银行信贷数据标准化规范——业务数据(试行)模版.doc
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1、xxx村镇银行信贷数据标准化规范业务数据(试行)第一章 总则 第一条 为提高我行信贷数据质量,特制定本规范。在本行现有业务操作时,须遵循的关键数据标准化原则。第二条 业务数据是指记录在我行计算机信息系统中反映我行业务经营事实的数据记录,包括客户管理、信贷系统等业务系统。第三条 信贷数据标准化就是为保证统计报表的准确性、完整性和时效性,在统计工作中,统一制定、发布、实施和管理各种统计标准的活动。 第四条 信贷数据标准化规范是针对进入我行计算机信息系统对信贷业务进行录入、修改、提交等操作所涉及数据的规范性标准。第二章 授信第五条 授信授信是指本行对客户的表内外授信,包括本外币贷款、贸易融资、贴现、
2、透支、票据承兑、担保、信用证等。第六条 授信额度授信额度是指在对客户的风险和财务状况等进行综合评估的基础上,一次性授予客户使之可以在一定时期内周转使用的若干信用的最高控制额度,贷款、贸易融资、透支、票据承兑、担保、信用证等信用余额合并计算(剔除保证金部分),即敞口授信额度。 第七条 单一客户授信 单一客户授信是指对与我行已建立融资关系或拟建立融资关系单一客户,但与其他客户无关联关系的客户核定的授信额度。第八条 关联客户授信 关联客户授信是指对具有关联关系并与我行建立融资关系或拟建立融资关系的多个客户核定的授信额度。第三章 担保方式第九条 担保 担保是指融资关系建立时,我行要求客户提供担保,以保
3、障我行债权实现的法律行为。担保的范围包含债权本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。第十条 保证(一)保证,是指保证人和债权人约定,当债务人(融资客户)不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。(二)保证人的资格1、具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民,可以作保证人,其中其他组织主要包括: (1)依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业。(2)依法登记领取营业执照的联营企业。(3)依法登记领取营业执照的中外合作经营企业。(4)经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体。(5)经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。第十一条 抵押(
4、一)抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人(融资客户)不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。(二)抵押物范围:1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物;2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;3、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;4、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;6、依法可以抵押的其他财产。第十二条 质押(一)质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保
5、。债务人(融资客户)不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。(二)质押范围 1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单; 2、依法可以转让的股份、股票; 3、依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权; 4、依法可以质押的其他权利。 第十三条 一般保证和连带责任保证(一)一般保证是指我行与融资客户在保证合同中约定,债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任的。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。(二)连带责任保证是指我行与融资客户在保证合同中约定保证人与
6、债务人对债务承担连带责任的。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。(三)当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。第十四条 最高额保证和一般保证(一)最高额保证合同是指对不特定债权,保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。(二)一般保证是指与主债务并无连带关系的保证债务,当债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任,但是在实现时具有补充性的,当债权人未就债务人的财产先为执行并且无效果之前,便要求保证人履行保证义务时,保证人有权拒绝,同
7、时债权人放弃或者怠于行使权利致使该财产不能被执行,保证人可以请求人民法院在其提供可供执行财产的实际价值范围内免除保证责任。第四章 表内授信业务第十五条 个人贷款(一)个人贷款,是指本行向符合条件的自然人发放的本外币贷款。个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。(二)个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,包括公积金个人住房贷款、自营性个人住房贷款以及个人住房组合贷款等。该类贷款期限最长不超过30年。(三)个人消费贷款是指向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的贷款,包括个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游贷款、
8、个人医疗贷款和个人其它消费贷款等。该类贷款期限最长不超过10年。(四)个人经营类贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足业主或实际控制人控制的经营实体(包括个体工商户、合伙企业、个人独资企业等)生产流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。该类贷款期限最长不超过10年。第十六条 企业贷款(一)企业贷款,又称对公贷款,是指企业为了生产经营的需要,按规定利率和期限向我行申请发放的本外币贷款第十七条 流动资金贷款流动资金贷款是指本行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织(以下简称“借款人”)发放的,用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。第十
9、八条 流动资金贷款种类 (一)按贷款期限分1、临时流动资金贷款,是指期限在3个月(含)以内,主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足;2、短期流动资金贷款,是指贷款期限不超过1年(含1年),主要用于借款人正常生产经营周转的资金需要;3、中期流动资金贷款,是指贷款期限在1年至3年(不含1年,含3年),主要用于借款人正常生产经营中经常占用的资金需要。(二)按贷款周转方式分1、一般流动资金贷款,是指按照合同约定发放,到期收回,不得循环使用的流动资金贷款;2、循环流动资金贷款(最高额),是指在贷款合同金额和审批有效期内,借款人根据需要可多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。
10、(三)按贷款还款方式分1、流动资金整贷整偿贷款,借款人可一次提取,到期偿还;2、流动资金整贷零偿贷款,借款人可一次提取,分期偿还。第十九条 贴现(一)票据贴现是收款人或持票人将未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票向银行申请贴现,银行按票面金额扣除贴现利息后将余款支付给收款人的一项 银行授信业务。票据一经贴现便归贴现银行所有,贴现银行到期可凭票直接向承兑人收取票款。 (二)转贴现系指金融机构为了取得资金,将未到期的已贴现 商业汇票再以贴现方式向另一金融机构转让的 票据行为,是金融机构间融通资金的一种方式。 (三)再贴现系指金融机构为了取得资金,将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向 中国人民银行转
11、让的票据行为,是中央银行的一种货币政策工具。第二十条 固定资产贷款固定资产贷款,是指我行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷款。不论是何种贷款品种,只要贷款用途为固定资产投资,均属固定资产贷款。第二十一条 固定资产贷款种类(一)固定资产贷款包括基本建设贷款、更新改造贷款、房地产开发贷款以及其他固定资产投资贷款等四大类。(二)基本建设贷款是贷款人为支持以外延扩大再生产,增加固定资产数量和提高技术装备水平而发放的贷款,其范围包括借款人新建、扩建、改建、恢复、重建的基本建设项目。(三)更新改造贷款是贷款人为支持以内涵扩大再生产为主的技术改造和技术
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