债务的心理和行为后果及其机制.pdf
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1、心理科学进展 2024,Vol.32,No.1,177188 2024 中国科学院心理研究所 Advances in Psychological Science https:/doi.org/10.3724/SP.J.1042.2024.00177 177 债务的心理和行为后果及其机制*王鲁晓 辛自强(中国人民大学心理学系,北京 100872)摘 要 债务是指个体现在或将来负有向他人或机构还款的法律或道德义务。随着我国居民负债水平的持续上升,它所造成的心理和行为后果值得关注。债务引发的债务压力会导致个体有较差的心理健康水平和较多的短视行为、消费行为以及不道德行为,并对其伴侣和子女有潜在的影响。
2、债务的影响机制包括两条路径:心理需要受阻和补偿机制以及认知资源损耗机制。未来研究应探究债务的其他心理和行为后果并寻找边界条件,梳理债务的特征维度,拓展债务的研究方法,以及构建解释债务后果的整合理论。关键词 债务,债务压力,心理健康,消费行为,心理需要,认知资源 分类号 B849 1 引言 我国居民贷款逐步攀升,截止 2021 年我国住户部门贷款余额逾 71 万亿元,居民杠杆率也从2008 年的 17.87%上升至 2021 年的 62.16%,这表明家庭债务负担日益加重,债务风险逐步显露(何丽芬,李苗苗,2022)。个体和家庭负债会引发家庭财务脆弱性(李波,朱太辉,2022)、扩大收入差距等(
3、张诚,尹志超,2022),从而对社会造成影响。国家“十四五”规划提出要“保持宏观杠杆率以稳为主、稳中有降”,从居民债务角度来讲,这需要个体和家庭能够正确认识和管理债务。债务是个体经济生活的组成部分。虽然处于经济劣势地位的个体往往更容易负债(Mewse et al.,2010),但是经济劣势与负债的影响却不能完全等同。经济劣势在内涵上与低社会阶层类似,体现在收入和学历较低、家庭财富较少等方面,以往研究在经济劣势的消极影响上已经获得大量实证结果,例如低社会阶层者有更低的掌控感和自尊(Caplan&Schooler,2007;Chou&Chi,2000),但是一项研究却发现了负债与掌控感的积极关联
4、收稿日期:2023-03-21*中国人民大学科学研究基金(中央高校基本科研业务费专项资金资助)项目(理工类,22XNKJ01)资助。通信作者:辛自强,E-mail:(Dwyer et al.,2011)。与此同时,研究者也认为与收入较低等反映经济劣势的指标相比,债务更能够有效地预测个体的身心健康(Drentea&Lavrakas,2000)。可见,债务与经济劣势的影响可能在方向和强度上存在差异,由此,探讨债务的心理和行为后果有其独特价值。债务虽是经济领域的概念,但是个体的经济行为可由心理机制解释,即债务决策及管理有其心理本质(Lea,2021),同时债务会作用于生活的各个方面,对个体心理和行为
5、造成影响,即债务有其心理后果。然而目前国内缺少心理学视角下债务主题的系统性梳理,这一定程度上制约了债务的管理实践和未来研究。基于此,本文从心理学的视角出发,对已有的债务研究进行回顾,首先简要阐明债务的概念及分类,接着重点归纳债务的心理和行为后果及其内部机制,最后提出未来研究的可能思路。2 债务的概念及分类 个体或组织若现在或将来有法律或道德义务向他人或机构付款,则被认为负有债务(Lea,2021),可见个人和组织(企业、政府)均可作为债务的主体。本文主要从心理学角度探讨债务问题,只梳理有关个人债务的相关研究。国家资产负债表研究中心使用居民部门杠杆率作为个人债务水平的指标,其计算方法为用居民负债
6、总额除以名178 心 理 科 学 进 展 第 32 卷 义 GDP(李扬 等,2018),居民部门杠杆率越高表明以当前收入偿还债务的可能性越小,债务风险更大。从图 1 来看,我国居民债务水平存在持续上升趋势(国家资产负债表研究中心,2022),已逼近国际货币基金组织给出的 65%警戒线。债务包括不同的种类,明确其分类是厘清它们不同影响的前提。首先,根据性质,债务可划分为客观和主观两个层面(Tay et al.,2017)。客观债务即个体或家庭是否负有还债义务及其强度,通常用是否负债(Richardson et al.,2013)、是否违约(Tay et al.,2017)、债务总额(Olson
7、-Garriott et al.,2015)、债务与收入的比值(Dunn&Mirzaie,2016)加以反映。主观债务指的是个体对债务感到负担的程度,是个体综合考虑自己的客观债务水平和还款能力后的主观认识,常用债务压力作为操作化指标(Elder&Caspi,1988),实际上主观债务是客观债务的直接后果。其次,根据债务的强度,可以分为借贷/信贷(credit)和负债(debt)。在日常生活中两者都代表着欠人钱财需要归还,负债由借贷产生,反映了同一事物的不同方面(陈屹立,2017)。以往学者进行债务研究时对两者的划分是模糊的(Lea,2021),但是两者的概念与影响却大不相同。借贷/信贷反映了个
8、体与出借方自愿签订协议,并且个体有能力也有意愿履行协议的过程,在此情况下债务对个体的消极影响较小,是一种良性债务;而负债则多用来反映个体有钱款需要支付但未能支付的情况,负债严重者还会陷入债务危机(crisis debt),出现过度负债(overindebtedness)的情况,引发个体的消极情绪(Tay et al.,2017),是一种不良债务。再次,根据负债者借贷时的主动程度,债务可划分为被动负债和主动举债。被动负债是指人们在收入无法负担支出的情况下“被迫”向他人或机构借款以维持生计。因此收入较低的个人或家庭最有可能被动负债(Mewse et al.,2010)。个人经济情况突然受到冲击也会
9、迫使人们向他人或机构借款,例如由于失业导致收入骤降(McCloud&Dwyer,2011)或 重 疾 导 致 支 出 骤 增(Li et al.,2020)。主动举债是指人们将债务作为财务管理的积极策略。根据生命周 期理论(Modigliani&Brumberg,1954),消费者会基于对未来长期经济前景的预期做出消费和借贷计划,审慎计算自己未来较长时间的收入和支出,认定自己具备相应还款能力后才会主动借贷。Gathergood 和 Weber(2014)对英国家庭的债务数据进行分析,发现12%的家庭同时持有消费信贷与银行储蓄,这代表着部分家庭在有结余的情况下也会主动举债,即人们在灵活地使用信贷
10、进行财务管理。过去的研究较少涉及这一分类方式,然而随着信贷的普及和人们态度的积极转变(涂先进,胡兵,2022),可能会有更多的人选择主动举债,其对个体心理的影响值得未来研究者予以关注。最后,债务还有一些其他分类方式。例如可根据用途划分为房贷、助学贷款、消费信贷等(Lea,2021),还可根据偿还时间划分为短期债务和长期债务(Shen et al.,2014)等。以往有关债务的心理学和行为科学研究文献,未必都会清晰地定义自己所关注债务的类型,本文在梳理文献时尽量明确 图 1 居民部门杠杆率数据(20002021)第 1 期 王鲁晓 等:债务的心理和行为后果及其机制 179 它们关注的债务类型,以
11、便归纳不同类型债务可能带来的不同的心理和行为后果。3 客观债务与债务压力 主观债务是客观债务的直接后果,其中主观债务常以债务压力作为指标。人们实际背负的债务水平越高,即客观债务水平越高,则个体主观感知到的债务压力就越高。Olson-Garriott 等人(2015)以心理咨询专业的研究生作为样本,发现助学贷款总额是债务压力的显著预测因子。除了债务的绝对值,Dunn 和 Mirzaie(2016)还以不同用途债务(例如房贷、消费信贷等)与收入的比值作为自变量,对 2006 年至 2012 年美国消费金融月刊 调查(Consumer Finance Monthly Survey,CFM)的数据进行
12、汇总分析,以“对债务的担忧频率”、“感知到的债务压力水平”、“对未来债务的预期”以及“对无力偿还的担忧”四题作为债务压力的测量指标,发现不同来源债务与收入的比值均能够正向预测个体的债务压力水平,这表明“债务收入比”越高,个体的债务压力越大。同时,该研究尝试直接回答客观债务和债务压力的因果关系,通过格兰杰因果检验发现是客观债务导致债务压力,而债务压力对客观债务的因果路径则是不显著的。越来越多的研究表明,同等金额的债务可能会引发不同水平的债务压力。从理论上来讲,威胁视角下的稀缺理论(Goldsmith et al.,2020)可为债务影响强度和方向上的不同结果提供参考性的解释,该理论认为个体认知及
13、行为的转变并非由于资源的紧缺,而主要取决于个体感知到的威胁程度(杜棠艳 等,2022)。首先,不同类型债务引发的威胁程度不同。个体主观上对不同类型的债务有不同的感知,Greenberg和 Mogilner(2021)综合质性和量化的研究发现,与助学贷款和消费信贷相比,人们更多地将抵押贷款视为投资而非债务,这在一定程度上反映了个体对抵押贷款的掌控感更高,感知威胁程度更低。一项综合不同债务类型的研究确实发现每单位债务产生的压力水平因债务类型而异,与抵押贷款(B=0.28)相比,以发薪日贷款(B=2.20)、信用卡欠款(B=1.03)等为代表的非抵押债务数额每增加一个单位,带来的压力更大(Dunn&
14、Mirzaie,2016)。一项中国的大范围调查结果同样发现与其他类型的债务相比,银行债务带来的负面影响更小(陈屹立,2017)。同时,随着负债时间的延长,个体的债务压力不增反降,短期负债人的债务压力是长期负债人的两倍有余(Shen et al.,2014),即随着个体债务经验增多,对债务威胁感知的敏感性降低。综上,不同类型债务影响的方向和强度或有差异,主要因其威胁性的不同。这也就解释了为什么比起债务金额,超出个体掌控的债务违约造成的不良风险更大(Hogan et al.,2013)。据此我们还推测,与被动负债相比,主动举债造成的债务压力和消极影响更小,这一点可在未来研究中验证。其次,不同人群
15、面对债务时感知到的威胁程度不同。女性更容易因债务而困扰,一项研究发现即便女性的债务金额低于男性,女性的债务压力也要比男性高(Dunn&Mirzaie,2016),表明债务对女性的消极影响更大(Amit et al.,2020;Chen et al.,2020),这是因为女性普遍收入更低(Dunn&Mirzaie,2016)、更加厌恶风险(Croson&Gneezy 2009),以及非正规的债务催收人员对女性等弱势负债人会采取更为暴力的催收策略(Dunn&Mirzaie,2016)。此外,个体收入能够缓和债务的消极影响(Tay et al.,2017),高收入个体更多地将债务看作资金流动的工具,
16、并且具备偿还债务的能力,因而较少为陷入债务问题感到担忧,即高收入人群感知到的债务威胁更小;而低收入个体负债后,需要花费时间和精力处理个人财务,工作时间进一步缩减(Kim et al.,2006),从而收入降低的风险增大,进一步提升了债务压力的强度和时长。4 债务的心理和行为后果 债务除了直接引发债务压力外,还会间接导致其他心理和行为后果,这些后果可概括为幸福感和心理健康问题以及社会经济行为两个方面。同时,债务的影响会向外扩散,不局限于负债人自身,还会进一步影响其伴侣和子女。下文将从债务与幸福感和心理健康问题的关系、债务与社会经济行为的关系,以及债务的人际及代际影响三个方面介绍债务的心理和行为后
17、果。4.1 债务与幸福感和心理健康问题的关系 债务能够削弱个体幸福感(例如 Berger et al.,2016;Dunn&Mirzaie,2016;Sweet et al.,2013)。一项元分析表明主观债务(r=0.054)和客观债务180 心 理 科 学 进 展 第 32 卷 (r=0.037)均对个体主观幸福感有消极影响(Tay et al.,2017),但效果量仅为较低水平,且纳入分析的一项研究还发现了相反的结果(主观债务与消极情绪负相关 r=0.26;Olson-Garriott et al.,2015),可见债务对幸福感的作用并不稳定。此外,从相关数值来看,虽然主观债务对个体的影
18、响大于客观债务,但由于该元分析所纳入研究的数量较少(k=9),该区别并未达到显著水平。负债人还有更高水平的焦虑和抑郁症状,存在心理健康问题(Drentea&Reynolds,2012)。Richardson 等人(2013)汇总英国、美国、澳大利亚、中国和印度等多国研究,以 OR 作为效果量指标对非抵押债务的心理健康后果进行元分析,OR 反映了负债人群心理健康问题发生概率与无负债人群发生概率之比,数值越高表明该健康问题在负债人群中出现的风险越大。结果发现与无负债人群相比,负债人群的心理疾病风险(OR=3.24)、抑郁风险(OR=2.77)、精神疾病风险(OR=4.03)和神经疾病风险(OR=3
19、.21)均高出数倍,甚至出现更高比例的自杀(OR=7.90)及自杀未遂行为(OR=5.76),可见债务对心理健康问题影响的效果量达到中等到较高程度。此外,客观债务和主观债务对个体心理健康问题有相同强度的影响(Hamilton et al.,2019)。4.2 债务与社会经济行为的关系 对债务的相关研究进行梳理后发现,负债人的行为表现可概括为短视行为、消费行为以及不道德行为的增加。4.2.1 短视行为 大量证据表明负债人常做出“短视行为”,体现在他们倾向于选择眼前的小收益,而忽视长远的大回报。首先,长期负债的个体擅长“一分钱掰成两瓣花”,似乎反映了其较高水平的金钱管理能力,然而他们实则只是更善于
20、管理每日的少量资金,却无法对未来收支进行考量(Buckland,2010)。负债学生应对债务的办法就是“不去想将来,而只关注现在”,虽可暂时减少担忧情绪,但从长期来看于事无补(Nissen et al.,2019)。其次,负债人的健康风险行为更多(Richardson et al.,2013)。Nelson 等人(2008)发现,负有 1000 美元以上较高强度债务的大学生抽烟、酗酒、不吃早餐等风险行为概率分别是其他学生的 1.43 倍、1.30倍和 1.25 倍。再次,负债人的学业表现更差,负有助学贷款的学生的学业成绩低于无负债学生(Dryden et al.,2023)。这体现了负债人与处
21、于经济劣势地位的个体相似,时间折扣率更大(Hilbert et al.,2022),倾向于选择快策略(杜棠艳 等,2022),即偏好当下的满足而不顾未来。然而 Dwyer 等人(2013)发现助学贷款与学生的毕业率呈倒 U 型关系,即高昂的助学贷款的确会提高学生的退学风险,但是中等程度的贷款却有助于学生完成学业,这可能是因为适度的助学贷款为经济劣势的学生提供了完成学业的机会,当负债人把债务看作机会和责任时,则会更加自律,有较高的学业完成度。具体而言,背负助学贷款的大学生会减少无关的体育活动和娱乐活动,而把时间更多得投入到学习和工作中去(Quadlin&Rudel,2015)。负债人究竟会更加短
22、视还是多为未来做打算,可能也与债务的强度和性质有关,这仍需进一步探讨。4.2.2 消费行为 债务可能引发更多的日常消费行为和炫耀性消费行为,这似乎与常识相悖。首先,债务会增加日常消费(何丽芬,李苗苗,2022;张雅淋 等,2019;周利,王聪,2018)。例如张雅琳等人(2019)对 2010 年、2012 年和 2014 年中国家庭追踪调查数据(China Family Panel Studies,CFPS)进行分析,结果发现负债家庭的平均消费水平比无负债家庭高 14.1%。同时,债务与日常消费的关系因债务类型而异,有消费类、经营类等一般债务的家庭平均消费水平高出无一般债务家庭 18.1%,
23、但是房贷对家庭消费的影响却并不稳定。这与人们借贷的目的有关,消费类、经营类贷款的初衷即是为了给资金紧缺的个体提供现金流,从而帮助个体有能力进行消费。因此负债人最初的借贷动机可能是影响债务与消费行为关系的关键因素。其次,债务压力还会提升奢侈品消费意愿。不管是通过问卷测量被试的债务压力,还是通过组句任务对债务压力进行短暂启动,均发现被试对奢侈品消费的积极性有所提升(Wang et al.,2020),这反映了负债人的消费并不理性。以往研究也表明与相对富裕的消费者相比,较不富裕的消费者反而将更高比例的收入花在非必需品上(Christen&Morgan,2005),然而这种非理性消费可能进一步增强个体
24、的债务压力,形成恶性循环。4.2.3 不道德行为 债务还会带来道德成本,助长不道德行为。第 1 期 王鲁晓 等:债务的心理和行为后果及其机制 181 Xin 等人(2023)从宏观总体水平和个体水平上系统地探讨了债务压力和不道德行为之间的关系:宏观层面,在控制了 GDP 增长率、失业率、消费者信心指数等变量后,随着居民杠杆率上升,“小抄”、“代写文章”等不道德行为的百度搜索指数也会上升,可见从历时关系上来说,随着债务压力的提升,社会中的不道德行为意向更高;个体层面,实验结果表明仅仅是回忆过去的债务经历就让被试在随后的道德选择情境中违背道德原则,表现出不道德行为意向,证明了债务和不道德行为存在中
25、等程度的因果关联(Cohens d=0.40)。然而个体不道德行为意向的增加并非由于债务压力扭转了人们的道德认知,而是人们似乎在“明知故犯”。面临的债务压力越大时,个体虽认为违约是不道德的,但是仍会更加支持负债国做出违约的决策(Del Ponte&DeScioli,2022)。债务还会造成更大的道德问题犯罪。一项系统综述(Hoeve et al.,2014)汇总了债务对犯罪行为的影响,发现负债人的违法犯罪比例更高(例如在 1830 岁年轻人中债务与犯罪的相关数值为0.38;Hoeve et al.,2016),并且有更高的再犯可能性。4.3 债务的人际及代际影响 债务的影响不仅停留在个人心理健
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