农村民间金融合法化的路径分析-本科毕业论文.doc
《农村民间金融合法化的路径分析-本科毕业论文.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《农村民间金融合法化的路径分析-本科毕业论文.doc(23页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、 南京财经大学本科毕业论文 学校代码:10327学 号:2402100220南京财经大学本科毕业论文中文题目:农村民间金融合法化的路径分析 所在院系: 金融学院 专业班级: 金融1008班 学生姓名: 司亚娜 指导教师: 陈金霞 完成时间: 2014年6月 0目 录一、 引言 1二、文献综述 . 2三、重要概念的概述 3 (一)相关定义区分 3 (二)核心概念界定 5四、农村民间金融发展现状基于资本供需角度探析 7(一) 农村民间金融的供需分析以江苏为例 7(二) 我国农村民间金融体系现状 10(三) 农村民间金融特点及存在问题 12五、国内外民间金融路径模式分析 12 (一)我国民间金融合法
2、化的路径现状分析 13(二)国际农村民间金融合法化路径模式借鉴 14六、我国农村民间金融合法化的路径探究展望 16 (一)宏观合法路径规范引导主干求同 16 (二)微观合法形式自主选择分支存异 17 (三)外部环境完善两手协调 18七、结论 19参考文献 20农村民间金融合法化的路径分析金融1008 司亚娜 2402100220摘 要: 中国农村经济的不断发展决定了农村金融市场日益壮大完善。近年来,正规金融组织突显出集资类型单一、借贷门槛高、程序复杂等问题,灵活、简便快速的非正规民间金融更加迎合农村资本供需,在农村金融市场炙手可热。研究农村民间金融合法化问题,引导阳光化开展金融业务,将有助于规
3、范发展民间金融,更好地服务农村经济,进一步完善农村金融体系。本文通过研究农村金融现存状况及农村民间金融形式,归纳比较国内外合法化路径,结合宏微观因素确定我国农村民间金融实现合法化的模式路径。关键词:农村;民间金融;合法化;途径一、引言经济决定金融。改革开放近36年来的成绩使得越来越多的人走进金融市场,金融资本供需紧俏。尤其最近几年民营中小企业的活跃使得民间金融成为资本市场资金融通的宠儿。农村经济发展过程中,资金更是制约企业生存发展的重要因素。因而,农村金融市场的存在就是解农村资金之需。乡镇作为正规金融资源相对匮乏的地区,倒是普遍存在农村信贷市场,它的显著特征就是作为借贷另一渠道的民间金融与正规
4、金融并存,甚至其发展更为广泛。民间金融作为一种具体的金融形式并非一时兴起。它产生于农村金融市场资金匮乏的历史情况,催生了民间资本。民间金融因其灵活简便快速特点在借贷活动中炙手可热,为资本市场注入源源不断的资金,尤其是很好的解决了众多中小企业融资难的问题。近年来政府也不断重视引导民间金融规范化发展。十八届三中全会审议通过的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定明确提出允许民间资本发起设立中小型民间金融机构。在这一背景下,民间金融发展朝着阳光化、规范化方向将成为普遍共识,经济改革的一个重要风向标指向着引导民间金融合法化运行。本文的主要内容为:第二部分文献综述,归纳民间金融合法化问题已研究状况;
5、第三部分为论题相关概念、背景状况的介绍;第四部分以江苏地区为例分析农村金融市场资本供需状况;第五部分提出本文的核心,重点探讨合法化路径;第六部分通过宏微观因素对我国农村民间金融合法化路径模式进行设计展望;第七部分,对前文做出小结。二、文献综述针对“农村民间金融合法化”分析,国内学界主要研究内容包括民间金融定义、发展历史、运行机制以及存在的内外生因素及发展方向等。目前就民间金融是什么这一问题,国内学界尚未达成一致。较有代表性的是郭泰岳(2013)探讨的民间金融是基于将民间金融定义为未被中央银行监管当局控制的非正式金融。关于民间金融的兴起和发展的研究,林毅夫(2003)认为,民间金融在解决中小企业
6、融资难的问题上发挥着不可替代的作用,并在这个基础上论证了民间金融存在的合法性。崔荫(2007)系统地论述了我国民间金融的发展原因。耿康顺(2011)利用金融抑制和金融深化理论、信息经济学理论等来解释民间金融的产生。王秋实(2012)认为民间金融是由于金融抑制、信息不对称、诱致性制度变迁和金融博弃地方面原因综合之下的产物。在分析民间金融发展路径研究中,主要是包括宏观设立规范和微观地方实证。蔡四平(2011)从两方面提出规范我国民间金融发展的路径,一是将民间金融活动纳入法制化规范管理轨道,二是疏导民间资金进入地方中小金融机构。地方实证分析的主要地点集中在:浙江省,农村及偏远地区、其他国家等,以温州
7、为对象的研究最多,最具代表性。民间金融的运行机制以及存在的内外生因素分析对这一问题研究的学者,主要本着全面认识,辩证分析的理念,从经济、政治、法律等角度上进行分析,以期规范市场,呼吁政策、完善制度。对民间金融的发展方向,学界中有以下较为主流的建议:(1)帮助中小企业解决融资困难的现状。(2)解决三农问题,振兴农村经济。(3)寻求体制出路,谋求政府支持。国外学者们对民间金融的概念已基本达成共识,认为它是没有被中央银行监管当局所控制的金融活动,有代表的是Anders Isakaaon(2002)与世界银行对非正规金融的定义都主要认定的是在官方的监管和控制之外的经济部门的经济部门的金融活动。通常称为
8、Inform finance(非正规金融),包括天使融资市场(market angel)、民间自由借贷、企业社会集资、滚动储蓄信贷协会(Rotating savings and credit associations)、合会等。刘文朝(2011)研究得出国外对民间金融发展方式上着重理论统一于实践,如日本赋予并承认民间金融合法地位并将其纳入监管范围,在管理上,美国管理农村民间金融组织主要以多元复合、上虚下实的管理体系和以法国为代表的官民结合、上官下民的管理体系为模式。从国内外现状中可以看出研究偏重定性分析,在实证研究方面,数据的获得难度大数据准确性难以保证。关于民间金融的系统性研究不够完整,较多
9、从宏观上要求发展法制化,很少结合农村金融市场特点具体给出措施。本文将着重分析我国农村民间金融近些年发展趋势及探讨其具体运作的途径,量身订做合法性的发展模式。三、重要概念的概述(一) 相关定义与区分“民间金融”一词是在中国特殊的历史背景下产生并一直被沿用下来的。民间金融作为与官办金融相对应的概念明确于社会主义市场经济建设中:1988年4月,第七届全国人大会议通过的宪法修正案正式确认了私营经济的合法地位。当时我国并不存在私有性质的正规金融机构,有学者直接把非官办的非公有制的所有金融形式均界定为民间金融。1. 民间金融与官方金融 民间金融与官办金融相对立,表1给出二者各自在国内外界定的内涵。本文界定
10、的民间金融外延上与经国家机关依法批准设立的金融机构相对立,开展一切以赢利为目的的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间合法的资金筹借活动。内涵上包括非正规金融组织和民间借贷两种。根据现实情况,我国民间金融或经过有关部门许可或现行法律没有明确限制,但不存在非法成分。2.民间金融与非正规金融国外并没有民间金融一说,只有相对于正式金融的非正式金融概念。世界银行将非正式金融定义为在国家信用控制和银行监管当局控制之外的金融活动。国内学者多采用国际定义界定非正式金融。本文认为,非正式金融与民间金融的区别主要在外延上:非正式金融是对立于正式金融,包括正规金融机构的违规金融行为及正规金融机构未参与的民间金融活
11、动;而民间金融则是对立于官方金融即经过官方注册的正规金融机构,包括所有正规金融机构未参与的合法或合理金融活动。因此,如图1所示,非正式金融的范围要大于民间金融,非正式金融包括正规金融机构的违规金融行为类活动和民间金融类活动,即民间金融是非正式金融活动中的一类。 表1:民间金融的国内外内涵定义时间早期民间金融现在民间金融国际民间金融概念非官办的所有非公有制金融形式个人、家庭、企业之间没有进入官方正式的金融监管体系而直接进行金融交易活动的行为并无“民间金融一说,一般有“非正规金融与“正规金融”之分。类型非法金融活动和合法金融活动合理又合法的“非正规金融”;合理不合法的“灰色金融”;不合理也不合法的
12、“黑色金融”参照非正规金融组织形式当铺;贸易商;合会;私人钱庄;农村信用合作社;农业合作基金会民间借贷;典当行;担保公司;部分小额贷款公司、民营银行;农村资金互助社钱庄;典当;自由借贷轮转基金;信用合作社;批发商;某些非政府组织等正规金融机构违规活动民间金融图1:非正式金融内涵图 3.民间金融与地下金融、非法金融早期人们所称的地下金融、黑市金融、非正规金融或草根金融等都是对游离于正式金融体系之外的金融活动的统称。本文采用中国经济网所下定义:地下金融是以经营行为的非正规性、隐蔽性为特征的金融行为;非法金融是违反国家法律、法规的金融行为。性质的不同导致三者的金融活动形式不同。地下金融包括民间金融和
13、非法金融,非法金融包括各种违法金融活动,如集资洗钱、金融欺诈等。根据本文,民间金融则包括传统、公开的民间借贷及非正规金融组织开展的租赁、质押借贷、典当等金融业务。由此可得,民间金融独立于非法金融,从属于地下金融,而部分地下金融活动可能存在非法行为,图2给出三者交集。非法金融非法地下地下金融民间金融 图2:民间金融与地下金融、非法金融韦恩图 (二)核心名词的界定1.合法化定义 词典上将合法化定义为“合法性的客观基础被质疑的时候达成关于合法性的某种共识的努力,也指使某些事物符合法律规范”。本文的合法化是针对民间金融而言,是指对民间金融形式上受政府明确准许、法律许可,活动上进行规范化、公开化、部分适
14、当正规组织化的转变过程。民间金融在被社会普遍认可的同时,不能与正规金融同等对待,仍然需要保留其制度外的性质及优势。本文“合法化”并非指正规化,更倾向于“正当化”。而正规化会导致民间金融失去原有的特性和优势,比如灵活可能逐渐变为僵化,社区道德约束可能逐渐淡化等(张元红,2003)。2.农村民间金融内涵的界定我国农村非正规金融主要表现为村户之间、村户与民间金融组织之间的货币性货款融资活动。农村民间金融的组织形式多样且紧随资本供求市场,一般表现为农村居民个人之间、个人与民间金融组织之间的合理借贷活动。当前,我国农村民间金融机构主要包括农村合作基金、民间集资、部分小额信贷公司、规范的私人钱庄以及合会等
15、。结合陈蓉等人,表2对民间金融进行的详细分类总结得:表2:民间金融的分类划分标准类别具体形式组织形式非组织化企业连接、私人借贷、企业集资组织化典当、私人连接、贷款公司是否吸收存款是企业连接、私人借贷否私人钱庄、企业集资交易主体人-人私人借贷人-组织私人钱庄、典当、贷款公司、企业集资组织-组织企业连接、贷款公司监管方式体制内农村信用合作社体制外和会、私人钱庄、民间集资、民间自由借贷等根据一般共识,本文通过合法、合理两个坐标轴,对农村民间金融内涵分类划分出三个区域如图3所示: 合理 灰色金融 正常民间金融 民间金融 (民间集资、合会、私人钱庄) (民间借贷) 合法 黑色金融 (金融诈骗和洗钱等违法
16、犯罪活动) 图3:农村民间金融内涵图经上述相关概念区分,本文合法化的农村民间金融只包括图中第一二象限区域,黑色金融归为非法金融。四、农村民间金融发展现状 基于资本供需角度探析通过分析我国农村金融体系和农村民间金融资本供需,我们可以得出民间金融在农村发展的有利环境及存在的问题。 (一)农村民间金融的供需分析以江苏为例2011年江苏省52个县域实现农村金融全覆盖,拥有县域金融服务网点8817个。银行类金融机构服务网点5848个,非银行类金融服务机构网点2969个,主要包括担保公司436个、贷款公司166个、保险类网点1449个。1.农村民间金融的需求分析在中国农村金融市场,经济发展和居民生活水平提
17、高决定民间金融需求越来越大。其总体特点表现有:(1)非正规借贷形式在农村资本市场占主要地位,尤其表现是经济较发达地区。以图4所给江苏数据为例,非正规渠道借贷规模在苏北、苏中和苏南三地区均超过正规借贷。且经济更发达、人均收入更高的地区非正规借贷规模更显优势。图4:2010-2012年江苏苏北、苏中、苏南地区农村借贷情况数据来源:江苏农村金融发展报告2012 2012年 图5:2013年我国农村居民家庭人均收入数据来源:2013年中国统计年鉴 (2) 民间金融需求主体主要是农户和涉农中小企业农户居住较为分散、生产规模小,其资本需求是数额小、时期短、缺少抵押品。农村中小企业处于成长期,结构不合理、财
18、务不透明、管理不成熟,资本需求是生产环节的融资,金融违约风险较大。而二者均是正规金融机构很少给于信贷支持的对象。(3)民间金融需求规模存在地区差异,与经济密切相关。以表3江苏农村区域经济状况为例,江苏在苏南、苏中、苏北经济发展略似中国东、中、西部。在涉农贷款中,地区上苏南最多、苏北最少、苏中居中;贷款主体上企业贷款占贷款总额的85%以上,其次为农户贷款,其他农业贷款总量最少。表3:江苏分区农村经济状况 农村地区 东部中部西部地区特点经济最为发达较重视第三产业经济次之种植、养殖业为生经济落后环境恶劣农村金融主要需求进一步发展的需求农业生产的需求生活性的融资需求2.农村民间金融的供给分析农村民间金
19、融的供给主体有以下几类:(1) 民间借贷。最普遍的民间金融形式。借贷利率一般高于银行利率2-3倍。根据2012年一项江苏农村地区居民融资调查数据显示正规金融市场借款加权平均月利率为0.92%;非正规金融市场的加权平均月利率为0.57%,其中高息借款达1.96%。(2) 典当行。农村资本市场的重要周转形式。资金额度不受限制、期限比较灵活、手续比较简便。是草根性的自发组织,欠缺规范管理。(3) 担保公司、小额贷款公司。农户主要选择的民间金融机构。江苏农村贷款公司主要分布在苏北区域。呈现业务开展质量下降趋势:2012年,江苏农村小额贷款公司贷款总体贷款不良率为4.67%。而在2011年,小额贷款公司
20、贷款总体不良率仅为0.48%。(4) 地下钱庄、高利贷。是中小企业主要选择的民间金融机构。地下钱庄,私下经营最大优势是不纳税,不缴费,而最大的经营风险也是违法经营。表4:2012-2013年全国及江苏地区小额贷款公司情况2012年2013年全国江苏全国江苏机构数量(家)60804857839573从业人员数(人)703434614951365658实收资本(亿元)5146.97798.387133.39894.82贷款余额(亿元)5921.381036.628191.271142.9数据来源:中国人民银行调查统计司报告 2012-2013年图6:江苏农村非银行类金融机构百分比分布数据来源:中国
21、民间金融发展研究报告(2013)整理 图7:2012年江苏农户向民间机构借款分布抽样数据来源:江苏农村金融发展报告2012整理(二) 我国农村民间金融体系现状我国农村金融服务体系是正规和非正规金融的分工协作(图8)。 商业性金融 正规金融服务体系 政策性金融 农村金融服务体系 民间借贷 非正规金融 民间金融 非正规金融组织 违法金融 图8:农村金融服务体系分类(1) 正规金融的负效应 正规金融市场不发达是民间金融滋生的土壤。农村正规金融机构资本供给特点:1.追求利润最大化的商业化经营:资金投向追求高利润、重视大项目;2.对非公有制经济资金需求者的偏好相对较低,融资成本较高。3.如农村信用合作社
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 农村 民间 金融 合法化 路径 分析 本科毕业 论文
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【胜****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【胜****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。