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XX村镇银行反洗钱工作实施细则

第一章 总 则

第一条 根据《中国人民银行“反洗钱”工作指引》，为了加强XX村镇银行有限责任公司（以下简称本行）零售业务“反洗钱”业务管理，有针对性的开展“反洗钱”工作，结合本行实际，制订本实施细则。
第二条 本细则中所称洗钱，是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。
第三条 本细则所涉及的零售业务品种包括个人存款业务、个人汇款业务、个人贷款业务。
第四条 反洗钱工作应遵循的原则
一、坚持合规经营、加强和完善反洗钱的内控机制。本行员工均有反洗钱的义务和责任，在零售业务的经营管理和具体操作中，应严格遵守我国有关反洗钱的法律法规，审慎地识别可疑交易，保守反洗钱工作秘密，不得将有关反洗钱工作信息泄露给客户和其他人员；
二、了解客户，建立客户身份登记制度。办理零售业务时，必须审查客户的身份，不得为客户开立匿名账户或假名账户，不得为身份不明确的客户提供存款、汇款等服务；
三、建立大额交易报告制度、可疑资金交易报告制度。在办理业务中，应将大额和可疑资金交易情况，按照中国人民银行和国家外汇管理局有关资金交易报告程序的规定，报送中国人民银行和国家外汇管理局当地分支机构；
四、保存客户的账户资料和交易记录制度。营业部必须将账户资料和交易记录完好保存足够期限，账户资料和交易记录的保存按照会计管理的规定执行；
五、开展对客户的反洗钱宣传工作，对员工进行反洗钱的培训，使员工掌握有关反洗钱的法律、行政法规和规章的规定，增强反洗钱工作能力。

第二章 个人存款业务

第五条 开户管理
一、客户申请开立个人存款账户，经办人员应严格按照《个人存款实名制实施办法》和 境内居民个人外汇管理暂行办法》等有关规定办理，要求其出示本人身份证件，认真核对开户文件（包括开户申请书或存款凭条）上的客户姓名和有效身份证件号码与该客户的有效身份证件所载内容是否一致，并记录该客户有效身份证件的名称及号码。严禁为客户开立匿名账户或以假名开立账户。
二、代理他人申请开立个人存款账户的，经办人员应要求代理人出示其及被代理人的有效身份证件并在存款凭条上填写双方姓名、有效身份证件名称及号码，核对两人的姓名、有效身份证件名称及号码，并记录被代理人的有效身份证件名称及号码。
三、客户要求更换账户户名和撤销原有账户的，经办人员应严格审核客户有效身份证件，确认其为开户人，并经授权后方予办理。
第六条 账户管理
一、账户背景资料要全面，除要求记录客户姓名、出生日期、地址和身份证件号码与有效身份证件一致外，还应对账户使用范围、使用频率、账户活动等情况给予关注和分析。
二、注意账户资金流动情况，对长期向非同名账户及无正常贸易背景的账户进行资金调拨和频繁汇款的账户加强监控，对异常情况及时上报。
三、了解账户交易背景，对以大额和多笔累计大额的现金、转账等方式存人，又以现金、转账等方式转移的交易，应掌握客户身份、交易背景（包括资金来源和资金运用等）。
四、对各类账户进行严格监督管理，如发生异常取现等可疑交易时，按规定程序报告。
五、个人存款账户仅限于账户本人使用，不得出租或转借他人使用。
第七条 交易管理
一、根据中国人民银行反洗钱规章的要求，发生下列大额支付交易时，应按规定的时间和程序报告：
（一）金额20 万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇款、现金汇票、现金本票解付。
（二）个人银行结算账户之间以及个人银行结算账户与单位银行结算账户之间金额20 万元以上的款项划转。
（三）当日存、取、结售汇外币现金单笔或累计等值1 万美元以上。
（四）以转账、票据或银行卡、电话银行等电子交易以及其他新型金融工具等进行外汇非现金资金收付交易，个人当天单笔或累计等值外汇10 万美元以上。
二、根据中国人民银行有关文件的要求，在办理个人取款业务时，客户一日一次性从储蓄账户提取现金人民币5 万元（不含5 万元）以上的，一日数次提现累计超过人民币5 万元以上的报当地人民银行备案。
第八条 根据中国人民银行反洗钱规章的要求，发现下列可疑支付交易时，在进一步核查后按规定的程序报告。（注：本款所称“短期”，指10 个营业日以内。）
一、用大量现金开立账户；
二、短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出；
三、相同收付款人之间短期内频繁发生资金收付；
四、长期闲置的账户原因不明地突然启用，且短期内出现大量资金收付；
五、存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符；
六、个人银行结算账户短期内累计100 万元以上现金收付；
七、频繁开户、销户，且销户前发生大量资金收付；
八、有意化整为零，逃避大额支付交易监测；
九、大量的小面额现钞换成大面额现钞；
十、居民个人储蓄账户频繁存、取大量外币现金，与储户身份或资金用途明显不符的；
十一、居民个人通过现汇账户在国家外汇管理局审核标准以下频繁入账、提现或结汇的；
十二、中国人民银行规定的其他可疑支付交易行为；
十三、经判断认为的其他可疑支付交易行为。

第三章 个人汇款业务

第九条 本细则所指汇款业务包括个人汇出汇款和个人汇入汇款的解付。
第十条 汇出汇款
一、确认汇款人的身份。境内居民个人在办理汇出汇款时，需持户籍证明或有效身份证明，包括身份证、护照、军官证、警官证等；非居民个人在办理出汇款时，需持本人有效护照。
二、审核汇出汇款交易的合规性。根据我国的外汇管理规定，无论以因私购汇、自由外汇账户还是外币现钞办理汇出国外汇款，都必须提供表明交易真实性的材料，由银行或外汇管理局审核其真实性。
三、在办理居民个人汇出汇款业务时，除须将其姓名、身份证号码及购汇金额登记外，还须将原始凭证复印，留存五年备查。
四、要求客户详细填写汇出汇款申请书，汇出汇款申请书应订明合理的银行免责条款。经办人员必须审核申请表格中收款人的姓名、账号、地址以及必要的汇款用途等重要信息是否清楚与完整。
五、汇往受制裁国家的款项，必须写明汇款用途，同时，提醒客户注意并在征得其同意后慎重选择汇款路线，避免造成损失。
第十一条 汇入汇款的解付
一、汇入汇款的解付要求坚持“谁款谁收”的原则，必须核对、记录收款人的有效身份证明。如系他人代领，除核实、记录收款人身份证明外，还必须核实代领人本人身份证明。对于养老金汇款，还应根据汇款指示要求提供健康证明。
二、电汇、信汇的解付，要求根据汇款指示中收款人名称及账号办理。必须审核收款人的名称、地址、或开户银行账号是否清楚；若收款人在本行开户，还须核对其账号与户名是否准确。
三、本行银行汇票的解付，必须认真审核汇票上各要素是否齐全、准确，收款人与抬头人是否一致。
四、汇入汇款的查询，必须坚持“为客户保密原则”，非汇款人、收款人查询不予以受理。公检法等部门因公了解汇款情况，必须出示符合有关规定的正式公函。

第四章 个人贷款业务

第十二条 本细则中个人贷款业务为本行向申请贷款的农户、个体工商户等自然人为满足个人生产、经营、消费需求发放的贷款。
第十三条 贷款发放的对象、条件和用途：
一、具有城镇常住户口或有效居留身份；
二、具有稳定的职业和经济收人，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
三、具有购买生产资料等的合同或协议；
四、有本行认可的抵押或质押担保，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；
五、有不低于规定标准的资本金或首付款；
六、具有明确的贷款用途，不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目（股票等证券投资活动等）；对挪用贷款的要立即收回贷款并根据合同条款予以处罚；
第十四条 贷款的使用
一、借款合同签订后，贷款人应通知借款人在本行开立账户，各项资金往来均需通过本行存款账户办理。
二、借款人必须按合同规定使用贷款。违反借款规定使用贷款，贷款人有权停止贷款或提前收回部分或全部贷款。对不按合同规定用途使用贷款的部分，必须按有关规定给予处罚。
三、借贷双方应合理确定贷款期限。
四、借款合同生效后，贷款部门应按借款合同规定的方式支付。
第十五条 贷款的偿还
一、贷款人应与借款人在借款合同中明确约定还款方式和还本付息计划。一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意，不得擅自改变还款方式。
二、贷款部门应建立台账及加强台账管理。台账内容包括：借款人姓名、借款合同号、还款账号、借款金额、期限、利率、还款方式等。
三、对于以存入大额现金提前结清贷款的行为要予以关注，对超规定限额的现金存入和资金划转，要按规定程序上报。
第十六条 加强对个人贷款业务的管理，严格按照规定程序做好贷前调查、贷时审查、贷后检查和贷款收回与总结工作。

第五章 内部交易记录和业务凭证的保存

第十七条 本行各部门应当按照下列规定期限保存客户的账户资料和交易记录：
一、账户资料，自销户之日起至少5 年；
二、交易记录，自交易记账之日起至少5 年。
第十八条 前款所称交易记录包括账户持有人、通过该账户存入或提取的金额、交易时间、资金的来源和去向、提取资金的方式等。
第十九条 账户资料和交易记录的保存按照国家有关会计档案管理的规定执行。
第二十条 档案的保存应遵循资料的完整性和法律有效性。保存的档案资料应是原始文件、监管机构或执法机构认可的缩微及其他电子介质文件资料。
第二十一条 客户资料的保存和查询应严格遵守本行有关为客户保密法规，任何人和机构没有正式的法律许可文件不得查询和利用客户资料。

第六章 内部控制

第二十二条 本行指定一名主管行领导为反洗钱工作负责人；营业部为反洗钱工作责任部门，负责有关反洗钱情况的处理，确保在出现可疑情况时能够做出及时、合规的反馈与合法、恰当的处置。
第二十三条 本行对大额和可疑交易的档案资料妥善保管，档案应编制目录，以便查询和统计分析。
第二十四条 本行严格遵循法律规定，在控制洗钱操作中与所在地监管当局和有关执法机构充分合作，准确、如实地填报监管当局所规定的报表。不得采取任何途径，将怀疑客户存在可疑交易和向监管当局报告该客户资料的事项通知该客户。
第二十五条 本行在办理业务时应同时尊重和遵守业务所涉及的境外机构所在国或地区的反洗钱法律和监管当局的要求。
第二十六条 本行指定的反洗钱工作负责人和责任部门应按年度向有关部门报送本行开展反洗钱工作的情况报告，并接受有关部门的检查和监督。

第七章 内部培训和宣传教育

第二十七条 反洗钱工作责任部门要加强对员工有关反洗钱的法律教育和职业道德操守教育及宣传工作，做好每年培训工作，使员工掌握有关反洗钱的法律、行政法规和规章的规定，掌握有关反洗钱的操作程序、甄别知识、遇情处理等知识，提高员工对反洗钱工作重要性的认识，加强反洗钱的意识，增强反洗钱的工作能力。

第八章 附 则

第二十八条 本实施细则由XX村镇银行有限责任公司负责解释。
第二十九条 本实施细则自下发之日起执行。