银行分行授信项目送审规范.docx
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1、银行分行授信项目送审规范 第一章 总 则第一条 为保证银行各分行的授信项目送审工作规范、有序,提高分行授信业务审查审批时效,强化分行授信业务相关人员合规意识,根据有关规定,特制订本规范。第二条 授信项目送审规范主要是对公司客户的非低风险信用业务的送审内容进行规范,对不同类型的信用业务,各机构、各部门应参照本规范要求并结合特定信用业务的风险特征和管理要求组织送审报告。第三条 授信项目送审规范是指经办部门在信用业务的调查、报告、资料整理及申报过程中的工作规范,也是客户经理及经办机构在贷前管理环节的专业管理要求,具体包括授信调查规范;调查内容规范;调查报告内容、格式规范以及送审资料规范四个部分。 第
2、二章 授信调查规范第四条 授信项目坚持双人经办原则,业务必须明确主、协办客户经理双人经办。经办人必须是我行正式员工并具有经总、分行认定的公司业务客户经理资格。第五条 主、协办客户经理对授信项目具有相等的调查、申报等权利,同时,承担相等的尽职责任。对于不尽职调查就签字的协办客户经理,无论是否出现风险,一旦发现,将予以追究责任。第六条 授信项目主、协办客户经理必须到申请人和担保人(物)现场调查,必要时需要对控制关联人和业务关联人进行延伸现场调查。调查时必须坚持“三到”,必须到办公场所,必须到生产车间或重要工地,必须到原料和产品仓库;必须坚持“三见”,必须亲见客户高管进行面谈,必须亲见商业发票、合同
3、、权证、银行对账单、出入库单等原始财务凭证,必须亲见机器运转、货物发运等正常生产场景。第七条 在授信项目调查中,要实事求是、客观公正,不能轻信介绍,不能主观臆断,要眼见为实,客观务实。对客户介绍的大好形势宁信其无,对侧面听说的负面消息宁信其有。第八条 在授信项目调查中要坚持廉洁自律原则,良好的道德品质是银行从业人员应具备的基本条件,在授信项目调查中坚持廉洁自律是保证调查质量、保障信贷资产安全、保护自我的必要条件。调查过程中,必须坚持不接受客户宴请、不接受客户馈赠。 第三章 调查内容规范第九条 本规范授信项目的申请人必须是符合我行相关授信规定,授信项目的期限(包括授信项下单笔业务期限)必须在申请
4、人营业执照和组织机构代码证的有效期限内。第十条 申请人实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中,未清偿或落实贷款人原有贷款债务的不能提供授信业务;不具有法人资格的分支机构未经借款授权的不能提供授信业务。自身仅仅具有管理、投资职能,无法人资产和主营业务的集团母公司不能提供授信业务。 第十一条 集团客户授信(担保)调查(一)必须确定集团客户的核心业务和核心资产,取得年度审计报告和主营业务收入、应收账款、存货、固定资产等明细账,判断主营业务收入和资产明细项占比,申请人核心业务和核心资产应该占比50%以上。确定了核心业务和核心资产后,必须确定核心业务和核心资产在法律
5、关系上归谁所有。需要查阅资产的商业发票、权属证明等。确定具有核心业务和核心资产为申请人。选择集团中控制核心资产的企业、控制主要现金流的企业或有实质性资产、稳定现金流的项目作为融资主体,不得选择无实质性资产、无现金流的空壳公司作为融资主体。(二)调查集团客户其他法人主体对申请人的影响,应认真调查申请人的一级关联企业(股权项下)和二级关联企业(贸易项下)明细以及主要关联企业现状,并了解申请人在其关联企业中所处的地位,为授信方案的设计提供依据。全面了解集团的主要信息,包括集团的组织结构、资金及业务管理模式、整个集团的主营业务结构、集团的主要核心成员、集团今后的战略发展方向以及有关集团内部经营管理的相
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