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Web3.0时代元宇宙应用对金融业的影响与风险分析.pdf
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1、西部金融 2023年第10期Web3.0时代元宇宙应用对金融业的影响与风险分析李楚杨(中国人民银行陕西省分行,陕西西安710075)摘要:近年来,互联网发展正在向Web3.0时代迈进,多种新兴信息技术迅猛发展,为元宇宙的概念推动和技术实现提供了双重契机,各行业纷纷展开相关技术应用探索。研究元宇宙在金融领域的发展现状,分析元宇宙应用对金融行业的相关影响和潜在风险,对于推动金融元宇宙应用健康、有序发展具有重要意义。本文对元宇宙的概念特征进行了总结,梳理了元宇宙在金融领域的应用实践情况,分析了当前及长远时期元宇宙对金融发展的影响,系统性分析了元宇宙应用发展可能带来的潜在金融风险,并给出针对性建议。关
2、键词:元宇宙;数字经济;金融科技;金融监管中图分类号:F832.0文献标识码:A文章编号:1674-0017-2023(10)-0077-09一、引言随着网络和信息技术的快速变革,互联网早已走出静态化、用户只读的Web1.0阶段,进入平台化、用户可读写的Web2.0时代。而区块链技术在近年来的蓬勃发展,正在催动互联网再一次向Web3.0阶段迭代。在Web3.0时代下,互联网各平台之间的数字身份体系将被打通,形成一个去中心化的互联网大社区,用户可以使用一个数字身份通行各个平台,参与各平台的规则管理和共识维护。这一跨平台、集体维护的互联网未来发展模式,将极大便捷各行业通过互联网生态环境的畅通联动,
3、催生构建“虚拟社区”“虚拟社会”等,这与“元宇宙”的概念理想不谋而合。Web3.0时代的到来,为元宇宙在各行各业的概念渗透和理念设想提供了基础的环境背景。与此同时,多种新兴信息技术的迅猛发展,也提升了元宇宙在未来实现落地应用的可能性。2023年8月,工业和信息化部等五部门联合印发 元宇宙产业创新发展三年行动计划(20232025年),明确了元宇宙“是新一代信息技术集成创新和应用的未来产业,是数字经济与实体经济融合的高级形态”,同时提出了“到2025年,元宇宙技术、产业、应用、治理等取得突破,成为数字经济重要增长极”的发展目标和若干重点任务,旨在推动构建元宇宙良性产业生态和在重点行业领域的应用发
4、展,其中包括“推广沉浸交互的生活消费场景”“打造虚实融合的公共服务场景”等与金融发展紧密相关的场景。元宇宙在金融领域甚至全领域的应用发展,将进一步升级当前的数字经济形态,为金融行业的发展带来新的机遇和挑战。基于此,本文总结并梳理了元宇宙的概念特征、应用现状,对比国内外金融行业对元宇宙技术的应用实践情况,从当前现状和长远发展两方面分析了元宇宙技术发展应用对金融领域的影响,同时针对元宇宙应用发展可能在金融监管、金融服务等方面引入的一系列伴生风险展开分析,为金融元宇宙技术应用的健康发展提供可参考的对策建议。二、概述(一)基本概念元宇宙最早来源于1992年科幻小说 雪崩 中“Metaverse”一词,
5、是指“整合多种新技术产生的虚实相融的新型互联网应用和社会形态”,通过融合多种科技手段将物理现实世界与数字虚拟世界相关联,从而创造收稿日期:2023-08作者简介:李楚杨(1996.01-),女,山西大同人,硕士,现供职于中国人民银行陕西省分行。注:本文为作者观点,文责自负。金融实务77DOI:10.16395/ki.61-1462/f.2023.10.004西部金融 2023年第10期出的可以与现实世界产生映射和交互的虚拟时空,可以支持用户以数字身份在虚拟时空内进行社交、娱乐、创作、交易、教育等社会性活动。2021年,元宇宙概念大爆发,成为科学界争论不断、产业界争相抢先的大热话题,这一年也被普
6、遍认为是“元宇宙元年”。元宇宙概念的爆火,源于近几年来大数据、云计算、人工智能、区块链、5G通信、物联网、数字孪生、扩展现实等的井喷式繁荣,多种技术的并行发展和融合应用,为元宇宙概念成为现实提供了技术可能。但截至目前,针对元宇宙仍没有统一明确的定义,随着科技的不断发展,社会对于元宇宙的认知和定义可能会不断更新变化。(二)特征分析1.技术特征元宇宙是由多项基础技术融合应用的综合性技术概念,主要依托以下五方面关键技术(图1):一是移动通信和计算技术。元宇宙的搭建和虚拟世界内容的实现需要多平台、跨地域的互联互通,并解决多用户同时在线的网络延迟、计算缓慢、音画渲染卡顿、交互不流畅等高并发问题。5G或者
7、6G通信、云计算等网络通信和计算技术的飞跃性发展,将作为未来元宇宙的稳定运行最底层的技术支撑,提供“高网速”和“高算力”两大动力来源。二是数字孪生技术。数字孪生是指利用建模技术、传感技术等数字化手段构建现实世界中物理实体的数字镜像,实现对物理实体状态及全生命周期的完整映射。该项技术早期多被应用在工业制造、工艺加工和科研领域,用来进行产品或实验的模拟仿真。在元宇宙搭建过程中,数字孪生技术则是依托物理场景和实体数据构建虚拟世界并形成元宇宙“时空”的重要手段。三是区块链技术。区块链技术具有去中心化、分布式存储、去信任、不可篡改、集体维护等技术特点,其技术优势可以为元宇宙提供可信安全的底层存储支撑。依
8、托区块链技术,可以实现元宇宙数字身份认证体系的可信构建和数字资产的去中介安全存储、交易,推动形成去中心化治理的虚拟经济体系和社会体系。四是人工智能技术。当前,人工智能技术在深度学习、模式识别、知识图谱、图像生成等方向上都有较为成熟的发展应用。可以利用人工智能算法生成“虚拟数字人”等人工智能生成内容,进一步丰富元宇宙的内容构成。此外,利用人工智能技术还可以对元宇宙内虚拟的社会行为、经济活动等数字内容进行数据分析和知识提炼,挖掘新的理论经验,形成对现实社会的反向指导。五是扩展现实技术。扩展现实技术是指通过与硬件设备结合的数字手段构建虚实结合、可产生感官交互的数字场景,从而给用户带来身临其境的沉浸式
9、体验的技术,目前以实现逼真的3D视觉实时交互为主。从用户主观角度来看,扩展现实为用户提供了感知、参与元宇宙的接口,是联通现实世界和虚拟世界的“桥梁”;从元宇宙的构建层次来看,扩展现实是面向用户提供顶层应用的技术手段。图1元宇宙关键技术架构体系以上多种技术的融合发展虽然为元宇宙的实现提供了可能,但当前的技术环境仍不具备支撑完整元宇宙体系搭建及稳定运行的成熟条件。目前,元宇宙在技术方面则主要面临以下几个难点:一是算力问题。由于当前集成芯片发展已到达瓶颈期,计算机算力也受到制约,云计算等通过整合集中计算资源的方式可以一定程度提升算力,但计算资源扩增势必损耗性能,存在边际递减效应,导致算力并不能得到线
10、性增强,同时还会带来更高的网络流量,造成对网络带宽资源的挤占。元宇宙的运行需要在平衡好网络性能的同时保证超强算力,在当前,只能依赖于芯片技术的进一步突破或量子计算等新兴计算技金融实务78西部金融 2023年第10期术的发展。二是安全问题。数据是元宇宙的核心,不论是数字场景、物体的运行数据还是用户的数字身份数据、活动数据、数字资产数据等,都是构成元宇宙世界的主要内容。在应对元宇宙中更加丰富的数据类型和更为复杂的系统架构时,区块链技术经过加密货币应用稳健验证的传统链结构和共识机制将由于结构单一性、算力耗费等问题不再适用。如何有针对性地设计链结构并优化共识机制,同时确保不产生新的安全漏洞,仍需要大量
11、的理论研究验证和实践探索。三是交互问题。一方面,沉浸式交互实现依赖于VR眼镜等对操作能力和使用环境要求较高的头显硬件设备,造成了便携性差、交互体验感下降等问题。另一方面,交互设备量产成本高,相关产品价格昂贵,难以推广普及。此外,当前较为成熟的交互技术主要围绕视觉效果进行开发,对于嗅觉、触觉等其他感官的仿真交互实现仍有待发展探索。2.概念特性由于元宇宙的概念尚不明确,对于元宇宙应具备的基本特征目前也尚无定论。被称为“元宇宙第一股”的Roblox游戏公司首席执行官David Baszucki定义元宇宙主要具备身份(Identity)、社交(Friend)、沉浸感(Immersive)、低延迟(Lo
12、w friction)、多元化(Variety)、便携(Anywhere)、经济系统(Economy)和文明(Civility)等八个关键要素特征。Beamable公司创始人Jon Radoff提出构建元宇宙包含体验(Experience)、发现(Discovery)、创作者经济(Creator economy)、空间计算(Spatial computing)、去中心化(Decentralization)、人机互动(Human-computer interaction)、基础设施(Infrastructure)等七个层面。北京大学新闻与传播学院陈刚教授、董浩宇博士提出元宇宙特征的“START图
13、谱”,界定了社会与空间属性(Social&Space)、科技赋能的超越延伸(Technology Tension)、人机与人工智能共创(Artifical,Machine&AI)、真实感与现实映射性(Reality&Reflection)、交易与流通(Trade&Transaction)等五大特征与属性。此外,还有不少专家学者对元宇宙的特性提出自己的观点,并概括形成维度各不相同的理论体系。梳理目前主流的理论观点并进行提炼总结,一个较为完善的元宇宙体系应至少具备以下特性(图2):一是与现实世界物理依赖、运行独立、内容相关。元宇宙不能凭空生成,需要依赖于现实世界的物理环境和技术手段进行搭建。元宇宙
14、内的时空与现实世界可以相互独立、并行运作,但因为参与用户来源于现实世界,元宇宙内的数据内容不可避免地要与现实世界可交互、相关联,形成看似彼此平行、实则相互交融的两个世界。二是具备安全的数字身份认证体系。元宇宙中,每个用户都应该拥有一个数字身份,数字身份的表现形式可以超现实、多样化、匿名化,但必须具备唯一可识别的标识并与自己的现实身份严格绑定,确保用户在元宇宙世界的数据安全和数字资产安全,为元宇宙的经济体系和社会体系有序构建奠定安全可信的基础。三是具备沉浸式的交互体验。元宇宙应当区别于网游、手游等传统的2D平面式互联网应用,在交互方面能够产生3D、4D等更加丰富的感官刺激,使用户享受身临其境的沉
15、浸式体验,让用户从“操纵”一个数字角色转变为“化身”为一个数字形象。四是高度自治或去中心化治理。元宇宙可能由某个特定的个人或机构创建并进行物理运维,但元宇宙内的虚拟世界应当削弱现实世界的“中心特权”,虚拟世界资源应向所有用户开源、开放,不存在特权用户或权威、垄断组织。各参与用户可以平等自由地在元宇宙内进行创造或开展各项活动,共同维护虚拟世界运行秩序,形成去中心化自治组织(Decentralized Autonomous Organization,DAO),构建高度自治的虚拟社会体系。五是具备支持价值创造的经济体系。在元宇宙内,用户的数字资产应当具备一定价值并可以在元宇宙内交易、流动,同时,元宇
16、宙内虚拟资源的无限性可以支持用户自由进行数字创造并产生新的价值作为激励,这些数字交易和数字创造行为将推动形成元宇宙内独有的虚拟经济体系。与现有的数字经济不同,元宇宙内的经济体系是高度数字化、虚拟化的,且可能随着数字创造行为在虚拟世界范围内不断增值,而这种虚拟经济体系和现实世界的经济体系如何进行价值转换仍有待探索。金融实务79西部金融 2023年第10期图2元宇宙特性(三)应用现状由于游戏产业在3D建模、视觉渲染和交互等方面具备雄厚技术基础,目前最为接近元宇宙的探索应用主要集中在游戏行业,例如 我的世界、动物森友会 等以自由创造为主的沙盒游戏,以及Decentraland、地平线世界(Horiz
17、on World)、第二人生 等虚拟社交体验游戏。2020年,Epic Games 公司联合说唱歌手 Travis Scott在游戏 堡垒之夜 内举行的虚拟演唱会吸引了1230万观众同时在线,成功引发文艺传媒领域关注,开始探索在元宇宙中开展超现实的艺术文化展现与娱乐媒体传播。例如,Wave、腾讯音乐等音乐平台先后推出元宇宙演唱会,百度发布“希壤”元宇宙平台,为汽车、营销、文化、艺术、科技等诸多领域创建元宇宙数字展厅等等。在近几年新冠疫情的冲击下,远程办公、视频会议、远程教育等线上应用场景应势发展,利用元宇宙在沉浸感方面的优势,可以极大提升线上场景交互体验。例如,2020年,顶级学术会议ACAI
18、在游戏 动物森友会 中举行研讨,与会者在游戏中演示PPT并发表讲话;2021年6月,中国传媒大学通过建模搭建了校园内外实景元宇宙,校内师生以虚拟形象在内“现场”参加“云毕业典礼”;2022年9月,厦门市思明区人民法院金融审批团队完成了全国首场元宇宙庭审,厦门大学法学院学生以数字化身进入虚拟法庭“旁观”,实现了法律教学与真实庭审生动结合。此外,由于元宇宙中数字孪生技术最早在工业制造和科研领域的得到应用发展,目前元宇宙也被考虑应用在制造、加工、科研创新等方面,在提供完备的虚拟仿真环境和丰富虚拟资源的同时,构建开放众包模式下的多人协作空间。三、元宇宙在金融领域的发展现状分析(一)国外应用发展现状国外
19、金融机构对于元宇宙概念实现持较为开放的态度,不少机构已经在金融元宇宙应用场景构建方面开展了积极应用实践(表1)。韩国国民银行、巴黎银行、佛罗里达州GTE Financial信用合作社等已经通过自主搭建虚拟金融场景或开发元宇宙金融产品,面向金融客户提供沉浸式、虚拟金融服务体验,做出了对元宇宙金融场景应用的初步尝试。摩根大通、汇丰银行、Quontic银行、新加坡星展银行等则依托Decentraland、Sandbox等元宇宙概念的虚拟游戏平台,通过购买虚拟地产并开发建设沉浸式的虚拟交互空间的方式抢先加入元宇宙生态,探索金融机构的元宇宙发展路径。此外,美国银行通过开展员工VR交互培训来提前适应服务场
20、景向虚拟空间的转型。表1国外或外资金融机构元宇宙应用探索案例金融机构名称韩国国民银行巴黎银行美国佛罗里达州GTE Financial信用合作社应用探索2021年6月在元宇宙平台Gather上创建了一个“虚拟城镇”,客户可在“虚拟城镇”中“走动”并办理业务,银行员工可视频连线提供远程服务。推出了元宇宙产品VR Banking App,为客户提供可查询账户动额和交易信息的VR交互虚拟环境。推出了元宇宙金融产品“GTE 3D”,客户访问虚拟社区金融中心,足不出户了解包括汽车和房屋贷款、投资、保险和金融知识信息等服务和产品。金融实务80西部金融 2023年第10期摩根大通汇丰银行美国Quontic银行
21、新加坡星展银行美国银行韩国IBK Investment&Securities投资公司2022年2月在虚拟地产游戏Decentraland中打造元宇宙虚拟空间Onyx Lounge,设立摩根大通虚拟休息室供游客参观。2022年3月宣布购入元宇宙虚拟地产,同年4月宣布向香港、新加坡私人银行客户推出“元宇宙全权委托投资基金”业务。2022年6月在虚拟地产游戏Decentraland开设虚拟银行“前哨站”。2022年9月宣布购入元宇宙游戏Sandbox中的一块33虚拟地产单位,结合沉浸式元素进行开发。宣布对下属4300个金融服务中心的所有员工开展VR培训,为迎接元宇宙虚拟交互场景做准备。与MetaCi
22、ty Forum深度合作,将打造提供虚拟金融服务的元宇宙平台,吸引新一代年轻客户。(二)我国应用发展现状对比国外,我国金融行业对元宇宙持观望和谨慎的态度,金融机构主要从构建数字员工、发行数字藏品两方面入手来开展元宇宙相关探索,在较完整的金融元宇宙场景搭建方面仍在蓝图规划和框架设计阶段(表2)。在数字员工构建方面,浦发银行、光大银行、百信银行、宁波银行上海分行等相继推出虚拟数字人员工,基于拟人虚拟形象和人工智能算法来面客提供金融服务。在数字藏品发行方面,继百信银行发行了国内银行业首个数字藏品“4 in love”四周年纪念数字藏品后,中国农业银行陕西省分行、西安银行、北京银行、中国平安保险公司等
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