银行小微企业授信管理办法模版.docx
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1、xx银行小微企业授信管理办法第一章总则第一条为规范xx银行小微企业授信管理,防范和控制业务风险,提高对小微企业客户的服务水平,根据国家有关法律法规和xx银行信贷管理基本制度,制定本办法。第二条本办法适用对象为符合xx银行小微企业信贷业务管理办法规定且授信额度在万元(含)以下的小型或微型企业。第三条授信管理是指xx银行为客户核定授信额度,制定和实施授信方案,集中控制客户信用风险的管理行为。授信额度,是指xx银行在测算客户授信额度理论值基础上,结合客户资信状况、信用需求、风险与收益等因素,对客户核定的未来一段期限内xx银行愿意和能够承受的各类信贷业务和非信贷业务的最高信用风险限额。第四条小微企业信
2、贷业务是指xx银行向小型和微型企业客户提供的各类信用的总称,包括贷款、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外信贷业务。小微企业非信贷业务主要包括资金交易和投资等业务。第五条小微企业授信额度审批实行授权管理,各级行在权限内审批客户授信额度。第六条小微企业评级、分类、授信、定价(利率)的审批权限层级一致的,可一并调查、审查、审批。第二章授信基本条件第七条小微企业客户办理增量授信、存量续授信应同时具备以下条件:(一)符合信贷管理基本制度规定的基本条件。(二)小型企业客户信用等级在级(含)以上,微型企业客户信用等级在级(含)以上,仅办理国际贸易融资业务的客户信用等级在级(含)以上,按规定可以免评级的除外
3、。(三)客户信贷分类为支持类、维持类或免分类。(四)企业法定代表人、实际控制人无不良信用记录,或虽然有过不良信用记录,但不良信用记录的产生并非主观恶意且本次授信前已全部偿还了不良信用或落实了xx银行认可的还款计划。第八条对达不到第七条规定条件的客户原则上实行余额授信管理。被列入压缩、退出类客户名单以及潜在风险客户退出名单的应制定授信压缩计划。第九条小微企业客户申请可循环使用信用额度和国际贸易融资额度还需符合xx银行法人客户授信管理办法相关规定。第十条小微企业客户的法定代表人、实际控制人有涉黑、嗜赌、涉毒等不良行为的,不得对其办理授信,已授信的应限期压缩收回。第三章授信额度测算第十一条测算小微企
4、业客户授信额度理论值,应注重第一还款来源,同时兼顾担保物的风险缓释作用。根据小微企业经营特点,可采取担保法、资本法、公式法、现金流法、收入法、订单法或应收账款法测算授信额度理论值。对同时适用多种测算方法的客户,应根据客户需求和风险状况,确定一种测算方法。第十二条担保法。根据客户提供的优质抵质押物或保证人担保额度测算授信额度理论值。(一)适用于采取以下担保方式之一的客户:合法、足值、有效的全额房地产抵押。总行确定的行业重点客户、总行核心客户、一级分行核心客户(包括其直接控股从事集团主营业务经营的子公司)、级(含)以上大中型法人客户、已经xx银行准入并签订合作协议的担保机构提供保证担保的。出口退税
5、账户、交易所托管的贵金属、金融债券、公司债券、短期融资券、上市公司股票(权)、基金、标准仓单、对公理财产品、个人理财产品质押。(二)测算公式:授信额度理论值担保额度其中:为信用等级系数,取值不超过附件对应数值。对于担保方式组合使用的,授信额度理论值分别计算后加总。担保额度(抵质押方式)押品评估价值抵质押率已提供的担保额度。已提供的担保额度,是指该押品已为他人提供的担保金额。原则上只接受xx银行为第一顺位受偿人的押品。担保额度(保证方式)保证担保额度已提供的担保额度。保证人为担保机构的,担保额度为担保机构承诺为客户担保的额度。第十三条资本法。新建企业根据注册资本测算授信额度理论值。(一)仅适用于
6、经营期不足个会计年度的新建客户。(二)测算公式:授信额度理论值注册资本其中:注册资本取值营业执照载明的额度。是指信用等级系数,取值不超过附件对应数值(下同)。第十四条公式法。对经营期超过个会计年度的小微企业客户,可按xx银行法人客户授信管理办法规定的公式法测算授信额度理论值(企业绩效评价标准值已区分大中小型企业的,采用小型企业标准值)。第十五条现金流法。根据客户日常经营产生的现金流和生产经营周期推算企业信贷需求,测算授信额度理论值。(一)适用于同时具备以下条件的客户:企业上年度经营盈利,连续年营业收入实现增长且主营业务未发生变更。企业经营活动产生的现金流主要在xx银行归集。(二)测算公式:授信
7、额度理论值现金流额度其中:现金流额度为客户授信月份前个月(或上年度)在xx银行账户的日均存款余额。现金流额度可包括已追加连带责任保证担保的小微企业法定代表人、实际控制人的个人账户的日均存款余额,测算时按六折计入。第十六条收入法。根据客户持续稳定的营业收入情况测算授信额度理论值。(一)适用于同时具备以下条件的客户:企业上年度经营盈利,连续年营业收入实现增长且主营业务未发生变更。企业营业收入主要在xx银行归集。(二)测算公式:授信额度理论值营业收入其中:小微企业客户营业收入取值近年度的年均值。商贸类企业的取值,其他企业的取值。第十七条订单法。根据客户与供应链核心企业签订的交易合同所约定的交易额度测
8、算授信额度理论值。(一)适用于同时具备以下条件的客户:企业上年度经营盈利,具有年以上真实稳定的交易记录,履约记录及销售回款情况良好。订单买方(供应链核心企业)为总行确定的行业重点客户、总行核心客户、一级分行核心客户(包括其直接控股从事集团主营业务经营的子公司)、级(含)以上大中型法人客户、地市级(含)以上政府机构或军级(含)以上部队。买方非xx银行合作客户的,为企业强、外商投资企业强、世界强在华企业或国内上市公司;申请授信时买卖双方已签订合法有效的交易合同,交易背景真实、合法。(二)测算公式:授信额度理论值交易额度其中:交易额度为交易合同约定的商品或劳务交易金额扣除卖方预收款金额后的余额。第十
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