银行小微企业“善融e贷”业务管理办法模版.doc

xxxx银行小微企业“善融e贷”
业务管理办法

目 录

第一章 总 则
第二章 贷款对象、条件与用途
第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式
第四章 意向授信、客户筛选、营销与调查
第五章 评价、申报与审批
第六章 合同签订与贷款支用
第七章 贷后管理
第八章 附 则

第一章 总 则

第一条 [目的依据]
为适应市场和客户需求，促进xxxx银行（以下简称xx银行）小微企业业务发展，进一步满足善融商务平台小微企业交易商户的融资需求，根据《xxxx银行小微企业评分卡信贷业务暂行规定（试行）》（〔2013〕153号）、《xxxx银行小微企业“信用贷”业务管理办法》（〔2014〕160号）、《xxxx银行善融商务业务管理办法》及《xxxx银行善融商务产品服务管理规定》（〔2015〕262号）及相关业务规定，制定本办法。
第二条 [业务定义]
本办法所称小微企业“善融e贷”业务，是指xx银行对入驻善融商务企业商城和个人商城的小微企业交易商户办理的，根据其在商城交易记录发放的信用贷款业务。
本办法中的贷款业务仅指流动资金贷款。
第三条 [名词释义]
1.善融商务：是指以资金流为核心，结合信息流、物流于一体的，依托xx银行在客户融资、支付结算以及产业链上下游客户信息整合等方面的优势，在电子商务领域为客户提供综合性金融服务的平台。
2.企业商城：是指为企业构建的，集在线商机搜索、在线洽谈、在线交易、物流配送等于一体的批零兼售的一站式电子商务金融服务平台。
3.个人商城：是指为优质企业客户网上销售，个人客户网上购买而构建的电子商务金融服务平台。
4.入驻商城:是指企业线上注册成为善融商务会员，通过资质认证，与xx银行签署相关协议后，进入善融商务面向客户开展经营活动。
5.交易商户:是指在善融商务平台发生真实交易（不含体验性交易）的商户。

第二章 贷款对象、条件与用途

第四条 [贷款对象]
入驻善融商务平台且发生交易的小微企业，小微企业客户的划分标准和管理范围按照《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》（建总函〔2013〕35号）执行。
第五条 [基本条件]
企业除满足入驻善融商务平台的条件外，还应满足以下条件：
（一）经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记；
（二） 有固定的生产或经营场所，从事符合法律、法规的生产、经营活动,近2年无环保违法记录；
（三）符合国家产业政策和xx银行信贷政策，依法合规从事生产经营，并能够依法纳税；
（四） 在xx银行开立结算账户；
（五）企业信誉良好，具有按期还本付息的能力，近3年在中国人民银行企业征信系统无不良信用记录；
（六）企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，无涉黑、参与民间高息借贷等行为，个人信用记录良好，近2年在中国人民银行个人征信系统个人逾期或欠息在30天（含）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录；对于个人非恶意不良信用记录的，由一级分行负责例外核准；
（七）企业、企业主及其配偶未纳入全国法院失信被执行人名单；
（八）企业主及其配偶同意提供连带责任保证。
第六条 [准入条件]
业务申请人须全部满足以下准入条件：
（一）企业成立且实际经营2年（含）以上；
（二）企业主从事本行业3年（含）以上；
（三）企业入驻善融商务1年及以上；
（四）入驻企业商城的商户近12个月交易次数5次及以上（不含体验性交易及退货，下同），且交易对手不低于3个；入驻个人商城的商户近12个月内完成交易50笔及以上；
（五）申请评分卡数据驱动评分结果在270分（含）以上，或企业在xx银行信用等级为11级（含）以上；
（六）企业承诺贷款期间在xx银行结算占比不低于50%或不低于在xx银行贷款占比；
（七）企业主在当地有稳定住所，且至少具备以下条件之一：
1.有当地户籍；
2.在当地有房产（配偶双方任意一方名下、未为第三方借款提供抵押担保的住宅或商铺）；对企业主在当地没有房产，但一级分行辖内有房产的，由一级分行负责例外核准。
（八）企业在xx银行无授信额度授信额度是指授信余额、已签订合同但未支用金额以及审批结论有效期内未签订合同的金额之和。
（仅办理低信用风险业务除外），企业主及配偶在xx银行无个人经营性借款，企业有贷款余额的银行（除建行外）不超过1家（包括企业主及配偶的个人经营性借款；仅办理低信用风险业务的除外）。
第七条 [贷款用途]
信贷资金仅用于企业短期的生产经营资金周转活动，与企业主营业务一致，不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。

第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式

第八条 [贷款额度]
贷款额度综合考虑企业经营能力、企业在善融商务上的交易情况、企业主家庭资产、企业及企业主总体负债情况等因素确定。
（一）贷款金额上限
1.贷款金额最高300万元（含），对于符合以下条件的优质商户，贷款金额最高500万元（含）：
（1）入驻商城2年及以上；
（2）近12个月在善融商务企业商城的交易金额不低于2000万元，交易次数不低于20次，且至少6个月交易金额为正值；或近12个月在善融商务个人商城的交易金额不低于200万元，交易次数不低于100次，且至少10个月交易金额为正值。
2.单户贷款金额最高不超过企业上一年度销售收入的30%。
（二）单户贷款金额测算方式
单户贷款金额=依据善融商务交易测算的贷款金额×40%+月均结算量×30%+月均金融资产×30%。
1.依据善融商务交易测算的贷款金额=近12个月企业商城销售额×20%+近12个月个人商城销售额×3。
2.月均结算量包括善融商户在xx银行的对公结算账户、企业主及其配偶xx银行个人结算账户的前12个月月均贷方累计结算额。
3.月均金融资产包括善融商户前12个月xx银行对公结算账户存款（含金融资产）月均余额与企业主及其配偶个人AUM值之和。
（三）对于贷款额度超过100万元的，信用部分额度不得超出企业主家庭净资产。其中，家庭净资产=家庭房产价值+家庭金融资产-家庭负债。家庭房产指企业主或其配偶名下、未为企业主及其配偶以外的第三方借款提供抵押的居住用房及商铺；房产价值根据周边同类房产市值等综合判断，可通过当地知名房产中介网站查询成交均价估算。家庭金融资产指企业主及其配偶在xx银行的个人AUM值。家庭负债指企业主及其配偶的银行负债及其他可佐证的负债。
第九条 [贷款期限]
（一）非循环贷款期限最长为1年（含）；
（二）循环贷款循环额度有效期最长1年（含），在核定的有效期内借款人可随时申请支用，单笔支用贷款期限不超过1年，且贷款到期日不超过循环额度有效期间届满日起180天。
第十条 [贷款利率]
按照收益覆盖风险和成本的原则，根据企业在xx银行使用产品情况、企业主及其配偶在xx银行金融资产情况、评分卡评分或信用评级结果等，对贷款利率实行差别化管理。
第十一条 [计息方式]
按日计息，按月结息。
第十二条 [还款方式]
可以选取按月、按季还本或到期一次性还款等方式，循环贷款在额度有效期内随借随还、循环使用。

第四章 意向授信、客户筛选、营销与调查

第十三条 [业务受理]
xx银行小企业中心、营业网点均可直接受理小微企业业务申请，并收集客户材料,资料完整后移交客户经理。对于企业在入驻善融商务平台时提供过的资料，可无需重复提供。
客户资料包括：
（一）企业资料
1.《xxxx银行小微企业评分卡信贷业务申请书》；
2.经年审合格的企业（含个体工商户等）营业执照、组织机构代码证书（如有）、税务登记证或多证合一的新版营业执照；
3.公司章程或合伙经营协议（如有）；
4.企业有权机构同意借款的决议书原件（根据公司章程确定）;
（二）企业主资料
1.身份证及当地户口簿；
2.当地户口簿，如企业主非当地户籍，则须提供当地或一级分行辖内的房产证明；
3.婚姻证明材料，已婚的应提供结婚证及其配偶的身份证；
4.家庭资产证明（如需）。
第十四条 [客户调查]
（一）客户调查方式
包括现场调查和非现场调查，现场调查由客户经理与评价授信人员共同完成，非现场信息集中查询应主要集中在小企业中心、小企业专业支行或各二级分行小企业业务部门进行。
（二）客户调查内容
对业务申请人的调查，参照所适用信贷流程的相关要求执行，重点进行“三核”、“三查”、“三亲见”。
1.“三核”主要以集中查询的形式对客户信息的真实性进行调查，重点核查以下三项内容：
（1）核查信用记录。通过中国人民银行征信系统和xx银行内部系统核查企业、企业主及其配偶的信用记录；
（2）核查融资信息。通过中国人民银行征信系统查询企业、企业主及其配偶融资信息以及企业主及其配偶注册或投资企业的融资信息，关注企业是否存在过度融资及多头融资现象；
（3）核查企业家庭资产。对于企业主需要提供家庭房产证明的，需核查房产的真实性，并通过当地知名房产中介网站查询同类房产市值，合理判定房产价值。
2.“三查”主要调查借款企业纳税记录有效性及生产经营情况，判断、验证企业的经营能力，重点调查以下三项内容：
（1）调查交易信息合理性。了解客户在善融商务的签约信息、合作情况和交易情况，同时，结合企业经营情况、交易单据等信息，对客户在商城的交易流水进行分析和识别，判断善融商务交易数据的合理性以及与生产经营的一致性。对于大额的交易记录，应核查企业结算账户对应的交易记录，对涉嫌虚假往来记录、异常流水等进行剔除，确保交易数据的有效性；
（2）调查企业生产经营情况。包括现场查看企业经营场所、生产设备、原材料、库存、人员等情况，询问了解企业生产经营模式、上下游交易情况等信息；
（3）调查企业计划贷款用途及主要还款来源。
3.“三亲见”要求对企业主本人及各类证明材料原件等进行亲见。
（1）亲见企业主本人及其配偶；
（2）亲见企业主本人及其配偶在法律文书上签字；
（3）亲见各类证明材料原件。

第五章 评价、申报与审批

第十五条 [业务流程]
按照评分卡信贷业务流程或一般授信业务流程办理信贷业务。
第十六条 [评价申报]
按照所适用信贷流程的相关要求进行评价申报，并在申报材料中增加对业务申请人交易结算情况的分析。
第十七条 [贷款审批]
按照小企业授信业务审批规定执行。

第六章 合同签订与贷款支用

第十八条 [合同签订]
经办机构应按照xx银行相关要求与借款人签订借款合同，与企业主及其配偶或实际控制人（法人）签订保证合同。对于采用循环额度贷款方式或网银循环方式办理业务的，按照相关业务的要求签订合同。
贷款审批通过后，双人共同见证借款人法定代表人（如为授权代理人，应出具授权委托书，下同）、企业主及其配偶或实际控制人（法人）法定代表人在合同文本上签字、盖章，确保合同印章和法定代表人、自然人签字的真实性。对于合同中规定的xx银行可以行使权利“相应调整、取消或终止借款额度，或调整额度有效期间”的相关内容，应明确告知客户。
第十九条 [贷款支用]
贷款支用按照相关要求采用自主支付或受托支付的方式。对于开通网上银行循环支用功能的，借款人可以通过高级版企业网上银行自助支用贷款。

第七章 贷后管理

第二十条 [管理原则]
早期预警、贷后检查、客户退出、催清收管理等贷后检查事项，按照《xxxx银行小企业信贷客户贷后管理办法（试行）》（〔2014〕260号）相关要求执行。
第二十一条 [风险监测]
根据小企业信贷客户早期预警管理的相关规定，运用早期预警工具对借款企业相关信息进行监测。同时，对善融商务交易情况进行针对性监测：
（一）本年度在善融商务上的交易额较上一年度减幅大于50%又无合理解释的；
（二）贷款存续期间连续3个月在善融商务未发生交易的。
第二十二条 [档案管理]
档案管理按照有关规定执行。
第二十三条 [到期管理]
对于贷款到期后仍有融资需求的，可按照《xxxx银行小微企业评分卡续贷业务操作规程（试行）》（〔2013〕222号）、《关于明确公司类贷款再融资期限调整等业务管理的通知》（建总函〔2013〕624号）等文件的有关要求办理续贷或再融资业务。
第二十四条 [尽职免责]
按照《xxxx银行小微企业授信业务尽职免责管理办法》(〔2015〕144号)执行。

第八章 附 则

第二十五条 本办法由xx银行总行负责解释与修订，本办法适用于xx银行境内分行。
第二十六条 本办法未尽事项，按照xx银行现有规定执行。
第二十七条 本办法自发布之日起施行。 《xxxx银行小微企业“善融e贷”业务管理办法（试行）》（〔2014〕248号）同时废止。其他相关文件与本办法规定不一致的，按照本办法执行。