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单位定期存单质押贷款操作规程

为了规范单位定期存单质押贷款的管理和操作，根据中国银行业务监督管理委员会《单位定期存单质押贷款管理规定》，特制定本操作规程。
一、我行作为质押贷款的贷款人的操作规程
（一）开立单位定期存单的申请
1、借款人办理单位定期存单质押贷款，除按其他有关规定提交文件、资料，签订质押合同外，还应向贷款人客户经理部（或公司业务部等业务经办部门，以下简称客户经理部）提交下列文件、资料：
（1）开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有的开户证实书；如开户证实书为第三人所有而向借款人提供的，还应同时提交第三人同意借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。
（2）存款人委托贷款人向接受存款的金融机构（以下简称存款行）申请开具单位定期存单的委托书（我行为贷款人的，委托书格式详见附件1），并在委托书上加盖存款人在存款行的预留印鉴。
2、贷款人信贷审批部门经审查同意借款人的贷款申请的，客户经理部应在委托书中注明指定经办客户经理的姓名、身份证件种类和号码，在“乙方签章”处加盖信贷审批部门公章，将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书，确认书的内容应包括：
（1）单位定期存单所载开立机构、户名、账号、存款数额、存单号码、期限、利率等是否真实准确；
（2）借款人提供的预留印鉴及密码（如有）是否相符；
（3）需要确认的其他事项。
贷款人不得接受未经确认的单位定期存单作为贷款的担保。
（二）单位定期存单质押贷款的发放
贷款人放款审核部门收到质押合同、贷款借据、信贷审批部门的批复及存款行开具的单位定期存单、确认书，经审核无误后，填制信贷业务通知书，办理单位定期存单质押贷款。营业部门经办人员根据客户经理部提交的贷款借据及信贷业务通知书，比照质押贷款发放程序进行处理，质押的单位定期存单按我行《xx银行代保管品保管操作规程》的有关规定妥善保管。
（三）单位定期存单质押贷款的质权实现
1、质押贷款的正常收回
贷款期满借款人履行债务，或者借款人提前偿还所担保的贷款，贷款人客户经理部应当及时持质押的单位定期存单到存款行换回开户证实书，并将开户证实书退还借款人。贷款人营业部门经办人员按照质押贷款收回程序进行处理。
2、以兑现质押单位定期存单方式收回质押贷款
（1）贷款人与借款人、出质人协议以销户或部分提前支取单位定期存款方式抵偿贷款本息时，贷款人客户经理部应向存款行提交单位定期存单、质押合同、需销户或部分提前支取的证明材料或有关协议。
（2）贷款人收到单位定期存单处分所得款项时，营业部门经办人员比照抵债资产收回程序进行处理。单位定期存单处分所得不足偿付贷款的，贷款人应当向借款人另行追偿；偿还贷款后有剩余的，其超出部分应当退还出质人。
（四）单位定期存单的挂失
1、用于质押的单位定期存单在质押期间丢失或毁损，贷款人客户经理部应立即通知借款人、出质人，并向存款行申请挂失。挂失申请应采用书面形式，并提供贷款人的营业执照复印件、质押合同副本。在特殊情况下，可以用口头或函电形式，但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。
2、挂失期满，贷款人客户经理部应持申请及有关证明向存款行申请补办单位定期存单。
（五）质押期间贷款人的有关权利
用于质押的单位定期存单项下的款项在质押期间被司法机关或法律规定的其他机关采取冻结、扣划等强制措施的，贷款人应当在处分此定期存款时优先受偿。
二、我行作为单位定期存款的存款行的操作规程
（一）单位定期存单的开立与确认
1、存款行营业部门经办人员收到贷款人提交的开户证实书第一联、加盖了存款人预留印鉴的开具单位定期存单的委托书、贷款人委托经办人的有效身份证件等有关材料后，应对以下事项进行认真审查：
（1）开户证实书是否真实，是否确为本行统一印制的凭证；
（2）存款人与本行是否存在真实的存款关系，开户证实书所载的户名、账号、金额、利率、期限等是否真实准确；
（3）申请开具单位定期存单的委托书要素齐全、真实无误，印鉴是否和存款人在开户时预留的印鉴一致，将验印核实行打印在委托书背面；
（4）审核贷款人委托经办人身份证件，并使用“5566单笔核对身份证信息（含照片）”交易对身份证信息进行联网核查。
（5）应与原开户申请书中预留的法定代表人（负责人）或财务主管电话联系，向存款人核实有关情况，在委托书右上角空白处记录核实情况、电话并加盖核实人私章或签名。
客户在我行非柜台渠道（目前仅有网银渠道）开立的对公定期存款需要开立单位定期存单时，需要先在申请渠道做质押申请，由渠道生成申请编号，贷款人再将此编号填写在委托书里。营业部门经办人员审核时，除了前述的开户证实书相关内容无需审核外，其他审核要求不变，同时还应使用“9899质押换开存单申请查询/修改”交易通过申请编号查询委托书中填写的账户信息是否正确。
2、存款行营业部门经办人员经过审查认为申请开具单位定期存单的存款属实，应保留开户证实书、开具单位定期存单的委托书等资料，交由柜台经理审批后，在收到贷款人的有关材料后3个工作日内开具单位定期存单以及单位定期存单确认书。柜台经理应审核业务的真实性、相关资料的齐全性，审核无误后在委托书右上角注明审核意见并签名。
（1）营业部门经办人员开具单位定期存单时，对于柜台渠道开立的单位定期存款开户证实书，使用“4314签开定期存单”交易换开；对于非柜台渠道开立的单位定期存款开户证实书，使用“4343非柜面开立定期账户存单维护”交易换开。柜员输入委托书上的账号、贷款人及其委托经办人的姓名、身份证件种类、号码等，经柜台经理授权后提交。交易成功后打印一式二联“单位定期存单”及一式两联“单位定期存单确认书”（附件2）。系统将自动对使用的“单位定期存单”作凭证销号处理，并修改原开户证实书或质押申请编号的状态。同时，系统自动在“单位定期存单换开情况登记簿”中登记存单开立日期、存单号码、户名、金额、贷款人、委托经办人的姓名、身份证件种类、号码等信息备查。
（2）营业部门经办人员认真核对委托书的内容与单位定期存单完全一致后，在单位定期存单上加盖“柜台业务专用章（对公）”。单位定期存单确认书上应加盖存款行公章，并由存款行主管副行长以上人员签字。单位定期存单第一联、确认书第二联交贷款人，并要求贷款人委托经办人在单位定期存单第二联右上角空白处进行签收登记；开具单位定期存单的委托书、收回的开户证实书第一联及确认书第一联作单位定期存单第二联的附件，一并随当日传票装订。
（3）存款行不得开具没有存款关系的虚假单位定期存单或与真实存款情况不一致的单位定期存单。存款行营业部门经办人员经过审查，发现存款人与本行不存在真实存款关系，或开户证实书所载事项与账户记载不符时，不得开具单位定期存单，应及时告知贷款人，认为有犯罪嫌疑的，立即向司法机关报案。
（二）单位定期存单质押贷款的质权实现
1、质押贷款正常收回，贷款人退回单位定期存单
（1）贷款人退回单位定期存单的同时，应出具加盖了公章的书面证明，注明委托经办人的姓名、身份证件种类及号码、退回原因等内容。
（2）营业部门经办人员审核委托经办人身份证件，使用“5566单笔核对身份证信息（含照片）”交易对身份证信息进行联网核查后。柜台渠道开立的存款账户，使用“4342定期存单换开户证实书”将单位定期存单换开为开户证实书；非柜台渠道开立的存款账户，使用“4343非柜面开立定期账户存单维护”交易将单位定期存单收回。交易必须经柜台经理审核、授权，经办和授权人员应注意审核系统回显的贷款人名称与书面资料中的贷款人是否一致。对于换开新的开户证实书，系统将自动对使用的“开户证实书”作凭证销号处理，并将原定期存单的状态由“正常”变为“联动使用”。同时，系统将在“单位定期存单换开情况登记簿”中进行销记。
（3）营业部门经办人员在开户证实书上加盖“柜台业务专用章（对公）”，将开户证实书第一联退还贷款人，并要求贷款人委托经办人在开户证实书第二联右上角空白处签收登记；将书面证明、单位定期存单第一联作开户证实书第二联的附件，一并随当日传票装订。
开户证实书退还后，存款人支取款项时，柜台渠道开立的存款账户，存款行营业部门经办人员比照无质押的单位定期存款支取手续进行业务处理；非柜台渠道开立的存款账户，存款人必须通过原渠道支取。
2、贷款人提交单位定期存单，请求以兑现方式收回质押贷款
贷款人与出质人达成协议的，可以以销户或部分提前支取方式将单位定期存单兑现抵偿贷款本息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。
存款行营业部门经办人员收到贷款人提交的单位定期存单、质押合同、需销户或部分提前支取的证明材料或贷款人与出质人的有关协议，审核无误后使用“4342定期存单换开户证实书”交易经柜台经理审核、授权后将单位定期存单换为开户证实书，再参照无质押的单位定期存款销户或部分提前支取手续，按照贷款人的资金划付指令进行后续业务处理（开户证实书第一联背面无须加盖存款人预留印鉴），留存相关证明材料或协议的复印件作为开户证实书第一联的附件一并随当日传票装订。对于部分提前支取后开出的新的开户证实书，应一并交贷款人退还出质人，并要求贷款人委托经办人在新的开户证实书第二联右上角空白处签收登记。
需要特别注意的是，不得先将支取的质押单位定期存款转入出质人（或借款人）的活期结算账户后再归还借款，而应支取后直接归还借款。各行集中处理中心操作“4102对公定期存款销户”或“4203对公定期存款部分提支”交易时应按业务实际需求选择“转待销账”或“本金和利息分别转待销账”，不得选择“转账”。由于定期支取后产生的待销账必须一次性核销，对于支取后资金需要支付赔偿金、违约金等有多种用途的，可以将待销账先转入应付及暂收科目，再支付相关款项。
（三）已办理质押的单位定期存单的挂失、补发
1、质押期间，存款行不得受理存款人提出的挂失申请。
2、受理质押期间贷款人提出的单位定期存单的正式挂失时，营业部门经办人员应审核贷款人提交的盖有单位公章的挂失公函、营业执照正本复印件、质押合同副本。挂失公函应详细注明丢失或毁损的单位定期存单的户名、存入金额、币种、起息日期、到期日期等内容，并注明丢失或毁损的时间、地点、原因以及要求银行挂失的时间，同时还应注明委托经办人的姓名、身份证件种类及号码等。
柜台人员调用“4336单位定期存单换开情况查询”交易核对申请人名称与系统中记载的贷款人是否一致，户名、金额、起息日等账户信息与挂失公函是否一致，审核经办人身份证件信息与公函是否一致，并使用“5566单笔核对身份证信息（含照片）”交易对身份证信息进行联网核查，审核无误后才能受理挂失申请。
办理正式挂失七日后，存款行可为贷款人补发单位定期存单，其他后续操作及单位定期存单的补办手续应按照《单位定期存款开户证实书挂失、补发业务柜台操作规程》的相关规定办理。
三、本办法由总行运营管理部负责解释、修改。
四、本办法自印发之日起执行。

附件：1、开具单位定期存单委托书
2、单位定期存单确认书
附件1：
开具单位定期存单委托书
编号：
委托人（甲方）：
住 址：
受托人（乙方）：xx银行
住 址：

甲方特此委托乙方，依据以下内容的单位定期存款信息向接受本委托书所示存款的金融机构（存款行）
申请开具单位定期存单。
单位定期存款信息内容如下：
户名

账号

金额（大写）

币种

起息日

到期日

存期

利率

开户行

开户渠道及号码
（ ）柜台
证实书号码

（ ）非柜台
质押申请编号

乙方指定经办人： 身份证件类型及号码：

甲方（预留印鉴） 乙方签章：
法定代表人（负责人）：
年 月 日 年 月 日
附件2：
单位定期存单确认书

编号：
银行：
根据贵行提供的《开具单位定期存款委托书》（开户证实书号码为 /质押申请编号 ），我行已据此开具单位定期存单，存单号码为 。我行对以下内容确认如下：
1、我行开具的下述单位定期存单真实准确：
户名
账号
金额（大写）
币 种

开户日

起息日

到期日

存 期

利 率

开立机构
2、存款人提供的预留印鉴与其在存款时预留的印鉴一致。
3、需要确认的其他事项：

xx银行
法定代表人（负责人）：
年 月 日