网上银行个人质押贷款管理办法.doc

银行网上银行个人质押贷款管理办法

为了加强我行网上银行个人质押贷款管理，规范网上银行个人质押业务，根据监管部门要求，经合我行实际情况，特制定本办法。 
一、基本概念
网上银行个人质押贷款业务是我行通过网上银行为个人客户提供在线申请办理质押贷款、归还贷款、解除质押冻结和贷款信息查询等服务的个人贷款业务。
二、办理条件
借款人在我行网上银行申请个人质押贷款，除具备我行规定的个人定期存单质押贷款的条件之外，还必须同时具备以下条件：
（一）持有为我行网上银行注册卡的新兴系列卡，且账户卡下挂符合规定的无折（单）的人民币定期存款；
（二）拥有我行网上银行个人客户证书；
（三）具有良好的信用记录和还款意愿；
（四）拥有我行个人贷款综合账户；
（五） 我行规定的其他条件。
三、 贷款金额、期限、利率及还款方式
（一）贷款金额：网上银行个人质押贷款每笔最低金额为1万元（含），最高金额为30万元（含），单一借款人贷款总额不得超过100万元（含），且贷款金额不得超过质押物金额的90%。在同一借款合同可贷额度内，借款人可申请分次发放贷款。
（二）期限：网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含），且不得办理展期。
（三）利率：网上银行个人质押贷款利率按中国人民银行利率政策执行。
（四）还款方式：网上银行个人质押贷款采取一次性还本付息的还款方式。

四、贷款申请及质物要求
（一） 贷款申请
借款人申请网上银行个人质押贷款，须自助在线签订《市银行网上银行个人质押借款合同》，并在合同中明确约定借款金额、借款期限和质押存款账户等事项。
（二） 网上银行个人质押贷款的质押物应符合以下要求：
1、质押物的范围必须为借款人本人名下的我行网上银行注册卡的新兴系列卡下挂的无折（单）人民币整存整取账户；
2、质物必须是所有权无争议、账户状态为正常并未被依法止付的；
3、借款人一个质押合同最多可选一张卡下5个定期存款账户作为质物。
五、贷款发放与收回
（一）贷款发放
网上银行个人质押贷款发放由系统自动划入借款人的放款账户。网上银行个人质押贷款的放款账户和还款账户可由借款人从为网上银行注册卡的新兴系列卡下的活期存款基本账户中任意指定。
（二）贷款收回
1、网上银行个人质押贷款到期可由系统从借款人还款账户扣款归还，也可由借款人通过网上银行自助一次性提前归还；
2、若借款人在线自助提前归还全部贷款本息，系统将自动解除借款人质押物的冻结。贷款到期或逾期经由系统从借款人还款账户扣款归还的，借款人须在归还全部贷款本息后自助通过网上银行申请解除质押物的冻结；
3、处置质押物扣收。对于逾期网上银行个人质押贷款，可给予3天的宽限期，但不得超过质押存单中最早的日期，如距质押存单最早到期日不足3天，以质押存单最早到期日为最长宽限期。宽限期满，银行有权处置质押物收回贷款本息及相关费用。
（三）业务应急处理
总行选择一家营业网点作为网上银行个人质押贷款的集中处理网点（以下简称指定营业网点），负责按规定处置质押物归还逾期贷款、处理应急柜面还款及解除质押冻结等。因网上银行系统故障、借款人自身特殊原因等情形，借款人无法通过网上银行自助还款或解除质押冻结的，可到指定营业网点办理相关手续。
六、 贷后管理
（一）发卡行营销部负责按照个人定期存单质押贷款贷后管理的相关规定做好所辖网上银行个人质押贷款的贷后管理工作，主要包括贷后监测、档案归集整理等。
（二）贷后监测人员负责监测信贷管理等系统按日采集网上银行个人质押贷款发放明细、逾期贷款明细及逾期借款人详细信息；负责监测同一借款人网上银行个人质押贷款累计贷款余额是否达到规定限额等情况，发现异常情况的，需认真核实网上银行个人质押贷款对应账户是否真实存在、是否真实办理冻结止付等，并及时向主管领导和总行电子银行部门报告。
若质押物发生了不利于银行债权的变化，应立即通知借款人提供相应的有效质押担保，对借款人无法立即提供有效质押担保的，银行有权宣布贷款提前到期。若借款人不能及时归还贷款本息，银行有权处置质押物归还贷款本息，不足部分从借款人在我行各分支机构的其他存款账户中扣收。
（三）网上银行个人质押贷款纳入我行个人贷款整体风险控制和质量管理体系。贷后管理部门要对贷款质量情况进行按日监测，对超过宽限期的逾期贷款要及时通知指定营业网点对质押物进行处置还款。对因贷款管理和操作不规范，导致网上银行个人质押贷款出现风险的，要按规定追究有关人员的责任。
（四） 档案管理
1、网上银行个人质押贷款的质押物处置还款通知书（回执）、还款凭证等文件资料由总行档案管理部门统一保管；
2、网上银行个人质押贷款电子借款合同、电子借款借据及交易信息等电子信息的归集保存按照网上银行有关业务规定处理，网上银行个人质押贷款的交易数据由数据中心按照相关规定妥善保存，相关信息资料的保存时间最少为自质押贷款清偿完毕之日起两年。
七、本办法由银行指定，并于下发之日起执行。
银行
2014.03.31