银行公司客户授信业务贷前调查操作规程模版.doc

公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门： 版 次 号： 生效日期： 目 录0修改与审批记录31目的和范围42定义、缩写和分类43职责与权限44基本规定55流程描述及操作要点56内外部规章制度索引106.1外部法律法规106.2内部规章制度107附录118记录110 目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。1 定义、缩写和分类(1) 授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。(2) 公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。(3) 公司客户经理分为：a) 调查岗，负责公司业务调查工作；b) 审查岗，负责公司业务审查工作。2 职责与权限部门岗位职责权限经办行调查岗1) 负责主动营销客户或接受客户申请，并收集客户资料；2) 负责企业（个人）征信系统信息查询；3) 负责信贷系统相关信息录入、查询、更新及维护；4) 负责对客户进行信用评级；5) 负责贷前实地调查；6) 负责撰写授信项目可行性报告、单一客户授信经办行审查审批意见表或集团客户授信经办行审查审批意见表；7) 向授信审查部门提交授信业务申报资料，并对不完整的申报资料进行补充和完善。经办行审查岗1) 负责审查调查员受理的客户授信申报资料；2) 负责信用评级初评的复核；3) 负责对符合标准的授信客户与调查员共同参与贷前实地调查；4) 负责对调查员的授信项目可行性报告进行审核，复测并认定信贷风险。3 基本规定(1) 双人调查。授信调查应坚持“双人调查”的原则。调查岗和审查岗同时参与贷前调查。(2) 实地调查。客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。(3) 从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据商业银行授信工作尽职指引的要求进行授信调查。对中华人民共和国商业银行法规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。(4) 客户经理在授信调查过程中，应全面、客观，尊重客户、注重事实，不轻信、不盲从，严格保守银行和客户的秘密。(5) 客户经理按照授信客户基础资料（文本一）、担保人基础资料（文本二）及授信业务相关文件要求收集整理资料和信息，并对上报资料的真实性、有效性、完整性、合规性和合法性负责。4 流程描述及操作要点5.1公司客户授信业务贷前调查操作流程本流程包括贷前调查三个阶段，具体的流程描述及要求如下：节点任务名称部门/操作岗位操作要点外部合规要求内部合规要求操作风险提示1)A1授信申请客户客户向经办行客户经理提交授信申请。1)B1受理调查岗1) 调查岗受理客户授信申请后，按照授信客户基础资料（文本一）、担保人基础资料（文本二）及授信业务相关制度要求收集资料并核对原件；2) 客户经理对客户提交的材料进行审核，主要审核以下内容:a) 客户是否具有真实合法的授信主体资格；b) 客户生产经营或项目是否符合国家产业政策和本行信贷政策；c) 客户的生产经营指标及财务指标是否符合本行规定；d) 申请授信用途是否符合要求；e) 担保是否符合要求。1)B2是否符合受理条件调查岗1) 是，转节点1)B3；2) 否，转节点1)A1。1)B3客户基本信息录入/征信系统查询调查岗1) 调查岗按本行信贷系统操作手册将客户基本信息录入信贷系统，要求录入信息真实、准确、完整；2) 按银行企业信用信息基础数据库管理办法要求查询企业信用报告，并通过贷款卡信息明细查询数据有效性。重点关注贷款卡状态、出资人及高管人员是否与收集资料一致、关联企业信息、各类信贷业务余额及风险分类情况、对外担保金额及余额、是否存在不良记录等，并核实合同、借据等；3) 按银行个人信用信息基础数据库管理办法要求查询客户关键人个人信用报告，重点关注配偶信息、居住信息、工作单位及更新日期、贷款余额、对外担保金额、是否存在不良记录等。1)B4是否符合准入条件调查岗1) 是，转入节点1)C4；2) 否，转入节点1)A1。1)C4资料复查审查岗同节点1)B1。1)C5是否符合准入条件审查岗1) 是，转入节点1)C6；2) 否，转入节点1)A1。1)C6参与双人贷前调查审查岗全程参与授信业务双人贷前调查。1)B6基本情况双人调查调查岗1) 实地调查前应做好调查计划，并确定企业关键人员（实际控制人、法定代表人、总经理、财务负责人、以及主管生产、销售、项目的经理等）在场；2) 与企业关键人员面对面交谈，了解判断申请授信的意愿、意图，了解企业发展史、生产经营（产品、工艺、上下游及结算、强弱势等）及管理（人事、财务等）现状、行业现状及企业竞争力，了解项目基本情况等，交谈内容要做好记录，主要用于调查内容的互验；3) 财务状况调查，根据“会计核算六相符”的基本要求展开调查，对照客户提供的财务报表，按总账、分类明细账、日计账、记账（原始）凭证、实物的顺序核实，账账、账证、账实的核实采用抽查方式，主要抽查重点科目及主要资产，调查上下游结算方式及账期；4) 生产经营场所、存货、固定资产、在建项目等现场调查，重点调查生产经营状态、工艺流程、产品及应用、场所环境卫生状况、人员工作氛围及状态、主要资产的存放或使用状态、项目状态等，并与交谈内容、财务信息互验；5) 担保客户主要调查了解其担保意愿及能力，另外需调查：a) 保证调查同申请客户；b) 抵（质）押调查主要是：l 抵（质）押物权属是否清晰；l 现状如何，价值是否合理；l 是否易于保存、变现；l 抗跌价能力等。1)B7是否需要评级调查岗1) 是，转入节点1)B8；2) 否，转入节点1)B10。1)B8转/接公司客户信用等级评定操作流程调查岗调查岗按银行公司类客户信用等级评定操作规程对客户进行信用等级评定。1)B9是否符合授信条件调查岗1) 是，转入节点1)B10；2) 否，转入节点1)A1。1)B10综合分析/撰写调查报告调查岗1) 调查岗应对调查结果进行整理、比较、分析，按本行模版要求撰写授信项目可行性报告。 调查报告必须情况真实、数据准确、意见具体、态度明朗；2) 全面分析评价授信可行性，判断风险是否可控，拟定是否上报；3) 不符合授信条件的项目，将申请材料返回客户，并说明理由。1)B11是否上报调查岗1) 是，转入节点1)B12；2) 否，转入节点1)A1。1)B12出具调查报告及意见调查岗1) 拟定授信方案、明确授信意见；2) 按本行要求格式出具授信项目可行性报告、单一客户授信经办行审查审批意见表或集团客户授信经办行审查审批意见表；1)B13转/接授信业务审查审批操作流程调查岗调查岗按银行公司客户授信业务审查审批操作规程进行操作。5 内外部规章制度索引5.1 外部法律法规(1) 中华人民共和国担保法(中华人民共和国主席令第50号，八届全国人大)(2) 中华人民共和国商业银行法(中华人民共和国主席令第13号，十届全国人大)(3) 中华人民共和国公司法（中华人民共和国主席令第42号，十届全国人大）(4) 中华人民共和国物权法（中华人民共和国主席令第62号，十届全国人大）(5) 贷款通则（中国人民银行令1996年2号）(6) 最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释（法释200044号）(7) 商业银行授信工作尽职指引（银监发200451号）(8) 商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）(银监发200669号)(9) 商业银行内部控制指引（中国银行业监督管理委员会令2007年第6号）5.2 内部规章制度(1) 银行授信业务基本制度(2) 银行统一授信管理办法(3) 银行信贷业务担保管理办法(4) 银行融资性担保公司合作业务管理办法(5) 银行流动资金贷款管理办法(6) 银行固定资产贷款管理办法(7) 银行信贷综合管理系统管理办法(8) 银行公司类客户信用等级评定管理办法(9) 银行企业信用信息基础数据库管理办法(10)银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法(11)银行客户经理管理办法6 附录本规程无附录。7 记录本规程无记录。