小额贷款公司快速抵押贷款管理办法模版.doc

XXXXX小额贷款有限公司
快速抵押贷款管理办法

第一条 针对部分客户因经营出现临时变故，急需流动资金周转，并有不动产提供足值抵押，而银行贷款手续繁杂，无法满足客户迅速获得资金的要求，大量客户用不动产抵押快速获得短期临时性资金需求无法得到满足的情况，本着为客户提供完善的融资服务的经营宗旨，我公司特推出快速抵押贷款业务标准化产品。
第二条 定义
快速抵押贷款业务是指客户出现临时资金周转需求时，提供能够抵押且评估价值超过授信额度1.67倍（含）以上的不动产抵押，以便在3-5个工作日获得贷款的融资服务产品，额度在30万（含）以下。
第三条 客户范围
融资主体为符合法律规定的自然人或法人。
第四条 业务受理标准
（一）贷款人能提供超过贷款额度1.67倍价值的不动产抵押；
1、对于提供城区住宅、商铺、写字楼等类易于快速变现不动产作为抵押物的客户，其标准抵押率控制在60%以内。
2、对于提供工业厂房及土地等不动产作为抵押物的客户，其标准抵押率控制在60%以内。
（二）贷款人信用记录符合我公司要求；
（三）能向我司提交基本申请资料；
（四）贷款期限原则上应在半年以内，特殊情况可延长，但最长不得超过一年。
第五条 收费及还款方式
（一）鉴于风险控制考虑，尽量要求客户分期归还本金，具体归还本金比例与周期根据借款人实际资金流状况作对应安排；
（二）此类客户的年化综合收益原则上不超过12%-15%，按月收取贷款利息。
第六条 风险调查关键点
鉴于快速抵押贷款业务特点及其时效性要求，该业务风险调查、审批关键点主要包括：贷款主体真实性、资金用途的合理性、抵押合法性和抵押物处置的无障碍性。具体措施如下：
（一） 确保贷款人主体真实性：
收集贷款人基本资料：身份证、户口本、结婚证、配偶身份证、工资卡、查询授权书、家庭住址、联系电话、工作证明、个人财产清单、家庭情况说明；
核实贷款人资料：利用查询授权书核实贷款人征信记录、个人财产情况；利用身份证、户口本、结婚证、配偶身份证、家庭住址核实贷款人家庭情况；工资卡核实个人收入情况。
判断贷款用途：听取贷款人阐述融资目的、还款来源，分析判断其真实用途，避免陷入非法活动中。
（二） 确保抵押合法性：
程序性审核：审核不动产权证原件有关信息与贷款人基本信息是否相符，如提供第三方不动产抵押的，需提供第三方个人身份信息、家庭信息，并需第三方本人到场，尤其需了解抵押人与贷款人之间的关系，避免牵涉债务纠纷中；审核抵押人是否具有两套以上房产，对于只有一套住宅类房产而需获得快速抵押贷款的，应规避处置风险。
现场调查：现场核实不动产地址、现状，如已出租的，还需收集租赁合同及承租人放弃优先受益权的承诺；
价值评估：根据评估报告及现场调查情况参考同区域房产近期交易价格尽量保守确定评估价值。
合同签署：抵押人及共有人需现场签字确认；夫妻共同财产，另一方需签署有关声明；拆迁房产需家庭所有成员签字确认。
第七条 保证措施
快速抵押贷款业务保证措施：
（一） 足值不动产抵押，办理抵押登记并取得他项权利证明；
（二） 企业或个人无限连带责任保证。
第八条 本办法自2013年7月12日起执行。
附件一：
快速抵押类调查报告
2014年10月24日起执行
客户合作时间：
申请金额

贷款利率

贷款期限

客户来源

调查人员
A角（主调查人）：
B角（辅调查人）：
担保方式

上门调查
第一次上门：
第二次上门：
申请人姓名

性 别

年 龄

身份证号码

户籍所在地

家庭住址

住宅电话

现住址

房屋性质

工作单位

手 机

配偶姓名

身份证号码

工作单位

手 机

项目简要介绍：
1、 借款人情况简介：
2、 借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况：
3、 借款人工作（或经营）情况分析和借款“大帐”预测：
表格列示：
收支项目
数值（万元）
具体说明（对于重要数据如收入、毛利率的推算过程、来源等须做出描述）
1、家庭年收入总和（1=2+3+4）
50

其中：2、经营收入
45

（如需）：淡季
15
5-9月为淡季，淡季收入约占全年的1/3
旺季
30
10-4月为旺季，淡季收入约占全年的2/3
3、工资收入
4
配偶年工资收入
4、其他收入
1
门面房年出租收入
5、经营年支出总和（5=6+7+8+9+10+11+12）
30

6、商品或材料等采购成本（如有）

7、人工支出

8、水电费支出

9、税款支出

10、其他采购成本、费用、税金支出
27
6-10项之和占收入比60%，对应估算毛利率40%
11、场地租金（如有）
2
数据来自租赁合同
12、固定资产购置支出（如有，说明内容）
1
计划购置加工机器一台
13、特殊支出（如有，说明内容）

14、家庭开支总和（人口数： 5人）（14=15+16+17）
7.5
夫妻2人、1个女儿、男方父母
其中：15、日常生活开销（含人情往来）
3.5
每人月均600元，年人情往来5000元
16、其他或有支出（如小孩学费、用车费用、家庭房租等，说明内容）
2
女儿学费5000元/年，养车10000元/年，房租5000元/年
17、特殊支出（如有，说明内容）
2
母亲每年药费（自行注射胰岛素）支出
18、归还借款总和（18=19+20+21+22）
15.86

其中：19、年归还房贷或车贷本息和（可扣除用公积金支付的部分）
2.02
根据征信报告提示，年房贷本息2.5万，可用公积金支付0.48万
20、经营类借款年内本息和
2.4
根据征信报告提示，在2015年3月到期
21、其他借款年内本息和
0

22、拟新增我公司借款本息和
11.44
计划借10万，利率1.2%/月
23、年结余（23=1-5-14-18）
-3.36

分析： 情况1、年结余大于0，说明有较充足的还款能力。

情况2：年结余为负数，绝度值不超过“拟新增我公司借款本息和”30%且借款用于补充流动资金的，说明有还款能力。
√
3.36<3.43(0.3*11.44)且借款用于补充流动资金
情况3：其他情况，还款能力较弱。

说明1：除6、7、8、9、10无法一一填列可以用（1-估算或实际毛利率）*经营收入的数值列入第10项外，其他项目需分行列示并配以文字说明。
说明2：本表数值取现金收支口径（如工资收入取到账现金数额）。
说明3：未列明的收支项目可自行增行单独列示。

补充说明：
4、 担保措施简介：
经营项目基本情况及实际控制人素质、征信
1、行业当前景气度:
2、经营项目发展趋势：
3.1、银行系统征信显示借款人及其配偶存量贷款余额及时间：
3.2、不良记录披露：
4、小贷系统核实信息披露：
5、借款人在该行业或职业的从业经验：
6、实际控制人的学历及取得学历时间：
7、 通过与实际控制人交流，判断其风险偏好及素质特征：
（1） 了解其是否有投资门面房或商品房，若有，什么时候投资的?有几套？
（2） 了解其喜爱炒股吗?业余时间是否打点小麻将？
（3） 了解其是否考虑涉及其他行业（指与原行业不相关或者相关度小的行业）或者考虑投资跨行业的生意。
（4） 了解其现在有几笔贷款，金额多少?是否近期有新增贷款的准备？
（5） 了解其曾经或当前是否有对外担保?（判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响）
（6） 了解其是否喜欢较为刺激的户外运动，如攀岩、赛车、潜水等？
8、实际控制人的年龄：
9、经营场所自有或租赁, 如为租赁，年租金和现租赁合同到期日（或未来计划续租）情况：
10、其他渠道获得的评价 （共同调查人： 调查方式：电话（）面谈（））
（1）A、调查对象一姓名与来源：
B、身份及与借款人关系:
C、主要问答内容：
（2）A、调查对象二姓名与来源：
B、身份及与借款人关系:
C、主要问答内容：
11、工作或生意的稳定性：
12、借款人最近半年内现金流情况：
13、对外应收款情况（了解核实当前对外应收款总金额、当前单笔金额最大、单笔时期最远的应收款情况）：
14、贷款用途明确度及资金规模匹配度：
15、借款人是否涉及黄赌毒：
16、借款人是否涉及高额民间借贷或有不良社会关系：
17、公安、法院、劳动部门查询信息：
抵押物情况
18、抵押率：
19、变现能力：
20、是否学区房：
21、如为商业用房，是否在主要商业区：
22、周边是否有大型医院、学校、银行、政府、大中超市：
23、价格是否稳定：
24、是否商品房：
25、其它特殊加减分事项：
26、存量客户加分项：
风险点：1、
2、
结论：

A角签名：
B角签名：

第 13 页 共 13 页

附件二：

快速抵押类客户信用等级评价表
2015年1月20日修改执行
客户名称：

指标
指标性质
分值
客户经理评分
直接上级评分
风险评分
贷审会评分
评分依据（任何依据都必须有来源，不得凭空想象，在客户调查表中都要用对应）
经营状况
1.行业当前景气度

6

国家限制行业：重污染行业、（歌舞娱厅、电子游戏厅、棋牌游戏室等）娱乐业、桑拿、按摩、网吧、氧吧；十大产能过剩行业：水泥、钢铁、化纤、电解铝、煤炭、光伏电池、风电设备、多晶硅、平板玻璃、船舶。目前需求上升、回款及时得6分，需求稳定、回款保持得4分，需求下降10%以内或回款时间延长20%以内得3分，需求下降10%至20%或回款时间延长20%以上得0分。
2.经营项目发展趋势
核心指标
5

创办期（3年以下）0分，成长期（3-7年）1.5-3.5分，成熟期（超过7年）4-5分，衰退期（近三年持续下滑）每下滑10%减1分；参考所处行业周期性变化情况，综合比较。
3.银行系统征信
核心指标
7

见备注1。借款人需提供个人征信报告，若出现不良记录的，要详细说明原因，否则一票否决。
4.借款人在该行业或职业的从业经验

7

8年以上得7分,6年以上得5分,3年以上得2分,2年以上得1分,其他不得分。
5.实际控制人的文化层次
核心指标
5

大专以上或技术专家、有中级职称得5分，中专或高中以上得3分；初中得1.5分；2000（含）年以前毕业的自动上升一级（全日制、自考）；其他不得分；区级及以上人大、政协委员加1分；总分不得超过5分。
6.实际控制人的风险偏好和素质
核心指标
4

客户经理、风险、总经理口头交流了解,根据交流内容评价，每有一项不良偏好扣1分，最低0分。
7.实际控制人的年龄

4

35-45，满分；30-34或46-55，2分；其他不得分。实际控制人年龄较大（导致不得分）且接班人较年轻并参加企业高层管理的，酌情给予加分（该加分仅适用实际控制人经营实业需抵押借款情形）。
8.是否有可保持持续经营的场所

3

自有或剩余租期大于等于授信期限。
9.其他渠道获得的评价

5

1、计分：不询问不得分；询问2人（含）以上无负面评价得4分，仅1人正面评价得2分或0分（评估负面评价性质），询问对象皆有负面评价的不得分；仅询问1人无负面评价得2分，负面评价得0分（询问对象皆为调查问卷所列人员则视同1人，最高得2分）2、程序：两人共同以电话或当面方式开展，询问对象身份、问答主要内容在报告上如实、扼要记载；尽量找调查问卷提供三人名单以外的渠道如同行、客户、邻居等对其经营业务较为知情的人员为询问对象(以问卷名单为询问对象的，此类人员亦优先）。3、加分与警示项：询问对象中的同行、客户、邻居、同事作为保证人提供担保的，每有1名另外加1分；最高得5分；如担保人与借款人是亲戚、朋友、老同学关系的，需特别注意、详细调查（情况严重的取消担保资格）。
10.工作或生意的稳定性

6

工作5年以上得6分，3年以上得4分，1年以上得2分；经营6年以上得6分，4年以上得4分，1年以上得2分。
11.借款人最近半年内现金流情况
核心指标
4

分析借款人最近半年内的现金流量结构及变化情况，判断其获取现金能力如何；借款人月均现金流达到其贷款金额的20%，得满分，每低于5%扣1分。
12.贷款用途明确度及资金规模匹配度
核心指标
4

用途明确、对资金流、资产规模或结构产生明显影响的，且测算其资金需求与申请额度相一致的（或贷款人可提供相关证据的），得4分；用途较为明确、效果一般，且测算其资金需求与申请额度较为一致的（或贷款人可提供相关证据的），得2分；上述依据不能够提供事实佐证的扣1分（需分析历史同期资金需求如何解决）
13.借款人是否涉及黄赌毒

涉黄、毒的不区分情况，涉赌金额在1万以上，有不良社会背景的，从事非法活动的人员，均一票否决。
14.借款人是否涉及高额民间借贷或有不良社会关系

如发现全年使用50万以上且月利率在3%以上的一票否决；阶段性使用（30天以下）50万以上的倒扣1分；使用50万以上30天以上的倒扣2分。
15.法院、公安、劳动部门系统查询

法院每笔贷款均需查询，若在调查过程中出现疑点则需查询公安、劳动部门；如有历史诉讼或治安、劳动纠纷方面的不良信息，且频率较高（2次/年以上）,一票否决。
16.小贷系统征信

见备注2。若出现不良记录的，要详细说明原因，否则一票否决。
小计:

60
0
0
0
0
此项得分低于35分不予准入。
抵押物
17.抵押率
核心指标
8

50%及以下得8分，每上升1%减0.6分（抵押率60%及以下为准入）。
18.变现能力
核心指标
8

公认可根据我公司自评的评估价快速变现的得8分，有一人有异议的扣1分；如属拆迁范围，则原得分基础上加1.5分；最高得分8分。
19.抵押物是否学区房

3

新安、实小两小学本部的学区房得3分，此两学校的分校或其他小学的学区房得2分，其他0分。
20.如为商业用房，是否在主要商业区

2

住宅和商品房，得2分；商业区门面房出租率在60%以上得2分，40%-60%得1分，40%以下不得分。
21.周边是否有大中超市、政府、大型医院、学校、运动场馆、银行

2

6项中满足4项以上得2分，满足3项得1.5分，满足2项得1分，其他0分（超市指面积200平米以上的苏果、大润发等连锁超市；政府指各区政府或新老市政府；医院指镇、区或市立公办医院；学校指文通中学、外国语学校、新淮中、开明中学、淮阴中学新老校区，不再考虑小学；运动场馆指区、市公立体育健身场馆（如淮阴区体育中心、市立新老体育中心）;银行自助终端或服务点代办点不算银行）。
22.抵押物价格是否稳定

5

抵押物价格稳定或有上升的得5分，否则得0分。
23.是否商品房

2

商品房得2分，有双证的自建房得1分。
小计:

30
0
0
0
0
此项得分低于23分不予准入。

24、问卷调查

10

按问卷调查得分折算（此项由风险部按调查结果统一填列）

25.其它特殊加减分项(10分)

在上述表外该客户其它重要资信和发展规划等加减分(展期客户要扣1分)

26.存量客户加分项

未发生本息逾期的存量客户，再次贷款时：较上次贷款申请低额贷款加2分，申请等额贷款加1分，申请高额贷款不加分。

总分

100
0
0
0
0
12年得分： 等级： ；13年得分： 等级： 14年得分： 等级：

核心指标得分率

100%
0%
0%
0%
0%

风险点：
注：65分-70分为C级客户、70.1-75为B级客户、75.1分以上为A级客户。65分（不含65分）以下贷款不予准入（分数保留一位小数）。
所有指标：增减后得分不超过本项得分，最低分为0分。每个客户的具体结果均要计算出来。
客户经理及相关中高层人员进行评分；推荐人员不参加该客户的评分。
备注1
征信（银行系统）：
以下为负面记录
1、存量贷款全部或部分逾期：需判断是否存在恶意逾期，非恶意逾期的根据情况扣分
2、过去一年内存在三次以上（含）4天到30天的逾期：扣1.5分
3、过去一年内存在二次以上（含）超过30天的逾期:扣2分
4、过去一年内存在一次（含）超过60天的逾期：扣2.5分
5、现有信用卡逾期，且逾期金额大于等于该信用卡授信额度的80%：扣3分
6、在过去六个月内所有信用卡存在四次以上（含）或期限超过30天且任何一张信用卡金额超过2000元的逾期记录：扣4分
7、在过去六个月内所有信用卡存在二次以上（含）或期限超过60天且任何一张信用卡金额超过2000元的逾期记录：扣4分
备注2
征信（小贷系统）：
1、未向我公司隐瞒任何一笔贷款

2、在小贷系统中的贷款要求同银行征信系统。
备注3：
快速抵押类贷款项目参加贷前调查人员适用“业务操作规范”第二十二条规定，此外，不论项目金额大小业务总监须参加抵押物核查，30万元以下项目总经理根据对抵押房产楼盘熟悉程度选择性参加抵押物核查，原“此产品总经理或非经营层贷审委员必须参加贷前调查”规定取消。