八大风控作业流程.doc

摘要：P2P平台打破金融原有空间与时间，却藏匿着信息极度不透明巨大风险。为此，理财周报互联网金融实验室从运营模式、风控体系、不良贷款解决三个核心环节，以及担保实现模式，尝试剖开上述P2P平台风险系统。尽管参加者如云，实际大同小异。观测跻身行业前列数家平台，足以窥得全豹。理财周报互联网金融实验室以拍拍贷、宜信、红岭创投、合拍在线、人人贷、陆金所、有利网、富二贷等8家典型公司为样本，为你揭开P2P平台最神秘面纱。P2P平台打破金融原有空间与时间，却藏匿着信息极度不透明巨大风险。为此，理财周报互联网金融实验室从运营模式、风控体系、不良贷款解决三个核心环节，以及担保实现模式，尝试剖开上述P2P平台风险系统。 出借人自担风险模式代表平台：拍拍贷平台运作模式：拍拍贷运作模式属于典型网上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，各种出借人依照借款人提供各项认证资料和其信用状况决定与否借出，网站仅充当交易平台。平台收益来源：网站收益重要以成交服务费为主，服务费为成交金额2%-4%，其她费用为充值手续费和提现手续费。平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对顾客提交书面资料扫描件或电子影像文献进行形式上审查。对顾客提交书面资料内容与其申报信息一致性审查。不良贷款解决：依照预期天数，网站采用不同办法，例如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，涉及顾客曝光信息。依照不同地区不同顾客状况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律征询支持。逾期率：为1.52%。研究结论1、拍拍贷模式是最直接P2P模式，不参加借款交易，只提供网络交易平台;2、借款利率由双方依照资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高法定借款利率;3、拍拍贷依照借款人提供各项信息进行线上审查，并不保证信息真实性，只是对比各项资料，存在较大风险;4、借款无抵押、无担保，借出人面临着较大信用风险;5、如果浮现逾期或不良，拍拍贷不承担本金和利息补偿，完全由借出人自己承担;总体来看，拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担信用风险特别高，一旦浮现逾期或者不良，只有依托自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任。 平台保证模式代表平台：红岭创投平台运作模式：红岭创投运作模式属于网站担保P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，各种借出者依照借入者提供各项认证资料和其信用状况决定与否借出，但网站对成为VIP顾客借出者提供本金担保。平台收益来源：网站收益重要来源借款管理费和投标管理费，管理费用：每月按借款本金收取0.5%，在借款金额中直接扣除。投标管理费：顾客成功投标后，在借款顾客还款收取利息时，利息10%划归红岭创投网站。不良贷款解决：网站顾客借款后如的确遇到困难，必要积极联系网站阐明因素，并做出还款筹划，网站将为其进行债务重组，协助其缓和困难。顾客如借款逾期后来，不接电话或恶意停机躲避债务等，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，此外还将收取上门催收费用。如借款人到期还款浮现困难，逾期三十天后来由红岭创投网站垫付本金还款，债权转让为红岭创投网站所有。或者，如借款人到期还款浮现困难，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。逾期率：1%左右研究结论1、红岭创投在平台运作上和拍拍贷类似，平台重要提供信息等服务，不参加借款交易;2、红岭创投当前重要服务于小公司等，在资料审查上采用了线下模式，这个和宜信类似，更为精确真实地掌握借款人信息;3、由于服务对象借款额度普通较大，红岭创投更多地规定借款人引入担保人，以保证资金安全;4、在借款浮现逾期或不良时，红岭创投将垫付本金和担保人垫付本金和利息，这样更为安全对保证资金安全;5、正是由于红岭创投需要垫付资金，使得红岭创投虽然交易量不断增大，但是其赚钱性并不强，比较脆弱;总体上看，红岭创投风险控制采用了网站垫付和担保两种模式相结合，同步还是线下审查借款人资料，对于出借人来说，资金安全保障更强，但是对于红岭创投来说，其赚钱性不是较好，并且需要强大实力来保证借出人资金安全。 风险备用金模式：代表平台：人人贷平台运作模式：人人贷重要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人依照借款人信息选取与否借款，同步，人人贷“优选理财”则是一种资金池模式，出借人购买筹划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。平台收益来源：账户管理费、服务费、加入费、退出费等平台审核方式：线上收材料，线下审查。不良贷款解决：平台每笔借款成交时，提取一定比例金额放入“风险备用金账户”，借款浮现严重逾期时(即逾期超过30天)，依照规则通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款剩余出借本金或本息。逾期率：0.73%研究结论1、人人贷也只是居间服务，并不直接参加借款交易，但是“优选理财”属于自动投标，出借人并不能选取借款人，而人人贷50%以上资金在此筹划中;2、依照数据，人人贷当前信用标占比不到10%，其她是实地标和担保标，这就规定必要实地审查借款人信息，信息真实性具备一定保障;3、如果浮现逾期，人人贷使用风险备用金来保证出借人本金和利息，以数据大体估算，其逾期借款不到1000万，而风险备用金年末达到了2500多万，可以说当前完全可以覆盖逾期;4、人人贷在整个过程中只提供服务，不保证本金和利息。总体上看，人人贷采用了风险备用金来保障出借人利益，当前借款逾期率较低，通过积累，风险备用金可以覆盖逾期借款，出借人资金相对较为安全，但是，在“优选理财”中，出借人对于投标没有控制权，完全由系统匹配，同步存在期限错配等风险。 债权转让+风险备用金模式代表平台：宜信平台运作模式：宜信重要模式为债权转让交易模式，创始人唐宁或其她宜信高管提前放款给需要借款顾客，唐宁再把获得债权进行拆分组合，打包成类固定收益产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。平台收益来源：重要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人借款利率和出借人收益率差额。平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采用实地调查审核(面审)。不良贷款解决：通过电话短信提示、上门拜访、法律诉讼等各种方式，延迟还款借款人需按商定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种解决方案供出借人选取：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回本息和所有罚息及滞纳金;二是通过还款风险金代偿某些本金及利息。逾期率：1%以内研究结论1、宜信模式属于债权转让模式，借款人和出借人并没有直接信息交流，属于完全隔开两方; 2、宜信在全国30各种地区有办事处，采用实地调查审查借款人，这使得借款(债权)更为安全; 3、宜信模式中，其为资金池模式，借款人和出借人之间形成了多对多形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散作用; 4、采用了还款风险金保证办法，一定限度上对出借人本息起到了保护作用，减少了一定风险; 5、出借人购买是理财筹划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大利率差，这某些收入都被宜信收取，这也使得宜信在不发生大额逾期状况下，存在垫付资金也许性。总体上看，宜信模式在借款人资料审查上严格，也采用了风险金形式来保证借款人利益，但是这个比例在2%，如果不良或逾期率超过2%，如何操作并没有明确说法，可以说出借人资金相对安全。 抵押+风险备用金模式代表平台：富二贷平台运作模式：借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人依照借款人信息资料和抵押物状况选取与否投标。平台收益来源：服务费以及风险备用金超额某些。平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值。不良贷款解决：采用本金保障筹划，借出人投资借款浮现严重逾期时(即逾期超过30天)，富二贷将用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还剩余出借本金或本息。研究结论1、富二贷借款都必要拥有抵押物，这和大多数平台不同，有助于出借人资金保障;2、平台审核重要为线上，并且抵押物也是线上自动估值，对于信息把握存在不精确性;3、风险备用金来自平台对借款人收取费用以及计提，同步抵押物解决资金;在本金保障筹划中采用有限保障，也就是说兑付额度和时间依照备用金账户资金来考虑。这样就会导致如果逾期率过高，存在不能及时兑付问题。4、平台自身不保证出借人资金安全。总体上看，富二贷在出借人风险上采用了两重保障，抵押物和风险备用金，相对来说安全，但是在信息审核上，却并不完善。但是，一旦风险备用金不能及时补充，出借人资金就不能短期收回，必要等到风险备用金再有资金才行。 担保机构担保模式代表公司：合拍在线平台运作模式：合拍在线采用了融资担保模式，其运作过程大体也是借款人在网站发布借款信息，各种出借人依照借款人提供信息选取借款，但是在整个交易过程中，合拍在线引入了担保公司为出借人进行担保。平台收益来源：VIP客户费，居间服务费(借款人：至少借款额0.6%，出借人：利息10%)。平台审查方式：与担保公司合伙，担保公司上门进行尽职调查和信息审查。不良贷款解决：借款标逾期满30天时，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金金额等于投资人应收未收到所有投资本息之和。研究结论1、合拍在线也只是提供中介服务，不参加借款交易过程;2、合拍在线借款人信息审查重要由担保公司进行，担保公司会做尽职调查，这也有助于借款人信息等方面详尽和真实;3、在平台运作中，合拍在线引入了数字证书，数字证书在支付机构和银行经常运用，在P2P公司则较少见到，这更加有助于保证顾客资料安全;4、如果浮现逾期，出借人资金由担保公司代偿，当前合拍在线与两家公司进行了合伙;5、合拍在线并不保证出借人资金安全，不承担借款损失风险。总体来看，合拍在线引入担保机构为出借人资金进行担保，而担保机构为了保证资金安全性，在对借款人资料和信息等方面审查时将会更加严格，这均有助于出借人资金安全，同步减少违约风险。 金融机构信用+担保机构担保模式代表平台：陆金所平台运作模式：陆金所当前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款发放和收回由陆金所代为办理，同步引入担保公司对借款人进行担保。平台收益来源：当前陆金所只收取债权转让手续费，为转让价格0.2%，其她服务暂时免费。平台审核方式：陆金所凭借集团优势和信息，对借款人进行信息审查。不良贷款解决：每期还款日24点前，借款人未足额偿还应付款项，则视为逾期，借款人应向出借人支付罚息。逾期本金某些从逾期之日起在商定执行利率基本上上浮50%计收逾期罚息。逾期罚息按日、单利计息。若借款人对任何一期应付款项逾期满80日，担保公司启动对出借人代偿，代偿金额涉及剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。逾期率：当前不到1%。研究结论1、陆金所在整个借款中扮演角色特别模糊，借款人和出借人之间并没有信息交流，观测陆金所网站产品，也并没有提供借款人任何信息，并且资金均由陆金所代为转移;2、在交易过程中引入平安集团旗下担保公司进行担保，对于借款浮现逾期，提供全额代偿，对于出借人来说，资金安全限度较高;3、在对借款人审查上，陆金所依托平安集团各模块公司实力，对于借款人审查较为严格;4、除了担保公司担保外，平安集团强大实力在出借人看来也是一种隐性担保;5、陆金所当前对出借人资金最低规定比较高，至少1万元，这也与诸多P2P公司不同;6、当前借款交易并没有浮现费用，公司收入来源值得思考。总体上看，陆金所作为一家背靠强大金融机构P2P，其在风险管理等方面，应当较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。但是，虽然陆金所始终强调其并非做资金池交易，然而通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简朴提供信息平台，还充当了资金转移中介。 小额贷款担保模式代表平台：有利网平台运作模式：有利网其实是个线上理财和线下借款结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。平台收益来源：暂不对投资人收费。平台审核方式：一是小额贷款公司尽职调查，二是有利网评估。不良贷款解决：合伙小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合伙小贷公司收取一定比例保证金。保证金收取比例依照其对小贷公司进行尽职调查成果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。逾期率：3%左右研究结论1、有利网平台更多地是向投资人推荐项目，其并不开发项目，项目由小额贷款公司提供，其确切来说可以以为是一种“项目销售平台”。2、小额贷款公司项目通过了小额贷款审核，还需要通过有利网审核，这不但是为了保障项目质量，也是为了有利网名誉;3、在借款浮现逾期状况，小额贷款公司以及担保公司提供连带担保，保证了投资人资金安全，同步为了防止小额贷款公司违约，对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益;4、有利网在这个过程中不承担保证责任。总体上看，有利网实质是“借款项目销售平台”，其功能在两个方面，一种是为投资人提供投资渠道，一种是为小额贷款公司解决资金需求。有利网虽然审查借款人，但是对借款人并没有把控，完全依托小额贷款公司。此外，从有利网透露逾期数据来看，其逾期率在众多平台中属于偏高。