共同富裕目标下的普惠保险与相对贫困减缓——基于2008-2021年31个省域数据.pdf
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1、第5 0卷 第1期西南大学学报(社会科学版)2 0 2 4年1月V o l.5 0 N o.1J o u r n a l o fS o u t h w e s tU n i v e r s i t y(S o c i a lS c i e n c e sE d i t i o n)J a n.2 0 2 4D O I:1 0.1 3 7 1 8/j.c n k i.x d s k.2 0 2 4.0 1.0 1 0经济与管理共共同同富富裕裕目目标标下下的的普普惠惠保保险险与与相相对对贫贫困困减减缓缓 基于2 0 0 82 0 2 1年3 1个省域数据邹 新 阳1,2,范 莉3(1.西南大学 普
2、惠金融与农业农村发展研究中心;2.西南大学 经济管理学院,重庆4 0 0 7 1 5;3.中共隆昌市委党校,四川 隆昌6 4 2 1 5 0)摘 要:基于共同富裕的目标导向,分析普惠保险缓解相对贫困的机理,利用2 0 0 82 0 2 1年中国3 1个省域面板数据,建立基础面板回归模型、门槛回归模型及空间杜宾模型,实证检验普惠保险对相对贫困的减缓效应。研究结果表明,样本期内普惠保险通过提高生活保障、稳定相对贫困者收入、改善收入分配,显著缩小贫富差距;考虑相对贫困者的收入差异,普惠保险减缓相对贫困具有门槛效应;通过相邻地区的人员流动和信息交换等方式,普惠保险减缓相对贫困具有空间联动效应,且省际外
3、溢效应强于省内。据此提出通过推进普惠保险高质量发展、提高相对贫困者的可支配收入和推动普惠保险省际协同的政策建议,减缓相对贫困和实现共同富裕。关键词:共同富裕;普惠保险;相对贫困;脱贫攻坚;社会保障中图分类号:F 8 4 0 文献标识码:A 文章编号:1 6 7 3-9 8 4 1(2 0 2 4)0 1-0 1 1 7-1 5一、问题的提出普惠保险主要是在我国低收入人群享有保险服务相对不足的现实背景下,被提出并逐渐成为一个专有名词。在本世纪初,主要应用于社会保险应具有普惠性的语境中。之后逐渐为保险实业采用,具体指代服务于低收入人群的、保费相对低廉的各类保险的总称。党的十九大之后,在决胜全面建成
4、小康社会的战略指导下,普惠保险的研究引起学者的重视。中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化,本质要求就是实现共同富裕。共同富裕有两层含义,一个是“富裕”,全体人民与过去相比,收入普遍提高;另一个是“共同”,邓小平说过“我们是社会主义国家,国民的收入分配要使所有的人都得益,没有太富的人,也没有太穷的人,所以日子普遍好过”1。中国传统文化有“共富”思想,西方也存在“公平”理念2,因此,健全的社会保障体系是共同富裕的应有之义。党的二十大报告指出,2 0 2 32 0 2 8年是全面建设社会主义现代化国家开局起步的关键时期,要巩固拓展脱贫攻坚成果,增强脱贫地区和脱贫群众内生发展动力,健全农村金融服务体
5、系,711作者简介:邹新阳,西南大学普惠金融与农业农村发展研究中心,研究员;经济管理学院,教授。基金项目:国家社会科学基金项目“数字普惠视角下农业产业链融资的机制与路径研究”(2 1 B G L 1 6 2),项目负责人:邹新阳;教育部人文社会科学规划基金项目“三权分置 下农村土地融资的制度协同与创新研究”(1 9 Y J A 7 9 0 1 2 9),项目负责人:邹新阳。拓宽农民增收致富渠道。可见,为了全面落实共同富裕,抑制相对贫困,引入新的普惠制度就显得非常重要和必要。从已有的理论研究和实际发展经验来看,解决低收入者的脆弱性是非常有难度的。普遍的社会政策比针对穷人的专门政策更能减少贫困,授
6、人以鱼不如授人以渔3。近年来,随着普惠金融政策的推进,普惠保险逐步进入了人们的视野,在政府主导下,削减了保险产品的成本,增强低收入者使用保险产品的意愿和能力,成为其能够消费得起的保险保障。兼具公平性、保障性、政策性和市场性的普惠保险,虽无法立刻解决相对贫困问题,但能使相对贫困者获得平等对待,引导其风险意识和保险观念的建立,是缓解相对贫困的一种长效治理手段。“普惠保险”作为一个学术词汇,开始于2 0 1 7年,指代为弱势群体和低收入群体提供的各类保险服务4-5,是一类市场化的政策性保险,主要包括农业保险与小额保险6,涵盖生命、健康、农业、财产等不同的风险7,是传统保险的缩小版,具有保费低但同时赔
7、付额度也不高的特点。对小额保险的研究主要集中于小额保险的运营、减贫效应和可持续发展等方面8-1 1。发展中国家通过小额保险能够消除贫困,进一步改善经济发展状况1 2-1 3。在发达国家,小额保险同样能够提高低收入家庭的财务弹性1 4、抵抗风险冲击和稳定财务状况。我国学者对小额保险的研究更加集中于农村小额保险的发展状态及对农村居民的基本保障1 5-1 6,如农村小额人身保险、农村小额养老保险等1 7-1 8。小额保险与普惠保险目标群体具有一致性,因此本文也认为,普惠保险的目标人群应当为弱势群体或低收入者,普惠保险还存在区域发展不平衡的问题,且普惠政策有滞后性的特点1 9。相对贫困的确定标准还没有
8、实现统一,O E C D将社会中位收入或平均收入的5 0%作为相对贫困标准,常常为一些学者、政府和机构采用。国外常见的标准还有将相对贫困线设定为基础收入、人均家庭收入中位数的一部分2 0-2 1。中国的反贫困探索2 2和研究也为相对贫困标准的确定贡献出一份力量,推动世界减贫的进程。基于我国城乡收入、地区收入的差异,国内学者们提出了多样化的相对贫困线2 3-2 6以及通过建立多维贫困体系和使用专门方法确定相对贫困的标准和程度2 7-2 8。在影响相对贫困的因素方面,学者们提出了财政支出结构、经济发展速度、物质资本、人力资本、社会保障、人口流动、公共卫生等影响因素2 9-3 2,这些因素获取的不平
9、等导致了相对贫困的出现。国家发展在踏入人口贫困陷阱时,必须通过一定的政策手段干预3 3,使低收入人口跳出打破贫困的循环。我国已摆脱绝对贫困,要求反贫战略必须从“救济式”向“赋权参与式”转变3 4,利用市场手段减缓相对贫困,能够增强贫困人口的内生能动性,防止大规模返贫,因此,在政府指导下,带有普惠性质的金融手段能否有效地打破这个陷阱成了重要的议题。普惠金融减缓贫困的机理是直接提高穷人和弱势群体对金融的使用权,为其创造就业机会、增加人力资本投资和平滑消费,作用于经济增长,间接减缓贫困3 5-3 7。具体到保险减缓相对贫困,主要体现在农业保险3 8、小额保险和普惠保险三个方面。农业保险能够实现农业部
10、门与非农业部门之间的风险分散3 9-4 0,从而实现农业部门与非农业部门的国民收入再分配,减少收入差距,从而降低农业人口的相对贫困。贫困农户还能通过农业保险获得增信效应4 1,改善信贷约束,进一步缩小与其他群体的收入差距。小额保险为低收入者提供了一种搭便车的机会4 2,实现风险在低收入者与其他群体之间分散,缓解相对贫困,收入差距的缩小是实现共同富裕的必要过程4 3。普惠保险能够降低我国农村家庭的贫困脆弱性,从而减少农村家庭掉入相对贫困陷阱的可能性4 4。农村普惠保险发展水平越高,贫困发生率越低,同时农村普惠保险减贫还具有空间溢出效应4 5。综上,目前普惠保险缓解相对贫困方面的研究较少,但普惠金
11、融、农业保险和小额保险的减贫效果已被实业和相关研究证实,且普惠保险能够增强低收入者使用保险产品的意愿和能力,因811此,本文将普惠保险目标群体确定为低收入者,保险范围包括农业保险和小额保险,分析普惠保险缓解相对贫困的作用机理,构建普惠保险发展水平指数,对普惠保险减缓相对贫困的基准效应、门槛效应和空间联动效应逐一考察,以期为长效治理相对贫困、实现共同富裕做一些思考和探索。二、理论分析与研究假设基于马斯洛需求层次理论,在2 0 2 0年我国实现全面脱贫后,人民的基本生活需求得到满足,将转向更高层次的需要,从而面临需求满足的不平等。相对贫困即是该类不平等的一个体现,包括人力资本积累、医疗资源获取、风
12、险抵抗能力等的不平等。个人如果不能享有平等参与社会活动等的基本社会权利,也属于贫困4 6-4 7,收入贫困在一定程度上导致权利和能力贫困,权利和能力贫困反过来又作用于收入贫困,并最终导致程度更深的贫困和持续降低的幸福感。因此,首要解决的相对贫困是收入的贫困。(一)普惠保险缓解相对贫困的作用机理我们实现的共同富裕既是全体人民的富裕,也是全面的富裕,即物质富裕和精神富裕的共同体,需要社会和谐共生。一般而言,要实现全面的富裕,需要收入和幸福感的全面提升,而普惠保险服务不仅可以提高相对贫困者的收入,也能够通过参与保险行为,提高经济社会参与度和幸福感。首先,普惠保险能够通过风险管理提高生活保障。普惠保险
13、通过风险管理将农业风险、疾病风险、市场风险等对投保人可能的不良影响降到最低,减少风险冲击对生产经营的影响以及保证生计资本的可持续。且普惠保险相对于普通保险,还具有保费更低的特点。即普惠保险通过将图1的B点提升到E点,通过风险识别和预防,如身体健康的管理和生产灾害的预防提示,降低风险冲击的频率和幅度,提高被保险人的生活保障。其次,普惠保险能够通过弥补损失稳定收入。普惠保险在社会保险的基础上进行补充,在事故发生后,能够通过保险赔付稳定家庭收入,减少事后相对贫困者生计恢复时间,平滑收入差距,减缓相对贫困程度。如图1,参与普惠保险将提高事后相对贫困者所能恢复的收入上限,即F点对应的收入i 3将高于C点
14、对应的收入i 4,并且缩短相对贫困者恢复收入的时间,即t 3-t 2小于t 4-t 2。第三,普惠保险能够通过保险基金改善收入分配。普惠保险集中不同地区、不同投保人的保费收入形成基金池,还能通过再保险机制,汇聚更大的资金池。通过给予赔付,实现地区之间、发生事故居民与未发生事故居民之间的收入再分配,缩小地区间、居民间由于事故产生的收入差距。普惠保险通过保险基金,对遭受事故的相对贫困者进行赔付,缩小由于事故发生所产生的收入差距,实现收入再分配。第四,普惠保险能够提高被保险人的幸福感。保险的非即时结清性决定保险属于相对高端消费品,是人们在满足当前基本生产生活需要后的选择。但与普通商业保险相比,普惠保
15、险的保险费相对较低,低收入者更有可能参与到普惠保险行为中,提高风险防范能力和金融参与度。在增加收入的同时,对自身满足感、社会安全感等均产生积极影响,从而实现情绪愉悦的状态,即提高幸福感。综上,普惠保险能够提高相对贫困者生活保障,稳定相对贫困者收入和缩短恢复生计的时间,实现收入再分配,提高幸福感和共同富裕程度。据此,本文提出以下假设:H 1:普惠保险能够缓解相对贫困,提高共同富裕程度。911图1 相对贫困者参与普惠保险(L2)和未参与普惠保险(L1)收入变动曲线(二)“逐步共富”下普惠保险缓解相对贫困的门槛效应共同富裕是一项长期艰巨、逐步推进的工程,是“渐进共富”。共同富裕需要遵循经济发展规律,
16、通过不断治理相对贫困,久久为功。最终实现的共同富裕,也仍然存在一定收入差距,而非均等的平均主义。相对贫困者也有贫困程度高低之分,可以按照收入差距衡量相对贫困程度,因此普惠保险对相对贫困的减缓作用受到相对贫困者收入的影响。当相对贫困者贫困程度较深时,获得收入在满足家庭基本生活消费外,剩余较少,将限制其对普惠保险的需求,一旦遭受事故,收入大幅下降,相对贫困者与其他群体的收入差距进一步扩大,加剧相对贫困程度,因此,需要缴纳一定保费的普惠保险作用效果较弱。当收入跨越临界点后,相对贫困者的收入除满足家庭基本生活消费外,可支配剩余资金增加,相对贫困者会通过购买普惠保险转移风险,实现稳定生产生活的目的。据此
17、,本文提出以下假设:H 2:普惠保险缓解相对贫困具有基于收入水平的门槛效应。(三)“共建共富”强调普惠保险缓解相对贫困的空间联动作用共同富裕强调“共建共富”,需要政府、实业和公众的共同参与,是多产业、多地区联动合作的系统工程,富裕程度常常具有区域联动特征。因此,普惠保险缓解相对贫困需要考察共同富裕的“共同”程度,也即邻近地区的相对贫困差距,普惠保险是否能够促进地区间共同富裕程度的提升。根据地理相似定律,任何事物之间都是有联系的,但往往相近的事物联系更加紧密4 8。李小文等更是提出时空邻近度,将相近的维度从空间的一维拓展到空间和时间的二维4 9,但本文认为在空间邻近的同时也包含时间邻近的因素,距
18、离更近的区域,信息传播时间更短。区域存在空间关联性,相邻地区之间人员流动和信息交换更加频繁,可以将本地区普惠保险发展的情况和减贫效应传递给相邻的地区,实现区间借鉴和辐射,形成缓解相对贫困的联动机制。此外,一个地区相对贫困的缓解能够减少财政资源的占用,将其分配到邻近相对贫困程度更高的区域,减缓邻近地区相对贫困,从而促进共同富裕目标的实现。据此,本文提出以下假设:H 3:普惠保险缓解相对贫困具有空间联动作用。三、研究设计(一)模型设定1.基本回归模型R Pi t=1I DDi t+jXi t+i+i t(1)式(1)中,R Pi t表示相对贫困程度,I DDi t为普惠保险发展水平,Xi t为一系
19、列控制变量,包括人力资本水平(E d u)、金融发展深度(F i n d)、社会保障水平(S G)、就业水平(U R)、医疗水平(ML)、抚养负担水平(D R),i为个体固定效应,i t为随机扰动项。2.面板门槛模型021借鉴H a n s e n5 0的门槛回归方法,选择相对贫困者收入水平为门槛变量,检验普惠保险缓解相对贫困的门槛效应,建立面板门槛模型:R Pi t=1I DDi tI(i n c o m ei t1)+2I DDi tI(1n)+jjXi t+i+i t(2)I()为示性函数,当条件满足时取“1”,否则取“0”,i n c o m ei j为门槛变量,相对贫困者收入,其余变
20、量同式(1)。3.空间杜宾模型(S DM)目前,空间计量模型应用较多的主要是空间滞后模型(S LM)、空间误差模型(S EM)和空间杜宾模型(S DM)。相比于其他空间模型,空间杜宾模型不仅包括了被解释变量的空间变量,而且还包含了解释变量的空间变量,防止遗漏变量偏误,是更加精准的一类空间模型,因此,本文使用空间杜宾模型对普惠保险减缓相对贫困的空间相关性进行研究。R Pi t=1I DDi t+7i=2iXi t+8W(I DDi t)+1 4i=9iW(Xi t)+jwi jR Pi t+i+i t(3)式(3)中,为空间自回归系数,wi j为空间权重矩阵,本文采用邻接矩阵进行研究,使用反距离
21、矩阵和经济距离矩阵对其进行稳健性检验,jwi jRPi t为被解释变量的空间滞后项,其余变量同式(1)。(二)变量选取与数据来源1.被解释变量相对贫困程度(R P)。衡量贫困的重要指标是收入水平,如以中位数收入的一定比例划定相对贫困线。相对贫困实质上是基于社会平均收入而言的,指收入虽然超过一定时期的绝对贫困线,但仍处于相对较低的水平,与社会平均收入还存在较大的距离。相对贫困更多地展现为一种不平等,一种“相对被剥夺”的状态。本文研究的相对贫困是相对收入贫困,因我国农村居民综合收入较低,低收入群体主要为农民和大部分进城务工人员,因此本文使用城乡收入差异来展现收入的不平等,城乡收入差异越大,代表相对
22、贫困程度越深,反之则相反。具体地,使用城乡收入比来衡量各省(区、市)相对贫困程度。2.解释变量普惠保险发展水平(I DD)。普惠保险保费收入、赔付支出、保险公司数量等是衡量各省(区、市)普惠保险发展水平的重要指标,能直观反映普惠保险的参与程度,但指标较多,构建综合指标来反映普惠保险发展水平能够将繁多的指标纳入,代表性更强。因此本文借鉴张艳萍5 1和孙蓉等5 2对普惠保险发展水平的研究,从渗透性、接触性和使用效率三个维度出发,构建普惠保险发展指数对普惠保险发展水平进行衡量。I DD=1-(1-I Pi t)2+(1-I Ai t)2+(1-I Ui t)23(4)I Pi t表示各省普惠保险渗透
23、性,在这里用每万公顷的保险公司分支机构数、每万人保险公司分支机构数来加权求和计算,权数分别为0.5;I Ai t表示各省普惠保险产品的接触性,使用普惠保险保费/低收入人口可支配收入、普惠保险赔付总额/低收入人口可支配收入加权求和计算,权数分别为0.5;I Ui t表示各省普惠保险服务的使用效率,使用每万人普惠保险保费和普惠保险保费/各省G D P收入加权求和计算,权数分别为0.5。3.调节变量借鉴陈正伟和张南林对共同富裕的量化研究5 3,利用各省基尼系数和城镇化率两个指标,使用熵值法计算共同度;利用购买力程度、居民可支配收入和城镇化率计算富裕度。1214.门槛变量由于相对贫困者可支配收入差异会
24、对普惠保险需求产生一定的影响,因此选取可支配收入(i n c o m e)作为门槛变量。5.控制变量除解释变量外,其他因素也会对相对贫困产生影响。借鉴李永友和沈坤荣的研究5 4,选取人力资本水平(E d u)、金融发展深度(F i n d)、社会保障水平(S G)、就业水平(U R)、医疗水平(ML)、抚养负担水平(D R)作为控制变量。数据来源于2 0 0 92 0 2 1年 中国统计年鉴 中国保险年鉴、各省统计年鉴等年鉴以及国家统计局、中华人民共和国民政部、中国人寿保险公司企业社会责任报告等,各变量详细说明如表1所示。表1 变量说明变量类型变量名称变量符号变量定义被解释变量相对贫困程度R
25、P城乡收入比解释变量普惠保险发展水平I DD由式(4)计算得出调节变量共同度D o ct年i省基尼系数比重*权重(0.5 1 49)+t年i省城镇化率比重*权重(0.4 8 51)1富裕度D o pD o p=(fi-fm i n)/(fm a x-fm i n)2门槛变量相对贫困者收入水平i n c o m e各省低收入者人均可支配收入,为人均可支配收入的0.2 43控制变量人力资本水平E d u(小学学历人口6+初中学历人口9+高中学历人口1 2+大专学历及以上1 6)/6岁及以上人口金融发展深度F i n d地区金融业增加值/地区G D P社会保障水平S G地方财政社会保障和就业支出/地
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