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信用卡重构旅游电子商务步骤
吴佛懂

序言
银行卡业务尤其是信用卡业务，是国际金融界公认利润最高业务之一，资本回报率平均为30%，远高于其它资产业务，如花旗银行现在赢利40%来自信用卡业务。
中国银行卡业务没有经历一个由需求造成发展历程，而且含有一定政策导向性，在国家支持，国际银行卡业务如火如荼发展趋势驱使下，造成了中国银行卡业务迅猛发展。银行卡在传入中国短短几十年内，得到快速普及，成为当今各商业银行发展最快、普及面最广一项业务。但由此造成一个问题就是每个人同时拥有几张银行卡，全国90%银行卡全部处于休眠状态，这和前期银行更偏重发卡不重视发展特约商户相关，也和中国这个特殊银行卡发展历程相关。
世界上第一张信用卡诞生就和旅游支付相关，一直以来也是因为旅行支付方面使用大大促进信用卡发展，尤其是美国运通能成为除了VISA和万事达两家信用卡组织外全球最大信用卡发行企业，也是和运通本身旅游服务业务促进分不开。
一直以来，信用卡在旅行支付步骤发挥关键作用，但伴随电子商务时代到来，信用卡在将迎来更大发展机遇。
旅游电子商务特点
从一定意义上说，电子商务缩短传统商业迂回路径过程，实质就是根据信息价值对资源进行重新商务整合过程。商旅预订电子商务过程也是传统商旅预订步骤将根据商旅预订过程中企业按所拥有信息价值重新整合资源过程，并将依据电子商务新技术特点诞生出一批新商旅预订强势企业。
按我了解，商务整合，这里指是根据信息标准，对现有资源进行重新配置。也有些人把它称为“资源经营”。和通常经营不一样，它关键点在于：
第一，这里资源是现有，对资源是进行经营，而不是粗放投入地发明新物质资源；
第二，附加出价值，产生于对原有资源进行新排列组合；
第三，资源重组方向和标准，是克服原有资源迂回过程中物耗和浪费，而手段则是经过含有高度流动性信息和知识。
在这里，我们要先经过分析信用卡在商务步骤中资源，然后再看资源价值和讨论资源重新配置即可经营性，和信用卡在商旅电子商务过程中机会。
首先，我们来分析在一次现阶段商旅预订过程中步骤。
步骤有：产生商旅预订需求，寻求信息渠道满足需求，寻求购置渠道预订，机票支付，接收商旅服务包含机票酒店，酒店支付，返程机票购置，返程；
牵涉到信息资源有：产生商旅预订需求人即需求主体；信息渠道主体包含电话、互联网、书刊杂志、旅行社门店咨询；购置渠道主体包含携程、E龙、114等电话预订、企业行政预订、互联网在线预订；航空服务主体各航空企业及票价；住宿服务主体，可预订酒店资源及价格；支付渠道，现金、借记卡、信用卡、在线支付等。
接下来，我们来看什么是“资源经营”和信息标准。
资源经营是指，各个步骤主体在经过高度流动性信息分析和重组后，对资源重新分配和进行新排列组合以期产生出附加价值。比如航空企业，经过对旅客分析和重组，定义出常旅客，并对其展开经营活动，包含发展会员、提供酒店预订、租车预订服务、旅游服务预订等以提升该航空企业对其品牌认可及带来更高附加价值。比如酒店，经过常住客人分析和重组，重新定义客人类型，比如企业客、散客、旅行团客、上门客等，并提供相对应会员发展计划，并在后续会员数据库展开经营活动，以期提升客人对该酒店认可并带来附加价值。
信息标准指是：企业在电子商务步骤中对主体信息掌控力度决定企业在电子商务时代市场竞争力。掌控力度又取决于信息量多少，信息获取方法，信息处理方法，信息对主体关键性，表现在具体商旅预订过程就是：可预订酒店量；机票最低价格信息；商旅客人关键信息，比如预订习惯、消费习惯、收入情况；主动接收客人信息还是变相搜集客人信息；信息处理系统优异性等，依据客人类型不一样这个信息关键性排序也不一样。
我们来结合现在电子商务进程对应分析商旅预订步骤改变。
伴随旅游服务主体包含酒店、机票、景点、租车等全部在转变成信息形式存在于这个步骤，一个完整传统商旅预订步骤就完全变成，主体得到信息，主体使用信息两个步骤。所以要从这个简单步骤中产生商业价值获取利润只有两个路径，一是掌握主体，所谓掌握主体也不过是掌握主体关键信息；二是利用信息标准重组步骤，即从主体寻求信息变成主体主动得到信息。比如互联网旅游小区，经过在线提供信息提升客人对信息自由度体验，并逐步提供预订渠道，经过这两种方法取得会员即掌握主体信息，并逐步掌握其消费习惯后主动进行数据库营销，以提升用户价值和赚取更多利润。
信用卡在电子商务时代机会
信用卡发展离不开旅行业务促进，正是因为全球化进程，造成全球化商务需求及旅游需求，带动了信用卡快速发展。但在中国，一直以来，信用卡在旅游或商旅预订市场全部还处于一个可有可无尴尬地位，这作为信用卡本身在国外市场已经作为信息主体现实状况形成了鲜明对比。而且，我们必需看到仅仅作为一个支付渠道，信用卡并不能得到作为一个掌控了信息主体地位相对称利益。下面文字我们将叙述信用卡在信息标准中地位和依据该信息标准重构业务步骤设想，并结合美国运通企业发展和业务构架谈招商银行实施方案。
信用卡两头，一头是商户一头是持卡人，对应于商旅预订步骤，就是信用卡银行掌握是预订需求、航空企业信息、酒店信息、支付渠道甚至租车企业、旅游企业等信息，假如在这些对应信息方面着力搜集话，将在信息标准中取得最关键竞争力，因为钱对用户是关乎生存，所以分析用户在钱方面信息也是最有价值，比如，持卡人收入情况、持卡人消费水平、持卡人消费习惯、持卡人生活信息如生日、爱好、家庭组员、家庭地址、单位信息等，一样，作为收款步骤，银行和商户之间关系也很牢靠，而且也能得到最好优惠。比如美国运通卡，超出500万个特约商户接收美国运通卡，1000多万商户接收美国运通旅行支票。这么商户资源，招商银行是有能力在中国各个商务城市快速拓展。而充足商户资源，不仅是用户在选择信用卡必需考量，也是商旅预订中得到愈加好预订体验必需条件。而在中国，能在短期内取得如此多商户资源，除了电信、移动等信息提供商外，招商银行能够说是现有基础又有发展必备条件，遍布全国32个关键商务城市几千名卡部职员是发展商户强大资源。
怎样利用信息标准重组业务步骤做到资源经营，是招商银行信用卡是否能在旅游电子商务领域取得成功关键，参看114和12580步骤，产生商旅预订需求，寻求信息渠道满足需求，寻求购置渠道预订，机票支付，接收商旅服务包含机票酒店，酒店支付，返程机票购置
互联网
客人
书刊杂志
携程
已经有习惯
ELONG
旅行社
直接预订
酒店
机票
旅游
多种形式支付
客人产生需求
获取信息
选择多种渠道
购置渠道选择
在机票、旅游等业务上同时支付
接收服务过程
酒店等接收服务后支付

能够看到，携程等原有传统预订中心做工作就是搜集了资源并提供了一个购置渠道，在信息提供和选择面上并不完全，而且全部是基于人工服务，用户体验不能得到好处理，但因为进入行业早，能主导现有游戏规则，所以取得了初步成功。
114和12580等利用本身在通信产业信息优势，在搜集大量信息同时提供购置渠道，重整了用户信息获取和用户购置步骤，带来了用户便利，但因为是人工服务，在信息资源和用户习惯方面不能掌控，即使发展潜力很好，在电子商务技术更新快速状态下能取得多大成功要取决于市场营销和整体管理水平。
信用卡假如停留在底层支付步骤能得到利益是很有限，因为在底层支付时，客人能够用信用卡也能够用借记卡，能够用现金也能够网上支付等等，倒是大力发展电话支付能够让客人在购置机票同时完成了支付，为带来了可观收入，这给了我们一个启示，越把支付步骤往步骤前面移越能取得更大利益，最少不会出现机票到了客人手上客人用现金支付情况，这也说明了步骤越简单，越含有竞争力也越能给信用卡带来更大收益。

经过对信用卡持卡人消费习惯和消费统计分析出固定需求
酒店
机票
旅游
重整业务步骤，信息获取也经过其固有消费习惯在本身酒店机票旅游商家里面选择
将支付步骤向前提，购置即支付
信用卡对商旅预订步骤重构业务步骤图
假如信用卡能直接进入购置步骤，无疑能带来更大收益，支付步骤最多只有2%收益，但购置步骤企业能取得机票是8%毛收入，酒店是15%左右佣金分成，在一样人力物力投入下，只是对资源重新利用就能够取得超出10%额外收益，这是其它中国任何一家银行全部还未曾做过事，而且这也能为未来在电子商务时代银行竞争打下愈加好基础。那关键就看是否能重构出有利于信用卡业务步骤了。除了未来参考机票酒店预付模式，我们还能够做是利用信用卡对关键信息资源掌控做到资源经营。

在这里面，需求是确定，资源获取也是信用卡强势，对用户信息掌控是最强，所以，在这么一个循环步骤图里，信用卡企业只是经过信息系统对资源进行重新分析整理和资源经营，就能为用户发明更大价值并带来巨大收益。信用卡是作为一个消费主体出现在这个价值链中。
另外，因为对企业用户财务处理和了解企业用户需求，使得招商信用卡企业进入企业差旅管理领域也含有先天优势。比如运通企业，在《财富》杂志所列一百家全球最大跨国企业中有九十家采取美运通企业卡及商务旅行服务。美国联邦政府系统也全方面采取美国运通企业卡及商务旅行服务。美国运通企业也是全球最大旅游服务企业，经过在全世界一百二十多个国家近二千三百个美国运通旅游办事处这一庞大网络，向美国运通卡会员及用户提供统一标准及第一流旅游服务。
这能够看出，信用卡进入这一领域伟大前景，也说明了一个问题，那就是必需能对服务步骤掌控，要对自己持卡人提供一流服务和统一标准才能使这一模式取得成功。

作者介绍：
多年互联网及电子商务从业经验，资深网络营销教授，现供职于HUBS1汇通天下。
著有《电子商务即媒体》、《商务网站运行之道》等。