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公司融资担保业务管理办法模板.doc
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1、四川安信融资担保管融资担保业务管理措施目 录第一章 总 则 2 第二章 融资担保业务步骤管理 3-21 第三章 保后巡查管理21-28 第四章 融资结费管理29第五章 融资担保业务档案管理30-38第六章 风险管理38-41第七章 融资担保业务稽核检验工作41-48第八章 融资担保业务数据管理48-51第一章 总 则为了强化企业内部控制和统一管理,健全风险防范机制,维护本企业优良信誉和资产安全,优化资产和用户结构,促进融资担保业务开展,完善服务功效,确保企业连续稳健发展,特制订本管理措施。本企业融资担保业务步骤分七个阶段:一是接单初审;二是业务项目调查:业务项目调查安排、撰写业务项目调查汇报书
2、;三是上报预审会:预审会准备、预审会评审经过、整理评议/跟踪结果落实;四是上报贷审会;五是办理反担保手续、签署协议、出具担保函;六是收取保费;七是解除担保;本企业融资担保业务管理关键有保后监管、风险管理、档案管理、业务稽核检验、业务数据统计等3个方面工作。本企业和用户发生担保业务活动应该遵守平等、自愿、公平和老实信用标准。第二章 融资担保业务步骤管理第一部分 接单初审第一节 融资担保业务所需材料清单融资担保业务申报时用户需提供以下资料:1、法人营业执照(正副本复印件)2、企业组织架构代码证(副本复印件)3、税务登记(副本复印件;国、地税复印件)4、企业章程5、股东身份证、结婚证、户口簿、财产线
3、索6、企业介绍7、法人代表、总经理、关键管理人员身份证复印件及履历8、贷款卡号及密码9、银行征信统计10、特种行业相关特许证实经营资料11、借款人银行开户情况及贷款情况表,及借款协议和抵押协议12、近三年经会计事务所审计财务报表、近期财务报表13、近六个月关键税种纳税申报表及纳税单14、企业近6个月各银行对账单或出入库单15、企业应收应付,其它应收应付账款明细单16、关键固定资产、其它资产、存货明细表17、近期关键购销协议18、能源消耗单据(近6个月)反担保19、抵(质)押反担保资料(抵押物清单:抵押物权属证实)20、确保人基础资料、财产线索其它备注:带“*”号在业务申报时为必需提供资料,其它
4、可选择性提供。第二节 接单初审规范第一条 为规范本部门接单、和资料初审,控制和防范担保风险,推进企业融资担保业务发展,加紧本部门职员工作效率。第二条 接单 部门内勤接单当日必需给分支机构回复意见,交换企业基础信息。完善接单台帐报表,让主办融资专员推行签字手续,明确业务分配,和审核人签字第三条 审核资料部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同时和分支机构相关责任人联络,交换贷款企业基础情况,并督促分支机构责任人搜集贷款企业尚缺资料。第四条 企业准入标准部门责任人应该在审核资料后初审以下内容:(一)、经法定程序同意设置企业法人、社团法人或其它经济组织及自然人申请人,持有最近经审验合
5、格营业执照;(二)、企业实施独立核实,自主经营、自负盈亏。连续、正常生产经营十二个月以上(项目款除外),有固定经营场所及稳定用户,能提供财务报表,贷款金额在200万元以上提供审计汇报;(三)、企业资信情况良好,无恶意欠款统计;(四)、企业最近未发生重大质量事故,无悬而未决诉讼案件缠身;(五)、企业经营稳健,未曾发生连续两年经营性亏损;(六)、企业管理者含有丰富管理经验和较高管理水平、显著历史经营业绩、良好信用统计和社会声誉;(七)、企业有连续盈利能力和偿债能力,经营活动净现金流量应为正,贷款到期时有能确保还款现金流入;(八)、企业资产负债结构合理,资产负债率不超出65%;(九)、企业含有一定生
6、产、销售规模,年销售收入在500万元以上;第五条 部门责任人在确定贷款企业基础资料齐全,反担保方法很好情况下,和贷款企业责任人和分支机构责任人联络,约定到企业调查时间。让主办融资专员推行签字手续,明确业务分配,和审核人签字,去企业调查之前,在OA系统上填写外出单,并提交审批。第二部分 业务调查第一节 调查工作规范融资担保业务调查工作尤其是现场调查工作是整个业务步骤中很关键一个步骤,为了规范融资调查专员行为,从职业道德、业务技能、服务态度等方面提升融资调查专员综合素质,有效防范风险。第一条 融资调查专员必需在用户工作时间深入用户生产经营场所调查并拍照。生产经营场所包含:生产制作现场、施工现场、营
7、业场所、种养殖基地、库房、办公场所等;拍照内容包含:调查人员、用户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等。第二条 融资调查专员在调查过程中不得和用户谈判担保费率等问题,不得有要求用户将担保费、定金存入非我企业指定账户行为。第三条 现场调查完成回企业后且用户必备资料搜集齐备后2个工作日内出具调查汇报并将资料和调查汇报移交风控室。对财务数据、反担保、风险分析及调查结论必需依据用户特点提出有针对性分析意见、提议。调查汇报应由调查人员A执笔、调查人员B复核后亲笔署名确定,不准将调查人员名字直接打印在调查汇报封面,调查人员对资料、数据真实性、完整性、正当性负责 。第四条 收到风控室复核意见后在一个
8、工作日内反馈给业务部门、用户。要求补充资料督促业务部门、用户立即补充资料并每七天跟踪一次落实进度,收到资料后一个工作日内移交风控室;提议退单将退单意见反馈业务部门,做好沟通、解释工作。第五条 融资产品管理室责任人对本部门组员违反上述规范行为负管理责任,按对直接责任人处罚金额20%负担责任。第二节 调查关键事项保前调查:企业对中小企业流动资金贷款担保前评审包含以下关键内容:第一条 财务原因分析。(一)资产、负债、全部者权益核实(二)销售收入及利润核实(三)营运能力分析;(四)盈利能力分析;(五)成长能力分析。第二条 非财务原因分析。(一)、企业基础情况:包含注册资本、经营范围、股权结构、关联企业
9、、分支机构。(二)、企业历史情况:包含近三年主营业务及业绩、股权、注册资本等变动及原因、发展方向、发展战略部。(三)、企业管理:包含管理层素质及经验、管理层关系及稳定性、管理现实状况、企业人员情况。(四)、还款意愿:包含借款人信用统计;主观还款意愿等。(五)、人员素质评价:包含企业领导层年纪结构、学历;企业法人经营业绩、道德品质;企业职员人员素质等。(六)、行业风险:包含借款人所处行业盈利性、周期性、竞争性;借款人在行业中地位等。(七)、市场及经营风险:包含企业规模及生产能力、产品竞争能力、产品多样化、产品销售渠道及市场需求分析等。(八)、技术风险:借款人技术起源、关键技术控制能力、新产品开发
10、能力、技术市场优势等。(九)、抵押资产情况:抵押资产充足性、易保值性及易变现程度;反担保方法可控性、正当性。第三节 调查资料移交规范为了提升融资担保业务内部时效,规范融资担保业务调查资料管理,有效防范风险。第一条 融资担保业务调查资料指我企业在开展融资担保业务调查过程中所形成全部资料,包含调查汇报、用户主体资格资料、财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料和其它资料等。第二条 调查人员调查完成后,应将资料按以下类别分类整理(以小铁夹分开):(一)、用户主体资格资料:贷款申请、用户介绍、关键责任人介绍、营业执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、环境保护许可证、资质等级证、特种行
11、业许可证、公民身份证、户口簿、婚姻证实;(二)、财务资料:验资汇报、财务报表、审计汇报、纳税申报单;(三)、经营资料:生产经营场地权属证实、购销协议、出入库单、购销发票、银行流水、能源耗用发票、项目可行性分析、贷款用途资料;(四)、历史贷款资料:贷款协议、担保协议、反担保协议、抵(质)押物清单;(五)、反担保资料:抵(质)押物权属证实、价值判定依据、确保人营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民身份证、户口簿、婚姻证实、财产线索等;(六)、其它资料第三条 调查人员撰写调查汇报后,将之和根据“第二条”整理资料同时移交风险控制室复核,办理交接手续。第四条 风险控制室在复核过程中,应对资料妥善
12、保管,预防资料散乱。项目经过贷审会审批后,将资料移交调查部门(不包含调查汇报),办理交接手续。第五条 项目反担保资料归档完成后,调查部门将调查资料移交档案管理部门永久保管。第三部分 预审会第一条 风险控制室负责对融资业务资料复核、调查汇报核查,并将预审会职能日常化。第二条 风险控制室书面复核(一)、调查汇报及相关资料送风控室,风控室安排两名融资风控专员分别独立进行复核,并将复核意见统一报送风控室主任。(二)、风控室天天不定时召开项目分析会,确定每个项目应落实问题、补充资料,出具融资会议纪要,并指定一名融资风控专员跟踪该项目标融资会议纪要意见落实进度,将意见书传送业务部门、调查部门。第三条 风险
13、控制室现场复核(一)、对于意见分歧较大项目,风险控制室在复核意见书中就要求融资风控专员现场复核;(二)、现场复核不一样于调查部门调查,必需带着问题去,相关键复核;(三)、融资风控专员依据现场复核情况,撰写现场复核汇报。第四部分 贷审会第一条 对于已落实复核意见项目,风控室上报贷审会审批,并做好会议统计和跟踪。第二条 贷审会审批同意项目,风控室立即将审批意见通知业务部门和调查部门,跟踪项目标进度。第三条 贷审会要求补充资料项目,风控室立即将审批意见通知业务部门和调查部门,跟踪补充资料落实进度,待资料补充完成,再上报贷审会审批。第四条 贷审会要求退单项目,风控室立即将审批意见通知业务部门和调查部门
14、,并做好解释、沟通工作。第五部分 办理反担保手续第一条 为规范本部门反担保方法办理,控制和防范担保风险,推进企业融资担保业务发展,加紧本部门职员工作效率,特制订本措施。 第二条 企业开展各项对外融资担保业务均需对方提供反担保;本措施所称反担保,以下统称为反担保方法。第三条 反担保方法各项内容必需符合担保法等相关法律、法规,及企业相关要求。 第四条 用户提供抵(质)押确保,本部门融资专员应对以下方面进行认真审查: (一)、抵(质)押物基础情况:包含抵(质)押物名称、数量、质量、使用情况、保管情况、地理位置等; (二)、抵(质)押物权属情况,包含: 1、抵(质)押物产权真实性、正当性及归属; 2、
15、以共有财产为抵(质)押物,应审查其对该财产占有份额证实及其它共有些人同意其抵(质)押书面证实; 3、假如抵(质)押物权属有限责任企业、股份、合资企业,应审查董事会审议同意文件或董事会决议等书面证实; 4、抵(质)押物使用权及全部权权属及同一抵(质)押物向其它债权人设定抵押情况,应到国有资产管理局、房屋管理局、工商行政管理局等相关管理部门调查、落实;按法律要求,经登记后生效,应依法登记。第五条 以下列证券等为质押物,首先确定其全部权,并关键审查: (一)、有价债券发行是否符合国家法定程序; (二)、国库券是否为凭证式国库券; (三)、上市证券、股票到证券登记机构办理认定登记证实; (四)、其它可
16、质押证券、股票由相关机构登记认定证实; (五)、现汇质押,现汇应存入企业指定账户;存单质押,应对存款行出具书面不予挂失承诺进行核保,或三方签定质押协议; (六)、承兑汇票质押,应确定其是否符合中国票据法相关要求。第六条 抵(质)押物价值应和当事人协商议定或委托有评定资格中介机构进行评定,其评定结果应被企业审查认可。 第七条 用户提供信用确保,应满足以下条件: (一)、符合担保法要求; (二)、董事会、股东会或职员代表大会同意提供确保决议; (三)、连续两年盈利; (四)、有效净资产大于担保金额; (五)、企业要求其它条件。 第八条 对提供确保确保人资信评定,依据企业业务操作规程对其调查、评审。
17、 第九条 对用户提供个人确保,必需时应要求确保人家庭关键组员签字。 第十条 在企业出具正式担保函、放款通知书之前,必需按贷审会同意内容先办理、落实反担保方法。第十一条 包含抵(质)押物,双方应到相关登记机关办理登记等手续。同时标准上要求被确保人对抵(质)押物办理和确保期限相适应财产保险,在保险协议中明确企业为该项保险第一受益人,同时保险单和她项权利证书由企业风险控制室执存。办理各项抵质押登记、保险等项手续费用由被确保人负担。第十二条 用户和企业依法签定委托担保协议后,本部门融资专员负责落实各项反担保方法。 第十三条 本部门融资专员在接到经过贷审会而且银行审批经过融资担保业务之日起15个工作日内
18、完成相关协议公证、反担保方法资料准备,并将相关资料交由机构融资专员向相关职能部门提交。本部门融资专员在接到受理通知书之日起15个工作日领取反担保相关资料。90个工作日内将反担保方法证实文件、公证书、银行借款协议、确保协议、借据交至风险控制室。逾期不交者,由本部门对相关责任人处以200元罚款。第十四条 若因特殊情况不能准期办理相关反担保方法,不能交至风险控制室,本部门融资专员需在知道或应该知道该特殊情况发生之日起3个工作日内将书面情况说明交至本部门责任人处审批。第六部分 签署协议第一条 待贷款银行通知能够放款后签署协议。根据我企业标准协议范本填写相关协议。包含协议包含:1、确保反担保协议(个人)
19、2、确保反担保协议(法人)3、抵押反担保协议4、股权质押反担保协议5、委托担保协议6、质押反担保协议7、股东会决议/董事会决议8、企业委托书9、股东授权委托书10、股权委托管理协议11、其它需要签署协议第二条 在协议签署之前确定是否需要我企业开设确保金账户,如需开户,则需事先联络财务部外勤人员,由其负责开户,同时需联络风控室相关人员负责公章携带。第三条 和公证处公证员及借款人要求到场相关人员联络,约定协议签署时间,在公证员监督下签署各项协议,贷款企业交纳公证费。 第四条 签署后协议公证员拿回公证处立案,公证处给我企业和借款人出具公证书。属于借款人公证书和相关协议由业务部门负责传输。 第七部分
20、收取担保费第一条 业务部门需通知用户将确保金、保费打入我企业指定银行账户,融资专员/用户将转款凭条传真到财务部。第二条 财务部核查确保金、保费是否到账。第三条 银行出纳查对转款凭条是否和融资会议纪要收费金额一致,并填写OA融资定金划转申请表。第四条 融资定金划转经风控专员审核及财务部经理审批过,由银行出纳进行转款。第八部分 解除担保第一条 适用范围融资用户还清银行借款,办理定金退取及反担保物押抵解除情况。第二条 解除担保条件(一)、用户已经还清银行借款本息;(二)、用户已经取得银行出具还款凭证、解除担保申请书;(三)、用户部存在其它违约条件。第三条 解除担保步骤及各岗位职责(一)、银行定金转回
21、步骤1、用户经理审核用户提供解除担保资料职责:须确保用户提供解除担保通知书(原件)、还款证实等解除担保资料真实、有效。2、由用户经理填写融资担保业务解除担保申请表“用户基础信息”。职责:须确保所填写信息完整性、真实性、正确性。3、财务部结算室责任人安排人员到银行办理定金转回事宜并确定定金转入我企业指定账户。职责:须确保安排办理人员立即性,通知办理人员责任,收取银行出具解除担保通知书复印件、还款证实复印件等资料;确保转入定金金额正确、立即;知会用户经理银行定金转回时间、金额并领取定金退还办理手续。 4、 财务部经办人员到银行办理定金转回事宜职责:财务部经办人员须确保办理银行定金转回手续资料、印章
22、齐全、真实、正确并留存银行定金转回办理手续资料复印件一份。 (二)、我企业融资解除担保审批步骤1、由产品管理部综合管理室责任人填写“保后巡查信息”。职责:所填信息须真实反应用户贷款使用过程中是否存在违约行为,假如用户有违约行为须进行详实说明。2、由融资风险控制专员负责核实职责:1、审核用户违约责任内容真实性;2、检验解除财产反担保所需资料(银行出具还款证实、解除担保通知书等资料)有效性;3、前两点事项确定后将抵押资料及反担保资料移交市场发展中心融资产品管理室。3、由财务部核实室收取用户定金收据原件,知会结算室责任人为用户办理定金退还业务;财务部责任人复核确定。职责:1、确保定金收据、银行解除担
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