银行法人汽车按揭贷款操作规程模版.doc
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1、法人汽车按揭贷款操作规程文件编号:编制部门: 版 次 号: 生效日期:xx年06月01日目录0修改与审批记录41目的和范围42定义、缩写和分类53职责与权限54基本规定65流程描述及操作要点105.1法人汽车按揭贷款操作流程106内外部规章制度索引226.1外部法律法规226.2内部规章制度237附录238记录23记录1.业务经办行审查审批意见表25记录2.首付款收妥确认函26记录3.授权委托书27记录4. 委托划款扣款授权书(借款人)28记录5.业务经办行上报项目资料移交清单29记录6.项目审查意见表30记录7.项目退回意见书33记录8.项目补充资料通知书34记录9.汽车放款通知书35记录1
2、0.履行担保通知书36记录11.履行担保通知书回执37记录12. 贷款本息代偿证明书39记录13.代偿资金入账确认书400 修改与审批记1 目的和范围为规范银行(以下简称“本行”)对法人汽车按揭贷款业务的操作,防范贷款风险,依据本行小企业信贷业务管理办法等规定特制定本规程。本规程适用于本行所属各分行、支行、营销中心(以下统称“经办行”)及总行对汽车法人按揭贷款业务的操作和管理。2 定义、缩写和分类(1) 法人汽车按揭贷款,是指本行信贷资金向购买汽车的企事业法人发放的按揭贷款。3 职责与权限部门岗位职责权限经办行调查岗1) 负责营销客户;2) 负责贷款的受理;3) 负责通过收集整理信贷资料,运用
3、和客户的面谈、电话访谈、实地调查、第三方求证等方式,对客户的主体资格、贷款用途、担保状况、还款意愿和偿债能力等风险事项进行调查;4) 负责撰写调查报告,并在贷款调查报告中明确贷款调查意见;5) 负责与客户进行贷款相关法律性文件、合同的面签;6) 负责支付方式审核、支付前审查及出账;7) 负责贷款档案的归档;8) 负责相关系统信息的日常录入;9) 负责客户的日常维护管理;10) 负责贷款回收,以及参与不良贷款清收处置。经办行审查岗1) 负责对贷款申报材料的有效性、可行性、风险特征等因素进行综合分析与评价;2) 协助调查人处理贷款的相关工作。经办行审批岗1) 负责权限内贷款的审批决策;2) 负责信
4、贷管理系统业务的提交。审查岗1) 负责对贷款申报材料的有效性、可行性、风险特征等因素进行综合分析与评价;2) 负责撰写授信审查审批意见表,并明确贷款调查意见;3) 审贷委员会B角,列席审贷委会议;4) 负责信贷管理系统业务的提交。审贷委1) 机构设置在,以会议的形式召开。审贷委员会设立A、B角,A角由委员会主任、副主任担任(主任、副主任分别由总经理及副总经理担任);B角由审查岗人员组成;每次召开小企业审贷会必须有一个A角参加,成员不低于3人方可召开会议;根据审批业务的需要,审贷委员会可以邀请行内有关方面专家列席会议,提供咨询;审贷会议的结果,采用一票否决方式;2) 主要负责全行小企业(个人)贷
5、款授权的管理和审议经办行授权范围以外的小企业(个人)贷款;3) 可以根据工作需要,在风险可控情况下,授予审批人员一定的审批权限,审批人员在其授权范围内独立审批经办行上报的项目并承担相应责任;确定客户经理做出的分析是否正确。总行有权审批人1) 负责权限内小企业生产经营性贷款的审批决策;2) 审贷委员会A角,组织相关人员并主持、召开审贷委会议;3) 负责信贷管理系统业务的提交。风险管理部受托支付岗1) 负责企业条线下放款材料的有效性、风险性、完整性及合规性等因素进行审查;2) 负责信贷管理系统业务的提交。放款管理中心1) 负责个人条线下放款材料的有效性、风险性、完整性及合规性等因素进行审查;2)
6、负责信贷管理系统业务的提交。经办行综合柜员1) 贷款的发放。4 基本规定(1) 法人汽车按揭贷款的原则:a) 借款人需取得本行授信,且只能在授信主办行申请贷款;b) 法人汽车按揭贷款必须遵循“先抵押、后放款”的原则;c) 需交付本行规定的保证金;d) 法人汽车按揭贷款的原则按照银行小企业信贷业务管理办法相关规定执行。(2) 贷款对象、条件:贷款对象为从事合法生产经营的法人实体,主要为企事业法人。a) 申请法人汽车按揭贷款的企业必须符合以下条件: 经过工商行政管理机关等核准登记的企事业法人; 应具备还款来源明确,企业的经营效益良好、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等; 在本行开立基本帐户或一般存款帐
7、户,并自愿接受监督,按要求如实提供企业经营信息; 具有中国人民银行统一核发的贷款卡,并按期办理年检; 借款人有健全的内部经营管理机制; 信用等级达到BBB级及以上; 具有合法有效的生产经营证明(包括营业执照、经营许可证明等),实际经营期限应满一年(含一年)以上; 本行规定的其他条件。b) 借款人有下列情形之一者,不得对其办理按揭贷款: 在本行及其他金融机构原有贷款已形成不良、欠息等违约情况; 连续亏损且扭亏无望; 存在重大经济纠纷; 经营性现金流量不足,主要产品严重积压,生产、经营或投资被国家列入限制类、淘汰类的产品、项目和从事违法经营行为的,从而导致企业的第一还款来源无保证; 生产经营或投资
8、项目未取得环保部门许可的; 有其他严重问题,不符合本行贷款条件的; 借款人在本行申请贷款应是真实的按揭购买车辆,不得对其他用途发放该类型贷款,贷款不得挪作他用。(3) 贷款期限、利率和还款方式a) 贷款期限最长不得超过3年(含展期)。b) 法人汽车按揭贷款的贷款利率、逾期贷款罚息利率按人民银行和本行的有关规定执行。c) 还款方式:采取分期按月偿还的还款方式,主要有等额本息还款法、等额本金还款法两种。等额本息还款法:借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。计算公式为:贷款本金月利率(1+月利率)还款期数每月还款额= - (1+月利率)还款期数 -1等额本金还款法:借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本
9、金逐月递减,计算公式为:贷款本金+(贷款本金-累计已还本金)月利率每月还款额= - 还款期(4) 贷款的担保。申请法人汽车按揭贷款,借款人需提供一定的担保措施,包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。a) 可以质押的权利凭证包括:政府债券、本行签发定期存单,本行不接受其他权利凭证质押。以政府债券质押的,质押率最高为质押权利凭证票面价值的90%。贷款期限在一年以上的,质押率最高为质押权利凭证票面价值的80%。以本行签发的人民币存单(折)质押的,贷款额度不得高于质押存单存款金额与贷款利息之差;b) 贷款采取由所购车辆提供抵押担保的,同时由合作方提供全程连带责任保证。合作方及借款人
10、的主要自然人股东、法定代表人和实际控制人必须为法人汽车按揭贷款提供连带责任保证;c) 以房地产作抵押的,抵押物必须符合担保法及最高人民法院关于适用若干问题的解释等有关规定,并且产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。抵押率最高不得超过70%;d) 原则上不受理使用年限20年以上(含20年)的房屋抵押。经小企业(个人) 审 贷委同意可适当放宽;e) 采取第三方保证方式的,担保方应具备担保资格和符合本行规定的担保条件。(5) 贷款的受理、调查、审批与发放a) 经办行客户经理负责受理客户贷款申请;向客户介绍本行法人汽车按揭贷款的申请条件、利率、期限、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承
11、担的各项费用等,明确告知借款人应当在本行进行企业资信调查时给予协助。b) 借款人申请法人汽车按揭贷款时,应提供借款申请并提交以下资料,包括但不限于: 营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等,其他组织的合法存续证明。从事许可制经营的,应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件; 公司的验资报告和公司章程,近三年的财务报告和当期的财务报表,成立不足三年的客户,提供成立以来年度财务报告和当期的财务报表; 本行认为必要的其他资料。c) 初审。贷款经办行客户经理对借款人的借款申请进行初审,认为基本可行的则进行贷前调查;d) 贷前调查。认真调查借款人还款来源、借款用途真实性、及企业的实际经营状
12、况等。通过调查,填写调查资料,对贷款作出客观合理的评价。对不符合贷款范围或贷款条件的,拒绝提供贷款,并做好解释工作;e) 对借款人实地调查结束后,客户经理要对调查结果进行分析、整理,填写操作文本,对贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等提出具体意见,并填写贷款审批表,签署意见;f) 调查人把审批表、文本和相关的资料移交贷款审查岗进行审查,审查岗审查贷款的合规合法性、完整性、必要时进行核实,审查后在审批表上签署意见;“未尽事宜按银行小企业及个人授信业务审查审批操作规程”执行;g) 经办行在具体的审批授权范围内,按照规定的程序和管理要求办理贷款审批。超授权、未授权的经办行报相关审批部门审批。 h
13、) 经审批同意贷款的,贷款经办行应及时通知借款人;i) 经办行应随同业务办理过程同时通过本行信贷系统上报该业务;j) 贷款获得批准后,经办行应及时与借款人签订贷款合同及相应抵质押合同和保证合同。;k) 贷款合同生效后,经办行向合作方出具汽车贷款通知书,合作方应在十个工作日内将购车发票、机动车行驶证复印件及各种交费凭证交经办行,并协助借款人到相关部门办理领取牌照等手续;l) 抵押登记。对于以所购车辆设定抵押的,经办行在收到购车发票后,与借款人共同到车辆管理部门办理汽车抵押登记,并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交与本行进行保管。对以房地产设定抵押的,要在
14、贷款发放前办妥抵押登记手续,并取得相关他项权利证。特殊情况由总部决定;m) 保险。在贷款期限内,借款人须持续按照本行的要求为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险(一般应保全险),并在保险单中明确第一受益人为本行。保险期限不得短于贷款期限,保险期限必须连续,借款人不得以任何理由中断或撤销保险,在保险期间,如发生保险责任范围以外的毁损,均由借款人负全部责任。如保险公司同意投保履约保证保险,经办行应要求借款人及时投保履约保证保险,保险第一受益人为本行。n) 受托支付审批 经办行在贷款合同生效后方可发放贷款。贷款采取专项放款方式,即根据借款合同的约定,由借款人委托本行将贷款转入销售方或合作方账户; 经办
15、行贷款调查员对有关手续进行复审之后,报总行备案,然后交经办行综合柜员发放贷款; 贷款发放未说明事宜按银行小企业及个人授信业务放款操作规程和各贷款品种操作规程具体规定执行; 建立档案未尽事宜按银行信贷档案管理办法执行。(6) 售后服务管理a) 在借款合同有效期内,法人汽车按揭贷款经办行须对借款人收入状况或经营状况、贷款的使用情况、抵押物的存续状况进行监督检查。实行保证方式的,须对保证人的信誉和代偿能力进行监督检查;b) 未尽事宜按本行银行小微金融售后服务管理操作规程执行。(7) 贷款的偿还 a) 如借款人提前偿还全部或部分贷款,应提前3个工作日向本行提出申请;b) 根据借贷双方在本行借款合同中约
16、定的还款日期,从约定的还款账户中扣收当期应偿还贷款的本金和利息。如借款人要求更换还款账户或还款账户被冻结、挂失,借款人应向原经办行重新提供还款账户;c) 借款人应按合同约定的计划按时还款,如果确实无法按照计划偿还贷款,可以申请展期。借款人须在贷款全部到期之前,提前15天提出展期申请。经办行须按照审批程序对借款人的申请进行审批。(8) 逾期贷款的管理借款人未能按借款合同约定按期还款的,于贷款到期日次日均作逾期贷款处理,按规定计收罚息。未尽事宜按银行小微金融售后服务管理操作规程执行。(9) 贷款管理责任制a) 经办行在办理法人汽车按揭贷款业务中,经总行审查资料不全、手续不合规,越权办理,违反本操作
17、规程的,按照银行信贷业务督导管理办法执行;b) 本行对贷款业务造成风险、形成不良的,按照银行新增不良信贷业务责任追究办法执行。5 流程描述及操作要点123455.1法人汽车按揭贷款操作流程本流程包括贷款业务受理、审查审批、实施授信和售后服务管理等四个阶段,具体的流程描述及要求如下:节点任务名称部门/操作岗位操作要点外部合规要求内部合规要求操作风险提示1)A1贷款申请客户1) 客户向贷款行提交法人汽车按揭贷款申请书;2)营业执照、税务登记证,组织机构代码证、贷款卡等,其他组织的合法存续证明。从事许可制经营的,应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;3)公司的验资报告和公司章程,近三年的财
18、务报告和当期的财务报表,成立不足三年的客户,提供成立以来年度财务报告和当期的财务报表。1)B1受理申请经办行调查岗客户经理负责:1) 经过工商行政管理机关等核准登记的企事业法人;2) 应具备还款来源明确,企业的经营效益良好、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等;3) 在本行开立基本帐户或一般存款帐户,并自愿接受监督,按要求如实提供企业经营信息;4) 具有中国人民银行统一核发的贷款卡,并按期办理年检;5) 借款人有健全的内部经营管理机制;6) 信用等级达到BBB级及以上;7) 具有合法有效的生产经营证明(包括营业执照、经营许可证明等)。实际经营期限应满一年(含一年)以上。 商业银行小企业授信工作尽职指
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