银行股份有限公司个人定期存单质押贷款管理办法模版.doc

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xxx村镇银行股份有限公司
个人定期存单质押贷款管理办法

第一章 总 则
第一条　为加强xxx村镇银行股份有限公司(下称“我行”)个人定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《个人定期存单质押贷款办法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。
第二条　个人定期存单质押贷款（以下统称存单质押贷款）是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从我行取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。
第三条　本办法所称借款人，是指我行服务辖区内具有民事权利能力和民事行为能力的自然人、法人和其他组织。借款人的条件，根据农户贷款、个体工商户贷款、企业流动资金贷款等不同信贷品种的具体要求执行；借款人为自然人的，年龄上限为60岁，信用记录应符合有关规定。
第四条　作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取等具有定期存款性质的权利凭证。
第二章 个人定期存单确认
第五条 不得接受以下存款权利凭证作为贷款质押品：
（一）所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的；
（二）以未成年人名义开立的存款权利凭证；
（三）社保基金等专项性、公益性资金；
（四）国家机关的存款权利凭证；
（五）活期存款权利凭证。
第六条　存单出质人应当是存单记载的权利人，出质人可以是借款人本人，也可以是借款人以外的第三人。
第七条　以本人或第三人存单作质押的，我行应严格认真审查存单的真实性、合法性和有效性，主办客户经理、协办客户经理等相关责任人应陪同存单权利人到所属业务网点当面办理查询、止付手续并由银行内部人员传递相关查询、止付手续等资料。
第八条　存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。　
第三章 贷款操作程序
第九条　申请与受理。借款人申请办理存单质押贷款，应当向我行提出书面申请，填写《个人定期存单质押业务申请审批表》，并提供以下资料。
（一）个人定期存单；
（二）借款人与出质人、财产共有人的有效身份证件、户口簿、结婚证原件及复印件；
（三）出质人、财产共有人同意质押的书面意见；
（四）其他需要提供的借款人与出质人、财产共有人户口簿、结婚证等材料的原件及复印件资料；
（五）根据农户贷款、个体工商户贷款、企业流动资金贷款等不同信贷品种的具体要求应提供的其他资料。
第十条 以存单作质押申请贷款时，出质人应委托贷款行申请办理存单确认和登记止付手续。
第十一条　贷款调查。市场拓展部在取得申请人提交的上述资料后，要对借款人和出质人的有关情况进行调查。调查内容主要包括：
（一）贷款资料是否完整、真实、有效；
（二）主体资格、意思表示和内部授权情况是否符合规定；
（三）存单的权属及其真实性、合法性、有效性等情况；
（四）存款行的信用状况、支付能力等情况。
（五）根据不同信贷品种的具体要求应调查的其他内容。
客户经理调查核实无误后，在《个人定期存单质押业务申请审批表》上签署贷款额度、利率等方面的明确意见，提交风险管理部审查。
第十二条 贷款审批。审批人员对申报的全部资料进行政策性、合规性、合法性审查。审查内容主要包括：
（一）借款人、出质人的资格和条件是否符合规定；
（二）贷款资料是否完整、合规；
（三）贷款金额、期限与存单金额、期限是否匹配；
（四）根据不同信贷品种的具体要求应审查的其他事项。
审查结束后，签署明确意见，对审批通过的贷款提交主管行长。
第十三条 个人存单质押贷款审批通过后，相关经办人员按照贷款面签制度与借款人、出质人签订《个人借款合同》、《权利质押合同》并附《质押凭证清单》。合同签订后，贷款行相关经办人员应根据出质人申请及质押借款合同到存款行申请办理存单确认和登记止付手续并取得《质押凭证止付通知书》。借款人性质及资金运用方式符合贷款证办理条件的，可为借款人办理。
第十四条 贷款行保管存款行确认后的存单及登记止付资料并向出质人出具存单保管收据后，办理贷款发放手续，贷款期间，经办行应当保管存单，出质人并提交存款密码，并由出账中心人员、客户经理共同将密码封存签字后移交营业机构，与存单或其他权利凭证一起视同现金入库保管，并纳入会计核算。
第十五条 贷款归还。个人存单质押贷款期满借款人履行债务的，或者借款人提前偿还质押贷款的，出质人凭存单保管收据取回存单，贷款行应当及时将质押存单退还出质人，经办客户经理及时到存单开户行办理登记注销手续；若出质人将存单保管收据丢失，贷款行凭出质人、借款人共同出具的书面证明及其合法身份证件退还质押存单。
第十六条　贷款简要流程：贷款申请→贷款调查→贷款审批 → 根据贷款面签制度签定《个人借款合同》、《权利质押合同》→录入客户信息→内部柜员二次审核《个人借款合同》、《权利质押合同》等资料→依据相关证件核对本人或第三人的存单质押确认和登记止付手续→借款人本人亲自填写借款凭证 →柜员进行账务处理贷款发放→相关人员办理借款凭证交接→贷后管理→收回贷款。
　 第四章 其他相关管理规定
第十七条 存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金以及实现质权的费用，合同另有约定的，按照约定执行。
第十八条　存单质押贷款的额度根据借款人的资金需求和存单的面值合理确定，但最高不得超过存单本金的90%。
第十九条 存单质押贷款的用途应当明确，但不得违反国家法律和行政法规的强制性规定；贷款发放必须将款项转入借款人存款账户，严禁以现金方式发放贷款；贷款资金支付按照《xxx村镇银行股份有限公司贷款资金支付监督管理实施细则（试行）》的有关规定执行。
第二十条 存单质押贷款的期限由与借款人协商确定，但个人存单质押贷款的期限不得超过质押存单的到期日；若为多张个人存单质押的，以距离到期日最近者确定贷款期限。
第二十一条 出质人、财产共有人必须另行签订同意以存单（注明存款人姓名、金额、存单号码等详细状况）质押的书面承诺书。
第二十二条　存单质押贷款不得展期。
第二十三条　质押存单存期内按正常存款利率计息。
第二十四条 系统内定期存单质押贷款，利率原则上按照人民银行基准利率执行；系统外存单质押贷款，利率原则上按照人民银行基准利率上浮20%执行。
第二十五条 有下列情形之一，我行依合同约定直接兑现存单或依法定方式处分质押的存单：
（一）质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的；
（二）借款人或出质人违约，我行需依法提前收回贷款的；
（三）借款人或出质人被宣告破产或解散的；
（四）借款人或出质人死亡而无继承人履行合同的。
第二十六条 我行依法处置质押的存单后仍然有部分贷款未收回的，应当继续向借款人追索，直到贷款本息全部收回为止；偿还贷款本息后有剩余的，其超出部分应当退还出质人。
　 第五章 贷款罚则
第二十七条　存在以下行为的，按照相关法律、法规及内部规章制度的规定处理：
（一）出具虚假的个人定期储蓄存单的；　
（二）存款行未按规定对质物进行确认的；
（三）贷款行接受未经确认的个人定期储蓄存单质押的；　
（四）借款人已履行合同，我行不按规定及时向出质人退回个人定期储蓄存单或在质押存续期间，未经我行同意，存款行受理存款人提出的挂失申请并挂失的。
第二十八条 违反本办法规定的其他未尽罚则，按照《员工违规违纪行为处理办法》有关规定执行。　
第六章 附 则　
第二十九条　本办法由xxx村镇银行股份有限公司负责解释和修改。　
第三十条　本办法自印发之日起施行。　

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