农村信用社消贷宝业务管理暂行办法模版.docx
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1、农村信用社消贷宝业务管理暂行办法第一章 总则第一条 为提升xx农村信用社(含农合行、农商行、股份有限公司,以下同上)综合服务水平,打造特色信贷业务品牌,根据xx农村信用社信贷管理基本制度(试行)、xx农村信用社个人贷款实施办法(试行)、xx农村信用社信通卡管理办法(试行)等相关制度,制定本办法。 第二条 本办法所称消贷宝业务是指xx农村信用社为辖内具有消费信贷需求的个人客户量身定制的提供存款、结算、贷款用信及还款服务等功能的综合类金融服务业务。第三条 本办法所称消贷宝卡是xx农村信用社面向社会发行的银联标准信通卡系列产品之一,卡内关联存款、贷款两类账户,存款账户具有普通信通卡的全部功能,贷款账
2、户是在客户取得贷款授信后用信和还款的专用账户。持卡人可以选择在全省任意网点或通过电话银行、网上银行、POS、EPOS机、手机银行等多种渠道在授信额度和期限内使用和归还消贷宝贷款。消贷宝卡严格按重要空白凭证进行管理,各级行社在消贷宝卡领用、作废、回收管理上要严格履行登记手续,其管理、收费方式与普通信通卡一致。一个自然人只能办理一张消贷宝卡。第四条 本办法所称的消贷宝贷款是指xx农村信用社以消贷宝卡为载体,依托现有信贷管理系统,以电话银行、网上银行、POS、EPOS机等自助机具为科技支撑,面向辖内具有消费信贷需求且拥有稳定收入的自然人客户发放的,在授信额度、期限内循环使用和归还信贷资金的一种个人贷
3、款业务。消贷宝贷款实行“一次核定、随用随贷、周转使用、余额控制”的原则。第二章消贷宝贷款对象、适用范围及条件第五条 贷款对象。消贷宝贷款对象为xx农村信用社服务辖区内的具有稳定收入的自然人。第六条 适用范围。消贷宝贷款适用于xx农村信用社发放的各类个人消费贷款(不包括按揭类的业务品种)。第七条借款人条件:(一)年满18周岁,具有完全民事行为能力的自然人,且借款人年龄与贷款期限之和不超过60年;(二)有当地常住户口或固定住所;(三)信誉良好,无不良信用记录;(四)有稳定持续的收入并且能够提供有效的收入来源证明;(五)第一还款来源充足,有按期偿还贷款本息的意愿和能力;(六)农村信用社要求的其他条件
4、。第三章 最高承载额度、期限、利率及还款方式第八条 最高承载额度。消贷宝贷款的最高限额为50万元,各级行社在授权额度内可根据借款人的资金需求、贷款用途、担保情况、还款能力等确定适用的信贷业务品种和授信金额。其中,采取信用贷款方式的消贷宝贷款授信额度由各级行社根据借款人具体情况自行确定,但不得超过“期限内借款人家庭净收入”。期限内借款人家庭净收入=(借款人上一年度月平均纳税后工资性收入-月最低生活保障金家庭供养人口数量-各项债务月偿付额-其他月消费支出)授信期限(月)。其中月最低生活保障金按照各地规定标准执行;各项债务包括现实债务和为他人提供担保的或有负债,主要包括通过系统内信贷管理系统和人民银
5、行个人信用信息基础数据库获取的借款人负债及对外担保情况,以及通过其他渠道了解的负债。第九条 授信期限。消贷宝贷款的授信期限根据用途及具体情况确定,最长不得超过三年,授信期限内可分次用信。消贷宝贷款不得办理展期。第十条 贷款利率。消贷宝贷款利率由各级行社根据自身经营成本及所承载贷款业务品种、担保方式等情况自行确定,利率浮动比例以借款合同约定为准。单笔贷款根据借款期限分别计息,自用信之日起计息,至清偿日止息。贷款逾期后执行逾期利率。 第十一条 还款方式。消贷宝贷款采取循环用信、还款,按月(季)结息的方式。第四章 贷款担保方式第十二条 消贷宝贷款采取以下方式发放。(一)信用方式采用信用方式的消贷宝贷
6、款,借款人须同时满足以下条件:1.为具有稳定持续收入的企事业单位在岗员工,包括但不限于下列人员: (1)各级各部门公务员序列人员:包括国家公务员和全额拨款的事业单位正式在岗职工,其中国家公务员是指各级国家行政机关中除工勤人员以外的依法履行公职、纳入国家行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员,事业单位指国家为了社会公益目的,由国家机关举办或者其他组织利用国有资产举办的,从事教育、科技、文化、卫生等活动的社会服务组织; (2)金融从业人员:主要包括中国人民银行和金融监管部门(银监会、保监会、证监会)各分支机构的正式在岗职工,国有商业银行、国有政策性银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行及各地方性商
7、业银行、信用社的正式员工,保险、证券公司驻当地分、支公司的中层以上管理人员; (3)电信从业人员:中国移动、中国联通、中国电信三大电信运营商驻当地分、支公司的中层以上管理人员; (4)基础设施从业人员:国有电力、铁路、交通、供水等从事基础设施建设与经营的公司的中层以上管理人员; (5)新闻出版从业人员:xx出版集团、河北广电集团、河北日报集团的正式在编职工,各地方电视台、电台及各地方报业出版集团的在编中层以上管理人员; (6)教育从业人员:各高等院校在编中层以上管理人员及讲师以上职称的正式员工,各县级以上重点中小学在编中层以上管理人员以及具有中级以上职称的正式员工(均不含民办学校); (7)医
8、疗机构从业人员:二级(含)以上医院的中层以上管理人员以及具有正式编制的医护人员; (8)当地经济效益良好、资产规模雄厚、符合国家产业政策的大规模骨干企业的中层以上管理人员及正式员工(需由各经办机构酌情甄选后向市级机构事前报备)。 2.从事本单位系统内工作满三年以上,能够提供有效的工作、收入证明,同时提供各类社保、公积金或纳税证明及最近一个年度期间的工资账户银行流水;3.借款人年龄不超过50周岁;4.农村信用社要求的其他条件。(二)保证担保方式保证方式担保的消贷宝贷款可采取一户或多户保证等多种形式。保证人须为经办农村信用社认可的具有代偿能力、无债权债务纠纷的单位或个人,主要包括:1.从事符合国家
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