家庭理财规划方案报告书.doc

家庭理财规划报告书
前 言
***先生/女士：您好！
一方面非常感谢您对我信任，让我有机会为您提供全面理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来协助您确认需要和目的，对您家庭理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
在这份专为您量身定制规划报告书中我所有分析都是基于您当前家庭状况、财务状况、生活环境、将来目的以及结合当前所处经济形势对某些金融参数假设，测算出成果也许与您真实状况存在有一定误差，因而您提供信息完整性、真实性将有助于咱们为您提供更精准个人理财规划。
为了可以使您满意，我将竭力凭着投资专业知识与能力，以您利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场状况变幻莫测，同步，鉴于您家庭状况、金融参数预计假设、社会经济形势等均会发生变化，因而建议您与我保持定期联系，以便及时为您调节理财规划报告。
您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我征询。
请您相信，我一定会为您和您家庭制定一种合理理财规划，使您能悠然面对将来生活，让富足永远与您相伴。
***
***年**月**日

目 录
第一某些 客户基本状况
1、 家庭成员资料
2、 近期家庭资产负债表
3、 年度家庭收支表
第二某些 家庭状况分析
1、 财务比率分析
2、 其她财务分析
3、 理财目的
4、 风险评估
第三某些 理财规划制定
1、 家庭财务安全规划
2、 女儿大学教诲金规划
3、 赡养双亲规划
4、 购房规划 5、购车规划
6、 创业基金规划
7、 投资规划
第四某些 风险评估
第五某些 理财规划方案实行及监控
1、 理财规划方案实行
2、 理财规划方案监控
第六某些 归纳总结
第一某些 家庭基本状况
家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000元年终奖金两万元。她爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15 岁，是一名初三学生，学习成绩中档。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家既有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司筹划在新区集资盖房，每平方米元，既有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其她技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，她无时不刻会感受到来自工作与生活双重压力。
一、 家庭成员资料
家庭成员
姓名
年龄
职业
爸爸
王先生
38岁
公司中层
妈妈
王太太
38岁
公司会计
女儿

15岁
初三学生
双方父母

二、 近期家庭资产负债表 单位：万元（人民币）
资产
负债

钞票及活期存款

信用卡贷款余额

无
预付保险费

消费贷款余额

无
定期存款
10
汽车贷款余额

无
债券

房屋贷款余额

无
债券基金

其她

无
股票及股票基金
15

汽车及家电

房地产投资

自用房地产
16

资产总计（1）
41
负债总计（2）

净资产（1）-（2）
41

三、 年度家庭收支表 单位：万元（人民币）
收入

支出

本人工资收入

6
生活费支出

1.8
配偶工资收入

1.8
父母赡养费

0
年终奖
2
子女教诲费
0.1
资产生息收入
0.2
保费支出
0

其她
0
收入共计
10
支出共计
1.9
结余
8.1

注：资产生息收入中除存款利息外，还涉及分红和股息。
第二部分 家庭状况分析
一、家庭财务比率
家庭财务比率
定义
比率
合理范畴
备注
负债比率
总负债/总资产
0
20%-60%
无负债
流动性比率
流动性资产/ 每月支出
0
30%-60%

净资产偿付比例
净资产/总资产
100%
30%-60%

净储蓄率
净储蓄/总收入
81%
20%-60%

从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产流动性需求；零负债阐明家庭无负债压力，投资配备管理尚有余地；净储蓄率过大阐明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右净收入用于增长储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面阐明家庭无负债压力，同步也阐明没有充分运用起自己信用额度。
可以看出家庭财务状况稳健有余，回报局限性；家庭财富增长过度依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好信用额度没有充分运用。因而，应当运用好家庭收支结余、恰当提高投资性资产以及回报率，是家庭财富迅速积累、顺利实现家庭理财目的核心。
二、 其她财务分析
保障缺失：作为家庭经济支柱王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭财务安全，一旦发生意外，该家庭将会浮现较为严重经济问题，因而在理财规划中应一方面满足王先生保障需求。王先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要此外为父母准备医疗资金；王太太父母为城乡退休职工，有足够医疗保险保障，因而不需额外准备医疗资金。
财务目的优先性：由于子女教诲以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因而该家庭首要理财目的应当是为女儿准备教诲费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。
家庭生命周期：处在家庭成长期，子女教诲承担增长，保险需求达到高峰，
生活支出平稳。
三、 王先生理财目的
王先生和太太工作都很稳定，收入在普通水平，综合家庭经济来源属于中档收入水平。依照王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目的：
1、 解决女儿教诲金
2、 购买所需保险
3、 买房买车
4、 赡养双亲筹划
5、 创业基金
四、 王先生风险评估
1、 风险承受能力分析
客观状况
年龄
职业稳健性
家庭收入构造
学历
风险承受能力
年轻人可承受风险大
职业稳定可承受风险大
来源越分散可承受风险大
学历越高可承受风险大
王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方均有一定收入，并且夫妻二人学历较高。但是在资产投资选取上不是很科学。因此，从客观因素分析，王先生家庭风险承受能力属于中档。
2、 风险偏好分析（主观因素）
从投资组合来看，王先生已有一定理财意识和资产配备组合管理意识，风险偏好属于中度偏高范畴。
第三某些 理财规划制定
理财规划几点假设（依照长沙市当前市场平均水平得出）
人均月生活费支出＝6000元/年收入增长率＝4%
投资报酬率＝8.2%
通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%
公积金贷款利率＝6%
当前高中学费水平为1000元/年，当前大学学费水平为10000元/年学费增长率＝5%
王先生父母余寿
王先生父母赡养费原则为8000元/年
导入：依照以上全某些析，结合王先生家详细状况及理财需求，我作了
如下理财规划。
一、 家庭财务安全规划
1、 紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产流动性需求，普通应准备 3-6个月家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1 万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同步申请一张建行信用卡，运用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。
2、 家庭保险规划
家庭理财中，保险可以抵抗家庭重要收入来源突然中断而对家庭财务带来不良影响。王先生是家庭经济支柱，但是只有在单位投保基本保险，一旦王先生浮现风险，家庭财务就也许陷入危机，因而必要考虑增长寿险和意外险保额。
考虑整个家庭财务状况，建议王先生购买定期寿险和意外险，年保费建议支出控制在0.7万元左右，这样才占到年家庭收入7%，又能保障家庭财务安全。
二、 女儿大学教诲金规划
按照当前大学费用每人每年1万，学费成长率5%计算，4年后大学一年级费用为：
FV（PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0）=1.2155 四年大学费用为:
PV [PMT 1.2155，N 4，I/Y (8.2%-5%)] = 3.425 女儿在4年后需要大学费用为3.43万元
由于子女教诲在时间上没有弹性,且教诲费用不能承受较大投资风险，建议将既有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要投资金额为:
PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630万元
因而建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。
三、 赡养双亲规划
由于王太太父母均为城乡退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要王先生资助，因此王先生需要每年拿出0.8万元赡养王先生父母。
同步建议每年拿出0.3万元作为王先生父母医疗准备金。此笔资金投资于股票型基金。
四、 购房规划
由于王先生还要尽快筹集50万创业基金，因而建议将旧房卖掉，和买方订立售后回租合同，在搬进新居之前暂住旧房。新居首付8.4万元，别的采用公积金贷款，期等额本息还款法每年还款额为：
PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021万元
出售旧房除支付两年1.6万元房租之外，剩余6万元投资到平衡型基金，待一年后新居交工时可作为装修费用，预期收益率为10%。届时装修费用为：
FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6万元
五、购车规划
由于王先生集资房子在星沙区，出行相对不便，因而建议在房子装修完毕（两年之后）时全款购买一部价值10万元汽车，建议将剩余6万元定期存款所有投资到平衡型基金，每年从收入中拿出一定资金投资到平衡型基金，预期收益率为10%。所需要投资额为：
PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048万元
因而建议将银行定期存款拿出6万元，同步从每年家庭收入中拿出1.3万元投资到平衡型基金。
六、创业基金规划
为了尽快筹集创业基金，结合中华人民共和国当前经济发展前景，建议王先生除已有 15万元股票型基金外把每年收入3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%。则完毕创业基金筹集需要时间为：
N （PV15，FV50,PMT3.2，I/Y 15%）=5年
七、投资规划
像王先生这样家庭，具备较强抗风险能力，工作稳定且收入较高，这样处在上升期家庭资产完全靠银行存款来增值是不够。由于其家庭可以承受一定风险，可将100000元定期存款改为10000元用于应急就行。鉴于风险承受能力较高，可向其推荐华安基金公司华安宏利和华宝兴业基金公司华宝成长基金。投资50000元在这些成长基金。
第四某些 风险评估
1、 以上规划方案是基于当前市场状况所作某些假设而制定出来，这些假设会随着国家经济变化而发生变化，例如：物价水平会不断变化，证券市场波动，经济增长率变化，国家房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。
2、 生活支出除了受到物价水平因素影响之外，如果考虑将来生活品质提高、医疗、保健支出加大，会影响到其她目的实现。
3、 女儿教诲当前仅仅只是估算了大学费用，如果女儿接受研究生教诲，也会对理财方案产生一定影响。
上诉方案，兼顾了家庭钱财安全性和流动性。对王先生家庭收入和支出进行了合理规划与配备。因此该方案可行。
第五某些：理财规划方案实行及监控
一、理财规划报告实行
程序：1.建立和界定与王先生关系
2.收集王先生家庭财务状况及有关信息并分析其理财目及盼望
3.分析王先生当前财务状况
4.整合理财规划方略制定综合家庭理财规划
5．将制定理财规划付诸实行
6.监控理财筹划执行效果
7.按实际状况及时修改理财规划二、理财规划报告监控
1. 财务筹划实行后，金融理财师应对客户理财状况提供后续监控服务，每季度以电话方式向客户提供征询意见。
2. 客户资产市场体现浮现重大变化时，金融理财师应就变化详细状况及将来也许浮现若干也许向客户及时通报。
3. 客户发生也许影响财务筹划执行效果事项时，应及时向金融理财师通报有关状况，以便监控服务正常运营。
4. 如果客户规定与金融理财师建议浮现冲突，以客户规定执行。
5. 可依照变化及需求恰当调节理财规划。
第六某些 归纳总结
家庭理财重要性，或许尚有诸多人不懂得。然而，通过以上针对王先生家做理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要，常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这说就是持家理财重要性。有筹划会安排，家庭经济有保障，才干正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福一种重要保障。因而，王先生选取做一种好理财规划是绝对对的。通过，对王先生家庭状况详细分析，我以为所做这个专门针对王先生家庭理财规划方案是可行。同步，也但愿越来越多家庭可以注重起理财来，由于，只有把财理好了，你钱才会为你生出钱来。