资，引起总需求增加，导致产出增加。整个传导过程可表示为：货币政策工具M（货币供应）r（利率）I（投资）E（总支出）Y（收入）。货币政策的作用过程，先是通过货币供应量的变动影响利率水平，再经利率水平的变动改变投资活动水平，最后导致收入水平的变动。货币政策对收入水平影响的大小取决于：货币政策对货币供应量的影响，这取决于基础货币和货币乘数；货币供应量的变化对利率的影响；利率变化对投资水平的影响；投资水平对收入水平的影响，这取决于投资乘数的大小。这一传导过程中各个环节是一环扣一环的，如果其中任意环节出现阻塞或障碍，都可能导致货币政策效果的减弱或无效。在这个传导机制发挥作用的最主要的环节是利率。（2）货币学派的传导机制理论货币学派认为，利率在货币传导机制中不起重要作用，而更强调货币供应量在整个传导机制上的直接效果。该学派认为，增加货币供应量在开始时会降低利率，银行增加贷款，货币收入增加和物价上升，从而导致消费支出和投资支出增加，导致产出提高，直到物价的上涨将多余的货币量完全吸收掉为止。因此，货币政策的传导机制主要不是通过利率间接地影响投资和收入，而是通过货币实际余额的变动直接影响支出和收入，可用符号表示为：MEIY。其中ME，是指货币供给量的变化直接影响支出。货币供给量不通过利率途径而直接影响支出原因在于货币需求有其内在的稳定性，当作为外生变量的货币供给改变，由于货币需求并不改变，公众手持货币量会超过他们所愿意持有的货币量，从而必然增加支出。EI，是指变化了的支出用于投资的过程，这是一个资产结构的调整过程，因为不同取向的投资会相应引起不同资产相对收益率的变动，这就引起资产结构的调整。（3）托宾的q理论以托宾为首的经济学家沿着一般均衡分析的思路扩展了凯恩斯的模型。他们的特点是把资本市场、资本市场上的资产价格，特别是股票价格纳入传导机制，认为货币理论应看作微观经济行为主体进行资产结构管理的理论。即沟通货币和金融机构与实体经济这两方之间的联系，并不是货币的数量或利率，而是资产价格以及关系资产价格的利率结构等因素。传导的过程是：货币作为起点，直接或间接影响资产价格，资产价格的变动导致实际投资的变化，并最终影响实体经济和产出。资产价格，主要是股票价格，影响实际投资的机制在于：股票价格是对现存资本存量价值的评估，是企业市场价值依以评价的依据，而企业的市场价值与资本的重置成本的比值大小，将影响投资行为。托宾把q定义为企业的市场价值与资本的重置成本之比。当q1时，意味着企业的市场价值高于资本的重置成本，厂商将愿意增加投资支出，追加资本存量；相反，当q1时，厂商对新的投资就不会有积极性。这一过程可以表示为：MrPEqIY。式中，PE为股票价格。（4）信贷传导机制理论信贷传导机制理论的分析主要侧重于紧缩效应。包括对银行传导机制的研究和对资产负债表渠道的研究。银行信贷传导机制理论首先明确的是，银行贷款不能全然由其他融资形式，如资本市场的有价证券发行所替代。特定类型的借款人，如小企业和普通消费者，它们的融资需求只能通过银行贷款来满足。如果中央银行能够通过货币政策操作影响贷款的供给，那么就能通过影响银行贷款的增减变化影响总支出。银行传导渠道假设中央银行决定实施紧缩性的货币政策，售出债券，则商业银行可用的准备金R相应减少，存款货币D的创造相应减少，其他条件不变，那么银行贷款L的供给也不得不同时削减。其结果是使那些依赖银行贷款融资的特定借款人必须削减投资和消费，于是总支出下降。该过程可以描述如下：公开市场的紧缩操作RDLIY。资产负债表渠道资产负债表渠道的研究从货币供给变动对借款人资产负债状况的影响角度来分析信用传导机制。他们认为，货币供给量的减少和利率的上升，将影响借款人的资产状况，特别是现金流的状况。利率的上升直接导致利息等费用支出的增加，会减少净现金流；同时又间接使销售收入下降，也会减少净现金流。同时，利率的上升将导致股价的下跌，从而恶化其资产状况，并且也使可用作借款抵押品的价值缩小。由于这些情况，使贷款的逆向选择和道德风险问题趋于严重，并促使银行减少贷款投放。一部分资产状况恶化和资信状况不佳的借款人不仅不易获得银行贷款，也难以从金融市场直接融资。其结果将导致投资与产出的下降。该过程可以描述如下：MrPENCFHLIY。式中，NCF为净现金流；H为逆向选择和道德风险；其他符号的含义同前。3简述保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别。答：保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。由于财产保险与人身保险的保险标的性质不同，因而在保险合同的订立和履行过程中对保险利益原则的应用也不尽相同，其区别主要表现在：（1）保险利益的来源不同财产保险的保险利益来源：财产所有权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财产抵押权、留置权。人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：人身关系；亲属关系；雇佣关系；债权债务关系。（2）对保险利益时效的要求不同财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。人身保险着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。此外，人身保险具有储蓄的性质，被保险人或受益人所领取的保险金相当部分是投保人或被保险人所缴纳的保险费和利息的积累。所以，人身保险的保险利益只要求在投保时存在。（3）确定保险利益价值的依据不同财产保险的保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，则超过部分无效。人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计算，所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。4简述责任保险的基本特征。答：责任保险是在被保险人依法应负损害赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任的保险。这种保险以被保险人依法应承担的责任为保险标的，以第三人请求被保险人赔偿为保险事故，其保险金额即被保险人向第三人所赔偿的损失价值。责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。然而，作为一类独特的保险业务，责任保险在产生与发展基础、补偿对象、承保标的、承保方式、赔偿处理等方面又均有着自己明显的特征：（1）责任保险产生与发展的基础特征责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。（2）责任保险补偿对象的特征责任保险的直接补偿对象虽然也是与保险人签订责任保险合同的被保险人，被保险人无损失则保险人亦无需补偿；但被保险人的利益损失又表现为因被保险人的行为导致第三方的利益损失，即第三方利益损失的客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才会产生被保险人的利益损失。（3）责任保险承保标的的特征责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实体的标的。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定。（4）责任保险承保方式的特征责任保险的承保方式具有多样化的特征。从责任保险的经营实践来看，它在承保时一般根据业务种类或被保险人的要求，可以采用独立承保、附加承保或与其他保险业务组合承保的方式承保业务。（5）责任保险赔偿处理的特征与一般的财产保险和人身保险业务相比，责任保险的赔偿要复杂得多。第一，每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及受害的第三者，从而表明责任保险的赔偿处理并非像一般财产保险或人身保险赔案一样只是保险双方的事情；第二，责任保险的承保以法律制度的规范为基础，责任保险赔案的处理也是以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全面地运用法律制度；第三，责任保险中因保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责任，被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保险人的利益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权力；第四，责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上支付给了受害方。可见，责任保险的赔偿处理具有自己明显的特色。5影响保险市场供给的主要因素有哪些？答：保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力之总和。保险供给是以保险需求为前提的。因此，保险需求是制约保险供给的基本因素。在存在保险需求的前提下，保险市场供给则受到以下因素的制约：（1）保险费率在市场经济条件下，决定保险供给的因素主要是保险费率，保险供给与保险费率呈正相关关系，保险费率上升，会刺激保险供给增加；反之，保险供给则会减少。（2）偿付能力由于保险经营的特殊性所在，各国法律对于保险企业都有最低偿付能力标准的规定，因而保险供给会受到偿付能力的制约。另外，企业的业务容量比率（净保费收入/净资产）也制约着企业不能随意、随时扩大供给。（3）互补品、替代品的价格互补品价格与保险供给呈正相关关系：互补品价格上升，引起保险需求减少，保险费率上升，使保险供给增加；互补品价格下降，引起保险需求增加，保险费率下降，使保险供给减少。替代品价格与保险供给呈负相关关系：替代品价格下降，保险需求减少，保险费率上升，使保险供给增加；反之，则使保险供给减少。（4）保险技术保险的专业性、技术性很强，有些险种很难设计，因而即使有市场需求，也难以供给。因此，保险技术的难易制约了保险供给。（5）市场的规范程度竞争无序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给，而竞争有序、行为规范则使保险市场信誉提高，从而刺激保险需求，扩大保险供给。因而，规范的保险市场会促进保险供给扩大，而不成熟、不规范的市场则使保险供给受到抑制。（6）政府的监管保险业是一个极为特殊的行业，各国对其都有相对于其他行业更为严格的监管，有些甚至是极为苛刻的。因而，即使保险费率上升，而由于政府的严格监管，保险供给也难以扩大。四、论述题（计12分）试论述有关保险合同变更的相关规定。答：保险合同的变更是指在保险合同的存续期间，其主体、客体、内容及效力均有所改变。保险合同依法成立，即具有法律约束力，当事人双方都必须全面履行合同规定的义务，不得擅自变更或解除合同。但是，有些保险合同是长期性合同，例如，有些人身保险合同可以长达四五十年甚至更长。由于主客观情况的变化，这就会产生合同变更的必要。各国保险法律一般都允许保险合同的主体和内容有所改变，我国也是如此。（1）保险合同主体的变更主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。保险合同主体的变更通常又称保险合同的转让。由于保险合同的主要形式是保单，因此，这种变更又叫做保单的转让。在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生。关于保单转让的程序，有两种国际惯例：a转让必须得到保险人的同意。在这种情况下，保险标的的所有权发生转移，即主体变更，则会导致保险关系相对消灭。如果要想继续保持保险合同关系，被保险人必须在保险标的的所有权（或管理权）转让时，事先书面通知保险人，经保险人同意，并对保单批注后方才有效，否则的话，保险合同从保险标的所有权（或管理权）转移时即宣告终止。b允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需要事先征得保险人的同意。货物运输的保险合同一般属于这种情况。这样规定的理由在于：货物运输，特别是海洋运输路途遥远、流动性大。在货物从起运到目的地的整个过程中，物权可能几经易手，保险利益也会随之转移。如果每次被保险人的变更都须征得保险人的同意，必然影响商品流转。鉴于此，各国保险法一般都规定：除另有明文规定的以外，凡运输保险，其保险利益可随意转移。也即，凡运输保险，其保单可随货权的转移而背书转让。在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但保单在转让后必须通知保险人。保险合同转让一经确认，原投保人与保险人的保险关系即行消失，受让人与保险人的保险关系随即建立。在保单的主体变更以后，原投保人的权利与义务也一同转移给了新的合同主体（被保险人）。（2）保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括：被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限和保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。这些变化都会影响到保险人所承担的风险大小的变化。保险合同主体不变更而内容变更的情况是经常发生的。各国保险立法一般都规定，保险合同订立以后，投保人可以提出变更合同内容的请求，但须经保险人同意，办理变更手续，有时还需增缴保费，合同才能继续生效。（3）保险合同效力的变更 合同的无效合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种形式：a约定无效与法定无效根据不同的原因来划分，无效分为约定无效与法定无效两种。约定无效由合同的当事人任意约定，只要约定的理由出现，则合同无效；法定无效由法律明文规定，法律规定的无效原因一旦出现，则合同无效。各国的保险法通常都规定，符合下列情况之一者，保险合同无效：合同系代理他人订立而不作申明；恶意的重复保险；人身保险中未经被保险人同意的死亡保险；人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额。b全部无效与部分无效根据不同的范围来划分，无效分为全部无效与部分无效两种。全部无效是指保险合同全部不发生效力；部分无效是指保险合同中仅有一部分无效，其余部分仍然有效。c自始无效与失效根据时间来划分，无效分为自始无效和失效两种。自始无效是指合同自成立起就不具备生效的条件，合同从一开始就不生效；失效是指合同成立后，因某种原因而导致合同无效。失效不需要当事人作意思表示，只要失效的原因一出现，合同即失去效力。合同的解除保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为，即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。合同的解除与合同的无效是不同的。前者是行使解除权而效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。行使解除权的法律效力是使双方都负有恢复到合同订立以前的状态的义务。因此，已受领的给付应返还给对方；责任方对他方所造成的损失，须承担损害赔偿的责任。但如果保险合同的解除系由投保人的不当行为所致，在这种情况下，要求保险人返还保费或保单现金价值，显然不利于行使解除权的保险人，因此，有时在法律或合同条款上明确规定，在上述情况下，保险人无须返还保费或保单现金价值。合同的复效保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。保险合同生效后，由于某种原因，合同的效力中止，如人身保险中投保人未能按时缴纳保险费，保险合同的效力由此中断。在此期间，如果发生保险事故，保险人不负支付保险金的责任。但保险合同效力的中止并非终止。投保人可以在一定的条件下，提出恢复保险合同效力的请求，经保险人的同意，合同的效力即可恢复，即合同复效。已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。合同的终止保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有以下几种：a合同因期限届满而终止保险合同关系是一种债的关系。任何债权债务都是有时间性的。保险合同订立后，虽然未发生保险事故，但如果合同的有效期已届满，则保险人的保险责任即自然终止。这种自然终止，是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。保险合同终止，保险人的保险责任亦告终止。b合同因解除而终止解除是较为常见的保险合同终止的另一类原因。在实践中，保险合同的解除分为法定解除和约定解除。法定解除是指法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方（一般是保险人）依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系；约定解除是双方当事人约定解除合同的条件，一旦出现所约定的条件时，一方或双方即有权利解除保险合同；任意解除是指法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同，它一般有着严格的条件限制。c合同因履行而终止保险事故发生后，保险人完成全部保险金额的赔偿或给付义务之后，保险责任即告终止。五、专业英语（英译中，共计50分）1（20分）Financial institutions deal with financial assets,assets thatpromise future payments from financial contracts,such as securities andloans.These institutions also deliver services,relying o