农村信用社个人类贷款管理办法模版.doc

附件2
省农村信用社个人类贷款管理办法
第一章　总　则
第一条　为加强个人类信贷管理，规范操作行为，防范信贷风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》和有关法律法规规定，结合省农村信用社实际，制定本办法。
第二条　本办法所称个人类客户是指符合贷款条件的自然人（不含农户），包括个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。
第三条　本办法所称个人类贷款是指贷款人向符合条件的个人发放用于个人生产经营类和消费类用途的本外币贷款，个人类贷款不得用于股东为2人（含）以上的有限责任公司和股份有限公司使用。
第四条 个人类贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。贷款人应建立有效的全流程管理机制和借款人收入、偿债比例控制机制，坚持以第一还款来源为主，严格客户条件准入，合理确定贷款要素。
第二章　组织架构
第五条　个人类贷款管理实行审贷分离制度，县级行社按照前中后台分离的原则设置相应的信贷管理部门和管理岗位，实现部门分离和岗位分离。
（一）部门分离。县级行社按照信贷流程设立前台客户部门、中台信贷评审部门、后台信贷监督部门等，实现部门分离、专业管理、相互制衡。
（二）岗位分离。根据操作流程的风险特征，县级行社在相关部门设置受理调查岗、审查审议岗、审批岗、抵（质）押登记岗、放贷审核岗、贷后管理岗和档案管理岗等主要岗位，实行岗位分离、职责明确、前后监督。
第六条 前台客户部门为基层行社和县级行社相关客户部门，主要负责客户管理、业务营销、业务受理、尽职调查、贷后管理及相关政策制度制定等。
第七条 中台信贷评审部门为县级行社信贷管理部门，主要负责信贷政策制度制定、集中审查和审批、产品研发、辅导检查、业务培训、风险监控等。
第八条 后台信贷监督部门由县级行社合规风险、稽核审计等部门组成，主要负责信贷风险审查、风险分类、不良贷款管理及责任认定等。
第九条 县级行社应设立贷款审查委员会（简称贷审会），作为信贷业务的集体议事机构，负责评价和审议需经贷审会审议的信贷业务，对有权审批人提供智力支持和权力制约。
贷审会设委员若干，主任委员由县级行社分管中、后台业务副主任（副行长）担任，负责主持召开贷审会；成员一般由专家评审团队以及信贷评审、合规风险、计划财务等相关部门人员担任。贷审会下设日常工作办公室，设在中台信贷评审部门。
第十条 岗位设置及职责。
（一）受理调查岗。由前台部门客户经理和部门负责人担任，主要职责为：
1.负责个人类贷款业务的营销、宣传、提供咨询、帮助客户设计借款方案，直接受理客户提交的借款申请；
2.负责核查借款申请材料是否真实、完整、合法、有效；
3.负责核查借款人基本情况及借款用途情况、担保人担保状况等，提出客户信用等级初评意见；
4.负责与借款人、担保人面谈面签借款相关合同；
5.负责在信贷管理系统中录入客户基本信息、贷款信息和担保信息等；负责授信额度、信用等级的日常维护。
（二）审查审议岗。由中台信贷评审部门审查人员、部门经理和贷审会担任，主要职责：
1.负责审查贷款申报材料的规范性、完整性和有效性；
2.负责审查客户信息建立的完整性和规范性，负责审查信用等级评定的合理性；
3.负责审查贷款要素的合规性，包括申请用途、额度、期限、利率、贷款方式、还款方式，负责额度项下贷款支用的审核；
4.负责贷款可行性和风险度分析，提出明确审查意见，向调查岗提出质询意见或补充完善意见；
5.审查调查岗管理系统内业务操作规范性和尽职情况。
（三）贷款审批岗。贷款审批岗由有权审批人和独立审批人共同担任。有权审批人由县级行社主任（行长）担任，是县级行社贷款审批的最高权力机构，具有贷款最终否决权。独立审批人是指在有权审批人的书面授权范围内独立作业的专职审批机构。主要职责：
1.对贷款进行综合判断，分析和评价贷款风险度；
2.审核贷款调查岗、审查岗的尽职情况；
3.在贷款审批授权范围内独立做出贷款审批决策。
（四）抵（质）押登记岗。由中台信贷评审部门专人担任，主要职责：
1.对抵押物需要保险的，负责协助客户办理保险手续；
2.负责办理贷款抵（质）押登记手续；
3.负责领取抵（质）押物他项权利证书；
4.负责办理抵（质）押登记变更、注销手续；
5.负责跟踪期房抵押按揭项目的产权办理情况，督促开发商及时为借款人办理房屋产权，并及时落实抵押登记手续。
（五）放贷审核岗。由中台信贷评审部门人员担任。主要职责：
1.审核贷款资料的完整性、规范性；
2.审核贷款合同要素的正确性；
3.审核贷款审批意见的落实情况；
4.审核客户信息、贷款信息、担保信息等纸质资料与信贷管理系统录入的一致性。
（六）贷后管理岗。由前台客户经理和部门负责人担任，主要职责为：
1.负责组织贷后检查与催收，根据催收的综合管理报告，分析拖欠贷款形成的原因，并收集整理并向档案管理岗移交二次归档材料；
2.负责个人类贷款风险分类的初步认定；
3.负责对信贷管理系统内客户信息的更新维护；
4.负责受理客户贷后合同变更事项的申请，并按规定程序报批。
（七）档案管理岗。由中台信贷评审部门人员担任。主要职责：
1.负责贷款资料和信贷档案的接收、整理、归档和保管，并将权证类重要档案移交会计部门保管；
2.建立档案、权证管理台账，负责贷款档案借用、查阅、登记及结清档案移交管理等工作；
3.对档案保管情况进行检查，防止贷款档案损坏、丢失，特别要检查借款合同、放款凭证及担保合同等重要法律文件的完整性。
第三章　基本规定
第十一条 个人类贷款的客户为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或长期居住国内的外国人，贷款到期时不超过65周岁，同时具备下列基本条件：
（一）持有合法有效身份证明（个体工商户、私营企业、合伙企业等还需提供营业执照及相关证明）；
（二）具有固定住房、稳定的经营场所或工作单位，有稳定的收入来源，具备偿还信用的能力；
（三）信用状况良好，无不良信用，需进行信用评级的达到规定信用等级；
（四）申请贷款用途合法合规，额度、期限等要素合理；
（五）需开立个人结算账户，主要用于贷款发放和回收；
（六）贷款人要求的其他条件。
第十二条　个人类贷款优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的个人、担保公司、法人或其他组织做担保人。应具备的基本条件为：
（一）个人为担保人的，应具备下列基本条件：
1.拥有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，有合法的居留身份，有固定的住所，担保到期时不超过65周岁；
2. 代偿意愿良好，且有合法、充足的收入或资产代偿能力；
3.无贷款逾期、欠息，信用卡恶意透支等不良信用记录，对外保证时信用等级达到规定标准以上。
（二）担保公司为保证人的，担保公司应达到国家和监管部门关于融资性担保机构准入管理的相关规定；政策性担保机构为保证人的，按照相关规定执行。
（三）境内法人、其他组织为担保人的，应具备下列基本条件：
1.依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理相关证照的，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和有关信贷政策；
2.独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；
3.信用等级达到相应标准,具有代为清偿债务能力；
4.无重大经济纠纷及逃废银行债务等不良信用记录。
（四）保证保险作保证的，除应符合《中华人民共和国保险法》的有关规定外，同时具备下列基本条件：
1.该保证保险险种获得保险监督管理机构批准；
2.保险责任条款的约定，应当与借款合同约定的主要义务一致；
3.保险金额应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和损害赔偿金等；
4.保险期限不得短于借款合同履行期限；
5.保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；
6.贷款人对保险赔偿金享有第一位的全额请求权；
7.投保人应全额投保保证保险并按规定缴纳保费。
第十三条 抵押物基本条件：
（一）符合《中华人民共和国担保法》或其他法律法规的规定；
（二）权属关系明确，不存在产权争议；
（三）市场价值稳定、足值、易变现、保管和处置；
（四）未被查封、扣押和监管。
第十四条 抵押人合法取得、有权处分且易于变现的下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物（但仅限于抵押人以其作抵押向贷款人申请该在建工程继续建设资金贷款）；
（三）抵押人购买的预售房屋；
（四）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、林地使用权；
（六）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（七）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（八）其他依法可以抵押的财产。
第十五条 办理个人类贷款抵押担保时，应当优先选择借款人所有的房产、以出让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物。
对机器、设备、存货等及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应当从严掌握。
第十六条 质押物基本条件。
（一）真实有效、权属明确无争议，未设定其他物权；
（二）具有财产性，依法可以流通、转让；
（三）未被冻结、保全，依法可以转移占有；
（四）易变现、易保值、易保管。
第十七条 个人类贷款可以接受符合下列条件的动产或权利质押：
（一）符合下列条件的黄金质押：
1.能在黄金交易所交易、交割；
2.所有权没有争议；
3.已按黄金交易所有关规则核验。
（二）符合下列条件的权利质押：
1.汇票、本票、债券、定期存款单；
2.依法可以转让的基金份额、股权；
3.依法可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；
4.经允许的其他依法可以质押的权利。
（三）经批准许可、具有合法主体资格的仓储公司或现货交易市场保管，并开具以贷款人为受益人的收据形式特定化的仓单、提单质押。
第十八条 个人类客户信用等级评定。
对申请信用或保证贷款的个人类客户需进行信用等级评定。个人类客户信用等级评定实行百分制，按得分高低分为AAA、AA、A、B、C五个等级，信用风险逐级递增。
第四章　贷款种类
第十九条 贷款种类。
（一）按贷款用途划分，分为个人经营类贷款和个人消费类贷款。
个人消费类贷款，指贷款人向借款人发放用于借款人个人及家庭购买住房、家用汽车、大额消费品、住房装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人类贷款业务。
个人经营类贷款，指贷款人向借款人发放用于借款人个人及其家庭生产、经营的个人类贷款业务。
（二）按单笔贷款期限划分，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款，指单笔贷款期限在1年（含）以内的贷款。
中期贷款，指单笔贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。
长期贷款，指单笔贷款期限在5年以上的贷款。
（三）按贷款方式划分，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
抵押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以符合贷款人规定，借款人或第三人所有财产作为抵押担保发放的贷款。
质押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式，以符合贷款人规定，借款人或第三人所有财产作为质押担保发放的贷款。
保证贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，由第三人承诺在借款人不能按期偿还贷款时，承担连带责任发放的贷款。
信用贷款，指仅依据借款人的信用状况发放的贷款。
（四）按贷款发放渠道划分，分为柜台贷款和自助贷款。
柜台贷款，指贷款的发放由物理网点柜台办理的贷款；自助贷款，指借款人通过营业网点、网上银行或电话银行等自助设备或系统自助办理的贷款。
第五章　贷款方式、额度、期限、利率和还款方式
第二十条 贷款方式。个人类贷款方式包括信用、保证、抵押和质押。以上方式可以单独使用，也可以组合使用。
第二十一条 贷款额度。个人类贷款单户额度原则上不超过500万元。具体额度按贷款方式划分为：
（一）信用额度。信用等级在A级以上，单户贷款额度原则上不超过30万元。
（二）保证额度。按照保证人类型分为个人保证、公司保证和担保机构保证。
1.个人提供保证的, 单户贷款额度原则上不超过100万元,单户保证额度原则上不超过50万元，且不超过其家庭授信最高限额的70%。
2.公司提供保证的,单户贷款额度原则上不超过200万元。
3.担保机构提供保证的，按融资性担保公司和政策性担保机构分别确定。融资性担保公司单户贷款额度原则上不超过500万元；政策性担保机构需符合相关政策规定。
（三）抵押额度。单户贷款额度原则上不超过500万元，抵押率最高不超过评估价值的70%。
（四）质押额度。单户贷款额度原则上不超过500万元，质押率最高不得超过90％，对于本行社存单质押贷款额度可适当放宽。
第二十二条　用信方式。个人类贷款用信方式分为可循环支用和不可循环支用两种方式。
（一）可循环支用，指在贷款额度有效期内，借款人已支用贷款金额在偿还后还可再次支用。
（二）不可循环支用，指在贷款额度有效期内，借款人可一次或多次支用贷款，但已支用贷款额度在偿还后，不可再次支用。
第二十三条　贷款期限。贷款期限应在监管部门及贷款人贷款品种规定范围内，根据借款人的还款能力、担保情况、贷款用途和资金周转周期等条件，由借贷双方共同协商确定。
（一）按贷款用途划分，个人经营类贷款期限最长不得超过10年；个人消费类贷款期限最长不得超过5年（个人住房贷款期限最长不得超过30年）；
（二）按贷款方式划分，信用、保证方式贷款期限最长不得超过3年。
（三）按用信方式划分，个人额度贷款授信期限最长为5年，额度项下单笔贷款期限最长为24个月。
第二十四条　贷款展期。贷款预计到期不能及时归还的，借款人可在贷款到期前10个工作日向贷款人提出展期申请，展期贷款按新增贷款审批程序办理。办理展期应坚持审慎管理、风险不扩大的原则，根据借款人还款能力的变化，合理确定贷款展期期限。一年以内（含）的贷款，展期期限不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限，每笔贷款只能办理一次展期。
第二十五条 贷款利率。贷款人可采取固定利率或浮动利率方式，实行自主定价，差别利率。
第二十六条　还款方式。根据借款用途、期限及借款人还款能力综合确定。具体可分为：利随本清，定期结息、到期（分期）还本和等额本金（息）等还款方式。对于单笔贷款期限在6个月以上的，取消利随本清还款方式。
对于单笔贷款期限在1年以上的，需采取按月（季）结息，分期还本方式；经营类贷款期限单笔在3年以上、消费类贷款在2年以上的，需采用等额本金/本息还款方式；抵质押贷款单笔期限3年以上、信用贷款单笔期限在1年以上、保证贷款单笔期限在2年以上的，需采用等额本金/本息还款方式。
第六章　操作流程
第二十七条　基本流程：客户申请与受理→调查评价→（评级授信）→审查（审议）→审批→签约→（登记）→放款审核→贷款发放→贷后管理→贷款收回。
第二十八条　岗位流程：调查岗→审核岗→审查、审议岗→审批岗→签约岗→抵、质押登记岗→放贷审核岗→支付审核岗→会计记帐岗→贷后管理岗→档案管理岗。
第二十九条　审批流程：
（一）按规定不经贷审会审议的基本流程：
客户申请与受理→调查评价→信贷初审（基层行社负责人签字确认）→县级行社审查岗审查（主责任人审核）→独立审批人审批。
（二）按规定提交贷审会审议的基本流程：
客户申请与受理→调查评价→信贷初审（基层行社负责人签字确认）→县级行社审查岗审查（主责任人审核）→贷审会审议→有权人审批。
独立审批人未同意的，有权审批人不得同意；独立审批人未否决的，有权审批人有权否决。
第七章　受理与调查
第三十条　申请受理。申请个人类贷款业务时应提交以下资料：
（一）借款申请书。内容至少包括：借款人基本情况、家庭收支情况、家庭资产负债情况、资信情况、申请金额、期限、用途以及还款承诺、担保情况等；
（二）借款人及其配偶、担保人及其配偶有效身份证件，婚姻状况证明材料；借款人为个体工商户业主、独资企业投资人、合伙企业合伙人等的，还需提供相关经营证明材料；
（三）贷款用途证明、收入证明及家庭资产情况证明材料等；
（四）担保材料。包括权属证明，担保物使用情况等相关担保资料；
（五）贷款人要求提供的其他相关资料。
第三十一条　贷款调查。贷款申请受理后，由两名以上调查人员对借款人提交的资料的真实性、准确性、完整性进行调查和确认，对借款人的资信状况进行调查和评估，形成调查评价意见。前台客户部门负责人严格审核贷款调查情况，并对其真实性、准确性负主要责任。
第三十二条　贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，建立并严格执行面谈制度，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
第三十三条　贷款调查包括但不限于以下内容：
（一）客户基本情况，包括身份的核实、实际居住地、家庭成员及经营情况、存量贷款及信用状况等；
（二）借款人资产、收入及支出、还款来源、还款能力和还款方式等情况；
（三）核实借款用途的真实性，不得发放无指定用途贷款；
（四）借款人还款意愿、还款能力、还款来源的稳定性及还款方式的科学性；
（五）担保意愿、担保能力或抵（质）押物状况、价值及变现难易程度。
（六）贷款人认为其他有必要调查的事项。
第三十四条 评级授信。个人类贷款坚持先评级再授信，后放款（担保），根据借款人的收入、资产、信用记录等资信及担保情况，通过授信安全控制量核定的，向借款人提供用于其个人或家庭消费需求或经营性资金需求的各类信贷业务的授信最高限额。以不同方式或品种申请的各项授信不得超过最高限额。
第三十五条 担保评估。个人类贷款坚持谁调查、谁评估的原则。抵（质）押物价值可采取内部评估或外部评估的方式确定。内部评估指县级行社在制定管理办法，明确岗位职责的前提下，指定专门人员对担保物直接进行抵押价格确认。内部评估和外部评估结果必须经调查人员及本部门负责人签字确认。
　第八章　审查与审批
第三十六条　贷款审查审议。中台信贷评审部门负责个人类贷款业务的审查审议。主要审查以下内容：
（一）基本要素审查。包括借款人及担保人的有关资料是否齐备；贷款人内部运作资料是否齐全。
（二）主体资格审查。借款人及担保人的主体资格的有关证明材料是否符合规定；借款人及担保人是否有不良记录，担保意愿是否真实，担保物权属是否明晰。
（三）信贷政策审查。贷款用途是否合规、合法，是否符合国家有关政策，贷款用途、种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等是否符合贷款人的信贷政策。
（四）信贷风险审查。审查核定客户部门测定的客户信用等级和贷款额度；分析并揭示客户的财务风险、经营风险、市场风险等；审查担保物价值是否合理，第一、第二还款来源是否充足等；提出风险防范措施。
如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。
第三十七条 审查结论。根据审查情况，提出明确的审查结论和有关限制性条款。
第三十八条　贷款审批。县级行社有权审批人可书面授权多个独立审批人，独立审批人在授权范围内独立作业，有权审批人拥有一票否决权。对于一定额度内的贷款，有权审批人可授权审查岗（独立审批人）一并审查审批。
独立审批人按权限独立审批，超过审批权限的需提请贷审会集体审议，有权审批人进行本级终批。
第三十九条　审批内容。有权审批人和独立审批人在权限内根据调查、审查结论进行贷款审批，综合判断、分析和评价贷款风险度，提出贷与不贷的意见。主要审批内容为：
（一）贷款业务是否超越审批权限；
（二）贷款运作流程是否合理；
（三）审批同意的贷款必须明确业务品种、金额、期限、利率、还款方式等内容；
（四）对审批不同意的，签署意见后退回审查部门，由前台调查部门及时通知借款申请人。
　第九章　签约与发放
第四十条　贷款签约。落实审查（审议）批复中附有的放款条件。与借款人及其他相关当事人当面签订书面借款合同、担保合同等相关合同。
第四十一条　押品登记。以抵（质）押担保方式发放的个人类贷款，贷款人应按照相关法律规定办理登记手续和落实必要的保险手续，登记手续不得委托第三方办理。
第四十二条　放贷审核。放贷审核人员根据贷款审批意见内容，核对借款合同、担保合同要素的一致性。
第四十三条　贷款支付。按照监管部门要求，采取贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
第十章　贷后管理
第四十四条　贷后检查。贷款人应区分个人类贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度，重点检查贷款的使用和偿还情况，借款人经营收入情况和担保的代偿能力。
第四十五条　按照借款合同约定，加强到、逾期贷款的催收，及时签发《到期贷款催收通知书》和《逾期贷款催收通知书》确保借款合同、担保合同等合同的有效执行，防止诉讼时效丧失。
第四十六条　贷款收回。个人类贷款本息收回采取约定结算账户扣收、转账或柜面现金偿还等方式，客户可以提前结清贷款。
第四十七条 档案管理。按照统一标准、分级管理、逐级建档、规范操作的原则进行管理，对个人类贷款业务过程中有关资料进行收集、整理、归档、保存、退回、销毁等。
第十一章　责任认定
第四十八条　个人类贷款业务实行主责任人制度，厘清各部门及岗位职责，对调查、审查、审批等环节落实主责任人。
第四十九条　对岗位分离的信贷业务，各环节经办人员即为本环节责任人员；部门分离的信贷业务，各环节经办人员即为本环节经办责任人，各环节的有权决策人为主责任人。
第五十条　个人类贷款业务责任人界定如下：
前台客户部门人员为调查和经营的经办责任人，部门负责人为调查和经办主责任人；
中台信贷评审部门人员为审查经办责任人，部门负责人为审查主责任人；
信贷业务审批人员在授权权限内承担审批主责任人。双签审批的信贷业务，独立审批人和有权审批人分别承担第一、第二审批主责任人责任。
第五十一条 调查人员有下列行为之一的，可直接认定为违规行为：
（一）对客户提交资料的调查核实严重失实的；
（二）未按规定核实担保人情况及押品价值的；
（三）帮助客户伪造有关资料和信息发放违规贷款的；
（四）按照他人授意进行调查的。
第五十二条 审查人员有下列行为之一的，可直接认定为违规行为：
（一）未对移交的信贷资料的完整性、有效性进行审查的；
（二）审查通过不符合借款人主体资格、本行社信贷政策以及贷款担保合规合法性要求的信贷业务的；
（三）隐瞒审查中发现的重大问题的；
（四）按照他人授意进行审查的。
第五十三条 审批人员有下列行为之一的，可直接认定为违规行为：
（一）审批信贷业务未明确签署意见的；
（二）越权或逆程序审批信贷业务；
（三）向不符合本行社信贷政策的客户授予信用的；
（四）通过授意影响信贷人员独立调查和审查的。
第五十四条 贷后管理人员有下列行为之一的，可直接认定为违规行为：
（一）未按规定进行贷后检查的；
（二）未及时发现和报告重大风险预警信号的；
（三）由于管理不力导致押品价值发生损失的；
（四）未能及时催收到（逾）期贷款本息的。
第十二章　附 则
第五十五条　本办法由省农村信用社联合社负责制定并解释。
第五十六条　各县级行社需依据本办法，制定实施细则。
第五十七条 本办法自下发之日起执行，之前个人类贷款相关制度与此办法不一致的，依此执行。

22