银行个人客户信用等级评定办法.doc

xx银行个人客户信用
等级评定办法

第一章　总则
第一条　为加强个人信贷业务管理，防范信用风险，细分客户市场，培育和发展优质客户，统一个人客户信用评定标准，根据国家有关法律法规及有关规定，结合我行业务实际，特制订本办法。
第二条 个人客户信用等级评定为我行个人业务市场营销、客户准入、信贷审批、信贷资产风险分类等信贷经营和管理提供决策依据。
第三条 本办法适用于xx银行所辖各支行、总行营业部（以下简称“各支行”）对个人类客户的信用等级评定，各支行个人业务营销部门负责个人客户信用等级的申报、评定和评级客户的跟踪管理工作。
第二章　客户信用评级对象
第四条　个人客户信用等级评定对象是指申请个人贷款的自然人客户或对个人贷款担保的第三方自然人。
第五条 个人客户信用等级评定根据被评级客户自身及家庭实际情况的相关信息资料为评判标准，按照客观、公正的原则，采取定量分析和定性分析相结合的方式，先逐项打分，再进行项目累加，计算出客户的总体得分，从而确定客户的信用等级。
第六条 办理低风险业务，如以存单、国债质押的个人贷款客户，可以对其不进行信用等级评定。
第七条 对申请支农小额贷款、下岗失业人员等政策性贷款、助学贷款的个人类客户，暂不对其进行信用等级评定。
第三章　信用评分的主要指标
第八条 个人客户信用等级评定总分值为100分，具体划分为个人基本情况、个人就业情况、个人资产情况、个人信用情况、社会公共信息记录五大部分，主要指标为：
一、个人基本情况
主要包括：年龄、户口、在本地居住时间、学历、职称、婚姻状况、居住状况。
二、个人就业情况
主要包括：行业或企业类别、从事岗位、从事目前行业年限或目前单位工作年限。
三、个人资产情况
主要包括：个人平均月收入、家庭资产负债比例、家庭资产总额。
个人平均月收入＝个人收入总额/12个月
家庭资产负债比例＝银行贷款/（存款＋固定资产＋投资）×100﹪
家庭资产总额＝存款＋固定资产＋投资
四、个人信用状况
主要包括：信用记录、与我行往来情况。
五、社会公共信息记录
主要包括：纳税情况、投保情况、有无与个人信用有关的民事纠纷、有无与个人信用有关的行政处罚记录。
第四章 评级流程及评级材料
第九条 各支行负责个人客户信用等级评定，并按程序审查、审批。
第十条 信用等级评定工作的基本流程包括：资信调查、初评等级、等级审定三个环节。
一、资信调查：是指客户经理走访客户、收集和整理评级客户基础资料，对其品质、收入及固定资产等情况进行分析判断，并对客户资料的真实性、准确性和完整性负责。
二、初评等级：是指客户经理根据资信调查所掌握的资料和信息，按照《xx银行个人信用等级评分表》所涉及的内容对客户进行测算打分，对客户信用等级提出初评意见。
复审人员对客户经理提供的评分材料和初评等级意见进行分析、审核和复测，并对客户信用等级提出复审意见。
三、等级审定：对个人客户的初评等级，经复审后，作为支行信贷审查小组的审议事项，集体审议，最终确定客户的信用等级。
第十一条 支行对客户评级资料应包括：（一）《xx银行个人客户信用等级评定报告》、（二）《xx银行个人信用等级评分表》以及评级所依据的相关资料复印件或情况说明。
各支行应如实填写《xx银行个人客户信用等级评定报告》、《xx银行个人信用等级评分表》，并由支行评级客户经理、科长、行长（或转授权的副行长）签字，支行盖章。
第五章 个人客户信用评定与调整
第十二条 未经支行审贷会审定同意，客户信用等级评定结果无效。对经支行审贷会审定的信用等级，应按“xx银行个人客户信用等级查询系统”的填制要素及时建立和更新客户评定结果，以便总行和各支行查询。
第十三条 对与我行多家支行有信贷往来的个人客户，客户信用等级评定工作由个人贷款余额最多的支行负责评定，其他支行则配合开展工作。
第十四条 个人客户信用等级评定可随信贷业务同时申请、审定，也可单独申请、批量审定。
第十五条 个人客户信用等级有效期为两年，自客户评级终审生效之日起计算。有效期满后，若客户与xx银行信贷关系尚未解除，xx银行应对客户的信用状况重新评级，审定和调整信用等级。
第十六条　各支行个人业务营销部门在客户信用等级有效期内要跟踪客户的信用状况，对发生重大变故的客户及时调整信用等级。
第十七条　如客户发生重大变故，xx银行有权调整或取消客户信用等级。重大影响事件包括：借款人、担保人死亡、失踪、丧失民事行为能力、失去稳定收入来源、发现不良贷款记录等。
第六章 个人客户信用等级
第十八条　个人客户信用等级依次划分为五个等级：AAA、AA、A、BBB、BB。
AAA级：客户职业稳定，信用良好，收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高。
AA级：客户职业稳定，信用好，收入水平高，偿债意愿强，社会地位高。
A级：客户职业稳定，信用较好，收入水平较高，偿债意愿较强，社会地位较高。
BBB级：客户收入水平中等，有一定的偿债意愿，社会地位一般。
BB级：客户收入水平一般，有一定的偿债意愿。
第十九条　客户信用等级依据《xx银行个人信用等级评分表》所涉及的内容做为评分要素，满分为100分。
第二十条　各信用等级客户得分区间为：
AAA级：90（含）分以上
AA级：80（含）分－90分
A级：70（含）分－80分
BBB级：60（含）分－70分
BB级：50（含）分－60分
第二十一条 按五级分类，对在我行有后三类不良贷款余额（包括次级、可疑、损失类贷款）的个人类客户，在信用等级评定结果的基础上下调一级。
第二十二条 对客户信用等级评定为BB级以下的个人客户，做为退出类客户。
第七章 客户信用评级档案管理
第二十三条 《xx银行个人信用等级评分表》和个人信用等级审定结果仅供xx银行办理信贷业务和信贷管理时参考，对外无效。
第二十四条　各支行要完善个人信用等级评定程序和档案资料保管，将个人信用评级档案视同信贷档案管理，有效防范操作风险。
第二十五条　对于客户信用评级档案中有关客户个人的非公开信息，除法律规定或客户本人明确同意公布外，总行及各支行任何工作人员或部门应予以保密，不得对外泄露。因泄漏客户个人非公开信息而给客户造成不良影响或损失的，按有关规定追究当事人责任或予以处罚。
第八章 附则
第二十六条　本办法由xx银行个人业务部负责制订和修改。
第二十七条　本办法自修订后下发之日起实施。
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