担保公司业务作业流程.doc
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1、完整担保公司业务流程第一章总则第一条为保证担保业务规范化、制度化和程序化,防范和控制担保风险,特制定本业务指引。第二条担保业务应遵守国家法律、法规,遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险原则。第二章担保业务程序第三条担保业务程序如下:(一)公司申请(二)担保受理(三)项目初审(四)项目复审(五)总经理办公会审议通过。单个公司或互有关联公司担保项目金额超过公司实收资本10%(含10%),单笔业务担保期限超过一年须经公司董事会审议通过。(六)出具担保意向书(七)订立担保合同(八)抵押登记(九)订立正式保证合同(十)担保收费(十一)发放贷款(十二)保后管理(十三)代偿和追偿(十四)担保终结担保业务程
2、序细化列示:一、公司申请:委托担保申请书二、担保受理:1、担保项目受理登记表2、业务受理告知书(代评审费收取告知书)三、项目初审:1、担保项目解决表2、调查报告四、项目复审:1、项目评审报告(暂无固定格式)2、担保项目评审意见书(复审期间该意见书依次由主办业务部门、评审部门、主管副总订立意见)五、总经理办公会评审:1、担保项目评审会议纪要2、担保项目评审意见书3、总经理办公会议决策(办公会成员订立意见)4、需上报公司董事会审议通过担保项目,公司董事会评审担保项目评审意见书,(董事会成员订立意见)出具董事会决策。六、出具担保意向书:担保意向书七、订立有关担保合同:(一)准备空白合同文本1、委托保
3、证合同2、抵押反担保合同3、质押反担保合同4、反担保保证书5、财务监管合同6、保证金管理合同(二)审核空白文本合同审核表(三)正式订立合同1、合同登记表2、担保费认缴单八、抵押登记:九、与银行订立保证合同:保证合同(银行固定格式)十、收取担保费十一、发放贷款:1、担保业务联系单2、贷款担保台帐十二、保后管理1、担保项目检查报告2、担保到期告知函3、担保项目展期(逾期)报告十三、代偿和追偿十四、担保终结:1、还贷凭证(复印件,银行固定格式)2、免除担保责任确认表第三章担保申请和受理第四条公司申请担保需填写担保申请书,同步应提供下列材料,并对所提供材料真实性负责。(一)代管人(担保申请人)应提供材
4、料:1、法人营业执照(年检)及法人代码证;2、法人代表证明书3、法人代表授权书4、法人代表及委托代理人身份证;5、注册资本验资报告;6、贷款卡及贷款卡回执单;7、资信证明;8、公司章程及公司合同9、借款申请书;10、申请借款和担保董事会决策;11、当期财务报表及近3年财务报表和经合法中介机构出局审计报告。报表重要涉及:资产负债表、损益表、钞票流量表等;12、与借款用途关于资料:购销合同、合伙合同等;13、项目可行性报告及主管部门批件;14、生产经营状况;15、重要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表和或有负债状况表;16、其他关于材料。(二)反担保第三人应提供材料:1、
5、法人营业执照(年检)及法人代码证;2、法人代表证明书;3、法人代表授权书;4、法人代表及委托代理人身份证;5、注册资本验资报告;6、贷款卡及贷款卡回执单;7、资信证明8、公司章程及公司合同9、当期财务报表及近3年财务报表和经合法中介机构出局审计报告。报表重要涉及:资产负债表、损益表、钞票流量表等;10、重要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表和或有负债状况表;11、其他关于材料。(三)反担保方式为抵押或质押应提供材料:1、抵押物、质物清单;2、抵押物、质物权力凭证3、抵押物、质物评估资料;4、保险单;5、董事会批准抵押、质押决策;6、抵押物、质物为共有,提供全体共有人批
6、准抵押声明;7、抵押物、质物为海关监管,提供海关批准抵押或质押证明;8、抵押物、质物为国有公司,提供主管部门及国有资产管理部门批准抵押或质押证明;9、其她关于材料。(四)注意事项1、提供材料除复印件外,同步应提供原件备验;2、提供材料复印件要加盖公章;3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权;4、公司受理人可依照担保项目和公司实际状况进行删选和添加。第五条公司融资担保部项目经理负责项目受理,核算顾客提交材料完整性和真实性,审理受理条件,提出受理意见。对符合担保条件项目正式受理,建立顾客档案及档案编号,登记担保项目受理登记表。担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供材料作为担保申请
7、书附件,经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。第六条担保受理条件(一)具备公司法人资格并已经通过年检;(二)依法经营,经营范畴符合国家政策;(三)基本具备偿还借款能力,并能提供反担保办法(四)原则上对单个公司或互有关联公司丹保金额不超过我公司自身实收资本10%,特殊状况须经公司董事会审议通过;(五)申请担保额不超过该公司有效净资产70%;(六)该公司资产负债率不超过70%。 第四章担保项目初审和实地调查第七条公司融资担保部依照人员和业务量实际状况,拟定第一调查人和第二调查人。第一调查以为项目负责人,负重要调查责任,第二调查人协办。第八条项目初审重要是通过资料审核和实地调查,获取担保项目、
8、项目承担公司及反担保人真实、全面信息,通过综合分析、比较、评价,形成最后综合性评估和结论即担保调查报告。第九条资料审核是项目初审开始阶段,是对申请担保公司提供资料、信息进行收集、整顿和审核,以拟定这些信息有效、完整和真实性。信息不但来源于公司,还应从其她途径,如与公司和项目关于管理部门、金融部门、财税部门、供应商、顾客登出获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核算之处体积发现漏洞、疑点既是下一步进行实地调查重点。第十条资料审核要点第十一条项目初审过程中,部门负责人、项目负责人与协办人(至少双人下户)应到借款人和反担保人及关于部门进行实地调查,实地调查至少要进行一次。公司负责人依
9、照详细状况参加调查。(一)按“清单”规定提供材料与否齐全、有效、规定提供原件与否为原件,复印件与否和原件一致,复印材料与否加盖公章。各种文献与否在有效期内,应年检与否已办理手续;(二)关于各文献有关内容要核对一致,逻辑关系要对的,通过对公司成立批文、合同、章程、董事会决策、验资报告、立项批文、可研、资信级别、环保及市场准入等详细文献审核,理解借款人(担保申请人)和反担保人与否具备资格、合法合规。(三)财务报表与否由会计师事务所出具了审计报告,与否是无保存意见报告,初步分析财务状况,记录疑点,提便实地调查核算。(四)对反担保人提供文献资料审核与以上三项基本相似,重点是审核反担保人提供反担保办法与
10、否符合担保法河关于法律法规(如房地产、土地、海商)及关于抵押登记管理办法规定,抵押物、质物、权属(权力凭证)与否明晰。进行实地调查前,要列出调查提纲,明确调查目的,提保证调查质量和效率。第十二条实地调查要点:(一)访问公司、会见关于当事人,理解公司和项目背景、市场竞争范畴销售和利润、资源供应等状况;弄清借款用途合欢款来源;考察公司管理团队整体素质(文化限度、重要经历、技术特长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面),理解重要领导人信用状况和能力;(二)对需进一步核算材料,规定公司提供原件核对;(三)考察重要生产、经营场合,通过走、看、问,判断公司实际生产、经营状况,印证关于资料记载和关于当事人简
11、介状况;(四)对财务报表调查审核,应依照公司实际状况,重要调查核算如下内容:1、解公司重要会计政策,与否按会计准则记账;2、公司财务内部控制制度与否完备并有效执行;3、通过采用抽查大项方式,审核公司与否坐到了帐彪、帐帐、帐证、帐实四相符,核算资产、负载、全已与否有虚假;4、有保存意见审计报告保存意见某些;5、公司或有损失和或有负债状况。(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押,要察看、理解抵押物面积、用途、构造、竣工是检、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押,要察看、理解抵押物、质物规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质,要察看权力凭证原件,辨别真伪
12、,必要时请关于部门鉴定。第十三条综合分析是在核算资料和实地调查基本上,对已经获取信息进行综合判断、分析、比较、何评价,重要有如下几种方面:(一)分析、判断借款人(担保申请人)主体资格、清偿债务意愿及与否能严格履行合同条款;(二)分析经济环境对担保项目和项目承担公司影响,重要涉及:项目产品在行业中地位,产品经济寿命期,技术、工艺钞票限度,市场构造和市场竞争能力,市场风险限度及政府管制限度等;(三)分析借款人还款能力。通过财务分析和钞票流量分析,掌握借款人财务状况和偿债能力,预测借款人将来发展趋势。财务分析重要内容:1、偿债能力(财务杠杆比率、流动比率),2、赚钱能力(赚钱比率),3、营运能力(效
13、率比率),4、资产质量,5、资金构造,6、预测近三年发展趋势。新近流量分析是预测在将来还款期间内,与否可以产生足够先进流量偿还银行借款。(四)分析反担保人担保资格和担保能力。重点分析担保方式可操作性,抵押、质押与否合法和规,与抵押物、质物流动性有关语调变现难以限度、交易成本和价格稳定性和可预见性;(五)基本风险度分析。第十四条项目初审结束,项目负责人须向部门提交担保调查报告。担保调查报告重要内容:(一)借款人背景状况;(二)项目基本状况;(三)市场预测及销售分析;(四)财务状况及偿债能力;(五)借款用途及还款资金来源;(六)反担保状况(七)与银行往来及或有负债状况;(八)综合分析该项目风险限度
14、;(九)其她需要阐明状况;(十)调查结论。第十五条项目初审过程中发现公司有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题,或公司积极规定撤回担保申请,致使初审工作不能继续进行时,项目负责人应再担保调查报告中阐明因素,填报担保项目解决表,经部门负责人订立意见后报公司主管副总审批。项目负责人将解决成果告知公司。因公司材料提供不全或公司规定暂缓解决影响项目初审工作,亦按上述程序办理。第十六条项目初审工作自正式受理开始,普通应在5个工作日完毕,如果超过5个工作日,项目负责人应向部门负责人阐明因素,部门负责人向主管副总报告。 第五章担保项目评审与决策第十七条担保项目评审(详细评审)涉及三个环节,即项目初审、
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