山西省农村信用社信贷业务管理基本制度.doc
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1、xx省农村信用社信贷业务管理基本制度目 录第一章 总则第二章 信贷管理组织体系第三章 信贷管理基本要求第四章 客户对象和基本条件第五章 信贷业务种类第六章 信贷业务操作管理第七章 网络信贷管理第八章 风险信贷资产管理第九章 信贷队伍建设第十章 附则第一章 总则第一条 为加强信贷管理,规范信贷行为,防范信贷风险,提高信贷资产质量,促进信贷业务健康可持续发展,根据国家有关法律法规和监管要求,结合xx省农村信用社实际,制定本制度。第二条 本制度是全省农村信用社信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则,是制定各类信贷管理办法的基本依据。全省农村信用社信贷管理制度体系由信贷业务管理基本制度、综合管理办法、单
2、项业务产品管理办法组成。第三条 信贷业务经营和管理必须符合国家有关法律法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的各项规章制度;必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,任何单位和个人不得强令农村信用社发放贷款。第四条 农村信用社应当以服务农民、农业、农村和县域经济发展为宗旨,坚持区别对待、择优扶持的原则,在同等条件下,“三农”贷款优先。第五条 本制度所称省联社是指xx省农村信用社联合社;市级机构是指办事处、市联社;县级行社是指县(市、区)农村商业银行、农村信用合作联社;分支机构是指县级行社下设的营业部、信用社(支行)、分社(分理处)等;办贷机构是指有权办理和经营信贷业务的机构。第六条
3、 本制度所称信贷业务是指农村信用社对客户提供的本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。第七条 本制度中所称信贷人员是指农村信用社各级信贷经营、管理和操作的人员。第二章 信贷管理组织体系第八条 省联社和市级机构应当设立负责辖内信贷业务服务、指导、协调、行业管理和风险管理的部门,根据业务需要设立议事机构。第九条 县级行社根据需要设立评级委员会、贷款审查委员会(以下简称“贷审会”)、利率定价委员会、风险(资产)管理委员会等负责信贷业务管理的议事机构。评级委员会负责对客户信用等级进行审定;贷审会负责辖内信贷业务及信贷事项审批;
4、利率定价委员会负责制订、审议利率定价策略、规则、流程、授权及其他重大利率管理决策;风险(资产)管理委员会负责信贷风险资产的管理、处置、监督检查等职能。第十条 县级行社应当按照“分工协作、横向制衡、纵向制约、权责对等”的原则,围绕受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理环节设立前、中、后台管理部门(岗位),明确各部门(岗位)职责。第十一条 农村信用社其他相关部门根据工作职责为信贷业务经营和管理提供服务和支持。第三章 信贷管理基本要求第十二条 审贷分离。在办理信贷业务过程中,办贷机构应按照“岗位制衡”的原则,将办理信贷业务各环节的工作职责分解,分别由不同经营层级和部门(岗位)承担
5、,实现各环节和部门(岗位)间的相互制约和支持。第十三条 信贷业务分级授权管理。县级行社信贷风险由理(董)事会承担最终责任,实行分级授权。县级行社应建立健全内部审批授权与转授权制度。被授权人为信贷业务的有权审批人,有权审批人应在授权范围内按规定流程审批贷款,不得越权审批。第十四条 信贷业务责任人管理。在信贷业务办理过程中,各环节的有权决定人为主责任人,协助办理人员为次责任人,各岗位信贷人员应认真履行职责,实行尽职免责、失职问责制度。第十五条 差异化管理。县级行社要根据自身规模及风险控制能力,在市场细分的基础上,准确定位目标市场,研发适应客户需求的信贷业务产品,设立专营、特色、区域办贷机构等,构建
6、差异化的信贷管理体系。未经省联社批准,不得跨越辖区提供异地信用。辖区指县级行社服务的县域行政区域范围。第十六条 信贷信息披露。办贷机构必须公开信贷业务办理条件、利率、流程等相关信息,应根据客户意愿和商业保密需要,将客户信用等级、授信额度等以适当的形式告知客户。第十七条 电子化管理。按照“集中管理、分级负责、风险监控、信息共享”的原则,建立集客户信息管理、业务流程管理、信贷风险管理等功能为一体的信贷管理系统,实现业务操作、风险防控的全流程化管理。第十八条 信贷监督检查。省联社、市级机构及县级行社应采取非现场监测和现场检查、全面检查和专项检查、通知检查和突击检查相结合的方式对辖内信贷业务、信贷风险
7、管理、信贷队伍建设、信贷政策执行等内容组织检查,促进信贷业务合规稳健开展。第四章 客户对象和基本条件第十九条 在农村信用社办理信贷业务的客户须是经有权机关(或主管部门)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织或具有中华人民共和国国籍的完全民事行为能力的自然人。第二十条 企(事)业法人和其他经济组织应当具备下列基本条件:(一) 注册地或经营地位于农村信用社服务区域内;(二) 从事的生产经营活动符合国家产业、环保、土地政策和社会发展规划要求;(三) 能够提供农村信用社要求的各种有效证照;(四) 生产经营正常,有良好的还款意愿,稳定的收入来源,具备到期偿还贷款本息的能力;(五) 贷款用途明确、合法合规
8、;(六) 借款人、法定代表人、股东及实际控制人无重大不良信用记录;(七) 农村信用社要求的其他条件。第二十一条 个人客户应当具备下列基本条件:(一) 持有合法有效身份证件,年龄在18周岁(含)以上,且办理借款时年龄和借款期限之和不超过65年(含);(二) 固定(长期)住所或经营场所位于农村信用社服务区域内(单项业务产品另有规定的除外);(三) 生产经营正常,有良好的还款意愿,稳定的收入来源,具备到期偿还贷款本息的能力;(四) 贷款用途明确,合法合规;(五) 个人及家庭主要成员无重大不良信用记录;(六) 农村信用社要求的其他条件。第五章 信贷业务种类第二十二条 贷款是指农村信用社对借款人提供的按
9、约定利率和期限还本付息的货币资金。第二十三条 贷款按资金来源分为自营贷款、委托贷款。自营贷款,是指农村信用社以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由农村信用社承担,并由农村信用社收回本金和利息。委托贷款,是指农村信用社作为受托人,以委托人提供的资金,根据委托人确定的对象、用途、金额、期限和利率等条件代为发放、监督使用并协助收回贷款的业务。第二十四条 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款,是指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。中期贷款,是指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。 长期贷款,是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。贷款期限超过10年(含)应
10、当报有关部门备案(单项业务产品另有规定的除外)。第二十五条 贷款按方式分为信用贷款和担保贷款。(一) 信用贷款,是指以客户的信誉发放的贷款。(二) 担保贷款,分为保证担保贷款、抵押担保贷款和质押担保贷款。1. 保证担保贷款,是指按中华人民共和国担保法(以下简称担保法)规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。办理保证担保贷款时,应对保证人的保证资格、资信状况、代偿能力等进行审查,符合保证担保贷款条件后,签订保证合同。农村信用社办理保证担保贷款时,要求担保人必须承担连带责任。2. 抵押担保贷款,是指按中华人民共和国物权法(以下简称物权法)、担
11、保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押担保贷款时,应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查,签订抵押合同并办理抵押物的相关登记手续。农村信用社要根据抵押物评估值的不同情况,合理确定贷款抵押担保的比例。抵押率不得高于xx省农村信用社规定的抵押率标准。3. 质押担保贷款,是指按物权法、担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。办理质押担保贷款时,应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查,与出质人签订质押合同,并办理相关的登记或移交手续。农村信用社要根据质物的价值或评估值,合理确定贷款质押担保的比例。质押率不
12、得高于xx省农村信用社规定的质押率标准。第二十六条 承兑,是指农村信用社应承兑申请人的要求,依据中华人民共和国票据法的规定,对其签发承兑汇票,并承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。第二十七条 汇票贴现,是指持票人为了取得资金,将未到期的汇票转让给农村信用社,由农村信用社向持票人融通资金的一种方式。第二十八条 信用证,是指农村信用社应申请人的要求向受益人开立的、凭规定的单据支付一定金额的书面保证,是农村信用社有条件的付款承诺。第二十九条 国内保理业务,是指农村信用社为国内贸易中的信用销售,特别是赊销方式,而设计的一项综合性金融服务。卖方将其与买方订立的销售合同所产生的应收账款转让给农村信用社
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