村镇银行流动资金贷款管理办法模版.docx

XX村镇银行流动资金贷款管理办法
第一章 总则
第一条 为了规范操作，实现业务程序化管理，提高信贷业务基础管理水平，特制定《XX村镇银行流动资金贷款管理办法》。
第二条 本《办法》是XX村镇银行(以下简称我行)统一制定和发布实施的流动资金信贷业务操作规程，通过本《办法》的全面实施，实现信贷规范化运作和程序化管理。
第三条 本《办法》是按照审贷部门分离的制度要求，对法人客户流动资产信贷业务调查、审查、审批、贷后管理直至贷款收回全程各环节实行责任管理，建立法人客户授权、授信信贷管理体制，实行贷款“横向部门制衡和纵向权限制约”，规范信贷决策行为，确保贷款安全。
第四条 实施审贷分离。我行风险管理部门依据法律和XX村镇银行信贷政策与条件，对信贷业务部提供的贷款调查资料进行审查，贷审会为贷款审批人提供支持和准入把关，信贷决策不直接与客户见面，但承担制度检查职责。
第五条 本《办法》所指流动资金贷款包括工业企业流动资金贷款、农业企业流动资金贷款、商业企业流动资金贷款、建筑企业流动资金贷款等。
第二章 借款申请与受理
第六条 借款申请。借款人应向我行提出书面申请，申请内容要具体说明借款人基本经营情况以及偿还能力、借款用途、币种、金额、期限、担保方式、还款来源及方式。
第七条 信贷员负责受理法人客户的借款申请，并登记好《客户申请信贷业务受理台帐》，对借款人的基本情况及贷款的可行性进行初步调查了解。对符合贷款条件的贷款，信贷员报信贷业务部负责人审查同意后，由信贷员通知借款人及时填写借款申请书，对不符合贷款条件或不受理的贷款须报知部门负责人，及时给予答复。
第八条 对同意受理的贷款，借款人要根据要求，向我行提供以下全部或部分资料：
（一） 借款人及担保人的资格证明文件
1、 法人营业执照或营业执照(副本及影印件)；
2、 组织机构代码证书(副本及影印件)；
3、 法定代表人或负责人身份证明；
4、 贷款卡（证）(原件及影印件)；
5、 财政部门核准或会计(审计)事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；新设法人主要股东经财政部门核准或会计(审计)事务所审计的前三个年度财务报告（如有）和审计报告（如有）及背景、新设法人的验资证明。
6、 税务部门年检合格的税务登记证明；
7、 公司章程或企业组织文件（原件及影印件）；
8、 企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；
9、 信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；
10、 客户为有限责任公司、有限责任公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
11、 我行要求提供的其他资料。
第三章 贷款调查
第九条 贷款调查程序。信贷员接到企业借款申请，在对企业初步了解的基础上，经信贷业务部负责人审查同意后进行调查。主调查人对法人客户借款的合法性、安全性、盈利性进行调查认定，核实抵押物、 质押物、保证人情况，测算其信用等级、授信额度并分析贷款风险，并对其调查的真实性负责。贷款调查必须坚持2人以上（含2人）信贷员进行实地调查。
第十条 贷款调查的主要内容
1、 贷款合法性的调查
（1） 调查核实借款人的资产、设备、生产经营范围、经营场所、生产经营状况及内部制度管理、财务管理状况。
（2） 核实借款人、担保人、企事业法人的《组织机构代码证》，查验《企业法人营业执照》正本及有效期限是否超过贷款期，是否办理了年检，是否发生企业名称、法定代表人及经营范围的变更，是否已吊销、注销、声明作废等。
（3） 调查核实借款人借款、担保人提供担保的真实性、合法有效性。设立董事会形成的决议是否有效，借款人、担保人法人公章及其法定代表人、授权委托人签名是否真实有效。核实法定代表人或授权委托人是否具有签署有关借款（担保）合同的资格。
（4） 调查借款人借款用途的真实性，生产经营和投资项目须经当地政府、发改委、环保、医疗卫生、安检等部门许可的是否已取得上述部门的许可。
2、 借款安全性的调查
（1） 调查确认借款人、担保人及主要经营管理人员的业绩、品行、资信优劣情况。
（2） 调查确认借款申请人已在我行开立基本账户或一般存款账户；对借款人、保证人是否取得《贷款卡》进行查验，并通过人民银行征信系统查询借款人、保证人的客户信息，调查借款人有无不良记录，所持的《贷款卡》是否暂停或已注销。
（3） 通过企业近三年的财务报表，调查核实、分析借款人及保证人的生产经营、资产负债、所有者权益情况，并对财务报表的真实性进行分析；计算借款人及保证人的资产负债率、流动比率、资产收益等指标，分析经营情况。
（4） 调查抵押物、质押物的价值是否经过有效的资产评估和认定；用国有企业财产设定抵押和质押的，评估结果是否经国有资产管理部门确定批准；设定的抵押物、质押物价值是否充足，变现值能否偿还贷款本息。对借款人用于贷款的抵押物、质押物要进行现场实物核实；各类抵押物的期限、寿命是否长于借款期限；抵押物是否重复抵押。
（5） 对借款人还款能力、保证人保证能力调查确认。根据核实的借款人上期财务状况反映的净现金流量，特别是经营活动的净现金流量进行分析认定，对第一还款来源和还款能力进行分析认定；根据担保人资产实力对第二还款来源进行分析认定。
（6） 调查确认有限责任公司和有限责任公司对外股本权益性投资累计额是否超过其净资产的50%。
3、 盈利性调查
（1） 调查分析借款人近三年经营效益增减变化情况，主要产品的销售增减变化情况，并对其市场竞争力和发展趋势进行分析判断。
（2） 通过借款人经营业务量调查，分析给银行带来的收入、存款、结算、结汇等综合效益情况。通过银行自身存贷比例、利率水平、贷款期限测算，分析发放该笔贷款银行自身成本和盈亏状况。
第十一条 依据《XX村镇银行客户信用等级评定办法》，对借款客户进行信用等级测评。
第十二条 信贷员对法人客户该笔贷款的风险进行分析，写出调查报告。调查报告内容应包括：
1、 基本情况：包括企业成立、组建时间、主营业务、法定代表人、资产负债、贷款金额、贷款用途、期限、经营状况等情况。
2、 贷款合规合法性情况：借款人法人资格、营业执照、开户、 贷款卡、财务报表年检、有关批文等；担保人担保、质押物、抵押物的合规合法性情况。
3、 贷款安全性情况：包括企业资信、还款能力、担保人担保能力、抵押物及抵值的变现能力等。
4、 企业盈利情况
第十三条 调查结束后，由信贷员撰写调查报告，连同企业贷款申请、营业执照、开户证明、法人代表身份证、抵押物清单、抵押物评估报告、土地证、房产证、质押权人、抵押物权人、担保人同意质押、抵押、担保的承诺书等有关全部资料列出清单，由部门负责人审查后，交风险管理部门进行审查。
第四章 贷款审查
第十四条 贷款审查程序：风险管理部门对业务发展部提供的调查资料的完整性、合规合法性、安全性、盈利性、风险度等进行复测确认审查，提出贷与不贷以及信贷额度、还款期限、还款方式、风险缓释措施等审查意见。对提交的资料不全、调查意见不完整、不明确的，风险管理部门将有关资料退回信贷业务部，重新调查补充。
第十五条 贷款审查的主要内容：
1、 贷款合规合法性的审查：
（1） 贷款企业、担保企业法人资格审查。依照《民法通则》、《公司法》、《贷款通则》等，重点查验借款人权证的合法性、有效性，保证人是否具备保证资格。
（2） 审查借款人、担保人法人公章及其法定代表人、授权委托人签名的真实性和合法有效性。重点审查法定代表签名的真实性和合法性。授权委托人签名是否属于授权委托事项，权限、期间有效范围。
（3） 依据有关法律规定和其公司章程，审查借款人、担保人的组织形式、经营方式和借款、担保的合法性、有效性。重点审查借款人自有资金构成情况 , 资本金到位情况 , 产权关系是否明晰 ; 审查公司章程、合伙协议、承包协议、租赁协议等。
（4） 根据担保法有关规定，审查抵押物、质押物清单所列抵、质押物的真实、合法性。
（5） 审查借款用途是否属核准登记的经营范围及符合国家产业、行业等有关政策。
2、 贷款安全性的审查：
（1） 对借款人、担保人及主要经营管理人员的业绩、品行、资信情况进行分析审查。
（2） 审查借款人在银行开立基本帐户或一般存款帐户情况。借款人、保证人的《贷款卡》，并通过与人民银行的信贷网络查询或人民银行信贷登记咨询系统中对借款人、保证人的法人客户信息进行核实。
（3） 审查分析借款人及保证人的注册资本、固定资产、所有者权 益等资产负债情况和生产经营情况，并复测借款人及保证人的资产负债率、流动比率、资产收益率等指标进行分析确认。
（4） 审查借款人财务报表反映的净现金流量，对第一还款来源和第二还款来源和能力进行分析认定。
（5） 审查贷款担保的有效性。抵押物、质物和权利的抵押性能、变现能力，是否符合担保法有关规定，保证其变现值能偿还贷款本息。审查各类抵押物的使用期限、使用寿命是否在规定的借款期限内，抵押物的设定是否重复。
（6） 审查有限责任公司和有限责任公司对外股本权益性投资情况。
3、 盈利性审查：
（1） 审查贷款人近三年经营效益，通过销售增减变化情况，对产品的市场竞争能力及发展前景进行分析确定。
（2） 审查分析本笔贷款能给银行带来的收人、存款、结算、结汇等综合效益情况，测试发放该贷款银行自身成本盈利情况。
第十六条 审查贷款是否在授信额度内，对企业信用等级、授信额度进行复评、复测分析确认。
第十七条 审查通过后，提交贷款审查委员会（贷审会）进行审议，超权限的上报董事会审批。对调查部门移交资料不全，调查认定意见不完整、不准确的，将有关资料退回信贷部。
第五章 贷款审批
第十八条 法人客户贷款实行贷审会审议，有权人审批。贷审会成员全部同意，该笔贷款方为通过。对贷审会审议通过的信贷业务，行长可一票否决；对贷审会审议不可行的信贷业务，行长不能一票赞成通过。
第十九条 经贷审会通过，行长同意的信贷业务，在授权和转授权范围内分级审批。
第二十条 借新还旧贷款的审批：准确界定借新还旧贷款对象，在落实有效担保的前提下，按发放新贷款程序进行审批，严禁以贷收息。
第二十一条 特事特办信贷业务上报董事会审批。
第二十二条 贷款回复期限：流动资金贷款自客户申请到我行回复期限为7-15个工作日。
第六章 贷款发放
第二十三条 经贷审会审批同意的流动资金贷款，信贷员依据贷审会审批意见，与借款人签订《借款合同》及《担保合同》，在确认法人客户印章、签名真实，质押物、抵押物、担保人担保登记和有关手续合法有效后，填制《XX村镇银行借款凭证》发放贷款。最迟于贷款发放次日12点以前录入企业征信系统和人民银行信贷登记咨询系统。
第二十四条 落实客户还贷专户，借款人要在我行开立还贷专户，信贷员要与客户商定按销售收入一定比例存人专户，按年、季或月收取贷款本息。
第二十五条 建立信贷档案，对客户贷款业务的申请、协议、合同、有关批文、审批表、调查、评估报告等主要信贷资料进行归档，专人管理
第七章 贷后管理
第二十六条 贷后检查：
（一） 对贷款发放后使用情况进行检查，信贷员要在贷款发放后10天内，对贷款用途、贷款使用主体、抵押物、质押物保管情况进行第一次跟踪检查，并逐笔贷款填写《第一次跟踪检查表》存入信贷管理档案。
（二） 建立定期贷款运行情况的检查制度。信贷员对借款人和保证人经营效益、财务状况、中长期贷款项目配套资金到位、项目进展、抵押物、质押物保管情况和现状以及借款人组织形式、法人代表变更、债权、债务、变动情况及企业信用履约情况定期进行检查，按月（季）写出贷后检查分析报告提交信贷部负责人，特殊法人客户的贷后检查报告提交风险委员会会议审议研究，并将贷后检查分析报告归入信贷档案，加强贷后监管工作。
（三） 建立工作日志。信贷员对企业每次调查，都要有书面的有情况、有分析、有建议、有整改措施的专题调查或经济活动分析报告，做到随时分析重大经营变化情况专题研究。
（四） 对法人客户重大经营活动的变化，通过信贷员日常定期贷后检查，建立贷款风险预警报告制度。一是企业主要负责人更换，放松经营管理和出现短期经营行为。二是对我行管理态度发生变化，缺乏合作诚意，不接受信贷监督，资金体外循环，存款余额明显下降，应付票据展期过多，贷款逾期不还，拖欠利息。三是生产经营锐减，销售额不断下降，亏损持续增加。四是不按期编制、报送财务报表，不合理资金占用幅度增加，资产负债率上升，财务审计不合格。五是体制改革发生重大变化不通知银行，产权转让、分立、合并、股份制改造等危及贷款安全的。信贷员发现有以上情况实行全程监管，并及时将有关情况以书面材料上报信贷部负责人。
（五） 定期对借款人固定资金贷款质押物、抵押物和担保人的时效性进行检查落实，借款人贷款用在建项目进行抵押的，竣工后要及时办理房地产产权抵押登记手续。责任到人，确保贷款抵押物、质押物、担保人担保的合规性、合法性和时效性。
（六） 限制、淘汰退出类法人客户的管理，要定期对质押物、抵押物、担保人担保时效进行确认，按照退出计划，落实责任人，建立责任指标考核。及时采取清收盘活、以资抵债、依法起诉措施，实施资产保全。
（七） 按时对法人客户的信用等级、授信额度进行测试。
（八） 到、逾期贷款要及时向借款人发出催收通知。将借款人盖章后的回执归入信贷档案。对已形成的不良贷款，要制定清收计划、清收措施，落实清收任务，落实责任人，进行指标考核，实行责任人奖罚管理。
（九） 发现借款人挪用、转移贷款用途和违反银行信贷管理规定的，经行长同意，要及时采取措施，停止或收回全部贷款。
第八章 贷款收回
第二十七条 强化贷款期限管理，坚持按规定期限收回贷款本息。在借款合同约定的期限内和还款方式下，信贷员按照还贷专户约定协议，监管借款人足额扣划资金。短期贷款到期前7天，中、长期贷款到期前30天，向借款人发出到期贷款催收通知书。
第二十八条 借款人提前归还贷款，借款人应向我行申请，同意后方可办理贷款提前还款手续。
第二十九条 借款人确实不能按期归还贷款需展期的，必须在贷款到期前 15天向我行提出展期申请，填写《借款展期申请书》并出具保证人、抵押人、质押人的书面意见。经信贷部门审查、贷审会批准同意后，签定展期还款协议。对借款人未申请展期或申请展期未得到批准而不能按期归还的，从到期日次日起，贷款转为逾期贷款。
贷款不能按期收回的实行责任清收。
第三十条 贷款收回后对该笔贷款进行总结评价。
第九章 附则
第三十一条 本办法由XX村镇银行制订并负责解释。
第三十二条 本办法自下发之日起实行。